რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე გასვლისთვის ორჯერ მეტი დაზოგვა, ვიდრე თქვენს მშობლებს

რამდენის დაზოგვა დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლამდე? ეს უბრალო კითხვაა, რომელიც საფუძვლად უდევს ადამიანების უმრავლესობის გეგმებს მათი ოქროს წლებისთვის. თუმცა მასზე პასუხის გაცემა შეიძლება ბევრად უფრო რთული იყოს.

კვლევის გამოყენებით, რომელმაც გადახედა პოპულარული საპენსიო დაგეგმვის სტრატეგიის სიცოცხლისუნარიანობას, რომელიც ცნობილია როგორც 4% წესი, Morningstar-ის პორტფოლიოს სტრატეგმა აღმოაჩინა, რომ ამჟამინდელ შემნახველებს შეიძლება დასჭირდეთ ყოველწლიურად ორჯერ მეტი ფულის შენახვა, ვიდრე უკვე პენსიაზე მყოფი ადამიანების წინა დანაზოგების განაკვეთები. .

ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ შეაფასოთ თქვენი შემოსავლის საჭიროება პენსიაზე გასვლისას და შეიმუშაოთ გეგმა მათ დასაკმაყოფილებლად. იპოვეთ სანდო მრჩეველი დღეს.

4%-იანი წესის განახლება

ათწლეულების განმავლობაში, 4%-იანი წესი საპენსიო დაგეგმვის საყრდენი იყო. ფინანსური დამგეგმავის უილიამ ბენგენის მიერ 1994 წელს შემუშავებული ეს ძირითადი წესი კარნახობს, რომ პენსიონერებს შეუძლიათ თავიანთი დანაზოგი 30 წელზე გაზარდონ საპენსიო გასვლის პირველ წელს კვერცხუჯრედის 4%-ის ამოღებით და ყოველწლიურად ინფლაციისთვის შემდგომი თანხების კორექტირებით. ეს მარტივი სტრატეგია მიზნად ისახავს უზრუნველყოს სტაბილური და საიმედო შემოსავალი პენსიონერებისთვის დაბალანსებული პორტფელებით (50% აქციები, 50% ობლიგაციები)

კლასიკური მაგალითი ხშირად გამოიყენება 4%-იანი წესის საილუსტრაციოდ პენსიაზე მყოფი 1 მილიონი დოლარის საპენსიო დანაზოგით. 4%-იანი წესის გამოყენებით, ეს ჰიპოთეტური პენსიონერი პენსიაზე გასვლის პირველ წელს გამოიტანს $40,000-ს, შემდეგ კი გაზრდის შემდგომ თანხებს ინფლაციის მაჩვენებლით. ამით ყველაფერი, მაგრამ უზრუნველყოს, რომ მათ არ ამოეწურებათ ფული მინიმუმ 30 წლის განმავლობაში.

მაგრამ Morningstar-ის მკვლევარები ამბობენ, რომ ობლიგაციების დაბალი შემოსავალი და აქციების გადაჭარბებული ბაზარი არის ძირითადი მიზეზი, რის გამოც 4%-იანი განაკვეთი „შეიძლება აღარ იყოს შესაძლებელი“. ამის ნაცვლად, მათ დაადგინეს, რომ 3.3% უფრო შესაფერისი საწყისი განაღდების მაჩვენებელია დაბალანსებული პორტფელის მქონე პენსიონერებისთვის, რომლებიც ეძებენ ფიქსირებულ წლიურ საპენსიო შემოსავალს.

მორნინგსტარმა აღმოაჩინა, რომ პენსიონერთა პორტფელის მხოლოდ 3.3%-ის თავიდან ამოღებით, პენსიონერს აქვს 90%-იანი ალბათობა, შეინარჩუნოს ანგარიშის დადებითი ბალანსი 30 წლის შემდეგ. რაც უფრო მძიმეა პორტფელის კაპიტალის პოზიცია, მით უფრო დაბალი უნდა იყოს საწყისი განაღდების მაჩვენებელი.

ამბავი გრძელდება

რატომ გჭირდებათ მეტი დაზოგვა

ემი სი არნოტმა, დაქირავებულმა ფინანსურმა ანალიტიკოსმა და პორტფელის სტრატეგმა Morningstar-ში, გამოიკვლია ახალი 3.3%-იანი თანხის განაღდების ორი შესაძლო შედეგი თავის ბოლო ნაშრომში, „რას ნიშნავს საპენსიო დანაზოგების დაბალი განაკვეთები“.

პირველი, პენსიონერი, რომელსაც სჭირდება 40,000 აშშ დოლარის გამომუშავება წლიური შემოსავალი, უნდა ჰქონდეს მეტი დაზოგვა იმ დროისთვის, როდესაც ისინი დაიწყებენ ფულის გამოტანას, თუ მათი საწყისი განაღდების მაჩვენებელი არის 3.3%. მიუხედავად იმისა, რომ პირს, რომელიც იცავს 4%-იან წესს, შეეძლო 40,000 აშშ დოლარის ამოღება პენსიაზე გასვლის პირველი წლის განმავლობაში, არნოტმა გამოთვალა, რომ ვინმეს, რომელიც იცავს ახალ 3.3%-იან განაღდების განაკვეთს, დასჭირდება 1.21 მილიონი დოლარის დანაზოგი ან 21%-ით მეტი, ვიდრე 4%-იანი წესის მიმდევარი.

მეორე, ადამიანებს, რომლებიც ჯერ კიდევ წლების ან ათწლეულების მანძილზე არიან პენსიაზე გასვლამდე, შეიძლება შეექმნათ უფრო ძლიერი წინააღმდეგობა, რამაც შეიძლება შეზღუდოს მათი შემოსავალი ამჟამინდელ პენსიონერებთან შედარებით, წერს არნოტი.

„ობლიგაციებზე დაბალი საწყისი შემოსავლების ორმაგი საფრთხისა და ისტორიულად მაღალი კაპიტალის შეფასების გამო, პენსიონერები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მიიღებენ შემოსავალს, რომელიც ემთხვევა იმ წარსულის ინვესტორებს, რომლებიც ამჟამად საპენსიო ასაკთან ახლოს არიან, ისარგებლეს ბაზრის ხელსაყრელი ქარებით ბოლო სამიდან ოთხში. ათწლეულების განმავლობაში, ”- წერს იგი. ”მაგრამ ახალგაზრდა ინვესტორებს შეიძლება დასჭირდეთ მნიშვნელოვნად მეტი დაზოგვა, რათა დაგროვდეს საკმარისი დანაზოგი, რათა შეინარჩუნონ თანხები, როდესაც ისინი საბოლოოდ გადიან პენსიაზე.”

კიდევ რამდენის დაზოგვა სჭირდებათ ახალგაზრდა ინვესტორებს ყოველწლიურად? დაახლოებით ორმაგი.

არნოტმა აღმოაჩინა, რომ 30 წლის, რომელმაც პენსიაზე დაზოგვა დაიწყო 1985 წელს, შეეძლო წელიწადში 5,000 დოლარის დაზოგვა და 1.212 მილიონი დოლარის ბუდე კვერცხის აშენება 65 წლისთვის. ანაზღაურება, რომელიც "შეესაბამება საბაზრო საშუალო მაჩვენებლებს.")

თუმცა, დღეს 30 წლის ინვესტორს, რომელსაც აქვს 60/40 დაბალანსებული პორტფელი, რომელიც წელიწადში 6.2%-ს გამოიმუშავებს, ორჯერ მეტი უნდა დაზოგოს, ვიდრე ინვესტორმა ზემოდან. უფრო ზუსტად, დღეს 30 წლის ადამიანს ყოველწლიურად 10,296 დოლარი უნდა დახარჯოს 35 წლის განმავლობაში, რათა მიაღწიოს 1.212 მილიონი აშშ დოლარის პლატოს, რომელიც საჭირო იყო 3.3% განაღდების მხარდაჭერისთვის.

ეს შეიძლება ბევრისთვის შემაძრწუნებელი იყოს, მაგრამ არნოტი ამბობს, რომ ინვესტორები არ უნდა იმედგაცრუონ. თუ მეტის დაზოგვა შეუძლებელია, მათ შეუძლიათ შეიტანონ არაპორტფელის სტრატეგიები, როგორიცაა სოციალური უზრუნველყოფის დაგვიანება.

„ზოგიერთი ძირითადი სტრატეგია მოიცავს ინფლაციის კორექტირებას უარის თქმას ნებისმიერი წლის შემდეგ, როდესაც თქვენი ბუდე კვერცხი კარგავს ღირებულებას, „მფარავი“ სტრატეგიის გამოყენებას, რომელიც გულისხმობს დაბალ ბაზრებზე გატანის შემცირებას, მაგრამ კარგის გაზრდის საკუთარ თავს, ან საჭირო მინიმალური განაწილების გამოყენებას. განაღდების თანხის დასადგენად“, - წერს არნოტი.

ქვედა ხაზი

Morningstar-ის ბოლოდროინდელი კვლევა კითხვის ნიშნის ქვეშ აყენებს პენსიაზე გასვლის 4%-იანი წესის სიცოცხლისუნარიანობას. ფინანსური მომსახურების კომპანიამ დაადგინა, რომ 3.3% არის უფრო უსაფრთხო საწყისი განაღდების მაჩვენებელი პენსიონერებისთვის, რომლებიც ცდილობენ შექმნან ფიქსირებული და საიმედო შემოსავალი 30 წლის განმავლობაში. თუმცა, გატანის ეს დაბალი მაჩვენებელი ნიშნავს, რომ პენსიონერებმა მეტი უნდა დაზოგონ, წერდა მორნინგსტარის ემი ს. არნოტი. სინამდვილეში, დღეს 30 წლის ადამიანს შეიძლება დასჭირდეს წელიწადში ორჯერ მეტი დაზოგვა, ვიდრე ამჟამინდელი პენსიონერები ყოველწლიურად ზოგავენ თავიანთი კარიერის განმავლობაში.

საპენსიო დაგეგმვის რჩევები

• ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ პენსიაზე შემოსავლის გამომუშავების გეგმის შედგენაში. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი გემთხვევა სამამდე ფინანსურ მრჩეველს თქვენს რეგიონში და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყეთ ახლავე.

• იმის გამოთვლა, თუ რამდენ ფულს დაზოგავთ პენსიაზე გასვლისას, არც ისე რთულია, როგორც თქვენ ფიქრობთ. SmartAsset-ის საპენსიო კალკულატორი დაგეხმარებათ შეაფასოთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი რამდენიმე ფაქტორზე დაყრდნობით, მათ შორის თქვენი სოციალური უსაფრთხოების საარჩევნო ასაკი და თქვენი ყოველთვიური დანაზოგის მაჩვენებელი.

• სოციალურ უსაფრთხოებაზე საუბრისას, რაც უფრო მეტხანს გადადებთ თქვენი სარგებლის შეგროვებას, მით უფრო ღირებული იქნება ეს შეღავათები საბოლოოდ. სრული საპენსიო ასაკის მიღწევის შემდეგ, თქვენი საბოლოო სარგებელი იზრდება ყოველთვიურად, სანამ არ გახდებით 70 წლის. თუ თქვენ დაიბადეთ 1960 წელს ან უფრო გვიან, სოციალური უზრუნველყოფის გადადება 70 წლამდე გაზრდის თქვენს სარგებელს 24%-ით.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

პოსტი, რატომ შეიძლება დაგჭირდეთ პენსიაზე გასვლისთვის ორჯერ მეტი დაზოგვა, ვიდრე თქვენს მშობლებს, პირველად გამოჩნდა SmartAsset ბლოგზე.