4 საეჭვო, მაგრამ კანონიერი რამ, რასაც ზოგიერთი ფინანსური მრჩეველი აკეთებს თქვენი ფულით

ბევრი ადამიანია, ვინც შემოგთავაზებთ ფინანსურ რჩევებს. და მიუხედავად იმისა, რომ მათი უმეტესობა ეთიკური და სანდოა, ზოგჯერ აღმოაჩენთ, რომ ზოგიერთი მრჩეველი თქვენი სახელით იღებს ზომებს, რაც შეიძლება არაეთიკურად ჩათვალოთ, მიუხედავად იმისა, რომ ეს სრულიად კანონიერია. მნიშვნელოვანია იცოდეთ ამ შესაძლო სცენარების შესახებ, რათა დაიცვათ თავი, როგორც ინვესტორი.  (შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესატყვისად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს საჭიროებებს.)

ჩვენ ვესაუბრეთ რამდენიმე მრჩეველს, რათა გავიგოთ, როდის გადადის მრჩევლების მიერ განხორციელებული ქმედებები საეჭვოდ არაეთიკურ რელიეფზე. მათი საუკეთესო რჩევა იმის შესახებ, თუ როგორ დავიცვათ თავი თითოეული მათგანისგან? დაუკავშირდით, დასვით კითხვები და მოითხოვეთ გამჭვირვალობა. აქ არის რამდენიმე კანონიერი, მაგრამ საეჭვოდ არაეთიკური რამ, რაც ზოგიერთმა ფინანსურმა მრჩეველმა შეიძლება გააკეთოს: 

ისინი არ არიან გულწრფელი, რომ იყვნენ ფიდუცია

პროფესიონალები ამბობენ, რომ ყველაზე მნიშვნელოვანი, რაც უნდა მოძებნოთ მრჩეველში, არის ის, რომ ისინი არიან ფიდუცია, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი კანონიერად არიან ვალდებულნი დააყენონ თქვენი საუკეთესო ინტერესები საკუთარზე მაღლა. მაგრამ „იმიტომ, რომ ვიღაც ამბობს, რომ ისინი ფიდუციალია, არ ნიშნავს რომ ისინი არიან“, - ამბობს კაშიფ აჰმედი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და American Private Wealth-ის დამფუძნებელი და პრეზიდენტი. თქვენ მოგინდებათ პიროვნების ფონური შემოწმება (აქ არის როგორ). და „შენს ინსტინქტს უნდა დაეყრდნო: გულწრფელები არიან თუ ამით სავსენი? ზოგიერთი ადამიანი ბევრ ქუდს ატარებს, ამიტომ ისინი შეიძლება მოქმედებენ როგორც ფიდუციარი ერთ როლში და როგორც ბროკერი, რომელიც ცდილობს მოგყიდოს პროდუქტი მეორეში. ზოგი ამას გეტყვის, მაგრამ მათ არ მოეთხოვებათ. დარწმუნდით, რომ დაუსვით კითხვები და მიიღეთ ეს წერილობით.” (აქ ეს არის 15 შეკითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ ნებისმიერ მრჩეველს, რომელიც შეიძლება დაიქირაოთ.)

ექსპერტები ამბობენ, რომ შეიძლება დაგჭირდეთ სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, ან CFP, რადგან ისინი მოქმედებენ როგორც ფიდუციარები და ასრულებენ ვრცელ კურსებს და აბარებენ გამოცდას. „მათ უნდა ჩააბარონ CFP სასერტიფიკაციო გამოცდა (60%-იანი ჩაბარებით, რაც ნიშნავს, რომ ადამიანების მესამედი არ აბარებს. მათ ასევე უნდა აჩვენონ, რომ ისინი მზად არიან სერტიფიცირებისთვის და განახორციელონ მუდმივი ვალდებულება, იმოქმედონ ეთიკურად თავიანთ კლიენტებთან“, - ამბობს ლეო რიძევსკი, CFP საბჭოს გენერალური მრჩეველი. 

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.

ჩვენ მივმართეთ პერსონალურ ფინანსურ მრჩეველთა ეროვნულ ასოციაციას ამ პუნქტების შესახებ კომენტარისთვის და მათ მიგვითითეს ამაზე მუხლი.

ისინი არ ამხელენ კომპენსაციის ყველა ასპექტს 

არსებობს სხვადასხვა გზა, რომლითაც ფინანსური დამგეგმავები და მრჩევლები იღებენ ხელფასს. გადახდის საერთო ფორმები მოიცავს ტრანზაქციებზე საკომისიოს მიღებას, სააბონენტო/შენარჩუნების საკომისიოებს, მენეჯმენტის ქვეშ მყოფი აქტივების პროცენტს და ფიქსირებულ გადასახადებს კონკრეტული სერვისებისთვის. არაეთიკური ქცევა ხდება მაშინ, როდესაც ანალიტიკოსი არ არის გულწრფელი იმის შესახებ, თუ როგორ უხდიან მათ.

”ერთ-ერთი პირველი კითხვა, რომელიც ადამიანებს უნდა დაუსვან მრჩეველთან მუშაობისას არის: როგორ იღებთ კომპენსაციას?” ამბობს ერიკა საფრანი, Safran Wealth Advisors-ის დამფუძნებელი და დირექტორი. „უფასო ლანჩი არ არის: რჩევისთვის უნდა გადაიხადო, გარდა ამისა, ბევრ ინვესტიციას აქვს საკუთარი შიდა ხარჯები“ (მათთან დაკავშირებული გადასახადების მსგავსად). ამ კითხვების დასმით, თქვენ გეცოდინებათ ნამდვილი ღირებულება და გაიგებთ, არის თუ არა სხვა გადაწყვეტილებები და საინვესტიციო სტრატეგიები, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი საერთო ტვირთი, ამბობს საფრანი.

„ყველაზე საზარელი ის არის, როდესაც ისინი არ გეტყვიან, რომ მათი არჩევანი [დაბინძურებულია] გარკვეული ჯილდოთი, რომელიც მათ შეიძლება მიიღონ თავიანთი ფირმით“, ამბობს აჰმედი. ზოგიერთი ფირმა გვთავაზობს ჯილდოს შიდა დონეს, რომელიც აჯილდოვებს მათ მრჩევლებს გარკვეული რაოდენობრივი ეტაპების მიღწევისთვის. ეს ჯილდოები შეიძლება იყოს ფულადი ან ხელშესახები პროდუქტები, მაგალითად, უფრო დიდი სასტუმრო ოთახი კომპანიის ყოველწლიურ რეტრეტში. ”მათ არ მოეთხოვებათ ამის თქმა, მაგრამ თქვენ უნდა იცოდეთ”, - ამბობს აჰმედი.

კიდევ ერთი გზა, ანალიტიკოსებს შეუძლიათ არაეთიკურად იმოქმედონ გადასახადებთან დაკავშირებით, არის არ გაამჟღავნონ, რომ მათ კომპენსაციას იღებენ გარე პროდუქტის მწარმოებელი, როგორიცაა ურთიერთდახმარების ფონდი, ანუიტეტი ან სადაზღვევო კომპანია. 

„გსურთ იცოდეთ, იღებენ თუ არა სარგებელს ფინანსური რჩევების გაცემით“, - ამბობს რიძევსკი. „შესაძლოა, არსებობს სხვადასხვა სახის ინტერესთა კონფლიქტი. ინტერესთა კონფლიქტი თავისთავად არ წარმოადგენს დისკვალიფიკაციას, ინდივიდი აპირებს ანაზღაურებას და თქვენ ელოდებით, რომ ის მიიღებს ანაზღაურებას. მაგრამ არსებობს სხვადასხვა სახის კომპენსაცია, რომლის შესახებაც მომხმარებელს სურს იცოდეს. აქვთ თუ არა მათ საქმიანი ურთიერთობა კომპანიებთან, რომლებიც უზრუნველყოფენ პროდუქტებს, რომლებსაც შესაძლოა ყიდულობთ? თუ ეს იცით, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ ეს გადაწყვეტილების მიღებისას“.

”იდეალურად, მრჩეველმა არ უნდა მიიღოს კომპენსაცია ვინმესგან, გარდა კლიენტისა”, - ამბობს საფრანი. ”მაგრამ თუ ისინი ამას აკეთებენ, არაეთიკურია არ გამჟღავნდეს.”

ისინი პოულობენ მხოლოდ "შესაბამის" შესაძლებლობებს

ზოგიერთი საინვესტიციო მრჩეველი მუშაობს ფინანსური ინდუსტრიის მარეგულირებელი ორგანოს (FINRA) მიერ დადგენილი ვარგისიანობის სტანდარტის მიხედვით, რომელიც მოითხოვს, რომ მრჩევლებმა უზრუნველყონ, რომ ინვესტიცია ან რეკომენდაცია მათი კლიენტების სახელით არის მხოლოდ „შესაფერისი“ და კონკრეტულად არ მოითხოვენ, რომ ის იყოს კლიენტისთვის „საუკეთესო“ ინტერესი“. 

თუმცა, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავები და სხვა ტიპის მრჩევლები, რომლებიც კანონიერად ვალდებულნი არიან იმოქმედონ როგორც ფიდუციალები, უნდა დაიცვან საუკეთესო ინტერესის სტანდარტი, რომელიც მოითხოვს მათ, დააყენონ კლიენტების ინტერესები საკუთარზე წინ. იმის ნაცვლად, რომ გაიგონ კლიენტის ფინანსური მდგომარეობა და მიზნები და ურჩიონ შესაბამისი პროდუქტები და რჩევები, მათ უნდა აიცილონ ინტერესთა კონფლიქტი, უზრუნველყონ ნებისმიერი არსებულის სრული გამჟღავნება და იპოვონ საუკეთესო საერთო გადაწყვეტა მათი კლიენტებისთვის.

„აი მაგალითი: კლიენტის საინვესტიციო მიზნის მისაღწევად, მრჩეველი ყიდის ყველა არსებულ პოზიციას და გადააქვს ნაღდი ფული მართულ ანგარიშზე“, - ამბობს საფრანი. „კლიენტს ახლა აქვს საგადასახადო ვალდებულება მოგებაზე და დამატებით იხდის ამ „მართულ ანგარიშს“. შესაფერისია? რა თქმა უნდა. ფიდუციური პერსპექტივიდან, არის თუ არა ეს კლიენტის საუკეთესო ინტერესებში? არა. შეიძლებოდა თუ არა კლიენტის მიზნის მიღწევა ისეთი ქმედებებით, რომლებიც არ იწვევდა უფრო მაღალ მოსაკრებლებს და გადასახადებს კლიენტებისთვის? პასუხი დიდი ალბათობით, დიახ.”

თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ინსტრუმენტი მრჩეველთან შესახვედრად, რომელიც შეიძლება დააკმაყოფილოს თქვენს მოთხოვნილებებზე.

ისინი გაძლევენ ძალას 

დაბოლოს, გაითვალისწინეთ მრჩევლები, რომლებიც ცდილობენ ახსნან თავიანთი საინვესტიციო ან ფინანსური დაგეგმვის ფილოსოფია ზედმეტად მაღალი დონის, რთული გზებით ან არ უთმობენ დროს თქვენი აზროვნების პროცესების ასახსნელად. თუ მრჩეველი აკეთებს ამას ან უარს იტყვის თქვენი რომელიმე იდეის გატარებაზე, ისინი ხელს უშლიან თქვენს ფინანსურ მომავალზე სათქმელს. 

„ზოგიერთი მრჩეველი არასოდეს მიიღებს ზომებს იმ იდეაზე, რომელიც კლიენტმა წამოაყენა მაგიდასთან, რადგან მათ სურთ იყვნენ ხელისუფლებაში – მე ეს დავინახე,“ ამბობს საფრანი. ”თუ კლიენტს აქვს იდეა, ღირს მისი შესწავლა და განათლება იმის შესახებ, თუ რატომ შეიძლება იყოს ის დამაჯერებელი ან რატომ არა.”

"ეს უნდა იყოს თანამშრომლობითი," დასძენს იგი. "და თქვენ უნდა დაეხმაროთ თქვენს კლიენტს გაიზარდოს და ისწავლოს და გაიგოს გადაწყვეტილებები, რომლებსაც ისინი იღებენ."