მიუხედავად იმისა, ხარ 25 წლის თუ 55 წლის, პენსიაზე დაზოგვა გონივრული ფინანსური სტრატეგიაა. ყველას რაღაც მომენტში პენსიაზე გასვლა ემუქრება, არჩევანით თუ აუცილებლობით. მიუხედავად იმისა, ხართ თუ არა საპენსიო დანაზოგის გზაზე, თუ გჭირდებათ თამაში, ან ხართ ფინანსური მრჩეველი, რომელსაც სურს კლიენტებს მოემზადონ შემდგომი წლებისთვის, ეს რვა აუცილებელი რჩევა საპენსიო დანაზოგისთვის მეტ ფულს დაგიდებთ ანგარიში.
ძირითადი Takeaways
- მაქსიმალურად გამოიყენეთ თქვენი საპენსიო დაგეგმვა დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული გეგმებითა და კომპანიის მატჩებით.
- განიხილეთ ორმაგი გეგმის შენატანების მოთხოვნა ან თქვენი გეგმის შენატანის საპენსიო შემნახველი გადასახადის კრედიტი.
- გაზარდეთ თქვენი დანაზოგი უკანა კარის Roth IRA-ს მეშვეობით.
- შეგიძლიათ დაზოგოთ მეტი, თუ გადახვალთ შტატში სახელმწიფო გადასახადების გარეშე.
- იფიქრეთ როგორც თვითდასაქმების შემნახველი ანგარიშის, ასევე ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშის გახსნაზე.
1. აიღეთ 401(k) ან 403(b) კომპანიის მატჩი
თუ თქვენი სამუშაო ადგილი გვთავაზობს საპენსიო გეგმას და კომპანიის შესატყვისს, თქვენ უნდა შეიტანოთ თქვენი წვლილი იმ ოდენობის ოდენობით, რომელსაც კომპანია იწყებს. უდიდესი საპენსიო სარგებელის მისაღებად, შეიტანეთ კანონით დაშვებული მაქსიმალური ოდენობის თქვენი საპენსიო დანაზოგების გეგმებში. დაიწყეთ ახლა ყველაზე დიდი ფინანსური სარგებლისთვის.
აქ არის მაგალითი იმისა, თუ როგორ მუშაობს. ვთქვათ ხოსე გამოიმუშავებს 50,000 დოლარს წელიწადში. მისი კომპანია წვლილი შეაქვს მისი ხელფასის 5%-მდე, რაც ემთხვევა ყოველ დოლარს, რომელსაც იგი დებს სამუშაო ადგილზე საპენსიო ანგარიშზე. სულ მცირე 2,500 დოლარის ინვესტიციით თავის 401(k)-ში, ის ავტომატურად იღებს 2,500 აშშ დოლარის ბონუსს დამსაქმებლისგან, მნიშვნელოვან საგადასახადო შეღავათებთან ერთად. თუ ხოსე არ დაამატებს თავის 5%-ს აუზში, ის გამოტოვებს უფასო ფულს.
2. მოითხოვეთ ორმაგი საპენსიო გეგმის შენატანები
საპენსიო დანაზოგების ნაკლებად ცნობილი შესაძლებლობა ზოგიერთ მასწავლებელს, ჯანდაცვის მუშაკს, საჯარო სექტორს და არაკომერციულ თანამშრომელს საშუალებას აძლევს ორჯერ მეტი წვლილი შეიტანონ საპენსიო გეგმებში, გარკვეული თანმიმდევრული დებულებების გამო. ეს დებულებები ვრცელდება 457(ბ) და 403(ბ) გეგმის გარკვეულ მონაწილეებზე. დეტალები მოცემულია შიდა შემოსავლების სამსახურის (IRS) ვებსაიტზე.
ამ მუშაკებს შეუძლიათ დაამატონ $19,500, მაქსიმალური თანხა 2021 წლისთვის (ან $20,500 2022 წელს), 403(b) ან 457 საპენსიო გეგმის ანგარიშებს.
3. ფაილი ბიძია სემის საპენსიო შემნახველი კრედიტისთვის
თუ თქვენ ხართ დაბალი ან საშუალო შემოსავლის გადასახადის გადამხდელი, შეგიძლიათ მოითხოვოთ საგადასახადო კრედიტი თქვენი საპენსიო გეგმის შენატანის 50%-მდე. თუ თქვენ დაქორწინებული ხართ და ერთობლივად განაცხადებთ შესწორებული მთლიანი შემოსავალით (AGI) 68,000 აშშ დოლარის ქვემოთ 2022 წლისთვის (66,000 აშშ დოლარი 2021 წლისთვის) და თქვენ წვლილი შეაქვთ კვალიფიციურ საპენსიო გეგმაში, შეიძლება გქონდეთ უფლება მიიღოთ საგადასახადო კრედიტი.
ოჯახის უფროსებისთვის შემოსავლის ლიმიტი არის $51,000 2022 წლისთვის ($49,500 2021 წელს) და მარტოხელა შემსრულებლებისთვის და დაქორწინებული პირებისთვის, რომლებიც ცალ-ცალკე განაცხადებენ არის $34,000 2022 წლისთვის ($33,000 2021 წლისთვის).
2021 და 2022 წლების მაქსიმალური კრედიტი არის 2,000 აშშ დოლარი ერთობლივად წარდგენილი დაქორწინებული წყვილებისთვის და 1,000 აშშ დოლარი მარტოხელა შემსრულებლებისთვის (გამოიყენება მაქსიმალური შენატანების ოდენობაზე: 4,000 აშშ დოლარი დაქორწინებული წყვილებისთვის ერთობლივად და 2,000 აშშ დოლარი მარტოხელა შემსრულებლებისთვის).
4. გამოიყენეთ Backdoor Roth IRA დანაზოგის გასაზრდელად
2022 წლისთვის, AGI-ს ეტაპობრივი შენატანების დიაპაზონი Roth IRA-სთვის, დაქორწინებული წყვილებისთვის, რომლებიც ერთობლივად წარადგენენ, არის 204,000-დან 214,000 აშშ დოლარამდე (198,000-დან 208,000 აშშ დოლარამდე 2021 წელს) და მარტოხელა გადასახადის გადამხდელებისთვის და ოჯახის უფროსისთვის არის 129,000-დან 144,000-დან 125,000-მდე აშშ დოლარამდე.
თუ თქვენი ამჟამინდელი შემოსავალი ძალიან მაღალია და არ გაქვთ უფლება შეიტანოთ წვლილი Roth IRA-ში, არსებობს სხვა გზა. პირველი, შეიტანეთ წვლილი ტრადიციული IRA-ში. არ არსებობს შემოსავალი ზღვრული შენატანებისთვის, რომელიც არ გამოიქვითება ტრადიციული IRA, თუმცა არსებობს შეზღუდვა, თუ რა შეიძლება შეიტანოს.
IRS ზღუდავს შენატანების ლიმიტს 6,000 აშშ დოლარამდე (2021 და 2022 წლებში) ან 7,000 აშშ დოლარამდე, თუ 50 წელზე მეტი ხართ, ან გადასახადის გადამხდელის მთლიან დასაბეგრი კომპენსაცია, თუ ის ნაკლები იყო მითითებულ დოლარზე.
თანხების გასუფთავების შემდეგ, გადააკეთეთ ტრადიციული IRA Roth IRA-ში. ამ გზით თანხები შეიძლება გაერთიანდეს მომავლისთვის და გამოიტანოს გადასახადებისგან თავისუფლად, თუ თქვენ აკმაყოფილებთ გატანის მითითებებს.
„მე მყავს მაღალი შემოსავლის მქონე კლიენტები, რომლებიც ხსნიან ტრადიციულ IRA-ებს და ყოველთვიურად ახორციელებენ არაგამოქვითვადი შენატანებს მაქსიმალურ დასაშვებ ოდენობამდე“, ამბობს ალისა მარკსი, Trifecta Financial-ის წამყვანი მრჩეველი.
მარკსი ამატებს შემდეგს:
”ყოველი კვარტალის ბოლოს, ჩვენ ვაგზავნით კონვერტაციის სრულ მოთხოვნას, რათა მთელი IRA ბალანსი გადაიზარდოს მათ Roth ანგარიშზე. კვარტალური კონვერტაციით, ტრადიციულ IRA-ში დასაბეგრი მოგების დარიცხვის დიდი დრო არ არის. ასე რომ, კონვერტაციის საგადასახადო გავლენა მინიმალურია კლიენტისთვის. და, ისინი ზოგავენ დამატებით საპენსიო დოლარს, რათა შემდგომში გააერთიანონ და გამოიტანონ გადასახადებისგან თავისუფლად.”
5. პენსიაზე გასვლა სწორ სახელმწიფოში
ალასკა, ფლორიდა, სამხრეთ დაკოტა, ნიუ ჰემფშირი, ტენესი, ვაიომინგი, ტეხასი, ნევადა და ვაშინგტონი ყველა ამაყობს იმით, რომ მათ არ აქვთ სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი. გაითვალისწინეთ, რომ ნიუ ჰემფშირი არ იბეგრება მიღებულ შემოსავალზე, მაგრამ ისინი ახორციელებენ საგადასახადო დივიდენდებს და პროცენტებს.
პენსიონერთა საბედნიეროდ, შტატების უმეტესობა არ იბეგრება სოციალური უზრუნველყოფის შესახებ. შეფუთვამდე და გადაადგილებამდე შეაფასეთ ყველა გადასახადი თქვენს შემოთავაზებულ ახალ სახლში.
6. თვითდასაქმებული საპენსიო დანაზოგი
მაშინაც კი, თუ ეს მხოლოდ გვერდითი სამუშაოა, თვითდასაქმების შემოსავალი საშუალებას გაძლევთ შეიტანოთ წვლილი სოლო 401(k) და გამარტივებული თანამშრომელთა პენსიის (SEP) გეგმაში. თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ თქვენი წმინდა თვითდასაქმების შემოსავლის 25%-მდე, $61,000-მდე 2022 წელს ($58,000 2021 წელს) SEP-ით. თუ 50 წლამდე ხართ, შეგიძლიათ 20,500$-მდე ინვესტიცია 2022 წელს ($19,500 2021 წელს) Solo 401(k)-ში თანამშრომლის როლში.
50 წელზე უფროსი ასაკის თანამშრომლებისთვის 6,500 აშშ დოლარია 2022 წელს (უცვლელი 2021 წლიდან). ასევე არსებობს შესაძლებლობა, მეტი წვლილი შეიტანოთ სოლო 401(k)-ში დამსაქმებლის როლში.
7. ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA)
ჯანდაცვის ხარჯების მზარდი და მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმების (HDHP) გამრავლებით, ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) არის საპენსიო დაგეგმვის ოქროს შესაძლებლობა. ეს ინსტრუმენტი შეიძლება გამოყენებულ იქნას არა მხოლოდ ჯანდაცვის ხარჯების გადასახდელად, არამედ შეიძლება გამოყენებულ იქნას პენსიაზე გასვლისთვის დამატებითი თანხების მოსაცილებლად.
ინდივიდი ან დამსაქმებელი 7,300 წელს 3,650 დოლარამდე წვლილს შეიტანს ოჯახისთვის ან 2022 დოლარამდე ინდივიდისთვის. შენატანები 100%-ით გამოიქვითება გადასახადებიდან და სამედიცინო ხარჯებისთვის გამოუყენებელი თანხები შეიძლება გაგრძელდეს ინვესტირება და დროთა განმავლობაში გაიზარდოს. არა მხოლოდ ეს, არამედ კვალიფიციურ სამედიცინო ხარჯებზე გაწეული დისტრიბუცია გათავისუფლებულია გადასახადებისგან. 55 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებს შეუძლიათ წელიწადში დამატებით 1,000 აშშ დოლარის ანაზღაურება.
გახსოვდეთ, ტრადიციული IRA ფინანსდება გადასახადამდე დოლარით, ხოლო Roth IRA ფინანსდება გადასახადის შემდგომი დოლარით. აირჩიეთ ის, რომელიც საუკეთესოდ მუშაობს თქვენი საგადასახადო სიტუაციისთვის.
გახსოვდეთ, ტრადიციული IRA ფინანსდება გადასახადამდე დოლარით, ხოლო Roth IRA ფინანსდება გადასახადის შემდგომი დოლარით. აირჩიეთ ის, რომელიც საუკეთესოდ მუშაობს თქვენი საგადასახადო სიტუაციისთვის.
„ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები ერთადერთი შემნახველი საშუალებაა, რომელიც გამოიქვითება გადასახადიდან და პოტენციურად არ გადასახადისგან, თუ გამოიყენება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯებისთვის“, ამბობს რობერტ მ. ტროიანო, CPA, CFP, RMT-ის დამფუძნებელი და მმართველი პარტნიორი. სიმდიდრის მენეჯმენტი. ”ეს ანგარიშები მაქსიმალურად უნდა დაფინანსდეს, რადგან მონაწილეებს თითქმის დარწმუნებულნი არიან, რომ გარკვეული სამედიცინო ხარჯები ახლა ან მომავალში ექნებათ.”
უფრო მეტიც, „როდესაც მიაღწევთ 65 წელს, HSA ანგარიშში არსებული ნებისმიერი აქტივი შეიძლება იყოს გამოყენებული არა მხოლოდ ჯანდაცვასთან დაკავშირებული ხარჯებისთვის“, ამბობს მარკ ჰებნერი, Index Fund Advisors-ის დამფუძნებელი და პრეზიდენტი და ავტორი „Index Funds: 12-საფეხურიანი აღდგენის პროგრამა აქტიური ინვესტორებისთვის“.
8. ისარგებლეთ სიბერით
თუ 50 წელს გადაცილებული ხართ, საგადასახადო სისტემა თქვენი მეგობარია. საპენსიო გეგმის შენატანების ლიმიტები იზრდება, რაც ხანდაზმულ ინვესტორს აძლევს შანსს დააჩქაროს საპენსიო დანაზოგი. თქვენ უფლება გაქვთ გაზარდოთ შენატანები როგორც ტრადიციულ, ასევე Roth IRA-ში $7,000-მდე 2021 და 2022 წლებში.
და ბოლოს, მთავრობა აჯილდოებს თქვენ შესაძლებლობას, შეიტანოთ დამატებითი 6,500 აშშ დოლარი დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმაში (მაგ., 401(k), 403(b), 457) მაქსიმალური ოდენობით $27,000 2022 წელს ($26,000 2021 წელს).
რა თანხა უნდა დავზოგო პენსიაზე გასვლისთვის?
თანხის ოდენობა, რომელიც უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის, დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე, როგორიცაა თქვენი ჯანმრთელობა, თქვენი ამჟამინდელი ცხოვრების წესი, თქვენი ცხოვრების წესი პენსიაზე გასვლისას და ნებისმიერი ვალდებულება, რომელიც შეიძლება გქონდეთ. ზოგადად, ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ თქვენი თვიური შემოსავალი პენსიაზე უნდა იყოს თქვენი ბოლო სამუშაოს შემოსავლის 70%-დან 80%-მდე.
რამდენად შემიძლია წვლილი შევიტანო ჩემს 401(k) გეგმაში?
თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ $19,500-მდე თქვენს 401(k) გეგმაში 2021 წელს. ეს თანხა იზრდება $20,500-მდე 2022 წელს. თუ თქვენ ხართ 50 წლის და უფროსი ასაკის, შეგიძლიათ შეიტანოთ დამატებითი $6,500 ორივე წელიწადში.
რა არის IRA კონტრიბუციის ლიმიტები?
კონტრიბუციის ლიმიტი, როგორც ტრადიციული IRA-სთვის, ასევე Roth IRA-სთვის არის $6,000 2021 და 2022 წლებში. თუ თქვენ ხართ 50 წლის და უფროსი ასაკის, შეგიძლიათ შეიტანოთ დამატებითი $1,000.
ქვედა ხაზი
მოახდინე ავტომატიზირება თქვენი საპენსიო დანაზოგის შესახებ და გადაიტანეთ თანხა თქვენი ხელფასიდან ნებისმიერ და ყველა თქვენს საპენსიო ანგარიშზე. ნაღდი ფული, რომელსაც ხელთ ვერ მიიღებთ, მეტი ფულია თქვენი საპენსიო ბუდის კვერცხისთვის. ისარგებლეთ გადასახადების დაზოგვის საპენსიო შესაძლებლობებით, რომლებისთვისაც თქვენ კვალიფიცირდებათ. ახლავე დაწყებით და თქვენი საპენსიო ანგარიშის დოლარის მაქსიმალური გაზრდით, თქვენ უზრუნველყოფთ თქვენს ფინანსურ მომავალს.
წყარო: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo