ანუიტეტები შეიძლება იყოს მომგებიანი პენსიონერებისთვის, განსაკუთრებით მათთვის, ვინც წინასწარ გეგმავს და სურს თავის არიდება საფონდო ბაზრის რისკები. თუმცა, თქვენი გადახდის თანხის გამოთვლა შეიძლება რთული იყოს და თითოეული ადამიანის გარემოება განსხვავებულად იმოქმედებს მათ ყოველთვიურ გადახდაზე. და მაინც, შეუძლებელი არ არის თქვენი ანაზღაურების შეფასება 2 მილიონი დოლარის ანუიტეტიდან. მაგალითად, 65 წლის ასაკში ასეთი ანუიტეტის შეძენამ და გადახდების დაუყოვნებლივ მიღებამ შეიძლება გამოიწვიოს 10,000 აშშ დოლარის ყოველთვიური განაწილება თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
თქვენი პორტფოლიოდან მიღებული გადახდების მაქსიმალურად გაზრდის მიზნით, განიხილეთ მუშაობა ა ფინანსური მრჩეველი.
რა არის ანუიტეტები?
An ანუიტეტი არის გარიგება მომხმარებელსა და ფინანსურ კომპანიას შორის, რომლის დროსაც მომხმარებელი ყიდულობს პოლიტიკას და იღებს შემდგომ ყოველთვიურ გადახდებს კომპანიისგან. ანუიტეტის გადახდა ხდება მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში, მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ გადასახადები თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე, ხელშეკრულების მიხედვით.
ანუიტეტი ჰგავს ა სესხის, მაგრამ ამ შემთხვევაში ფულს აწვდით ფინანსურ ინსტიტუტს. შედეგად, კომპანია ანაწილებს ყოველთვიურ გადასახადებს, პლუს პროცენტს, ერთი წლიდან თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე. ანუიტეტი საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს დროთა განმავლობაში და ეკონომიკურმა დინამიკამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს ანუიტეტზე დაბრუნების კოეფიციენტი.
ანუიტეტები შეიძლება მოჰყვეს პირობებს, რომ გადაიხადოთ მაშინაც კი, თუ მომხმარებელი პოლისის შეძენის შემდეგ მალე მოკვდება. მაგალითად, ხელშეკრულებაში შეიძლება იყოს ისეთი პირობა, რომ თუ ერთი ან ორივე დაზღვეული გარდაიცვლება გადახდის 10 წელზე ადრე, ანუიტეტი გააგრძელებს განსაზღვრულ გადახდას. ბენეფიციართა 10 წლიანი პერიოდის დაკმაყოფილებამდე.
იმის გაგება, თუ როგორ მუშაობს ანუიტეტები
მომხმარებლები, როგორც წესი, იყენებენ ანუიტებს, რათა უზრუნველყონ მათთვის გარანტირებული საპენსიო შემოსავალი. მოდით გამოვიკვლიოთ, თუ როგორ მუშაობს ანუიტეტი მაგალითის საშუალებით. 2 მილიონი დოლარის ანუიტეტით, თქვენი პოლიტიკა სავარაუდოდ შეიცავდა შემდეგ დეტალებს:
თქვენ ყიდულობთ პოლისს 2 მილიონ დოლარად.
გადახდების მიღებას იწყებთ 65 წლის ასაკში.
გადახდა გრძელდება თქვენი სიცოცხლის ბოლომდე.
ამ მაგალითში ანუიტეტი დაწესებულია, რომ გადაგიხადოთ სტანდარტული საპენსიო ასაკის მიღწევის შემდეგ. გარდა ამისა, უვადო ანუიტეტები იდეალურია პენსიაზე გასვლისთვის, რადგან ისინი გიხდიან სიცოცხლის ბოლომდე, განსხვავებით 10 ან 20 წლიანი ანუიტეტისაგან.
ანუიტეტური ანაზღაურების განაკვეთები განსხვავდება კომპანიებსა და ანუიტეტურ პროდუქტებს შორის. გარდა ამისა, თქვენი გადახდის ვადა განსაზღვრავს, თუ როგორი იქნება თქვენი ყოველთვიური გადახდა. იმის გამო, რომ გადახდის თანხები, სავარაუდოდ, განსხვავდება 5-წლიან ანუიტეტსა და უვადო ანუიტეტს შორის, თქვენი კომპანია შესაბამისად დაარეგულირებს გადახდის დეტალებს. შედეგად, ხელშეკრულების ხელმოწერამდე თქვენი ხელშეკრულების პირობების გადახედვა სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია.
ანუიტეტების სტანდარტული ტიპები
ანუიტეტები მოდის ყველა ფორმისა და ზომის, განსხვავდება იმით, თუ როგორ აფინანსებთ თქვენს პოლიტიკას, როდესაც ის გადახდას იწყებს და ვინ სარგებლობს კონტრაქტით. აქ არის რამდენიმე სტანდარტული ტიპის ანუიტეტები, რომლებსაც ბაზარზე ნახავთ:
ფიქსირებული ვადით ანუიტეტი: ასევე მოუწოდა გარკვეული ანუიტეტის პერიოდს, ის იხდის უცვლელ თვიურ თანხას გარკვეული დროის განმავლობაში.
რეგულარული გადახდის ანუიტეტი: იმის ნაცვლად, რომ გადაიხადოთ ანუიტეტი ერთდროულად, თქვენ იხდით თქვენს ანუიტეს დროთა განმავლობაში.
ერთიანი თანხის ანუიტეტი: თქვენ იძენთ თქვენს ანუიტეს ფულადი სახსრების ერთი გადარიცხვით.
მარტოხელა ცხოვრებისეული ანუიტეტი: თქვენი კონტრაქტი ანაწილებს ფიქსირებულ გადახდებს, სანამ არ დაიღუპებით.
ცვლადი ანუიტეტი: თქვენი ყოველთვიური გადასახადები მერყეობს და თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ ისინი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში ან სიცოცხლის განმავლობაში. თქვენს კონტრაქტში ასახული ელემენტები განსაზღვრავს გადახდის თანხას, როგორიცაა ინდექსირებული გადახდები ან ცვლადი საპროცენტო განაკვეთები.
ერთობლივი / Survivor ანუიტეტი: პოლისი აგზავნის გადახდებს უვადოდ. როდესაც თქვენ გარდაიცვლებით, კონტრაქტში მითითებული პირი (ჩვეულებრივ, მეუღლე ან ცხოვრების პარტნიორი) იღებს გადასახადს, რომელიც გრძელდება მათი სიცოცხლის ბოლომდე. გადარჩენილთათვის გადახდები შეიძლება განსხვავდებოდეს წინა განაწილებისგან.
კვალიფიციური თანამშრომელთა ანუიტეტები: თქვენმა დამქირავებელმა შეიძლება შეიძინოს ანუიტეტი, რომელიც გაძლევთ გადასახადებს.
საგადასახადო შეფარებული ანუიტეტები: თუ თქვენი დამსაქმებელი არის გადასახადებისგან გათავისუფლებული ორგანიზაცია, მას შეუძლია შეიძინოს ანუიტეტი თქვენი სახელით.
რამდენს გადაიხდის 2 მილიონი დოლარის ანუიტეტი?
გამოყენება ფიქსირებული შემოსავლის ანუიტეტის კალკულატორი, აქ არის მაგალითი იმისა, თუ რამდენს შეიძლება ელოდოთ 2 მილიონი დოლარის ანუიტეტის გადახდას. ვთქვათ, თქვენ ხართ 55 წლის და ეძებთ ანუიტეს, რომელიც დაიწყებს თქვენს გადახდას ათი წლის შემდეგ, 65 წლის ასაკში. გსურთ, რომ ანუიტეტი გადაგიხადოთ 20 წლის განმავლობაში. ეს პირობები ითვალისწინებს ყოველთვიურ გადასახადს $20,107. გარდა ამისა, თუ თქვენ გარდაიცვლებით 20 წლის გასვლამდე, თქვენს დასახელებულ ბენეფიციარებს შეუძლიათ მიიღონ გადახდები პერიოდის დასრულებამდე.
გახსოვდეთ, რომ მრავალი ფაქტორი გავლენას მოახდენს თქვენს ზუსტ გადახდაზე. მაგალითად, სანამ ანუიტეტების ანაზღაურების საშუალო მაჩვენებელი 3%-დან 4%-მდეა, თქვენს პოლიტიკას ექნება კონკრეტული განაკვეთი. გარდა ამისა, სახელმწიფო, რომელშიც ცხოვრობთ და ასაკი, რომელშიც ყიდულობთ ანუიტეს, გავლენას ახდენს გადახდის ოდენობაზე. ამიტომ, მაგალითები და გამოთვლები საუკეთესო შემთხვევაში მიახლოებითია. თქვენი გარემოებები და შემოთავაზებები ანუიტეტური კომპანიებისგან მოგცემთ ყველაზე ზუსტ მაჩვენებელს ანუიტეტის გადახდაზე.
ანაზღაურების კოეფიციენტის გაანგარიშება უვადო ანუიტეტზე
უვადო ანუიტეტები ხშირად უზრუნველყოფენ უფრო დაბალ გადახდებს, რადგან დაფარვის პერიოდი არ არის დადგენილი და შეიძლება გაგრძელდეს რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში. გარდა ამისა, თქვენ შეგეძლოთ თქვენი ანუიტეტის სტრუქტურირება ისე, რომ გამოგიგზავნოთ მხოლოდ საპროცენტო გადასახადები, ძირითადი თანხის ხელუხლებელი დატოვება და შემდგომი შემცირება თქვენი გადახდა.
ვთქვათ, თქვენ და თქვენი მეუღლე ხართ 65 წლის და ეძებთ ერთობლივი ცხოვრების წესს, რათა დაუყოვნებლივ დაიწყოთ გადახდა. თქვენ ჩადებთ 2 მილიონი დოლარის ერთჯერადი თანხის ინვესტიციას და თქვენი ბენეფიციარები არ მიიღებენ რაიმე სახის სიკვდილის სარგებელს, თუ ორივე დაიღუპებით პოლისის მიღებიდან 10 ან 20 წლის განმავლობაში. ეს პოლიტიკა გადაიხდის $10,383 თვეში.
შესყიდვის დრო მნიშვნელოვანია ანუიტეტებისთვის და წინასწარ დაგეგმვამ შეიძლება მნიშვნელოვანი ჯილდოს მიღება. მაგალითად, თუ თქვენ იყიდით ზემოთ მოცემულ პოლისს 45 წლის ასაკში და მიიღებთ გადახდებს 65 წლის ასაკში, თქვენი თვიური შემოსავალი 21,088 დოლარამდე გაიზრდება.
ანუიტეტების ნაკლოვანებები
სხვა ფინანსური ინსტრუმენტების მსგავსად, ანუიტეტებს აქვთ თავისი ხარვეზები და სარგებელი. ანუიტეტები არის არალიკვიდური მანქანები, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი თქვენს ფულს მიუწვდომელს ხდიან. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი უზრუნველყოფენ გარანტირებულ ანაზღაურებას (სანამ კომპანია, რომელთანაც მუშაობთ, რჩება ბიზნესში), ფული დროთა განმავლობაში მოდის თქვენთან. $2 მილიონი არის მნიშვნელოვანი აქტივი და თქვენ ვაჭრობთ ამ თანხაზე წვდომას ყოველთვიურ გადასახადებზე, რომლებსაც შეიძლება ათწლეულები დასჭირდეს ამ თანხის დამატებას.
გარდა ამისა, სხვა აქტივები იძლევა უფრო მაღალ ანაზღაურებას. მაგალითად, თქვენი ანუიტეტი შეიძლება მოგცეს 4% დაბრუნების განაკვეთი მომდევნო 20 წლის განმავლობაში, რაც შესანიშნავია ინდუსტრიისთვის. თუმცა, S&P 500 ბოლო ორი ათწლეულის განმავლობაში მან უზრუნველყო 9.67% მოგება. თუ საფონდო ბაზარი ანალოგიურად მუშაობს მომდევნო ოცი წლის განმავლობაში, თქვენ შეიძლება განიცადოთ ორჯერ მეტი ანაზღაურება საფონდო ინდექსებში ინვესტიციით, ანუიტეტების ნაცვლად. რა თქმა უნდა, აქციები უფრო მეტ რისკს შეიცავს, ასე რომ, თქვენი ფინანსური გარემოებები და პრიორიტეტები განსაზღვრავს რომელი საინვესტიციო აქვს ყველაზე აზრი.
ქვედა ხაზი
ანუიტეტი არის თქვენი გადაქცევის უსაფრთხო გზა ბუდის კვერცხი საიმედო ყოველთვიურ გადასახადებში, რაც დაგეხმარებათ პენსიაზე გასვლის საშუალებაში. რაც უფრო ადრე იყიდით ანუიტეს, მით უფრო მაღალი იქნება თქვენი ყოველთვიური ანაზღაურება. $2 მილიონი შეიძლება გადაიხადოს დაახლოებით $10,000-დან $20,000-მდე ყოველთვიურად, თქვენი კონტრაქტისა და ასაკის მიხედვით. თუმცა, ეს არის ბურთის ფიგურები და თქვენი ინდივიდუალური გადახდა შეიძლება განსხვავდება ფართოდ.
რჩევები ანუიტეტების ყიდვის შესახებ
ვინც ეძებს ანუიტეტს, შესაძლოა, ისინი სასურველად აღმოჩნდეს მათ მიერ მოტანილი სტაბილურობის გამო. თუმცა, თქვენი მიდგომა პენსიაზე გასვლისას შესაძლოა სხვა ინვესტიციები უკეთესი იდეა გახდეს. თუ არ ხართ დარწმუნებული, შესაძლოა დაგეხმაროთ ფინანსურ მრჩეველთან საუბარი, რომელსაც შეუძლია იმუშაოს შესაბამისი ინვესტიციების მისაღწევად. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
გსურთ გამოთვალოთ ანუიტეტის ანაზღაურება თქვენი ინდივიდუალური სიტუაციიდან გამომდინარე? Შეგიძლია გამოიყენო ეს სახელმძღვანელო რომ ნახოთ, აქვს თუ არა ანუიტეტს თქვენთვის აზრი.
არ აქვს მნიშვნელობა რომელ ინვესტიციებს ანიჭებთ უპირატესობას, წინასწარ დაგეგმვა გადამწყვეტია. SmartAsset უფასოა საპენსიო კალკულატორი შეუძლია მოგაწოდოთ შეფასება იმის შესახებ, თუ რამდენად კარგად ემზადებით პენსიაზე გასვლისთვის.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
პოსტი რამდენს გადაიხდის 2 მილიონი დოლარის ანუიტეტი? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html