ამერიკის საპენსიო გადასახადისა და შემნახველი გეგმების რეფორმების ახალმა კომპლექტმა გასულ კვირას კონგრესში გადალახა მთავარი დაბრკოლება.
სხვადასხვაგვარად ცნობილია როგორც SECURE Act 2.0, EARN Act და RISE & SHINE Act, ზომები შეიტანს ცვლილებებს წესებში IRA-ების, 401(k)s და სხვა საგადასახადო პრივილეგირებული საპენსიო გეგმების შესახებ.
კანონპროექტები რესპუბლიკელებისა და დემოკრატებისა და ფინანსური პრესის უმეტესი ნაწილის მოწონებას იძენს.
მაგრამ არსებობს არა ერთი, არამედ სამი დიდი პრობლემა.
- ისინი ძლივს განიხილავენ ყველაზე დიდ საპენსიო კრიზისს, რომლის წინაშეც დგას აშშ
ამერიკაში 55 წელს გადაცილებულთა თითქმის მესამედს არ აქვს საპენსიო დანაზოგი - და არც საპენსიო გეგმა. ასე იუწყება მთავრობის ანგარიშვალდებულების ოფისი, რაც შოკისმომგვრელ მაჩვენებელს 29%-ს აყენებს. ო, და ეს იყო პანდემიამდე და ჩაკეტვამდე.
ეს, დაბერებულ საზოგადოებაში, სადაც ხანდაზმული მოქალაქეების ფინანსური საჭიროებები იზრდება და არა მცირდება. ათობით მილიონი ადამიანი სიღარიბეში იცხოვრებს სიბერეში.
ალბერტ ფოიერი, ბენეფიციარების იურისტი და კანონპროექტების ექსპერტი, ამბობს, რომ ერთადერთი, რაც ამ ადამიანებს ნამდვილად დაეხმარება, იქნება ე.წ. Savers საგადასახადო კრედიტი.
ეს კრედიტი არის მოკრძალებული წლიური ბონუსი, რომელსაც გადასახადის გადამხდელები აძლევენ მშრომელ ღარიბებს, თუ ისინი საკუთარ შრომით გამომუშავებულ დოლარს ჩადებენ საპენსიო ანგარიშზე, როგორიცაა IRA. ის შემოიფარგლება $1,000 ერთ ადამიანზე წელიწადში და დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის: $34,000 წელიწადში კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი ერთი გადასახადის შემსრულებლისთვის და $68,000 ერთობლივი შემსრულებლისთვის. და ეს მიდის დაზოგვაზე და არა ხარჯვაზე.
ახალი კანონპროექტები პროგრამას გააფართოვებს. მაგალითად, ის მეტ ადამიანს მისცემს მაქსიმუმ 1,000 დოლარს და ფულს პირდაპირ გადასცემს მათ საპენსიო გეგმას, და ეს გამოიწვევს საკრედიტო დაბრუნება.
მაგრამ გაფართოება მხოლოდ აქამდე მიდის. მაგალითად, ის არ ზრდის თანხას $1,000-ზე მეტი - თანხა, თუმცა გამოსადეგია, რომელიც ჯერ კიდევ უხეშად არაადეკვატურია პენსიაზე გასვლისთვის. საგადასახადო გაერთიანებული კომიტეტი, კონგრესის ოფისი, რომელიც აწარმოებს ნომრებს გადასახადებისა და ხარჯების შესახებ, ამბობს, რომ ამ კანონპროექტის ღირებულების მეოთხედზე ნაკლები მიდის კრედიტის გაფართოებაზე. დანარჩენი სამი მეოთხედი მიდის საგადასახადო შეღავათებზე საშუალო ფენისთვის.
Savers' Credit-ის გაფართოება არც კი დაიწყება 2028 წლამდე.
შედეგად, Feuer ამტკიცებს, რომ SECURE 2.0 სავარაუდოდ გაზრდის და არა შეამცირებს საპენსიო უთანასწორობას, რადგან ის მიმართავს თავისი უპირატესობების უმეტეს ნაწილს კიბეზე მაღლა მყოფთაკენ.
2. მათემატიკა არ არის გულწრფელი.
პასუხისმგებელი ფედერალური ბიუჯეტის კომიტეტი ამბობს, რომ სენატი მალავს კანონპროექტის რეალურ ღირებულებას გადასახადის გადამხდელებისთვის. CRFB-ის შეფასებით რეალური ღირებულება 84 მილიარდი დოლარი იქნებადა არა სავარაუდო 39 მილიარდი დოლარი, როგორც კი ამოიღებ "სააღრიცხვო ხრიკებს".
თავად ფოიერი ამბობს, რომ კანონპროექტი სავსეა „კვამლითა და სარკეებით“. ბევრი რეალური ხარჯი ფაქტობრივად იმალება: მაგალითად, კონგრესი ითვლის წინასწარ შემოსავალს Roth IRA-ში შენატანებიდან, რომლებიც მიიღება გადასახადის შემდგომი დოლარით, მაგრამ არა შემოსავლის სამომავლო ზარალს, როცა ფული თავშესაფარში იქნება.
3. ისინი არ ეხებიან ყველაზე დიდ საგადასახადო თავშესაფრის ბოროტად გამოყენებას
კანონპროექტი უარს იტყვის გეგმებზე, რათა უკან დაიხია ზოგიერთი საგანგებო საგადასახადო შეღავათები, რომლებიც რეალიზებულია მდიდრების მიერ ეგრეთ წოდებული Mega IRA-ების და Mega 401(k)-ების მეშვეობით.
მხოლოდ ყვირილი სოციალისტები არ ფიქრობენ, რომ რაღაც უცნაურია სპეციალური საგადასახადო შეღავათებში, რომლებიც ძალიან მდიდარ ადამიანებს საშუალებას აძლევს შეიფარონ 280 მილიარდი დოლარის აქტივები მთავრობისგან. მაგრამ ეს იყო 2019 წელს ეგრეთ წოდებული Mega IRA ანგარიშებზე 5 მილიონ დოლარზე მეტი შენახული თანხა. და აქედან 93 მილიარდი დოლარი იყო IRA-ში, რომლის ღირებულებაც 15 მილიონ დოლარზე მეტი იყო.
აშშ-ს აქციებისა და ობლიგაციების დაბალანსებულმა ინდექსმა მოიმატა დაახლოებით 10% 2019 წლის ბოლოდან, მაშინაც კი, როდესაც თქვენ ანგარიშობთ ბოლოდროინდელ ვარდნას, ასე რომ, მაჩვენებლები, სავარაუდოდ, დღეს გაცილებით მაღალია.
არცერთი ეს არ არის უკანონო ან თუნდაც გასაკიცავი. ხალხმა გამოიყენა მათთვის ხელმისაწვდომი ხარვეზები. მაგრამ ეს მაინც საზარელია და აბსოლუტურად არ არის ის, რისთვისაც ეს თავშესაფრები შეიქმნა. გონივრული უნდა იყოს, რომ შემოგთავაზოთ სულ მცირე ზოგიერთი უბედურება.
იყო წინადადება, რომ მოეთხოვათ იმ ადამიანებისთვის, რომლებმაც ამდენი დაგროვეს, დაეწყოთ დისტრიბუცია 10 მილიონი დოლარის დონეზე, მაგრამ ის ამოიღეს კანონპროექტიდან, რომელიც გასულ კვირას დაამტკიცა სენატის კომიტეტმა. გადასახადების ერთობლივმა კომიტეტმა შეაფასა, რომ მხოლოდ წინადადება გამოიმუშავებდა დამატებით 14 მილიარდი დოლარის საგადასახადო შემოსავალს: იმაზე მეტი, ვიდრე იხარჯება მხოლოდ ღარიბებისთვის შემნახველი კრედიტის გაფართოებაზე.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უბრალოდ მოითხოვს ხალხს ფული IRA-ს ნაშთები 10 მილიონ დოლარზე მეტი საშუალებას მოგვცემს გავაორმაგოთ დახმარება, რომელიც გაცემულია სამუშაო ღარიბებისთვის, რომლებიც ცდილობენ დაზოგონ პენსიაზე გასვლისთვის. ეს უფრო მეტს გადაიხდის. სენ. რონ უაიდენი (D-Ore.), სენატის საფინანსო კომიტეტის თავმჯდომარე, პირობა დადო, რომ შეინარჩუნებს ზეწოლის ძალის განაწილებას მეგა ITA-ებიდან.
”მინდა, რომ წევრებმა და ყველამ, ვინც ამას მიჰყვება, იცოდნენ, მე ვაპირებ ამ საკითხს ჩიტების შესწავლას.” უაიდენმა თქვა გასულ კვირას.
"იღბლიანი რამდენიმე" ფლობს 200 მილიარდ დოლარზე მეტს IRA-ში ან 401(k)-ში, თქვა უაიდენმა. ”არ არსებობს მიზეზი, რის გამოც ამერიკელი გადასახადის გადამხდელები უნდა იყვნენ ჩართული ამ მასიური ანგარიშების სუბსიდირებაზე… საბოლოო საპენსიო კანონპროექტი, რომელიც პრეზიდენტის სამუშაო მაგიდას მოხვდება, უნდა დაარღვიოს საგადასახადო კოდექსის აშკარა ბოროტად გამოყენება.”
მოაგვარებს თუ არა კონგრესი ამ საკითხებს? Ადევნეთ თვალყური.
3 დიდი პრობლემა კონგრესის ახალ საპენსიო რეფორმებთან დაკავშირებით
ამერიკის საპენსიო გადასახადისა და შემნახველი გეგმების რეფორმების ახალმა კომპლექტმა გასულ კვირას კონგრესში გადალახა მთავარი დაბრკოლება.
სხვადასხვაგვარად ცნობილია როგორც SECURE Act 2.0, EARN Act და RISE & SHINE Act, ზომები შეიტანს ცვლილებებს წესებში IRA-ების, 401(k)s და სხვა საგადასახადო პრივილეგირებული საპენსიო გეგმების შესახებ.
კანონპროექტები რესპუბლიკელებისა და დემოკრატებისა და ფინანსური პრესის უმეტესი ნაწილის მოწონებას იძენს.
მაგრამ არსებობს არა ერთი, არამედ სამი დიდი პრობლემა.
ამერიკაში 55 წელს გადაცილებულთა თითქმის მესამედს არ აქვს საპენსიო დანაზოგი - და არც საპენსიო გეგმა. ასე იუწყება მთავრობის ანგარიშვალდებულების ოფისი, რაც შოკისმომგვრელ მაჩვენებელს 29%-ს აყენებს. ო, და ეს იყო პანდემიამდე და ჩაკეტვამდე.
ეს, დაბერებულ საზოგადოებაში, სადაც ხანდაზმული მოქალაქეების ფინანსური საჭიროებები იზრდება და არა მცირდება. ათობით მილიონი ადამიანი სიღარიბეში იცხოვრებს სიბერეში.
ალბერტ ფოიერი, ბენეფიციარების იურისტი და კანონპროექტების ექსპერტი, ამბობს, რომ ერთადერთი, რაც ამ ადამიანებს ნამდვილად დაეხმარება, იქნება ე.წ. Savers საგადასახადო კრედიტი.
ეს კრედიტი არის მოკრძალებული წლიური ბონუსი, რომელსაც გადასახადის გადამხდელები აძლევენ მშრომელ ღარიბებს, თუ ისინი საკუთარ შრომით გამომუშავებულ დოლარს ჩადებენ საპენსიო ანგარიშზე, როგორიცაა IRA. ის შემოიფარგლება $1,000 ერთ ადამიანზე წელიწადში და დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის: $34,000 წელიწადში კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი ერთი გადასახადის შემსრულებლისთვის და $68,000 ერთობლივი შემსრულებლისთვის. და ეს მიდის დაზოგვაზე და არა ხარჯვაზე.
ახალი კანონპროექტები პროგრამას გააფართოვებს. მაგალითად, ის მეტ ადამიანს მისცემს მაქსიმუმ 1,000 დოლარს და ფულს პირდაპირ გადასცემს მათ საპენსიო გეგმას, და ეს გამოიწვევს საკრედიტო დაბრუნება.
მაგრამ გაფართოება მხოლოდ აქამდე მიდის. მაგალითად, ის არ ზრდის თანხას $1,000-ზე მეტი - თანხა, თუმცა გამოსადეგია, რომელიც ჯერ კიდევ უხეშად არაადეკვატურია პენსიაზე გასვლისთვის. საგადასახადო გაერთიანებული კომიტეტი, კონგრესის ოფისი, რომელიც აწარმოებს ნომრებს გადასახადებისა და ხარჯების შესახებ, ამბობს, რომ ამ კანონპროექტის ღირებულების მეოთხედზე ნაკლები მიდის კრედიტის გაფართოებაზე. დანარჩენი სამი მეოთხედი მიდის საგადასახადო შეღავათებზე საშუალო ფენისთვის.
Savers' Credit-ის გაფართოება არც კი დაიწყება 2028 წლამდე.
შედეგად, Feuer ამტკიცებს, რომ SECURE 2.0 სავარაუდოდ გაზრდის და არა შეამცირებს საპენსიო უთანასწორობას, რადგან ის მიმართავს თავისი უპირატესობების უმეტეს ნაწილს კიბეზე მაღლა მყოფთაკენ.
2. მათემატიკა არ არის გულწრფელი.
პასუხისმგებელი ფედერალური ბიუჯეტის კომიტეტი ამბობს, რომ სენატი მალავს კანონპროექტის რეალურ ღირებულებას გადასახადის გადამხდელებისთვის. CRFB-ის შეფასებით რეალური ღირებულება 84 მილიარდი დოლარი იქნებადა არა სავარაუდო 39 მილიარდი დოლარი, როგორც კი ამოიღებ "სააღრიცხვო ხრიკებს".
თავად ფოიერი ამბობს, რომ კანონპროექტი სავსეა „კვამლითა და სარკეებით“. ბევრი რეალური ხარჯი ფაქტობრივად იმალება: მაგალითად, კონგრესი ითვლის წინასწარ შემოსავალს Roth IRA-ში შენატანებიდან, რომლებიც მიიღება გადასახადის შემდგომი დოლარით, მაგრამ არა შემოსავლის სამომავლო ზარალს, როცა ფული თავშესაფარში იქნება.
3. ისინი არ ეხებიან ყველაზე დიდ საგადასახადო თავშესაფრის ბოროტად გამოყენებას
კანონპროექტი უარს იტყვის გეგმებზე, რათა უკან დაიხია ზოგიერთი საგანგებო საგადასახადო შეღავათები, რომლებიც რეალიზებულია მდიდრების მიერ ეგრეთ წოდებული Mega IRA-ების და Mega 401(k)-ების მეშვეობით.
მხოლოდ ყვირილი სოციალისტები არ ფიქრობენ, რომ რაღაც უცნაურია სპეციალური საგადასახადო შეღავათებში, რომლებიც ძალიან მდიდარ ადამიანებს საშუალებას აძლევს შეიფარონ 280 მილიარდი დოლარის აქტივები მთავრობისგან. მაგრამ ეს იყო 2019 წელს ეგრეთ წოდებული Mega IRA ანგარიშებზე 5 მილიონ დოლარზე მეტი შენახული თანხა. და აქედან 93 მილიარდი დოლარი იყო IRA-ში, რომლის ღირებულებაც 15 მილიონ დოლარზე მეტი იყო.
აშშ-ს აქციებისა და ობლიგაციების დაბალანსებულმა ინდექსმა მოიმატა დაახლოებით 10% 2019 წლის ბოლოდან, მაშინაც კი, როდესაც თქვენ ანგარიშობთ ბოლოდროინდელ ვარდნას, ასე რომ, მაჩვენებლები, სავარაუდოდ, დღეს გაცილებით მაღალია.
არცერთი ეს არ არის უკანონო ან თუნდაც გასაკიცავი. ხალხმა გამოიყენა მათთვის ხელმისაწვდომი ხარვეზები. მაგრამ ეს მაინც საზარელია და აბსოლუტურად არ არის ის, რისთვისაც ეს თავშესაფრები შეიქმნა. გონივრული უნდა იყოს, რომ შემოგთავაზოთ სულ მცირე ზოგიერთი უბედურება.
იყო წინადადება, რომ მოეთხოვათ იმ ადამიანებისთვის, რომლებმაც ამდენი დაგროვეს, დაეწყოთ დისტრიბუცია 10 მილიონი დოლარის დონეზე, მაგრამ ის ამოიღეს კანონპროექტიდან, რომელიც გასულ კვირას დაამტკიცა სენატის კომიტეტმა. გადასახადების ერთობლივმა კომიტეტმა შეაფასა, რომ მხოლოდ წინადადება გამოიმუშავებდა დამატებით 14 მილიარდი დოლარის საგადასახადო შემოსავალს: იმაზე მეტი, ვიდრე იხარჯება მხოლოდ ღარიბებისთვის შემნახველი კრედიტის გაფართოებაზე.
სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, უბრალოდ მოითხოვს ხალხს ფული IRA-ს ნაშთები 10 მილიონ დოლარზე მეტი საშუალებას მოგვცემს გავაორმაგოთ დახმარება, რომელიც გაცემულია სამუშაო ღარიბებისთვის, რომლებიც ცდილობენ დაზოგონ პენსიაზე გასვლისთვის. ეს უფრო მეტს გადაიხდის. სენ. რონ უაიდენი (D-Ore.), სენატის საფინანსო კომიტეტის თავმჯდომარე, პირობა დადო, რომ შეინარჩუნებს ზეწოლის ძალის განაწილებას მეგა ITA-ებიდან.
”მინდა, რომ წევრებმა და ყველამ, ვინც ამას მიჰყვება, იცოდნენ, მე ვაპირებ ამ საკითხს ჩიტების შესწავლას.” უაიდენმა თქვა გასულ კვირას.
"იღბლიანი რამდენიმე" ფლობს 200 მილიარდ დოლარზე მეტს IRA-ში ან 401(k)-ში, თქვა უაიდენმა. ”არ არსებობს მიზეზი, რის გამოც ამერიკელი გადასახადის გადამხდელები უნდა იყვნენ ჩართული ამ მასიური ანგარიშების სუბსიდირებაზე… საბოლოო საპენსიო კანონპროექტი, რომელიც პრეზიდენტის სამუშაო მაგიდას მოხვდება, უნდა დაარღვიოს საგადასახადო კოდექსის აშკარა ბოროტად გამოყენება.”
მოაგვარებს თუ არა კონგრესი ამ საკითხებს? Ადევნეთ თვალყური.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo