"მე ვარ ხელფასს ხელფასამდე." მე წელიწადში 350 ათასი დოლარი გამოვიმუშავე, მაგრამ მაქვს 88 ათასი დოლარი სტუდენტური სესხი, 170 ათასი დოლარი მანქანის სესხი და იპოთეკა, რომელსაც თვეში 4,500 დოლარს ვიხდი. მჭირდება პროფესიული დახმარება?

კითხვა: 2022 წლის ბოლოსთვის მე გამოვიმუშავებ 350,000 88$ გადასახადამდე, როგორც ერთადერთი მარჩენალი და ოჯახის უფროსი. ეს შესანიშნავი საწყისი წერტილია და მე კარგად ვიცი, რა კურთხევები ვართ ამ თანამდებობაზე ყოფნით, მაგრამ ყოველთვის წინ ვუყურებ, როგორ გავაუმჯობესო. ამჟამად მაქვს დარჩენილი 150 ათასი დოლარი სტუდენტური სესხების სახით (თავდაპირველად 2 ათას დოლართან ახლოს) და საკრედიტო ბარათის ძალიან მცირე დავალიანება (25 ათას დოლარზე ნაკლები, 170 ათას დოლარზე მეტი ხელმისაწვდომია). მე მაქვს ორი ავტოსესხი საერთო ჯამში $5K ორ ელექტრო მანქანაზე XNUMX% პროცენტით.

ახლახან შემომთავაზეს 200 ათასი დოლარის HELOC 9%-ით, რაც დამეხმარება შეამცირო ჩემი ყოველთვიური გადასახადები და გავაკეთო სახლის მცირე რემონტი და გაუმჯობესება, მაგრამ მსურს სწორი ნაბიჯების გადადგმა. მე ასევე შემომთავაზეს უძრავი ქონების რამდენიმე გრძელვადიანი საინვესტიციო შესაძლებლობა, რომელიც არის სახელმწიფოს გარეთ გაქირავებული საკუთრება და ამჟამად მოაქვს მას 10-12% ROI. მაგრამ ჩემი ყველაზე დიდი საზრუნავი ის არის, რომ გადასახადების, 401(k) შენატანების, გადასახადების, დანაზოგების და იპოთეკის (4,500$) შემდეგ, ქაღალდზე მე ვარ ხელფასის ჩეკი. მე მსურს გამოვიყენო ეს HELOC ვალის კონსოლიდაციისთვის და ასევე მონაწილეობა მივიღო ზოგიერთ ამ საინვესტიციო შესაძლებლობებში. მე ჩემი თაობიდან პირველი ვარ, ვინც ფლობს სახლს და პირველი, ვინც ამხელა შემოსავლებს იღებს ყოველწლიურად და არ მინდა ამის არევა. კონკრეტულად როგორ დამეხმარება ფინანსური მრჩეველი? (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველსაც? ამ ხელსაწყოს შეუძლია დაგეხმაროთ მრჩეველთან, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

პასუხი: აქ თქვენ გაქვთ რამდენიმე კითხვა, ასე რომ, მოდით წავიდეთ სათითაოდ. პირველი არის HELOC. დიახ, HELOCs შეიძლება იყოს კარგი გზა ვალის კონსოლიდაციისთვის, მაგრამ განაკვეთი, რომელსაც თქვენ გთავაზობენ არ არის ხელსაყრელი, რადგან საშუალო HELOC განაკვეთები ოდნავ მეტია 6%. „მე ვიკითხავ, არის თუ არა 9% საუკეთესო მაჩვენებელი, რაც შეგიძლიათ მიიღოთ, რადგან ის ცოტა მაღალი ჩანს“, - ამბობს კრის ჩენი, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Insight Financial Strategists-ში. უფრო მეტიც, „მინდა განიხილოთ პოტენციური გავლენა, რომელსაც ჩვენი ფედერალური ფედერალური პოლიტიკა და ინფლაცია ახდენს საპროცენტო განაკვეთებზე, რადგან HELOC-ებს ჩვეულებრივ აქვთ ცვლადი საპროცენტო განაკვეთები და ჩვენ ვართ გარემოში მზარდი განაკვეთებით. თქვენ შეიძლება დაიწყოთ 9%-ით და დასრულდეთ საგრძნობლად მაღლა“, - ამბობს ჩენი. 

უფრო მეტიც, თქვენი სტუდენტური სესხები, მანქანის სესხები და იპოთეკური სესხები, სავარაუდოდ, 9%-ზე ნაკლებია, ასე რომ, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ HELOC-ის საშუალებით კონსოლიდაცია დაზოგავს თქვენს ფულს. „შეიძლება გინდოდეთ დაიწყოთ სხვაგან, მაგალითად, თოვლის ბურთის მეთოდით, სადაც თქვენ ფოკუსირდებით ერთ სესხზე, ჩვეულებრივ ყველაზე მცირეზე, და მიმართავთ თქვენს ყველა რესურსს ამ სესხის დასაფარად, ხოლო დანარჩენებზე გადახდების შენარჩუნებაში“, - ამბობს ჩენი. ეს მეთოდი შეიძლება იმუშაოს თქვენი სტუდენტური სესხის დასასრულებლად და, შესაძლოა, თქვენი მანქანის სესხის დასასრულებლად. 

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან გაქვთ შეკითხვები ახლის დაქირავებასთან დაკავშირებით? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

რაც შეეხება უძრავ ქონებაში ინვესტიციებს, რა იცით რეალურად ამ ანაზღაურების შესახებ? „რაც შეეხება უძრავი ქონების ინვესტიციებს, მე ვვარაუდობ, რომ 10%-დან 12%-მდე ROI, რომელზეც თქვენ საუბრობთ, არის შემოსავალი, რომელსაც თქვენ მიიღებდით ინვესტიციიდან. თუ ასეა, ეს ძალიან მაღალია და ხშირად, როდესაც იღებთ ნორმაზე მნიშვნელოვნად მაღალი შემოსავალს, არის რაღაც სხვა, რაც ინვესტიციას ნაკლებად სასურველს ხდის. ფრთხილად, ”- ამბობს ჩენი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველსაც? ამ ხელსაწყოს შეუძლია დაგეხმაროთ მრჩეველთან, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი კალებ პედოკი ამბობს, რომ შეიძლება რეალურად გინდოდეთ ფულის მწვრთნელთან მუშაობა, სანამ ფინანსურ მრჩეველთან იმუშავებთ. მაშინ როცა ფინანსური მრჩეველი ეხმარება საინვესტიციო სტრატეგიებისა და გრძელვადიანი ფინანსური გეგმების შემუშავებაში, ფულის მწვრთნელი გთავაზობთ უფრო საგანმანათლებლო გამოცდილებას და ფოკუსირებულია ფულის მართვის მოკლევადიან მიზნებზე. „ფულის ქოუჩი დაგეხმარებათ გადაიხადოთ ყველა თქვენი დავალიანება, გაზარდოთ თქვენი ფულადი სახსრების ნაკადი და დაგეხმაროთ შექმნათ სისტემები და პროცესები თქვენი ფულის პროაქტიულად წარმართვისთვის“, - ამბობს პედოკი. 

მიუხედავად იმისა, რომ მაღალი შემოსავალი მშვენიერია, არსებობს კონცეფცია სახელწოდებით პარკინსონის კანონი, რომელიც არსებითად აცხადებს, რომ თქვენი ხარჯები ყოველთვის გაიზრდება თქვენი შემოსავლის დასაკმაყოფილებლად, რაც არ უნდა მაღალი იყოს ეს შემოსავალი, განმარტავს პედოკი. „ფულის მწვრთნელთან მუშაობა დაგეხმარება პარკინსონის კანონის დამარცხებაში, დავალიანების აღმოფხვრაში და შემდეგ ფინანსურ მრჩეველთან ერთად თქვენი ინვესტიციისა და ცხოვრების დაგეგმვის ამაღლების საშუალებას მოგცემთ“, - ამბობს პედოკი.

ფინანსური მრჩეველიც შეიძლება დაგვეხმაროს და დანიელ ჰარისონი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Harrison Financial Planning-ში, ამბობს, რომ მოძებნეთ ის, ვინც ახორციელებს ყოვლისმომცველ ფინანსურ დაგეგმვას და დაგეხმარებათ შექმნათ უფრო ჰოლისტიკური გეგმა თქვენი ფულისთვის. „მათ შეუძლიათ დაგეხმარონ როგორც მოკლე, ისე გრძელვადიანი მიზნების შექმნაში და შემდეგ დაგეხმარონ ფინანსური გადაწყვეტილებებისა და შესაძლებლობების შესახებ მითითებების გაცემით“, - ამბობს ჰარისონი.

ფინანსური მრჩეველი ასევე დაგეხმარებათ მიიღოთ გრძელვადიანი მიდგომა თქვენი ფულის მიმართ და დაგეხმაროთ შეადგინოთ ხარჯვის გეგმა, სადაც არ გეჩვენებათ, რომ ცხოვრობთ ხელფასიდან 350,000 დოლარის ხელფასზე. ”ყველას აქვს ბრმა წერტილები, როდესაც საქმე ეხება მათ ფინანსებს, ამიტომ კომპეტენტური ფინანსური პარტნიორის პოვნა შეიძლება ფასდაუდებელი იყოს”, - ამბობს ჰარისონი. (ეძებთ ახალ ფინანსურ მრჩეველსაც? ამ ხელსაწყოს შეუძლია დაგეხმაროთ მრჩეველთან, რომელიც დააკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს.)

გაქვთ პრობლემა თქვენს ფინანსურ მრჩეველთან ან გაქვთ შეკითხვები ახლის დაქირავებასთან დაკავშირებით? ელფოსტა [ელ.ფოსტით დაცულია].

*კითხვები რედაქტირებულია მოკლედ და სიცხადისთვის.