ანუიტეტები ჰიბრიდული ფინანსური პროდუქტის ფორმაა. ნაწილი ინვესტიცია და ნაწილი კონტრაქტი, ისინი ძირითადად იყიდება სადაზღვევო კომპანიების მიერ, როგორც პენსიაზე დაზოგვის საშუალება. მიუხედავად იმისა, რომ ბოლო წლებში ისინი კრიტიკის ქვეშ მოექცნენ ბაზარზე დაბალი შემოსავლის გამო, ბევრ პენსიონერს მოსწონს ისინი დარწმუნებულობის გრძნობის გამო, რომელსაც ეს პროდუქტები გვთავაზობს. თუ თქვენ დაზოგავთ პენსიაზე გასვლისთვის, დიდი ანუიტეტის შეძენა შეიძლება კარგი გზა იყოს შემოსავლის უაღრესად უსაფრთხო ნაკადის უზრუნველსაყოფად თქვენს შემდგომ წლებში. აი, რა უნდა იცოდეთ.
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ გაარკვიოთ, არის თუ არა ანუიტეტი თქვენი საპენსიო გეგმისთვის.
რა არის ანუიტეტი?
An ანუიტეტი არის ხელშეკრულების ფორმა, რომელსაც თქვენ დებთ ფინანსურ ინსტიტუტთან, როგორც წესი, სადაზღვევო კომპანიასთან. ბოლოს და ბოლოს, გპირდებით, რომ რომელიმეს გააკეთებთ ერთიანი თანხის გადახდა წინასწარ ან გადახდების სერია დროთა განმავლობაში. საბოლოო ჯამში, ისინი გპირდებიან, რომ მომავალში გარკვეულ თარიღში გაგიკეთებენ გადახდების ფიქსირებულ სერიას.
არსებობს ორი ძირითადი ტიპის ანუიტეტები. ფიქსირებული პერიოდის ანუიტეტი, სხვაგვარად ცნობილი, როგორც "ვადიანი" ან "გარკვეული პერიოდის" ანუიტეტი, არის ის, რომელშიც თქვენ იღებთ გარანტირებულ გადახდებს გარკვეული დროის განმავლობაში. მაგალითად, შეგიძლიათ შეიძინოთ ანუიტეტი, რომელიც გპირდებათ გადაგიხადოთ $500 თვეში 10 წლის განმავლობაში. კონტრაქტში მითითებული იქნება, როდის იწყება გადახდები და როდის დასრულდება, პერიოდი, რომელიც ცნობილია როგორც ”ანუიტიზაციის პერიოდი”ან ”ანუიტიზაციის ფაზა”.
უვადო ანუიტეტი უფრო ხშირია, განსაკუთრებით საპენსიო შემნახველი. უვადო ანუიეტებით თქვენ იღებთ გარანტირებულ გადახდას, რომელიც იწყება პენსიაზე გასვლისას ან სხვაგვარად მიღწევის გარკვეულ ასაკს. ეს გადახდები შემდეგ გაგრძელდება თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. „ანუიტიზაციის ფაზა“ მოიცავს მთელ თქვენს პენსიას. როგორც ფიქსირებული პერიოდის ანუიტეტების შემთხვევაში, უვადო ანუიტეტები, როგორც წესი, იხდიან გადახდებს ყოველთვიურად. მაგალითად, შეგიძლიათ იყიდოთ ანუიტეტი, რომელიც გპირდებათ, რომ გადაგიხდით თვეში 500 დოლარს სიცოცხლის ბოლომდე, როგორც კი გახდებით 70 წლის.
როგორც ფიქსირებული, ასევე უვადო ანუიტეტებით, თქვენ მიერ შეგროვებული თანხა იზრდება იმის მიხედვით, თუ რამდენს ხარჯავთ წინასწარ. რაც უფრო მეტ ფულს დახარჯავთ ანუიტეტზე და რაც უფრო ადრე დახარჯავთ მას, მით უფრო მეტს გადაიხდის თქვენი ანუიტეტი დროთა განმავლობაში. მაგალითად, თუ თქვენ ყიდულობთ ანუიტეტს ანუიტიზაციის ფაზის დაწყებამდე 20 წლით ადრე, ის თვეში მეტს გადაგიხდით, ვიდრე ერთი და იგივე პროდუქტის ყიდვისას 10 წლით ადრე. ეს იმიტომ ხდება, რომ კომპანია, რომელიც გიყიდის ანუიტეს, მას ისე ექცევა, როგორც სესხს. ისინი იღებენ თქვენს ფულს და იყენებენ მას საკუთარი ინვესტიციებისთვის, შემდეგ აბრუნებენ თქვენს ფულს პროცენტით მოგვიანებით.
ყველა შემთხვევაში ანუიტეტი ისეა სტრუქტურირებული, რომ თქვენ დაგიბრუნოთ სრული თანხა, რომელიც ჩადებული გაქვთ პლუს დამატებით პროცენტს. უვადო ანუიტეტებით, კომპანია აუნაზღაურებს თქვენს მემკვიდრეებს, თუ თქვენ მოკვდებით, სანამ შეაგროვებთ გადასახადებს მინიმუმ იმ თანხის ოდენობით, რაც დახარჯეთ ხელშეკრულებაზე. სწორედ ეს დარწმუნება ხდის annuities მიმზიდველს ბევრი პენსიონერი. ანუიტეტით არ არსებობს თქვენი საპენსიო დანაზოგების სრულად გადარჩენის საშიშროება, რადგან, თუ ბანკი ან სადაზღვევო კომპანია არ შეწყვეტს საქმიანობას, თქვენ გექნებათ მინიმალური გარანტირებული შემოსავალი სიცოცხლისთვის.
რას იხდის ანუიტეტი?
ძალიან რთულია ანუიტეტის გადასახდელების მკაფიო საშუალოს დადგენა. ეს იმიტომ ხდება, რომ ანუიტეტებიდან გადახდის განაკვეთი დამოკიდებულია რამდენიმე განსხვავებულ ფაქტორზე, მათ შორის ყველაზე მნიშვნელოვანზე:
ერთიანად სტრუქტურირებული გადახდების წინააღმდეგ. თქვენი ანუიტეტი, როგორც წესი, მეტს გადაიხდის, თუ მას იყიდით ერთჯერადი თანხით, წინააღმდეგ შემთხვევაში, თუ თქვენ გადაიხდით იმავე თანხას დროთა განმავლობაში.
Შეძენის თარიღი. რაც უფრო შორს ყიდულობთ თქვენს ანუიტეს, ზოგადად უფრო მაღალია თქვენი შემოსავალი.
გადახდის ოდენობა. ანუიტეტებს აქვთ ანაზღაურების უფრო მაღალი მაჩვენებელი, როდესაც მათზე მეტს ხარჯავთ.
სიცოცხლის ხანგრძლივობა ფიქსირებული პერიოდის წინააღმდეგ. ფიქსირებული პერიოდის ანუიტეტები, როგორც წესი, აქვთ ანაზღაურების განსხვავებული განაკვეთები უვადო ანუიტეტებთან შედარებით, რადგან ეს არის გარანტირებული პროდუქტები, ხოლო უვადო ანუიტეტები სპეკულაციურია იმის მიხედვით, თუ რამდენ ხანს გრძელდება თქვენი პენსიაზე გასვლა.
ანუიტეტის ხანგრძლივობა. თუ თქვენ ყიდულობთ ფიქსირებული პერიოდის ანუიტეტს, რაც უფრო გრძელია თქვენი ხელშეკრულების ვადა, მით უკეთესი იქნება კურსი, რომელსაც მიიღებთ. თვეში ნაკლებ ფულს მიიღებთ, მაგრამ მეტს მიიღებთ კონტრაქტის განმავლობაში.
ჩართული კომპანია. და ბოლოს, სხვადასხვა კომპანია შემოგთავაზებთ სხვადასხვა პროდუქტს. ზუსტი ანაზღაურება, რომელიც შეგიძლიათ მიიღოთ, მთლიანად დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვისგან ყიდულობთ თქვენს ანუიტეტს და რის შეთავაზებას აპირებენ ისინი, რადგან არ არსებობს განაკვეთების ერთი ნაკრები, რომელსაც ყველა იცავს.
ამ კატეგორიებშიც კი არის მეტი დეტალი, რადგან ანუიტეტებს შეიძლება ჰქონდეთ სამი განსხვავებული სტრუქტურა მათი ანაზღაურებისთვის: ფიქსირებული განაკვეთი, ცვლადი და ინდექსირებული.
A ფიქსირებული პროცენტის ანუიტეტი არის ის, რომელშიც დაბრუნების მაჩვენებელი წინასწარ არის დადგენილი. კომპანია გვპირდება კონკრეტულ გადახდას გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ცვლადი საპროცენტო ანუიტეტი არის ის, რომელშიც მოგება ეფუძნება გარე ძალებს, როგორიცაა ინვესტიციები და საბაზრო განაკვეთები. კომპანია აკონკრეტებს რაზე იქნება დაფუძნებული ანუიტეტის ანაზღაურება და შემდეგ ახორციელებს გადახდებს ამ გარე ფაქტორებიდან გამომდინარე. საბოლოოდ, ა ინდექსირებული ანუიტეტი არის ის, რომელშიც ანუიტეტის ანაზღაურება მიბმულია მესამე მხარის ინდექსთან, როგორიცაა S&P 500. კომპანია აზუსტებს, თუ რა ინდექსზე იქნება დაფუძნებული თქვენი ანაზღაურება და შემდეგ ახორციელებს გადახდებს საჭიროებისამებრ.
შედეგი არის ის, რომ უკიდურესად რთულია ანუიტეტის გადასახდელების მკაფიო, საშუალო განაკვეთის გამოთვლა.
თუმცა, არსებობს გარკვეული მონაცემები. გარკვეული ანუიტეტების ვადა ფიქსირებული გადახდის განაკვეთით ყველაზე მარტივი შესაფასებელია, რადგან მათ აქვთ კონკრეტული ნომრები. ამ პროდუქტებით, კვლევებმა აჩვენა, რომ ისინი ამჟამად გვთავაზობენ ანაზღაურების მაჩვენებლებს, რომლებიც მერყეობს 1%-დან 5.5%-მდე, საშუალოდ მოდის დაახლოებით 3.2%. მაგრამ თქვენ უნდა მიიღოთ ეს რიცხვებიც კი მარილის მარცვლებთან ერთად, რადგან ისინი შეიცვლება ფაქტორების მიხედვით, დაწყებული თქვენი კონტრაქტის ხანგრძლივობამდე მის ყიდვამდე.
რამდენს გადაიხდის 1.5 მილიონი დოლარის ანუიტეტი?
ასე რომ, ყოველივე ამის შემდეგ, რამდენს უნდა ელოდოთ $1.5 მილიონიანი ანუიტიდან?
ადამიანების უმეტესობისთვის, რომლებიც ზოგავს პენსიაზე, ეს არის კრიტიკული კითხვა. მათ სურთ იცოდნენ, რამდენს გადაუხდის მათ ეს პროდუქტი პენსიაზე გასვლის შემდეგ, რათა მათ ეს დაამატონ მათ ფინანსურ დაგეგმვაში. და კარგი ამბავი ის არის, რომ თქვენ ნამდვილად შეგიძლიათ იცოდეთ ეს მაჩვენებელი. ეს დამოკიდებულია პროდუქტის დეტალებზე, რომლის შეძენასაც აპირებთ, მაგრამ როდესაც დააკვირდებით ინვესტირებას კონკრეტულ ანუიტეტში, ნახავთ ზუსტ ყოველთვიურ განაკვეთს, რომელსაც მიიღებთ ნებისმიერი მოცემული გარემოებების მიხედვით.
მაგალითად, თქვით, რომ ყიდულობთ ანუიტეს 1.5 მილიონ დოლარად Schwab-ისგან შემდეგი დეტალებით:
გადახდა: ერთიანად წინასწარ
შეძენის თარიღი: ანუიტიზაციამდე 30 წლით ადრე
სტრუქტურა: უვადო ანუიტეტი
დაბრუნება: ფიქსირებული დაბრუნება
ასე რომ, თქვენ ყიდულობთ ანუიტეს 30 წლით ადრე, სანამ აპირებთ შეგროვებას. თქვენ იხდით მთელ ფასს წინასწარ და ყიდულობთ საპენსიო პროდუქტს, რომელიც რეგულარულად გადაიხდის ყოველთვიურ გადასახადს თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში ერთხელ პენსიაზე გასვლისას. იმ ფაქტორებიდან გამომდინარე, ზოგიერთი ანუიტეტური კონტრაქტები გადაგიხდით თვეში $29,624-ს მთელი ცხოვრების განმავლობაში, როგორც კი დაიწყებთ ამ კონტრაქტის შეგროვებას.
ან, თქვით, რომ ოდნავ შეცვლით ფაქტორებს:
გადახდა: ერთიანად წინასწარ
შეძენის თარიღი: ანუიტიზაციამდე 30 წლით ადრე
სტრუქტურა: გარკვეული პერიოდი 20 წელი
დაბრუნება: ფიქსირებული დაბრუნება
ამ შემთხვევაში, თქვენ კვლავ იყიდეთ ანუიტეტი 30 წლით ადრე, ხოლო მთლიანი შესყიდვის ფასი წინასწარ გადაიხდით. თუმცა, ამჯერად თქვენ არ შეაგროვებთ ანუიტეტის გადასახადებს უვადოდ. თქვენ შეაგროვებთ ყოველთვიურ გადასახადს 20 წლის განმავლობაში, რის შემდეგაც ხელშეკრულების ვადა ამოიწურება. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება მიიღოთ $35,373 თვეში კონტრაქტის ხანგრძლივობის განმავლობაში, საბოლოოდ მიიღებთ ჯამში $8.5 მილიონს. The ანუიტეტი უფრო მეტს გადაიხდის ვადიანი კონტრაქტის დარწმუნების გამო, ვიდრე უვადოდ პროდუქტის უვადოდ.
ეს რიცხვები კეთილშობილურია არა მხოლოდ 1.5 მილიონი აშშ დოლარის ინვესტიციის გამო, არამედ ხანგრძლივი დროის გამო. 30 წლის განმავლობაში, Schwab-ს შეუძლია ბევრი ფული გამოიმუშაოს თქვენი საწყისი ინვესტიციიდან, ასე რომ, მათ შეუძლიათ ბევრი ფულის დაბრუნება.
ქვედა ხაზი
ანუიტეტები არის სადაზღვევო პროდუქტები, რომლებსაც წინასწარ ყიდულობთ და შემდეგ დროთა განმავლობაში იხდით ფიქსირებულ თანხას. ისინი პოპულარული საპენსიო პროდუქტებია, იმის გათვალისწინებით, თუ რა ხარისხით სთავაზობენ მათ, მაგრამ რამდენი გადაიხდის ანუიტეტს, მთლიანად დამოკიდებულია თქვენს მიერ შეძენილ ზუსტ პროდუქტზე.
რჩევები საპენსიო შემნახველებისთვის
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ შექმნათ ფინანსური გეგმა თქვენი საპენსიო დანაზოგების მიზნებისთვის. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ანუიტეტებს აქვთ თავისი დადებითი მხარეები, რაც მთავარია დარწმუნებულობა, რომელიც მათ შეუძლიათ შესთავაზონ საპენსიო შემნახველებს. მაგრამ კრიტიკოსები ვარაუდობენ, რომ მათ შეუძლიათ ბევრად ძვირი დაგიჯდეთ, ვიდრე თქვენ დახარჯეთ იგივე დრო ინვესტიციით უბრალო ინდექსის ფონდში. შეიტყვეთ აქ შესახებ დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
პოსტი რამდენს გადაიხდის 1.5 მილიონი დოლარის ანუიტეტი? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html