ყოველი 1 ამერიკელიდან 4-მა გააკეთა ეს ფული ამ წელს და ეს აწუხებს სუზე ორმანს - მაგრამ ზოგიერთი თქვენგანისთვის ეს რეალურად მომგებიანი ნაბიჯია

ფინანსთა გურუ სუზე ორმანს არ ერიდება საკრედიტო ბარათებისადმი ზიზღის გაზიარება. Ში წაკითხვა ამ წლის დასაწყისში მან დაწერა, რომ გამოკითხულ ამერიკელთა მეოთხედზე მეტმა განაცხადა, რომ მათ განაცხადეს ახალი საკრედიტო ბარათისთვის ბოლო 12 თვის განმავლობაში და ამ სტატისტიკამ იგი ძალიან შეაშფოთა. „ნაღდი ფულის ან სადებეტო ბარათის გამოყენება არის ჩემი სასურველი გზა თქვენი ყოველდღიური ხარჯების უმეტესი ნაწილის დასაფარად. როდესაც გეცოდინებათ, რომ თქვენი ხარჯები შემოიფარგლება იმ ნაღდი ფულით, რომელიც გაქვთ საფულეში ან მიმდინარე ანგარიშზე, თქვენ სავარაუდოდ შეამცირებთ არასაჭირო ხარჯებს,” - ამბობს ორმანი. 

მას რა თქმა უნდა აქვს აზრი. მაგრამ პროფესიონალები ამბობენ, რომ თქვენ, ვინც იცით, რომ ყოველთვის შეგიძლიათ სრულად და დროულად გადაიხადოთ თქვენი საკრედიტო ბარათის ბალანსი, შესაძლოა ფინანსურად ისარგებლოს - პოტენციურად ათასობით დოლარის ოდენობით - საკრედიტო ბარათისგან, რომელიც გთავაზობთ მაღალ ჯილდოს. (თუ ამ კატეგორიაში ხართ, შეგიძლიათ იხილეთ 2022 წლის დეკემბრის საუკეთესო ნაღდი ფულის დაბრუნების საკრედიტო ბარათი აქ.)

ჩვეულებრივ წელიწადში, ტედ როსმანი, ინდუსტრიის უფროსი ანალიტიკოსი CreditCards.com-ში ამბობს, რომ ის იღებს 1,500-დან 2,000 დოლარამდე ნაღდ ფულს თავისი საკრედიტო ბარათებიდან პროცენტის ცენტის გადახდის გარეშე. ჩემი რედაქტორი - რომელიც გაბრაზებულია იმაზე, რომ ყოველთვის სრულად და დროულად გადაიხადოს - აღნიშნავს, რომ ის საკრედიტო ბარათების მოყვარულია იმავე მიზეზით. ”მე ვიცნობ ბევრ ადამიანს, რომლებმაც გაიარეს საოცარი მოგზაურობა მთელ მსოფლიოში უფასოდ ან ძალიან ახლოს საკრედიტო ბარათის ჯილდოების გამო,” - ამბობს როსმანი. 

დასძენს მეტ შულცი, LendingTree-ის მთავარი საკრედიტო ანალიტიკოსი: „სწორი საკრედიტო ბარათი, გონივრულად გამოყენებული, რეალურად შეიძლება იყოს წარმოუდგენლად სასარგებლო ინსტრუმენტი… მას შეუძლია მოგცეთ უფასო თვითმფრინავის ფრენები და სასტუმროს ოთახები და მას შეუძლია ჯიბეში ფულის დაბრუნება იმ ნივთებისთვის, რაც თქვენ გაქვთ. იყიდე.” დასძენს სენიტრა ჰორბრუკი, საკრედიტო ბარათების რედაქტორი The Points Guy-ში: „საკრედიტო ბარათების გონივრულად გამოყენება დაგეხმარებათ მაღალი საკრედიტო ქულის ჩამოყალიბებაში, რაც ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ მიიღოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები იპოთეკურ ან მანქანის სესხზე“. (იხილეთ 2022 წლის დეკემბრის საუკეთესო ნაღდი ფულის დაბრუნების საკრედიტო ბარათი აქ.)

მიუხედავად ამისა, კვლავ უნდა გავაფრთხილოთ: თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, დაივიწყეთ ჯილდოები და სანაცვლოდ, პრიორიტეტულად დაისახეთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი. როსმანის თქმით, შესაძლოა სასარგებლო იყოს საკრედიტო ბარათებზე ფიქრი, როგორიცაა ელექტრო ხელსაწყოები: „ისინი შეიძლება მართლაც სასარგებლო იყოს, მაგრამ ასევე შეიძლება საშიშიც იყოს. ამის თქმით, მე ვფიქრობ, რომ ექსპერტები, როგორიცაა სუზე ორმანი და დეივ რემსი, ძალიან შორს მიდიან საკრედიტო ბარათების კრიტიკაში,” - ამბობს როსმანი. 

მართლაც, საკრედიტო ბარათები შეიძლება იყოს საშიში სხვადასხვა მიზეზის გამო - მაგრამ სარგებელი ასევე შეიძლება აღემატებოდეს რისკებს. „მათ შეუძლიათ ძალიან გაგიადვილონ ვალებში დახარჯვა, რომელიც შეიძლება მოგიწიო წლების განმავლობაში საკუთარი თავის ამოღების მიზნით. თუ თქვენ სულ რაღაც 30 დღით დაგვიანებით გადახდაზე, ამან შეიძლება სერიოზული ზიანი მიაყენოს თქვენს კრედიტს. ამიტომ მე ყოველთვის ვამბობ, რომ თუ არ გინდა საკრედიტო ბარათის აღება, ნუ მიიღებ“, - ამბობს შულცი. 

საპასუხისმგებლო ხარჯვა ნიშნავს იმას, რომ არ გადაიხადოთ იმაზე მეტი, ვიდრე შეგიძლიათ გადაიხადოთ გადასახადის დასრულებისას. „თუ თქვენ გაქვთ დავალიანება, უფრო მაღალი საპროცენტო გადასახადი ჯილდოს ბარათებზე, როგორც წესი, არ ღირს ბარათის მიღებულ სარგებელს“, ამბობს ჰორბრუკი. ან როგორც შულცი ამბობს: „თუ ბალანსს ატარებთ, თქვენი ფოკუსირება უნდა იყოს ამ ბალანსის გადახდაზე 0%-იანი ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათით ან თუნდაც პირადი სესხით, ვიდრე ჯილდოების დევნაზე. თქვენ არ გჭირდებათ ბუღალტერი იყოთ, რომ გაიგოთ, რომ შენაძენზე 22%-იანი პროცენტის გადახდა, 2%-იანი ფულადი სახსრების დასაბრუნებლად, ცუდი გარიგებაა“, - ამბობს შულცი.

მართალია, საკრედიტო ბარათები არ არის ცუდი, თქვენ უბრალოდ უნდა იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ ჯდება რომელიმე კონკრეტული ბარათი თქვენს საერთო ფინანსურ სურათში. „სანამ შეავსებთ რაიმე საბარათე განაცხადს, დაუსვით საკუთარ თავს რამდენიმე შეკითხვა: რა სახის ბარათებს მიიღებთ ყველაზე მეტად თქვენი საკრედიტო ქულის, შემოსავლისა და სხვა ფინანსური ინფორმაციის გათვალისწინებით? როგორ გამოიყენებდი ნებისმიერ ჯილდოს, რომელსაც მიიღებდი? თავს კომფორტულად გრძნობთ ერთდროულად ერთზე მეტი საკრედიტო ბარათის მართვაში? არის თუ არა ყოველწლიური გადასახადი თქვენთვის გარიგების მომგვრელი?“ - ამბობს სარა რატნერი, საკრედიტო ბარათების ექსპერტი NerdWallet-ში.

დღის ბოლოს, თუ ბარათი არ აკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს, ეს არ არის თქვენთვის შესაფერისი ბარათი. „ეს შეიძლება ნიშნავს, რომ ის იღებს ჯილდოებს ისეთ ადგილებში, სადაც რეალურად არ ხარჯავთ დიდ ფულს, ან იხდის მაღალ საფასურს პრემიუმ მოგზაურობის უპირატესობების სანაცვლოდ, რაც უსარგებლოა, თუ ხშირად არ მოგზაურობთ. გაითვალისწინეთ ბარათის ტარების ღირებულება ნებისმიერი ჯილდოსა და სხვა ბონუსების ღირებულებასთან შედარებით, რომელსაც თქვენ მიიღებთ, როგორც ბარათის მფლობელი,” - ამბობს რატნერი.