4 ფინანსური ნაბიჯი, თუ გაქვთ - ან გაწუხებთ - ხანგრძლივი Covid

ხანგრძლივი Covid არის ქრონიკული დაავადება შორსმიმავალი გავლენა, ორივე თვალსაზრისით ჯანმრთელობა და საყოფაცხოვრებო ფინანსები.

23 მილიონმა ამერიკელმა განიცადა Covid-19-ის გრძელვადიანი სიმპტომები, მიხედვით აშშ-ს ჯანდაცვისა და ადამიანური სერვისების დეპარტამენტს. მაგრამ არსებობს ნაბიჯები, რომლებსაც შეუძლიათ ინდივიდებმა და მათმა ოჯახებმა გადადგას უარყოფითი ფინანსური ზემოქმედების შესამსუბუქებლად ჯანმრთელობის, ქონების, გადასახადებისა და დაზღვევის დაგეგმვის სფეროებში.

”თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ ბევრი რამ, რათა დაეხმაროთ კლიენტებს ფულის და დროის დაზოგვაში.” ქეროლინ მაკკლანაჰანისერთიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და ექიმმა განუცხადა ფინანსურ მრჩევლებს სამშაბათს CNBC-ში ფინანსური მრჩეველთა სამიტი.

”ჩვენ შორს ვართ ამ საქმესთან დაკავშირებით,” - თქვა მაკკლანაჰანმა, Life Planning Partners-ის დამფუძნებელმა ჯექსონვილში, ფლორიდაში, ხანგრძლივი Covid-ის შესახებ.

ზოგიერთი ფინანსური დაგეგმვა - მაგალითად, აწონ-დაწონვა გჭირდებათ თუ არა სიცოცხლისა და/ან ინვალიდობის დაზღვევა - არის პრევენციული და უნდა მოხდეს მანამ, სანამ ვინმე ავად გახდება, თქვა მაკკლანაჰანმა.

ხანგრძლივი Covid-ის განვითარების შემდეგ ლოდინი შეიძლება ნიშნავს, რომ გადაიხდით უფრო მაღალ პრემიებს სიცოცხლის დაზღვევის ან ინვალიდობის კერძო დაზღვევაზე – ან რომ მზღვეველები უარს იტყვიან დაფარვაზე, თქვა მაკკლანაჰანმა.

„დააზღვიეთ [კლიენტები] მანამ, სანამ მათ რეალურად განუვითარდებათ დაავადება“, თქვა მაკკლანაჰანმა, რომელიც არის CNBC-ის მრჩეველთა საბჭოს წევრი.

სიცოცხლის მზღვეველებს, მაგალითად, ზოგადად ესაჭიროებათ სამედიცინო გამოკვლევა განმცხადებლების შედარებითი ჯანმრთელობის დასადგენად და შესაძლოა გაზარდონ ხარჯები ან უარი თქვან განაცხადზე იმისდა მიხედვით, თუ რა გამოჩნდება ამ ანდერრაიტინგის პროცესში.

ხანგრძლივი Covid-ი დაკავშირებულია ასობით პოტენციურ სიმპტომთან, რომელთაგან ზოგიერთი დამღუპველი და სერიოზულია, როგორიცაა სასიცოცხლო ორგანოების დაზიანება. სიმპტომები შეიძლება გაგრძელდეს რამდენიმე თვის ან წლის განმავლობაში, ზოგიერთ შემთხვევაში.

მოკლევადიანი და გრძელვადიანი ინვალიდობის დაზღვევა ცვლის მუშაკთა ანაზღაურების ნაწილს, თუ მათ მოუწევთ სამუშაოს გაცდენა დიდი ხნის განმავლობაში ინვალიდობის გამო. სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი შეცვალოს დაკარგული შემოსავალი ბენეფიციარებისთვის (როგორიცაა მეუღლე და შვილები) გარდაცვალების შემთხვევაში.

მუშებს შეუძლიათ მიიღონ უფასო ან იაფი სიცოცხლის ან ინვალიდობის დაფარვა მათი დამსაქმებლის მეშვეობით ყოველწლიური ღია ჩარიცხვის დროს.

(ხანგრძლივი სიმპტომების მქონე ბევრი ადამიანი ასევე მიმართავს სოციალური დაზღვევის ინვალიდობის დაზღვევას. თუმცა, პრეტენზიების დამტკიცება ზოგადად უფრო რთულია, რადგან განმცხადებლებმა უნდა დაამტკიცონ, რომ არ შეუძლიათ მუშაობა მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, თქვა მაკკლანაჰანმა.)

ხანგრძლივი Covid-ის დიაგნოზის დადგენა შეიძლება რთული იყოს, ნაწილობრივ იმიტომ, რომ ეს დაავადებაა ახალი და ჯერ არ არის კარგად გასაგები სამედიცინო საზოგადოების მიერ.

მაგალითად, ჯერ არ არის ჩატარებული ტესტი, რათა დადგინდეს, აქვს თუ არა ვინმეს დიდი ხნის განმავლობაში Covid-ი, რაც იმას ნიშნავს, რომ ზოგიერთი ექიმი ყოყმანობს პაციენტების დიაგნოსტირებაზე ან მკურნალობაზე. დინამიკამ შეიძლება გამოიწვიოს უამრავი სამედიცინო ვიზიტები და თანმხლები ხარჯები.

”ადამიანებმა უნდა გაიარონ რამდენიმე ექიმი,” - თქვა მაკკლანაჰანმა. "ექიმებს სძულთ, როდესაც ისინი ვერ ახერხებენ რაიმეს ადვილად მოთავსებას ყუთში."

იმ პირებს, რომლებიც შეშფოთებულნი არიან, რომ შესაძლოა დიდი ხნის განმავლობაში ჰქონდეთ Covid-ი, მაკკლანაჰანი რეკომენდაციას უწევს სამედიცინო დღიურის შექმნას თითოეული სიმპტომისა და ექიმის ვიზიტის დეტალური ჩანაწერებით. ეს შეიძლება საბოლოოდ დაეხმაროს ინვალიდობის საჩივრის დამტკიცებას, თუ ეს აუცილებელია, თქვა მან.

ის ასევე გირჩევთ, მოიძიოთ ახალი ექიმი, თუ თქვენი არ გამოავლენს მზადყოფნას გაერთოს ხანგრძლივი Covid, როგორც სიმპტომების მიზეზი; კარგი ექიმები თავიდანვე გამოხატავენ თანაგრძნობას და იმუშავებენ თქვენთან ერთად, რათა დაეხმარონ ინვალიდობის დაზღვევის დამტკიცებას, თქვა მაკკლანაჰანმა.

გარდა ამისა, პაციენტები, რომლებიც მოხვდა მათი წლიური გამოქვითვა უნდა ჩატვირთონ ნებისმიერი აუცილებელი ჯანმრთელობის ვიზიტები ან პროცედურები მათთვის და/ან ოჯახის ნებისმიერი წევრისთვის, რომელიც დაფარულია ჯანმრთელობის დაზღვევით, დასძინა მან.

ვთქვათ, თქვენი AGI არის $50,000 ამ წელს. თქვენ შეგიძლიათ გამოქვითოთ ნებისმიერი სამედიცინო ხარჯი 3,750 დოლარზე მეტი თქვენი ფედერალური საშემოსავლო გადასახადიდან. ეს ხარჯები შეიძლება მოიცავდეს „გადახდას დაავადების დიაგნოზის, განკურნების, შერბილებისთვის, მკურნალობის ან პროფილაქტიკის ან მკურნალობისთვის, რომელიც გავლენას ახდენს სხეულის ნებისმიერ სტრუქტურასა თუ ფუნქციაზე“. მიხედვით IRS-ში.

გრძელვადიან კოვიდ პაციენტებს დიდი, გამოქვითვადი სამედიცინო ხარჯებით შეუძლიათ განიხილონ ფინანსური დაგეგმვის სტრატეგიები, რომლებიც იზიდავს დასაბეგრი შემოსავალს მიმდინარე წელს, მაგრამ სარგებელს მოუტანს პაციენტებს გრძელვადიან პერსპექტივაში.

მაგალითად, მათ შეუძლიათ განიხილონ "როტის გარდასახვა”, - თქვა მაკკლანაჰანმა. ეს გარდაქმნის გადასახადამდე საპენსიო ანგარიშს Roth-ის ანგარიშად, გადასახადის შემდგომი ანგარიშის ტიპად.

აქ არის სარგებელი: როტის ანგარიშიდან თანხის ამოღება პენსიაზე გასვლისას ნიშნავს, რომ თქვენ არ გექნებათ საშემოსავლო გადასახადის ვალი, როგორც თქვენ გაქვთ გადასახადამდე ანგარიშზე. გაფრთხილება ის არის, რომ თქვენ მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადი იმ წელს, როდესაც დაასრულებთ კონვერტაციას.

ადამიანებს, რომლებსაც აქვთ დიდი წლიური სამედიცინო ხარჯები, შეუძლიათ გამოიყენონ დაკავშირებული გადასახადის გამოქვითვა როტის კონვერტაციისთვის საშემოსავლო გადასახადის გასაუქმებლად, არსებითად ამის გაკეთება უფასოდ. იმისდა მიხედვით, თუ რომელ საგადასახადო ჯგუფში ხართ, ეს შეიძლება იყოს 20%-ზე მეტი დანაზოგი.