”იანვარი იქნება აქ, სანამ ამას არ გაიგებთ”, - ამბობს დემიან დანი, სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და კორპორატიული ფინანსური კეთილდღეობის პლატფორმის ვიცე პრეზიდენტი, Your Money Line.
გადახდები განახლდება 2023 წლის იანვარში. მაგრამ, დუნის თქმით, მოახლოებული არდადეგების გამო, დღეიდან იანვრამდე ბევრი ადამიანისთვის მთავარი ხარჯვისა და სესხის დროა. შედეგად, ბევრ მსესხებელს შეიძლება გადააჭარბოს იანვარში, თუ ისინი ახლა არ გეგმავენ.
ისინი უბრალოდ არ გააგრძელებენ იქ, სადაც შეჩერდნენ 2020 წლის მარტში, როდესაც გადახდები და პროცენტები შეჩერდა. გადახდის ოდენობა და ვარიანტები შეიძლება განსხვავებული იყოს.
მსესხებლებს შეუძლიათ ელოდონ მათი დარჩენილი სესხის ბალანსის ხელახლა ამორტიზებას გაუქმების შემდეგ. ეს ნიშნავს, რომ მათი გაუქმების თანხა, ან $10,000 ან $20,000, ჩამოიჭრება მათი ვალი. მათი ანაზღაურების დრო არ შეიცვლება, მაგრამ ისინი მიიღებენ ახალ ყოველთვიურ გადასახადს დარჩენილი ბალანსის გადაანგარიშების საფუძველზე. შედეგად ბევრი მსესხებელი დაინახავს უფრო მცირე კანონპროექტს.
აი რა უნდა გააკეთო შემდეგ.
თუ საჯარო სამსახურში მუშაობ
პრიორიტეტი მიენიჭოს დასრულებას საჯარო სამსახურის სესხი მიტევება, ან PSLF, უარი თქვით, თუ თქვენი სამუშაო უფლებას გაძლევს. განათლების დეპარტამენტს შეუძლია მეტი გადასახადის დათვლა 120-ის მიმართ, რომელიც საჭიროა პატიებისთვის უარის თქმის ქვეშ. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ სრული პატიება ბევრად უფრო ადრე.
უარის თქმის განაცხადის ბოლო დღეა 31 ოქტომბერი.
თქვენ კვლავ შეგიძლიათ მიმართოთ PSLF-ზე უარის თქმის დასრულების შემდეგ, მაგრამ პირობები არ იქნება ისეთი გულუხვი.
თუ კომფორტულად გრძნობთ თქვენს რეგულარულ გადახდებს
თუ რეგულარულად იხდით გადახდებს პანდემიის პაუზის დროს ფინანსური დატვირთვის გარეშე, გააგრძელეთ ასე. პანდემიის დროს გადახდების შენარჩუნება ნიშნავს, რომ დაზოგეთ ფული, რადგან თქვენი დოლარი პირდაპირ ძირითად ბალანსზე გადავიდა.
თუმცა, თუ პანდემიის დროს არ იხდიდით გადახდებს, ახლავე დაიწყეთ თქვენი გადახდის თანხის გამოყოფა, რათა დარწმუნდეთ, რომ ის ისევ თქვენს ბიუჯეტში მოხვდება. ამით თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ სამთვიანი ერთჯერადი თანხა გადახდების განახლების შემდეგ.
თუ თქვენი სტუდენტური სესხის გადასახადი უფრო მცირეა გაუქმების გამოყენების შემდეგ, განაგრძეთ თქვენი თავდაპირველი გადახდის თანხა, თუ შეგიძლიათ. ამ გზით თქვენ დაზოგავთ ფულს საპროცენტო ხარჯებზე და უფრო სწრაფად გადაიხდით თქვენს ვალს.
თქვენს ფინანსებში ადგილის გამოყოფა საშუალებას გაძლევთ, საჭიროების შემთხვევაში, შეცვალოთ თქვენი ბიუჯეტი. მაგრამ თქვენ გაქვთ სხვა ვარიანტები, თუ ამის გაკეთება არ შეგიძლიათ.
წაკითხვა: გაპატიეს სტუდენტური სესხები? აი, სად უნდა ჩადოთ დამატებითი ფული ახლა
თუ თქვენ გჭირდებათ მცირე ყოველთვიური გადასახადები
თუ იცით, რომ პრობლემები შეგექმნებათ ყოველთვიური გადახდების განხორციელებისას, დაუკავშირდით თქვენს სერვისს, რათა განიხილონ შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის ვარიანტები ან IDR. შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმა ამჟამად განსაზღვრავს თქვენს გადახდას თქვენი დისკრეციული შემოსავლის 10%-ზე. გადახდები შეიძლება განისაზღვროს $0-ად, თუ თქვენი შემოსავალი დაბალია.
ეს გეგმები ასევე წაშლის თქვენს დარჩენილ ბალანსს 20 ან 25 წლის შემდეგ.
მსესხებლებს ასევე შეუძლიათ მოუთმენლად ელოდონ ა ახალი შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვა ვარიანტი, რომელიც გამოცხადდა გაუქმებასთან ერთად. ახალი გეგმა შეამცირებს შემოსავლის ოდენობას, რომელიც ითვლება დისკრეციულად და გაანახევრებს გადახდის პროცენტს 5%-მდე. ის ასევე შეამცირებს პატიების დროს ხუთ წლამდე მათთვის, ვისი თავდაპირველი მთლიანი სესხის ბალანსი იყო $12,000 ან ნაკლები.
სანამ გადაუხდელი პროცენტი აგრძელებს დარიცხვას და კაპიტალიზაციას არსებული გეგმების მიხედვით, მთავრობა დაფარავს გადაუხდელ პროცენტს ახალი IDR-ით. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლებს, რომლებსაც სურთ შეამცირონ ყოველთვიური გადასახადები - პოტენციურად ნახევრად ან მეტით - და არ აინტერესებთ მათი დაფარვის ვადის გახანგრძლივება, შეუძლიათ ყველაზე მეტი ისარგებლონ ახალი გეგმით.
თუმცა, მაღალი შემოსავლის მქონე მსესხებლებმა შეიძლება ვერ დაინახონ დაბალი გადასახადები შემოსავლის დაფარვით.
ამავე თემაზე: წინსვლა ფედერალური სტუდენტური სესხის პატიების შესახებ - რა არის შემდეგი?
თუ გსურთ დავალიანების დაფარვა უფრო სწრაფად
თუ გსურთ თქვენი დავალიანების უფრო სწრაფად დაფარვა და არ გსურთ რეფინანსირება კერძო კრედიტორთან, საუკეთესო სტრატეგია არის:
- დაიცავით სტანდარტული დაფარვის გეგმა.
- განახორციელეთ დამატებითი გადახდები და სთხოვეთ თქვენს სერვისს, გამოიყენოს ისინი სესხის ძირზე.
- ყოველთვიური გადახდების ნაცვლად, გააკეთეთ ორ კვირაში ერთხელ.
განიხილეთ რეფინანსირება, თუ გაქვთ კერძო სტუდენტური სესხები ან ფედერალური დავალიანება უფრო მაღალი განაკვეთებით.
ერთად სტუდენტური სესხის რეფინანსირება, მსესხებლები არსებულ სესხს ახლით ცვლიან. იდეალურ შემთხვევაში, ახალ სესხს ექნება დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და დაფარვის უფრო ხელსაყრელი პირობები.
სტუდენტური სესხების რეფინანსირების განაკვეთები გაიზარდა, მაგრამ ყველაზე ძლიერი საკრედიტო პროფილის მქონე მსესხებლებმა შეიძლება მაინც იპოვონ დაბალი განაკვეთი.
მსესხებლებმა არ უნდა განახორციელონ რეფინანსირება მინიმუმ 2023 წლამდე - როგორც კი გაუქმება მოხდება მათ ანგარიშზე და უპროცენტო აკრძალვა დასრულდება. თუ თქვენ რეფინანსირებთ, თქვენი ფედერალური სტუდენტური სესხები გახდება კერძო და აღარ იქნება უფლებამოსილი ფედერალური შეღავათებისთვის, როგორიცაა პატიება და IDR.
რეფინანსირების გადაწყვეტილება გრძელვადიან ფინანსურ სარგებელს უნდა მოჰყვეს, ამბობს კლარკ კენდალი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Kendall Capital Management-ის პრეზიდენტი. მაგალითად, თუ შეგიძლიათ მიიღოთ 7% განაკვეთიდან 5% განაკვეთამდე, შეგიძლიათ დაზოგოთ ეს 2% ან გაზარდოთ თქვენი 401(k) წვლილი.
დანი აფრთხილებს მსესხებლებს, ასევე გაითვალისწინონ ფედერალური სარგებლის დაკარგვის რისკი. ”მე ორჯერ გადავამოწმებ მათემატიკას და დავრწმუნდი, რომ უკეთეს მდგომარეობაში იქნები”, - ამბობს ის. ”შესაძლოა ოდნავ მცირე გადახდა არ აჭარბებს ფედერალური დაცვის ზოგად სარგებელს.”
მეტი NerdWallet
სესილია კლარკი წერს NerdWallet-ისთვის. ელფოსტა: [ელ.ფოსტით დაცულია].
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/you-get-some-student-loan-debt-erased-but-what-about-the-rest-of-it-11665176898?siteid=yhoof2&yptr=yahoo