დამსაქმებელთა 88% გვთავაზობს Roth 401(k). როგორ ისარგებლოს

დამსაქმებელთა რიგები, რომლებიც სთავაზობენ Roth-ის შემნახველ ვარიანტს 401(k) ინვესტორებს განაგრძობენ ზრდას, რაც უფრო მეტ მუშაკს აძლევს მის უნიკალურ ფინანსურ სარგებელს წვდომას.

ამერიკის გეგმის სპონსორთა საბჭოს თანახმად, 88(k) გეგმების დაახლოებით 401%-მა თანამშრომლებს საშუალება მისცა დაზოგონ Roth-ის ანგარიშზე 2021 წელს, 86 წელს 2020%-დან და 49 წელს 2011%-დან. სავაჭრო ჯგუფმა გამოიკვლია 550-ზე მეტი დამსაქმებელი სხვადასხვა ზომის მიხედვით.

როტი არის ა გადასახადის შემდგომი ანგარიშის ტიპი. მუშები იხდიან გადასახადებს წინასწარ 401(k) შენატანებზე, მაგრამ ინვესტიციების ზრდა და ანგარიშის ამოღება პენსიაზე გადასახადისგან თავისუფალია. ეს განსხვავდება ტრადიციული გადასახადამდე დანაზოგისგან, რომლის დროსაც მუშები იღებენ საგადასახადო შეწყვეტას წინასწარ, მაგრამ იხდიან მოგვიანებით.

Roth თანამშრომლების მიერ მიღება გაიზარდა ასევე. 28(k) გეგმაში მონაწილე მუშაკების თითქმის 401%-მა შეასრულა როთის წვლილი 2021 წელს, 18 წელს 2016%-დან, PSCA-ს მიხედვით. შედარებისთვის, მონაწილეთა 80%-მა შეასრულა ტრადიციული, გადასახადამდე შენატანები. (მუშაკებს შეუძლიათ აირჩიონ ერთი, ან ორივეს გამოყენება.)

"ის სტაბილურად იზრდება", - თქვა ჰეტი გრინანმა, ჯგუფის კვლევის დირექტორმა, ადრე როტის ზრდის შესახებ.

როთის ანგარიშების უპირატესობების შესახებ ინფორმირებულობა დროთა განმავლობაში გაიზარდა დამსაქმებლებსა და თანამშრომლებს შორის, რომლებიც შესაძლოა ზეწოლას ახდენდნენ ბიზნესებზე ამ ვარიანტის დასამატებლად, თქვა გრინანმა.

როთის საგადასახადო შეღავათების შესახებ დამსაქმებლების საგანმანათლებლო ძალისხმევა ასევე დაეხმარა, განსაკუთრებით მცირე კომპანიებში, სადაც 401(k) მონაწილის წილი, რომლებიც ზოგავს Roth-ის ანგარიშზე, 51 წელს 2021%-მდე გადახტა 42 წლის 2020%-დან, თქვა მან.

როთის დანაზოგების შესახებ საზოგადოების ინფორმირებულობა შესაძლოა კიდევ უფრო გაიზარდა გასულ წელს, როგორც დემოკრატი კანონმდებლებმა აწონილი წესები ისეთი ანგარიშების გამოყენება, როგორც მდიდრების საგადასახადო თავშესაფრები. ProPublica მუხლი აჩვენა, თუ როგორ იყენებდნენ როთის ანგარიშებს ისეთი მილიარდერები, როგორიცაა PayPal-ის თანადამფუძნებელი პიტერ ტიელი უზარმაზარი სიმდიდრე დააგროვა.

საბოლოო ჯამში, როთის ეს შეზღუდვები მდიდრებისთვის - თავდაპირველად ნაწილი იყო Build Back Better Actსოციალური და საგადასახადო რეფორმების მრავალ ტრილიონ დოლარიანი პაკეტი - არ შევიდა დემოკრატების საბოლოო კანონმდებლობაში. ინფლაციის შემცირების აქტი, რომელსაც პრეზიდენტმა ბაიდენმა ხელი მოაწერა კანონს აგვისტოში.

კონგრესი იწონის შესწორებებს როტის წესებში, როგორც ნაწილი საპენსიო კანონმდებლობა, რომელიც ცნობილია როგორც Secure 2.0. ერთი ღონისძიება მოითხოვდა როთის სახით შესასრულებელი შენატანების (50 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის) შეტანას. სხვა დებულება საშუალებას მისცემს მონაწილეებს აირჩიეთ როტის ვარიანტი დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანებისთვის.

მეტი პირადი ფინანსები:
რაზე უნდა ვიფიქროთ სხვა შტატში პენსიაზე გასვლის გადაწყვეტილებამდე
ეს 529 შემნახველი გეგმის მითი აძვირებს კოლეჯს ოჯახებისთვის
როგორ გავიგოთ, საკმარისია თუ არა თქვენი სამუშაო ადგილის ინვალიდობის დაზღვევა

მიუხედავად იმისა, რომ Roth 401(k) მზარდი ყურადღება ეთმობა, არსებობს მრავალი მიზეზი, რის გამოც 401(k) ინვესტორების საერთო წილი, რომლებიც როთის წვლილს იღებენ, შედარებით დაბალია.

401(k) გეგმებში თანამშრომლების ავტომატური ჩარიცხვა პოპულარული გახდა — გეგმების 59% გამოიყენებდა ეგრეთ წოდებულ „ავტომატურ ჩარიცხვას“ 2021 წელს. ხშირად, კომპანიები არ აყენებენ Roth-ის დანაზოგს ნაგულისხმევ დაზოგვის ვარიანტად, რაც იმას ნიშნავს, რომ ავტომატურად ჩარიცხულ თანამშრომლებს მოუწევთ. მათი განაწილების პროაქტიულად შეცვლა.

გარდა ამისა, დამსაქმებლები, რომლებიც ემთხვევა 401(k) დანაზოგს, ამას აკეთებენ გადასახადამდე დანაზოგების თაიგულში. უფრო მაღალი შემოსავლის მქონე პირებმა შეიძლება ასევე შეცდომით იფიქრონ, რომ არსებობს შემოსავლის შეზღუდვები Roth 401(k)-ში, როგორც ეს არის Roth-ის ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის შემთხვევაში.

Roth 401(k) შენატანები აზრი აქვს ინვესტორებს, რომლებიც სავარაუდოა ახლა უფრო დაბალ საგადასახადო ჯგუფშია, ვიდრე პენსიაზე გასვლისასფინანსური მრჩევლების თქმით.

ეს იმიტომ, რომ ისინი დააგროვებენ უფრო დიდ ბუდეს კვერცხს, გადასახადის გადახდით ახლა უფრო დაბალი გადასახადის განაკვეთით.

შეუძლებელია იმის ცოდნა, თუ როგორი იქნება თქვენი საგადასახადო განაკვეთები ან ზუსტი ფინანსური მდგომარეობა პენსიაზე გასვლისას, რომელიც შეიძლება იყოს ათწლეულების განმავლობაში. ”თქვენ უბრალოდ აკეთებთ საგადასახადო ფსონს,” ტედ ჯენკინი, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა და oXYGen Financial-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა, ცოტა ხნის წინ განუცხადა CNBC-ს.

თუმცა, როთისთვის არსებობს რამდენიმე სახელმძღვანელო პრინციპი.

მაგალითად, Roth-ის ანგარიშები ზოგადად გონივრული იქნება ახალგაზრდებისთვის, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც ახლახან შემოდის სამუშაო ძალაში, რომლებსაც სავარაუდოდ ექნებათ ყველაზე მაღალი შემოსავლის წლები. ეს შენატანები და ნებისმიერი ინვესტიციის ზრდა მაშინ გაერთიანდება გადასახადებისგან ათწლეულების განმავლობაში. (ერთი მნიშვნელოვანი შენიშვნა: ინვესტიციების ზრდა მხოლოდ გადასახადისგან თავისუფალია 59½ წლის შემდეგ გატანისთვის და იმ პირობით, რომ თქვენ გაქვთ Roth ანგარიში მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში.)

ზოგიერთმა შეიძლება თავი აარიდოს როტის დანაზოგებს, რადგან ისინი თვლიან, რომ მათი ხარჯები და საგადასახადო ბლოკი დაეცემა პენსიაზე გასვლისას. მაგრამ ეს ყოველთვის არ ხდება, ფინანსური მრჩევლების აზრით.

როთის ანგარიშებს აქვს სარგებელი გადასახადების დაზოგვის მიღმაც.

მაგალითად, შემნახველებს, რომლებიც თავიანთ Roth 401(k) ფულს Roth IRA-ში გადააქვთ, არ სჭირდებათ მინიმალური განაწილების მიღება. იგივე არ არის მართალი ტრადიციული გადასახადის წინა ანგარიშებისთვის; პენსიონერებმა 72 წლის ასაკიდან უნდა ამოიღონ სახსრები საგადასახადო ანგარიშებიდან, მაშინაც კი, თუ მათ არ სჭირდებათ ფული. (Roth 401(k) შემნახველებმა ასევე უნდა მიიღონ RMDs.)

Roth-ის დანაზოგმა ასევე შეიძლება ხელი შეუწყოს მკურნალი ნაწილის B წლიური პრემიების შემცირებას, რომელიც დაფუძნებულია დასაბეგრი შემოსავალზე. იმის გამო, რომ როთის თანხები განიხილება გადასახადებისგან თავისუფალ შემოსავალად, ფულის სტრატეგიულად ამოღება როტის ანგარიშებიდან შეუძლია ხელი შეუშალოს ადამიანის შემოსავალს მედიქერის გარკვეულ ზღვრებზე გადახტომისგან.

ზოგიერთი მრჩეველი გვირჩევს 401(k) დანაზოგის გამოყოფას როგორც გადასახადამდე, ისე როთზე, ასაკის მიუხედავად, როგორც ჰეჯირებისა და დივერსიფიკაციის სტრატეგია.