4 ძირითადი ფაქტი, რომელიც უნდა იცოდეთ IRA-ს შესახებ

შესაძლოა, გსმენიათ ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშების შესახებ (IRA), მაგრამ ცოტა რამ იცით იმის შესახებ, თუ რა არის ისინი ან როგორ დაგეხმარებიან საპენსიო მიზნების მიღწევაში. დასაწყებად, მოდით გადავხედოთ ოთხ ძირითად ფაქტს IRA-ების შესახებ.

IRA არის გრძელვადიანი დანაზოგების გეგმა, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ დაეხმაროს მომუშავე ადამიანებს პენსიაზე გასვლისთვის. მისი საგადასახადო შეღავათები მსგავსია დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმის, როგორიცაა ა 401 (კვ) or 403 (ძვ.

თუ თქვენ ხართ თვითდასაქმებული ან ფრილანსერი, ან თუ თქვენი დამსაქმებელი არ გთავაზობთ 401(k), IRA არის თქვენი საუკეთესო ვარიანტი პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგვისთვის, ხოლო თქვენი დასაბეგრი შემოსავლის შემცირებისთვის. თუ თქვენ გაქვთ წვდომა როგორც 401(k)-ზე, ასევე IRA-ზე, კარგი იდეაა დაზოგოთ ორივე ტიპის გეგმაში თქვენი ინვესტიციების დივერსიფიკაციისთვის.

თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ IRA–ს უზარმაზარი მრავალფეროვნებიდან თითქმის ნებისმიერი ბანკიდან ან საბროკერო საწარმოდან. კომპანიის მიერ დაფინანსებული 401(k)-ისგან განსხვავებით, შეგიძლიათ ინვესტირება თითქმის ყველაფერში, რაც გსურთ.

1. IRA ლიმიტები

2022 წლისთვის, შიდა შემოსავლების სამსახური საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ $6,000, თუ 50 წელზე უმცროსი ხართ და $7,000 წელიწადში, თუ 50 წლის ან მეტი ხართ. 2023 წლისთვის, IRS გაძლევთ საშუალებას შეიტანოთ $6,500-მდე (ან $7,500, თუ ხართ 50 წლის ან მეტის).

თქვენ უნდა მიღებული შემოსავალი წვლილი შეიტანოს IRA-ში. ეს შეიძლება მოიცავდეს მეუღლის შემოსავალს, თუ დაქორწინებული ხართ და ერთობლივად წარმართავთ.

2. IRA-ების სახეები

არსებობს ორი ძირითადი განსხვავებული ტიპის IRA: ტრადიციული და როთი. ტრადიციული IRA არ მოითხოვს, რომ გადაიხადოთ გადასახადები თქვენს მოგებაზე, სანამ არ დაიწყებთ აღებას საჭიროა მინიმალური განაწილებები (RMDs).

1 წლის 2023 იანვრიდან, ასაკი, რომლითაც უნდა დაიწყოთ RMD-ების მიღება, 73-დან 72-მდე გაიზარდა.

იმის გამო, რომ ფული (ჯერ კიდევ არ არის დაბეგებული), ტრადიციული IRA ინახავს მეტ ფულს თქვენს ანგარიშზე დროთა განმავლობაში და ეს საშუალებას აძლევს ფულს ნაერთი უფრო სწრაფი ტემპით.

Roth IRA მოითხოვს, რომ გადაიხადოთ გადასახადები ახლავე, თქვენი ამჟამინდელი საგადასახადო განაკვეთით. ეს საშუალებას აძლევს თქვენს შემოსავალს გაიზარდოს გადასახადების გარეშე. თუ თქვენ ელოდებით მომავალში უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში ყოფნას, Roth ალბათ თქვენი საუკეთესო არჩევანია.

გარდა ამ ორი პოპულარული არჩევანისა, არსებობს მრავალი სხვა ტიპის IRA, მათ შორის:

• SEP IRAs, რომელიც საშუალებას აძლევს დამსაქმებლებს (ჩვეულებრივ მცირე ბიზნესს ან თვითდასაქმებულ პირებს) განახორციელონ საპენსიო შენატანები.
• მარტივი IRA, რომლებიც შექმნილია მცირე ბიზნესის შემოთავაზებისთვის.
• თვითმართვადი IRA-ები, რომლებიც ძალიან ჰგავს ტრადიციულ ან Roth IRA-ებს, გარდა იმისა, რომ არსებობს შეზღუდვები საინვესტიციო ვარიანტებზე.

3. IRA უფლებამოსილება

ტრადიციულ IRA-სთან ერთად გამოქვითვები თქვენი წვლილის ოდენობა შეზღუდულია, თუ თქვენ ასევე დაფარული ხართ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმით.

სრული გამოქვითვა დაშვებულია

2022 წლისთვის, გადასახადის გადამხდელებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $68,000 ან ნაკლები, შეუძლიათ მიიღონ სრული გამოქვითვა. დაქორწინებულ წყვილებს, რომლებსაც 109,000 დოლარზე ნაკლები აქვთ შემოსავალი, შეუძლიათ სრული გამოქვითვა.

ეს ლიმიტები გაიზარდა 2023 წლისთვის. გადასახადის ცალკეულ გადამხდელებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $73,000 ან ნაკლებს, ან დაქორწინებულებს, რომლებიც წარადგენენ ერთობლივ გადასახადის გადამხდელებს, რომლებიც $116,000-ზე ნაკლებს გამოიმუშავებენ, შეუძლიათ სრული გამოქვითვა.

ნებადართულია ნაწილობრივი გამოქვითვა

ნაწილობრივი გამოქვითვა ხელმისაწვდომია მარტოხელა შემსრულებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ $68,000-ზე მეტი, მაგრამ $78,000-ზე ნაკლები 2022 წელს. დაქორწინებულ წყვილებს, რომლებიც $109,000-დან $129,000-მდე გამოიმუშავებენ, შეუძლიათ მიიღონ ნაწილობრივი გამოქვითვა 2022 წლისთვის.

ეს ლიმიტები ასევე გაიზარდა 2023 წლისთვის. ცალკეულ გადასახადის გადამხდელებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $73,000-დან $83,000-მდე, შეიძლება მაინც მიიღონ ნაწილობრივი გამოქვითვა. გარდა ამისა, დაქორწინებულმა ერთობლივი გადასახადის გადამხდელებმა, რომლებიც გამოიმუშავებენ $116,000-დან $136,000-მდე, შეუძლიათ მიიღონ ნაწილობრივი გამოქვითვაც.

გამოქვითვა არ არის დაშვებული

არსებობს ლიმიტი გადასახადის გადამხდელის დასაშვებ მოდიფიცირებულ კორექტირებულ მთლიან შემოსავალზე (MAGI) ამ გამოქვითვის მისაღებად. თუ ინდივიდის MAGI აღემატება $78,000-ს 2022 წელს ან $83,000-ს 2023 წელს, მათ არ აქვთ უფლება მიიღონ გამოქვითვა. იგივე ეხება დაქორწინებულ ერთობლივ გადასახადის გადამხდელებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $214,000-ზე მეტს 2022 წელს ან $228,000-ზე 2023 წელს.

თუ თქვენი ტრადიციული IRA არ არის გამოქვითული საგადასახადო, Roth IRA უკეთესი არჩევანია. Roth IRA– სთან ერთად, შენატანები ხდება გადასახადის შემდგომი დოლარით და არსებობს შემოსავლის შეზღუდვები.

4. IRA ხარჯები

IRA-ს გასახსნელად, თქვენ უნდა ეწვიოთ ბანკს ან ინვესტიციას საბროკერო, პირადად ან ონლაინ.

ზოგიერთი ონლაინ ბროკერი გვთავაზობს IRA-ს, გარდა საკომისიოს ანგარიშში შესყიდვისა და გაყიდვისთვის. სხვა ბროკერები გადაიხდიან მენეჯმენტის წლიურ საფასურს, მაშინაც კი, თუ ისინი არ მართავენ ანგარიშს თქვენთვის.

მოძებნეთ უფასო IRA. 1% მენეჯმენტის საკომისიოს შეუძლია მნიშვნელოვნად შეამციროს თქვენი ბალანსი 20 წლის განმავლობაში, ამიტომ მნიშვნელოვანია, რომ საკომისიოები მინიმუმამდე დაიყვანოთ.

ქვედა ხაზი

იქნება ეს Roth ან ტრადიციული IRA, დაიწყეთ. ფული, რომელიც თქვენს შემნახველ ანგარიშზე დევს და მცირე პროცენტის გამომუშავებას არ შეუძლია, უფრო მეტად იმუშავებს თქვენთვის IRA-ში, თუნდაც უსაფრთხო საინვესტიციო არჩევანის შემთხვევაში.

არ იცით როგორ ჩადოთ ფული? ჰკითხეთ მხოლოდ საფასურის მრჩეველს გარკვეული დახმარებისთვის. ბევრი სიამოვნებით დაგიწერთ ერთჯერად გადასახადს და ყოველწლიური კონსულტაციის საფასურს.