10 გზა, როგორ გაუმჯობესდა ამერიკის ფინანსები 2022 წელს, მიუხედავად მაღალი საპროცენტო განაკვეთებისა და აქციების ვარდნისა

როგორც ჩანს, რეცესია გარდაუვალია: „2022-მა, ისევე როგორც ბოლო რამდენიმე წელმა, დააზარალა ამერიკელი მომხმარებლების ფინანსები“, - თქვა რეიჩელ გიტლმანმა, ფინანსური სერვისების გაცნობის მენეჯერმა ამერიკის მომხმარებელთა ფედერაციაში, მომხმარებელთა ადვოკატირების არაკომერციული ორგანიზაციების ეროვნულ ქსელში. 

პანდემიის ადრეულ პერიოდში, ფედერალური მთავრობისგან დახმარება დაეხმარა მრავალი ოჯახის შენარჩუნებას, აღნიშნა მან, მაგრამ ამ ფულის უმეტესი ნაწილი წელს დაშრა. ”მომხმარებლები უბრუნდებიან COVID-მდელ ფინანსებს, გარდა იმისა, რომ ახლა ჩვენ ვაწყდებით რეკორდულ ინფლაციას და მზარდ საპროცენტო განაკვეთებს,” - თქვა გიტლმანმა.

ზოგიერთმა 2022 წლის ფინანსური რყევა დაინახა, როგორც ფინანსური პრიორიტეტების გადახედვის შესაძლებლობა. „2022 წლის არეულობის ერთ-ერთი საუკეთესო შედეგი ის არის, რომ ეს იყო გამოღვიძების მოწოდება ამერიკელებისთვის, რომ მეტი ყურადღება მიაქციონ მათ პირად ფინანსებს“, - თქვა ერიკ ამზალაგმა, კალიფორნიის კანოგა პარკში ფინანსური დამგეგმავი მხოლოდ გადასახადით.

ეს შეიძლება ნიშნავდეს ისეთი ინსტრუმენტების შექმნას, როგორიცაა საყოფაცხოვრებო ბიუჯეტები, ხარჯების სამუშაო ფურცლები ან შემოსავლის ტრეკერები და მიზნობრივი დაზოგვის მიზნების დასახვა, თქვა მან. ”ჩემმა ბევრმა კლიენტმა ამიხსნა, რომ ინფლაციისა და ბაზრის უარყოფითი შემოსავლის კომბინაცია იყო ერთი-ორი პუნქცია, რამაც შეახსენა მათ, რომ მათ სჭირდებათ რესურსები და ყურადღება მიაქციონ ფინანსურ ჯანმრთელობას.”

მაგრამ 2022 წლის ეკონომიკური ტურბულენტობის ფონზე, იყო რამდენიმე ნათელი წერტილი, როდესაც საქმე ამერიკელთა საფულეს ეხებოდა.

აი, გადახედეთ ფულთან დაკავშირებულ ვერცხლის ამ რთულ დროს:

1. აქციები იყო "გაყიდვაში"

წელს ბაზრები დაეცა, რაც შემაშფოთებელი ტენდენციაა მათთვის, ვინც პენსიაზე გასვლას ან სჭირდებოდა. კოლეჯის დანაზოგი. მაგრამ იმ ადამიანებისთვის, ვინც ახლახან იწყებენ ინვესტირებას და დაზოგვას, Dow Jones Industrial Average-ის კლება
DJIA,
+ 0.53%
და S&P 500
SPX,
+ 0.59%
იყო ყიდვის შესაძლებლობა, თქვა ზოგიერთმა დამკვირვებელმა.

„ნებისმიერმა, ვინც თავისი სიმდიდრის დაგროვების ეტაპზეა და რეგულარულად ახორციელებს შენატანებს პენსიაზე გასვლისას ან თუნდაც დასაბეგრ ანგარიშებზე, ისარგებლა იმით, რომ ბაზარი „გაყიდვაშია“ პირველად რამდენიმე წლის განმავლობაში“, - თქვა რონ გუაიმ, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა. Rivermark Wealth Management სანივალში, კალიფორნია. 

დაბალმა ბაზარმა ასევე შექმნა იდეალური პირობები ტრადიციული IRA ანგარიშის Roth IRA ანგარიშად გადაქცევა, მან დაამატა. Roth-ის კონვერტაცია მიმზიდველია, როდესაც ბაზრები მცირდება, რადგან თუ თქვენმა ანგარიშმა დაკარგა ღირებულება, თქვენ გადაიხდით ნაკლებ გადასახადს კონვერტაციაზე. ღირებულება დროთა განმავლობაში დაბრუნდება (იმედია) და ეს ზრდა იქნება გადასახადებისგან თავისუფალი. 

2. ზოგიერთი სტუდენტური სესხის დავალიანება გაუქმდა - მაგრამ არა ის, რომლის შესახებაც გსმენიათ

პრეზიდენტ ჯო ბაიდენის გეგმა გააუქმოს 10,000 აშშ დოლარი სტუდენტური დავალიანება მსესხებლებისთვის, რომლებიც წელიწადში 125,000 დოლარზე ნაკლებს გამოიმუშავებენ, ხოლო 20,000 აშშ დოლარი პელის გრანტის მქონეთათვის. შეჩერებულია სამართლებრივი გამოწვევების მოლოდინში.

მაგრამ, განსხვავებულად ამ ფართო ვალების განთავისუფლების მცდელობისგან, სტუდენტური სესხის მსესხებლების ზოგიერთმა მცირე ჯგუფმა დაინახა, რომ მათი ვალები შემცირდა ან გაქრა 2022 წელს. აშშ-ს განათლების დეპარტამენტმა გააუქმა 6 მილიარდი დოლარის ვალი 200,000 XNUMX ყოფილი სტუდენტისთვის რომლებიც, სავარაუდოდ, მათმა კოლეჯებმა მოატყუეს. წლების განმავლობაში საჩივრების შემდეგ საჯარო მოხელეებისთვის ვალების განმუხტვის პროგრამაზე, ბაიდენის ადმინისტრაცია გადავიდა გააუქმოს 24 მილიარდი დოლარის ვალი 36,000 მსესხებლისათვის საჯარო სამსახურის სესხების პატიების პროგრამაში.

3. ბევრი მსხვილი ბანკი აგრძელებდა ოვერდრაფტის საკომისიოს გაუქმებას

მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ფედერალური დამკვირვებლის ზეწოლის ფონზე, ქვეყნის ზოგიერთმა უმსხვილესმა ბანკმა განაგრძო ოვერდრაფტის გადასახადების შემცირება ან შემცირება. ამერიკის ბანკი
BAC,
+ 0.25%,
მაგალითად, გაუქმდა მისი ოვერდრაფტის საკომისიო და შეამცირა მისი „არასაკმარისი სახსრების“ საკომისიო $35-დან $10-მდე. „ეს ნამდვილად არის გადასახადი იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ ყველაზე ნაკლები დასაკარგი“, განუცხადა გიტლმანმა MarketWatch-ს, ზოგადად ოვერდრაფტის გადასახადებზე საუბრისას.

ოვერდრაფტის საკომისიოს შემოსავლის თითქმის 80% ეკისრება ანგარიშის მფლობელთა სავარაუდო 9%-ს და მათი საშუალო ბალანსი $350-ია, თქვა გიტლმანმა. CFPB-ს კვლევაზე დაყრდნობით.

Bank of America აგვისტოში იტყობინება 90% ვარდნა საკომისიო შემოსავალში წელიწადში. 

საკრედიტო ბარათის დაგვიანების საკომისიო, რომელიც მომხმარებლებს წელიწადში დაახლოებით 12 მილიარდი დოლარი უჯდება, შემდგომში შეიძლება მოექცეს ყურადღების ცენტრში. CFPB-მ ივნისში გადადგა ნაბიჯები საკრედიტო ბარათების საკომისიოს ახალი წესების დასაწერად. 

4. მინიმალური ხელფასი ბევრგან გაიზარდა

მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალური მინიმალური ხელფასი 7.25 წლიდან არ შემცირებულა 2009 დოლარიდან საათში, ბევრ შტატში, ქალაქები და ოლქები გადავიდნენ ანაზღაურების გაზრდის მიზნით ყველაზე დაბალშემოსავლიანი მუშაკებისთვის. „2022 წლის ბოლოსთვის 49 იურისდიქცია (ორი შტატი და 47 ქალაქი და ოლქი) დააკმაყოფილებს ან გადააჭარბებს 15 აშშ დოლარს მინიმალურ ხელფასს ზოგიერთი ან ყველა დამსაქმებლისთვის. დასაქმების შესახებ კანონის ეროვნული პროექტი. ტენდენცია გაგრძელდა ნოემბრის შუალედური პერიოდით, როდესაც ამომრჩევლები დაამტკიცა ინიციატივები საათობრივი ხელფასის გაზრდის შესახებ მინიმუმ $12 საათში 2024 წლისთვის ნევადაში და $15 საათში 2026 წლისთვის ნებრასკაში, საათში $9-დან.

5. Bye-bye მოულოდნელი სამედიცინო გადასახადები

მოულოდნელმა სამედიცინო გადასახადებმა - რაც შეიძლება დაემართოს დაზღვეულ ადამიანებსაც კი, როდესაც ისინი იყენებენ ქსელის მიმწოდებელს ან ლაბორატორიას - შეიძლება სერიოზული გრძელვადიანი ზიანი მიაყენოს ხალხის ფინანსებს. 2022 წელს „სიურპრიზული ბილინგის“ პრაქტიკა ძირითადად აკრძალული იყო, როდესაც ტრამპის ეპოქის „არა სიურპრიზების აქტი“ შევიდა ძალაში. კანონმა შემოიღო უამრავი დაცვა იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც ესაჭიროებათ სამედიცინო დახმარება, მათ შორის საგანგებო სიტუაციებში.

MarketWatch-მა განმარტა, თუ რას მოიცავს და რას არ ითვალისწინებს ახალი კანონი აქ დაწკაპუნებით. 

„კანონი მოქმედებს იმისათვის, რომ დაიცვას მომხმარებლები ბილინგის საშინელი პრაქტიკისგან, რომელიც გაიზარდა სიგანით და სიხშირით“, - განუცხადა MarketWatch-ს იანვარში პატრიცია კელმარმა, აშშ PIRG-ის ჯანდაცვის კამპანიის დირექტორმა.

6. ზოგიერთი სამედიცინო დავალიანება ამოღებულია საკრედიტო ანგარიშებიდან

სამედიცინო გადასახადებზე საუბრისას, მომხმარებლებმა კიდევ ერთი შესვენება მიიღეს ამ არენაზე, როდესაც სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების ბიურო - Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
და TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- ჩამოაგდეს სრულად გადახდილი სამედიცინო ვალები საკრედიტო ანგარიშებიდან. მომხმარებლები ასევე მიიღებენ 12 თვეს (ექვს თვემდე) სანამ გადაუხდელი სამედიცინო დავალიანება გამოჩნდება მათ საკრედიტო ანგარიშში. 2023 წლიდან, საკრედიტო ანგარიშები არ მოიცავს გადაუხდელ სამედიცინო ვალს, რომელიც 500 დოლარზე ნაკლებია.

”იდეა, რომ მილიონობით ადამიანს აქვს პოტენციურად ძველი ვალი, რომელიც ახლახან ამოიღეს საკრედიტო ანგარიშიდან, დიდი საქმეა,” - მეთ შულცი, საკრედიტო ანალიტიკოსი. დაკრედიტების ხეგანუცხადა მაშინ MarketWatch-ს. ”ცხოვრებაში ძალიან ცოტაა, რაც უფრო ძვირი ჯდება, ვიდრე უსიამოვნო კრედიტი.”

აშშ-ში მეხუთე ოჯახიდან დაახლოებით ერთს აცხადებენ, რომ სამედიცინო დავალიანება აქვთ CFPB. ვადაგადაცილებული სამედიცინო დავალიანება უფრო ხშირია შავკანიან და ესპანელ პირებს შორის, დასძინა CFPB-მ, ვიდრე თეთრკანიანებსა და აზიელებს. 2021 წლის ივნისის მდგომარეობით, 88 მილიარდი დოლარის სამედიცინო გადასახადები გამოჩნდა მომხმარებელთა საკრედიტო ჩანაწერებში.FPB შეაფასა.

7. „განსაკუთრებით ძლიერი“ შრომის ბაზარი

სავარაუდო ტენდენცია "ჩუმად დატოვება" წელს მედიის ყურადღება მიიპყრო. მაგრამ უამრავი თანამშრომელი, ოფიციალური ზომებით, უფრო მეტად მუშაობდა, ვიდრე ოდესმე. შეერთებულ შტატებს ჰქონდა „განსაკუთრებით ძლიერი“ სამუშაო ბაზარი 2022 წელს, თქვა ჯოშ ბევინსმა, ეკონომიკური პოლიტიკის ინსტიტუტის კვლევის დირექტორმა, მემარცხენე ანალიტიკური ცენტრი, ნოემბრამდე შეიქმნა 4.3 მილიონი სამუშაო ადგილი. ეს იყო მეორე საუკეთესო შესრულება 1940 წლის შემდეგ, მისი თქმით, პირველი საუკეთესო იყო 2021 წელი.

ამ მჭიდრო შრომის ბაზარმა მოიტანა ნომინალური ხელფასის ძლიერი ზრდა, რომელიც, მიუხედავად იმისა, რომ ვერ დაემთხვა მზარდ სამომხმარებლო ფასებს, შეაფერხა „ბევრი მავნე ზემოქმედება“, თქვა მან. მოგება განსაკუთრებით კარგი იყო დაბალი შემოსავლის მქონე მუშაკებისთვის, რომლებმაც განიცადეს ხელფასის ზრდა, რომელიც „ფაქტობრივად აჯობა ინფლაციას ბოლო ორი წლის განმავლობაში“. 

8. უფრო მაღალი შემოსავალი ფულადი სახსრების შემნახველებისთვის, განსაკუთრებით მათთვის, ვისაც ფული დაუყოვნებლივ არ სჭირდება

ფედერაციის ხუთეული საპროცენტო განაკვეთის ზრდა გამოიწვია უფრო მაღალი წლიური პროცენტული განაკვეთები საკრედიტო ბარათებზე და უფრო მაღალი იპოთეკური განაკვეთები, რაც ცუდი ამბავი იყო იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ საკრედიტო ბარათის დავალიანება, ან ეძებენ სახლის ყიდვას. მაგრამ მეორე მხარე იყო უკეთესი შემოსავალი პროცენტის შემცველ შემნახველ ინსტრუმენტებზე, როგორიცაა მაღალი შემოსავალი შემნახველი ანგარიშები, დეპოზიტების სერტიფიკატები (CD) და აშშ-ს ხაზინის I სერიის ობლიგაციები. იმის გამო, რომ ისინი მიბმული არიან ინფლაციასთან, მე ვამაგრებ შემოსავლებს წელს მიაღწია რეკორდულ მაჩვენებელს - 9.62%., და შემნახველები შედგნენ მათ შესაძენად, ასევე რეკორდული რაოდენობით.

რა თქმა უნდა, იღბლიანთა შორის იყვნენ ადამიანები, რომლებსაც ფული ჰქონდათ გადასარჩენად. ამერიკელების პირადი დანაზოგების მაჩვენებელი - ან ხალხის შემოსავლის პროცენტი, რომელიც რჩება გადასახადებისა და სხვა აუცილებელი ნივთების გადახდის შემდეგ - დაეცა 2.3%-მდე დაბალ ნიშნულამდე, მეორე ყველაზე დაბალი წერტილი ექვს ათწლეულზე მეტი ხნის განმავლობაში.

9. კონგრესმა გზა გაუხსნა დამსაქმებლებს, რათა დაეხმარონ მუშებს დაზოგონ ფული საგანგებო სიტუაციებისთვის

როგორც ზემოთ აღინიშნა, წვიმიანი დღის შემნახველი ანგარიშები ფუფუნებაა, რომელსაც ბევრი ამერიკელი ვერ ახერხებს, მაგრამ მათ შეუძლიათ მიიღონ დახმარება ამ მიმართულებით, ამის წყალობით. კონგრესის წლის ბოლოს ხარჯების პაკეტი. დებულებების ნაკრების მიხედვით, რომელიც ცნობილია როგორც Secure Act 2.0, დამსაქმებლებს ექნებათ შესაძლებლობა გადაუდებელი შემნახველი ანგარიშების დაყენება მათი მუშაკებისთვის საპენსიო ანგარიშებთან ერთად. თანამშრომლების ანაზღაურების ნაწილი ავტომატურად ირიცხება ანგარიშებზე, რაც დაფარავს 2,500 აშშ დოლარს წელიწადში. მხოლოდ „არამაღალი ანაზღაურებადი თანამშრომლები“, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი, ვინც წელიწადში 150,000 დოლარს იღებენ, სარგებლობენ ანგარიშებზე.

10. საბინაო ბაზარი საბოლოოდ გაცივდა და ქირის ზრდა, როგორც ჩანს, შემსუბუქდება

2022 წლის ბოლოს გარკვეულ იმედს ამყარებს სახლის მყიდველებისა და გამქირავებელებისთვის. Rent.com, ბინების საძიებო სისტემამ, ჩამოთვალა ყველაზე ხელმისაწვდომი მეტრო ტერიტორიები, რომლებიც, მისი თქმით, უზრუნველყოფენ დასვენებას მაღალი ქირის ხარჯებისგან. „ქირავნობის ფასის ერთნიშნა მატება და რამდენიმე ბაზრის ქირავნობის ტარიფების კლება თვეში თვეების განმავლობაში იმედოვნებს, რომ ფასები შესაძლოა დასტაბილურდეს ისტორიული ზრდის პერიოდის შემდეგ“, - ნათქვამია განცხადებაში.

სახლის მონადირეები, განსაკუთრებით პირველად მყიდველები, ეძებენ უფრო ხელმისაწვდომ ადგილებს საცხოვრებლად 2023 წელს, 30 წლიანი იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი ამჟამად დაახლოებით 7%-ს შეადგენს, გაორმაგებული განაკვეთი გასულ წელს. ”ამ სფეროებიდან ბევრი გაფრინდა რადარის ქვეშ პანდემიური სიგიჟის დროს და ახლა კარგად არის განლაგებული, რომ შექმნან მყარი სამუშაო პერსპექტივები დიდი ქალაქის ფასის გარეშე,” - თქვა Realtor.com-ის მთავარმა ეკონომისტმა დანიელ ჰეილმა. 

(Realtor.com-ს მართავს News Corp-ის შვილობილი კომპანია Move Inc., ხოლო MarketWatch არის Dow Jones-ის ერთეული, ასევე News Corp-ის შვილობილი კომპანია.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"სიცხე დარჩება მზის შტატში, რა თქმა უნდა", - დასძინა ზილოუმ თავის თავში უძრავი ქონების წლიური პროგნოზი გამოვიდა ამ თვის დასაწყისში. ”მაგრამ, რადგან ხელმისაწვდომობა ბაზარზე როგორც მიწოდების, ასევე მოთხოვნის მთავარი მამოძრავებელი გახდა, ადგილები, სადაც ჯერ კიდევ გონივრული ფასებია, უკვე ხედავენ იმპულსს და უნდა ჰქონდეთ ყველაზე ჯანსაღი საბინაო ბაზრები 2023 წელს.”