პენსიაზე საკმარისი თანხის ქონა ხშირად მოითხოვს ათწლეულების ფრთხილად დაგეგმვას, დაზოგვას და ინვესტირებას. ბევრი ამერიკელისთვის, საპენსიო დაგეგმვა მათი დამსაქმებლების მეშვეობით გადის 401 (ლ) გეგმები.
ეს მანქანები თანამშრომლებს საშუალებას აძლევს, თავიანთი ანაზღაურების ნაწილი გადააგზავნონ საგადასახადო შეღავათიან საინვესტიციო ანგარიშებზე, რომლებიდანაც მათ შეუძლიათ პენსიაზე გასვლისას ამოღება. აშშ-ში დაახლოებით 60 მილიონი ადამიანი აქტიურად მონაწილეობს. საინვესტიციო კომპანიის ინსტიტუტის (ICI) მიხედვით.
მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ დამსაქმებლები უმკლავდებიან ამ გეგმების შემუშავებას და უზრუნველყოფენ შეღავათებს, როგორიცაა კომპანიის შესატყვისი, ინდივიდებს მაინც უწევთ მართონ თავიანთი 401(k)s ისე, რომ დააყენონ ისინი საპენსიო წარმატებისთვის. თუ თქვენ არ იყენებთ ანგარიშს სწორად, შესაძლოა არ დაზოგოთ საკმარისი ან გადაიხადოთ არასაჭირო გადასახადი და ჯარიმები.
თუ გსურთ შეისწავლოთ თქვენი საპენსიო ვარიანტები – ან გსურთ გადახვიდეთ არსებულ 401(k)–ზე – მაშინ განიხილეთ Roth IRA-ს სარგებელი, ძალიან.
თუმცა, მიმდინარე 401(k) მონაწილეებისთვის, დარწმუნდით, რომ ყურადღება მიაქციეთ ამ სამ ჩვეულებრივ შეცდომას:
1. მატჩის გაცდენა
შეიძლება გგონიათ, რომ არ გაქვთ საკმარისი ფული თქვენი 401(k) დაზოგვისთვის, მაგრამ ორჯერ დაფიქრდით, სანამ უარვყოფთ კომპანიის შესაბამისობას. დამთხვევა ნიშნავს, რომ თქვენი დამსაქმებელი თქვენს 401(k)-ში ჩადებს იმავე თანხას, რასაც თქვენ აკეთებთ, როგორც წესი, თქვენი ხელფასის მაქსიმალურ პროცენტზე დაყრდნობით,
„ბევრ 401(k)-ს აქვს დამსაქმებლის კომპენსაციის 3% ან მეტი, ასე რომ, თუ არ გადადებთ ამ თანხას მაინც, თქვენ უბრალოდ ირჩევთ თავისუფალ ფულს,“ - ამბობს სატია ჩეი, თანადამფუძნებელი და მმართველი პარტნიორი. Arise Private Wealth-ში.
მაშინაც კი, თუ თქვენი დამსაქმებელი არ გთავაზობს შესაბამისობას, მაინც განიხილეთ ინვესტიცია, თუ გავითვალისწინებთ 401(k) სტრუქტურულ სარგებელს, მაგალითად, გადასახადების გადადება გატანამდე. თუმცა, ზოგიერთი ადამიანი უშვებს შეცდომას, რომ საერთოდ არ მონაწილეობს, ამბობს ჩეი.
”401 (k) გეგმები არის ისეთი მარტივი, საგადასახადო მომგებიანი და, როგორც წესი, დაბალი გადასახადის ინვესტიციის გზა,” დასძენს იგი.
2. ზედმეტად/დაქვეითებული ანალიზი
კიდევ ერთი 401(k) შეცდომა შეიძლება იყოს გეგმის ფარგლებში თქვენი არჩევანის გაანალიზება ან ზედმეტად. ზედმეტად გაანალიზების კუთხით, შეეცადეთ ძალიან არ ჩაერთოთ მოკლევადიან ცვლილებებში.
„მას შემდეგ რაც გადაწყვეტთ თქვენთვის შესაფერისი ინვესტიციის განაწილებას, მოერიდეთ ემოციურ სტრესს და შეინარჩუნეთ თქვენი ღირებულებების შემოწმება წელიწადში რამდენჯერმე, გაითვალისწინეთ თქვენი გრძელვადიანი საინვესტიციო პერსპექტივა“, - ამბობს ჩეი.
მეორეს მხრივ, თქვენ არ გსურთ მიიღოთ მუდმივი მენტალიტეტი - დააყენეთ და დაივიწყეთ. თქვენ ჯერ კიდევ გჭირდებათ იმის ანალიზი, თუ რა ინვესტიციებს აქვს აზრი თქვენი სიტუაციისთვის, მაგალითად, თქვენი ასიგნებების კორექტირება, რათა შეესაბამებოდეს თქვენს რისკებს დროთა განმავლობაში.
„როდესაც პენსიაზე გასვლას უახლოვდებით, თქვენ უნდა გადახვიდეთ უფრო კონსერვატიული განაწილებისკენ, რათა შეზღუდოთ ნებისმიერი დიდი ვარდნა პენსიაზე გასვლამდე“, - ამბობს ჩეი. მათთვის, ვისაც არ სურს დამოუკიდებლად გაუმკლავდეს ამ ცვლილებას, განიხილეთ სამიზნე თარიღის თანხები, თუ თქვენი გეგმა მათ სთავაზობს მათ, დასძენს იგი. ”როგორც თქვენ მიუახლოვდებით განსაზღვრულ საპენსიო წელს, ფონდი ავტომატურად გადავა უფრო კონსერვატიული განაწილებისკენ.”
ესაუბრეთ ექსპერტს ახლა, რომელიც დაგეხმარებათ გაგიწიოთ გზები გაზარდეთ თქვენი ფული გადასახადის გარეშე.
3. მოსაკრებლებისა და ჯარიმების იგნორირება
მონაწილეებმა ასევე უნდა აიცილონ 401(k) მოსაკრებლებისა და ჯარიმების უგულებელყოფის შეცდომა. თქვენი ინვესტიციების არჩევისას, შეიძლება გქონდეთ რამდენიმე ვარიანტი სხვადასხვა წლიური გადასახადებით. ურთიერთდახმარების ფონდი, რომელიც წლიურად იხდის 0.5%-ს, მაგალითად, 1%-ს, შეიძლება არ ჩანდეს დიდი განსხვავება. მაგრამ დროთა განმავლობაში, ეს შეიძლება დაემატოს. ანალოგიურად, თუ სამუშაოს შეცვლით, შეიძლება გადაწყვიტოთ, შეინარჩუნოთ თუ არა თქვენი ინვესტიციები თქვენი ყოფილი დამსაქმებლის გეგმის ფარგლებში, ან შესაძლოა აქტივები გადაიტანოთ IRA-ში ან Roth IRA-ში. მიუხედავად ამისა, დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმების სიდიდის გამო, მათ ხშირად შეუძლიათ შემოგთავაზონ თანხები უფრო დაბალი გადასახადებით, ვიდრე ის, რისი ყიდვაც შეგიძლიათ, როგორც ინდივიდი. გამოიკვლიეთ თქვენი Roth IRA rollover პარამეტრები აქ.
ამ განსხვავებამ შეიძლება გამოიწვიოს დიდი გავლენა მთლიან დანაზოგზე. არა მხოლოდ საკომისიოები პირდაპირ აქვეითებს თქვენს ბალანსს, არამედ თქვენს პორტფელში ნაკლების არსებობა გავლენას ახდენს ზრდის პოტენციალის გაზრდაზე.
ეს არ ნიშნავს, რომ არასდროს არ უნდა გადაახვიოთ აქტივები ან აირჩიოთ უფრო მაღალი საფასური სახსრები, მაგრამ გაითვალისწინეთ გადასახადები საპენსიო დაგეგმვის ნებისმიერ კონტექსტში. ასევე გაუფრთხილდით ჯარიმებს, მაგალითად, თუ ფულს ადრე აიღებთ თქვენი 401(k)-დან. თუ არ აკმაყოფილებთ გარკვეულ მოთხოვნებს, როგორიცაა საკვალიფიკაციო სირთულეების წინაშე დგომა, გეგმიდან თანხის ამოღება 65 წლამდე შეიძლება გამოიწვიოს დამატებითი 10% საშემოსავლო გადასახადი სახსრებზე. გარდა ამისა, ფულის ამოღება, ჯარიმების გადახდასთან ერთად, ამცირებს თქვენს უნარს დროთა განმავლობაში დაზოგოთ დანაზოგი.
როგორ გამოვასწოროთ 401(k) შეცდომები
თუ თქვენ დაუშვით რომელიმე ზემოაღნიშნული შეცდომა, არ ინერვიულოთ. ხშირ შემთხვევაში, შეგიძლიათ შეიტანოთ ცვლილებები, რათა დაბრუნდეთ გზაზე.
”როგორც წესი, არ არსებობს დროის შეზღუდვა იმის შესახებ, თუ როდის შეძლებთ ცვლილებების შეტანას თქვენი გადადების თანხაში ან ინვესტიციის ვარიანტებში,” - ამბობს ჩეი.
ასე რომ, თუ გსურთ დაიწყოთ კომპანიის შესატყვისი უპირატესობების გამოყენება თქვენი წვლილის გაზრდით, ან შესაძლოა გადახვიდეთ დაბალ საფასურზე, ხშირად შეგიძლიათ ამის გაკეთება სწრაფად. თქვენმა გეგმამ ასევე შეიძლება შესთავაზოს რესურსები დასახმარებლად.
„თუ თქვენ დაუშვით ზოგიერთი შეცდომა და გჭირდებათ დახმარება საუკეთესო გზის გასარკვევად, დაურეკეთ გეგმის ფინანსურ მრჩეველთა ჯგუფს ან დახმარების მაგიდას“, ამბობს ჩეი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html