ამერიკელების 68% ვერ დაფარავს საცხოვრებელ ხარჯებს თუნდაც ერთი თვის განმავლობაში, თუ სამსახური დაკარგა, გამოკითხვა გვიჩვენებს. კარგი ამბავი? ახლა საუკეთესო დროა წლების განმავლობაში ამის გამოსასწორებლად.

რეცესიის - და თანამდებობიდან გათავისუფლების - შიშები დიდია ბევრ ოჯახში. აშშ-ს ზრდასრულთა თითქმის ნახევარი გრძნობს, რომ ქვეყანა უკვე რეცესიაშია, ნათქვამია Morning Consult-ის მოხსენებაში. ეკონომისტები ამბობენ, რომ მომდევნო 12 თვეში რეცესიის შანსი სადღაც 61%-ია, Wall Street Journal-ის ბოლო კვლევის მიხედვით; მაშინ როცა ეკონომისტებმა Bloomberg-ის ცალკეულ გამოკითხვაში განაცხადეს, რომ ეს უფრო 70%-ს ჰგავს. და მიუხედავად იმისა, რომ უმუშევრობა იანვარში 3.4%-მდე შემცირდა, მთავრობის მონაცემები აჩვენებს, რომ 1.2 მილიონზე მეტმა ადამიანმა დაკარგა სამსახური წლის პირველ თვეში.  

მაგრამ მაშინაც კი, თუ ჩვენ არ შევდივართ რეცესიაში 2023 წელს, მოულოდნელი ხარჯები ძალიან ხშირია. ერთი აუცილებელი გზა ამ ყველაფრისგან თავის დასაცავად? გადაიტანეთ ფული სასწრაფო დახმარების ფონდში, რათა მოემზადოთ ნებისმიერი მოულოდნელი ხარჯებისთვის, ამბობს Bankrate-ის უფროსი ეკონომიკური ანალიტიკოსი მარკ ჰამრიკი. „საკითხავი არ არის, მოხდება თუ არა ეს მოვლენები, მხოლოდ როდის და რამდენი დაჯდება“, ამბობს ჰამრიკი. კარგი ამბავი აქ არის ის, რომ ბევრი მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში ახლა იხდის იმაზე მეტს, ვიდრე 15 წლის განმავლობაში 4% ან უფრო მაღალი (იხილეთ შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.)

როგორ არიან ამერიკელები, როცა საქმე ფინანსურ უსაფრთხოებას ეხება? საკმარისად კარგი არ არის, ნაპოვნია Bankrate-ის ბოლო ანგარიში. სერიოზული ეკონომიკური შედეგების შემთხვევაში, გამოკითხვის მონაწილეთა 68%-მა თქვა, რომ დღეს სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში, ისინი ერთი თვის განმავლობაში ვერ დაფარავენ ცხოვრების ხარჯებს. ყოველი მეოთხე მივიდა იქამდე, რომ თქვა, რომ იძულებული იქნება დაედო მოულოდნელი 1,000 დოლარის ხარჯი საკრედიტო ბარათზე და დროთა განმავლობაში გადაიხადოს - და ეს სამუშაოს დაკარგვის გარეშე. 

რა თანხა უნდა დაზოგოთ სასწრაფო დახმარების ფონდში?

საკრედიტო ბარათის ისედაც მაღალ განაკვეთებთან დაკავშირებული პრობლემების თავიდან აცილების მიზნით - ამჟამად 19.91%-ს - კერი კეინი, Earth Equity Advisors-ის ფინანსური მრჩეველი, ამბობს, რომ ადეკვატური გადაუდებელი შემნახველი ბუფერის დაწყებამ შეიძლება გარკვეული დაცვა გაზარდოს ნებისმიერი მოულოდნელი ხარჯებისთვის. საწყის ეტაპზე, კეინი ამბობს, რომ ის „ყოველთვის შემოგვთავაზებს მინიმუმ სამიდან ექვს თვემდე ცხოვრების ხარჯებს, რათა გამოიყენო საგანგებო სიტუაციებში“ და რომ შეიძლება მეტი განიხილოს, თუ „გყავთ დამოკიდებულები, თუ ფლობთ თქვენს სახლს. , თუ თქვენ გაქვთ ძირითადი სამედიცინო ხარჯები ან სახლის რემონტი, იცით, რომ ახლოს არის, ან თუ თქვენი შემოსავალი არასტაბილურია.”

იხილეთ შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.

და თუ ფიქრობთ, რომ თქვენი სამუშაო რიგზეა, შეიძლება დაგჭირდეთ კიდევ უფრო მეტი. დეკემბრის LinkedIn-ის მოხსენებაში ნათქვამია, რომ ყველა მუშაკთა თითქმის მესამედმა თქვა, რომ წუხს, რომ მათმა სამუშაომ შეიძლება ვერ გადაურჩოს ბიუჯეტის შემცირების ან თანამდებობიდან გათავისუფლების შემდეგ ტალღას. მოხსენების თანახმად, პროდუქტის მენეჯმენტის, ხარისხის უზრუნველყოფისა და მარკეტინგის პოზიციებზე მყოფი თანამშრომლები თავს ყველაზე ნაკლებად დაცულად გრძნობდნენ თავიანთ სამუშაო მომავალთან დაკავშირებით.

მათთვის, ვისაც სამსახურში დაუცველობის გრძნობა აქვს, კეინი ამბობს, რომ ხელზე მეტი ფულადი სახსრების ქონა საუკეთესო საშუალებაა ამ შეშფოთების შესამსუბუქებლად. მათთვის, ვინც მუშაობს "ინდუსტრიაში, რომელიც განიცდის თანამდებობიდან გათავისუფლებას, ზოგადად, ვურჩევ 12-დან XNUMX თვემდე გადაუდებელ დანაზოგს", დასძენს ის.

რამდენია ეს ნაღდი ფული? მთავრობის უახლესი მონაცემები აჩვენებს, რომ საშუალო თვიური ხარჯები აშშ-ს საშუალო ოჯახისთვის - საკვების, ჯანმრთელობის დაცვის, ტრანსპორტირებისა და გართობის ჩათვლით - დაახლოებით $5,577 იყო 2020 წელს. სამიდან ექვს თვემდე გადაუდებელი დანაზოგი ამ შემოსავლის დონეზე შეადგენს $16,732-დან $33,363-მდე. . უფრო დიდი ექვსიდან 12-თვიანი შემნახველი ანგარიში მაშინ იქნება 66,928 დოლარამდე თხევადი ნაღდი ფულით.

იხილეთ შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.

როგორ დავიწყოთ თქვენი გადაუდებელი შემნახველი ანგარიში?

თუ უმეტესობას მოსწონს, ასეთი დიდი თანხის შეგროვება უფრო ადვილია, ვიდრე გაკეთება. 35 წლამდე ამერიკელების მიერ დაზოგილი ნაღდი ფულის მედიანური ოდენობა, საპენსიო ფონდების გარეშე, იყო მხოლოდ $3,240 გასულ წელს, ფედერალური სარეზერვო ფონდის სამომხმარებლო ფინანსების საბჭოს კვლევის მონაცემებით. 55-დან 64 წლამდე, იმავდროულად, მხოლოდ 6,400 დოლარი ჰქონდათ ხელთ, ნათქვამია მოხსენებაში. 

თუ თქვენ ხართ როგორც უმეტესობა ჩვენგანი და ეძებთ ადგილებს დასაწყებად, ჰამრიკი ამბობს, რომ დაიწყეთ საოჯახო ბიუჯეტის შედგენით, რათა შეაფასოთ ბიუჯეტის შემცირების ნებისმიერი პოტენციური ადგილი. ფიქსირებული ხარჯების გაანალიზების შემდეგ, როგორიცაა ქირა ან იპოთეკური გადასახადები, კომუნალური მომსახურება და საკვების ღირებულება, შეგიძლიათ უკეთ წარმოიდგინოთ, თუ რამდენია ხელმისაწვდომი დისკრეციული ხარჯებისთვის და სად უნდა შემცირდეს თქვენი ხარჯები. 

"არსებობს გამონათქვამი "პირველად დაზოგე" და "დახარჯე მოგვიანებით", რომელიც გვთავაზობს პრიორიტეტების გადალაგებას ისე, რომ ჩვენი ყველა ფინანსური თუ ფულის მიზანი მიიღწევა", - ამბობს ჰამრიკი. „შუალედურ პერსპექტივაში, ზოგიერთმა შეიძლება ისარგებლოს ფიქსირებული და დისკრეციული ხარჯების ან ხარჯების შემცირებით, შემოსავლის გაზრდის მიზნით, მათ შორის დასაქმების გზით“.

იხილეთ შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.

რა ვუყოთ მთელ ამ ფულს? 

ახლა, როდესაც მზად ხართ დაზოგოთ, სად უნდა შეინახოთ თქვენი გადაუდებელი დანაზოგი? ჰამრიკის თქმით, ერთი ადგილი, რომელიც გასათვალისწინებელია, არის მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში (see ყველაზე მაღალი შემნახველი ანგარიშის განაკვეთები, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ ახლა ისre). ”მათთვის, ვინც აპირებს ან აპირებს ფულის გამოდევნას გადაუდებელი სიტუაციებისთვის, ნამდვილად უხდება საუკეთესო ტარიფების შეძენას”, - ამბობს ის და დასძენს, რომ ”მაღალი მოსავლიანი დანაზოგების შემოსავალი ყველაზე მაღალია 2008 წლის შემდეგ.”

რა თქმა უნდა, დღეს საშუალო შემნახველი ანგარიში მხოლოდ 0.33%-ს იძლევა FDIC-ის მიხედვით. თუმცა, მაღალი სარგებელი ანგარიშები გვთავაზობენ წლიურ პროცენტულ შემოსავალს, ან APY, ამაზე 15-ჯერ მეტს. უბრალოდ აიღეთ ეს სამი საუკეთესო ხელმისაწვდომი ტარიფებით, მაგალითად (იხილეთ სრული სია აქ დაწკაპუნებით):

• Varo შემნახველი ანაბარი: 5% APY
  • შეიტანეთ საჭირო 1,000 აშშ დოლარი ელექტრონულ დეპოზიტებში თქვენი ანაზღაურებისთვის, პენსიისთვის ან სახელმწიფო შეღავათებისთვის თქვენი დამსაქმებლის ან სამთავრობო სააგენტოსგან, დაასრულეთ თვე დადებითი ბალანსით როგორც ვაროს ბანკის ანგარიშზე, ასევე შემნახველ ანგარიშზე და თქვენ უფლება გაქვთ. მაგრამ დარწმუნდით, რომ წაიკითხეთ დეტალები: ნაშთები, რომლებიც არ აკმაყოფილებენ მოთხოვნებს და 5,000$-ზე მეტი, მხოლოდ 3% APY-ს იღებენ. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • დააკავშირეთ თქვენი გამშვები და შემნახველი ანგარიში ამ შემნახველი განაკვეთის მისაღებად. უბრალოდ დარწმუნდით, რომ შეიტანეთ მინიმალური დეპოზიტები და მიჰყევით წვრილმანში მოცემულ ნაბიჯებს. 

• MySavingsDirect MySavings ანგარიში: 4.35% APY
  • აქ შემოთავაზებული ტარიფი კვლავ ერთ-ერთი ყველაზე მაღალია ბაზარზე. უბრალოდ შეავსეთ თქვენი ონლაინ განაცხადი და დაიწყეთ.

„ეს არის სიტუაცია, სადაც მეტი ფულის ქონა, მათ შორის უფრო მაღალი შემოსავლის მომტანი, შეიძლება მნიშვნელოვანი განსხვავება იყოს“, დასძენს ჰამრიკი.

უბრალოდ, დარწმუნდით, რომ გადახედეთ ყველა შესაძლო შეზღუდვას ან ჯარიმას, რომელსაც შეიძლება წააწყდეთ ანგარიშის გახსნისას, „განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ მოგიწევთ თანხის ამოღება, რომელიც გამოყოფილი გაქვთ საგანგებო სიტუაციისთვის“, დასძენს კეინი.  

არის ასეთი რამ ძალიან ბევრი?

მას შემდეგ რაც შექმნით თქვენს გადაუდებელ ბალიშს, კეინი ამბობს, რომ ზედმეტი ინვესტიცია არის შემდეგი, რაც გასათვალისწინებელია. „ნაღდი ფულის ზედმეტმა ქონამ შეიძლება ზიანი მოგაყენოთ, რადგან ეს არ შეესაბამება ინფლაციას“, ამბობს კეინი. 

მაგალითად, მიიღეთ საფონდო სახსრები. მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშს ნამდვილად შეუძლია კომფორტული ანაზღაურება, თუმცა ეს მაჩვენებელი ხშირად არ არის მუდმივი. სტანდარტული ინდექსის ფონდს, იმავდროულად, შეუძლია თქვენი ინვესტიციების გაცილებით დიდი მოგება გრძელვადიან პერსპექტივაში. მიუხედავად იმისა, რომ S&P 500 ტრეკერებმა, როგორიცაა SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) დაფიქსირდა 1 წლიანი ზარალი 5.33%-ით 17 თებერვლამდე, მან ორჯერ მეტი მიაწოდა გრძელვადიან პერსპექტივაში. Morningstar-ის თანახმად, ბოლო სამი წლის განმავლობაში SPY-ს ჰქონდა 8.17% მოგება მონაცემები. ფონდს ასევე ჰქონდა 10.20% და 12.42% მოგება 5 და 10 წლიან პერიოდებში, შესაბამისად. 

თუ გადაწყვეტთ ამ გზით წასვლას, ალბათ გონივრული იქნება იმუშაოთ პროფესიონალთან და დარწმუნდეთ, რომ იცით სად ინვესტირებას აკეთებთ თქვენს ფულს. ”ეს არის კრიტიკული, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ უზრუნველყოთ, რომ აძლევთ ხმას თქვენი დოლარით და ასწორებთ თქვენს ინვესტიციებს თქვენს ღირებულებასთან”, - ამბობს კეინი.