ანუიტეტის გაყიდვებმა რეკორდს მიაღწია 2022 წელს მაღალი საპროცენტო განაკვეთების და შიშის ფონზე

საფონდო ბირჟის ბრუნვის ფონზე, რეცესიის შიშები და უფრო მაღალი ანაზღაურებით, მომხმარებლებმა გასულ წელს რეკორდული თანხა შეიტანეს ანუიტეტებში, დაზღვევის სახეობა, რომელიც გთავაზობთ გარანტირებულ შემოსავალს.

მყიდველებმა 310.6 წელს 2022 მილიარდი აშშ დოლარი შემოიტანეს ანუიტეტებში, გამოქვეყნებული შეფასებით ლიმრასადაზღვევო ინდუსტრიის სავაჭრო ჯგუფი.

ეს მაჩვენებელი 17%-ით მეტია 2008 წლის წინა რეკორდთან შედარებით, როდესაც მომხმარებლებმა 265 მილიარდი დოლარის ანუიტეტები შეიძინეს. იმ წელს, აშშ იყო დიდი რეცესიის და საბოლოოდ საფონდო ბირჟის აურზაურში ბოლოდან ამოიწურა 57%-იანი ზარალით.

მეტი პირადი ფინანსები:
რატომ ღირს ლოდინი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების მოთხოვნით
Medicare-ის მომხმარებლებს მაინც შეუძლიათ შეცვალონ, ჩამოაგდონ 2023 უპირატესობის გეგმები
რა არის „მოძრავი რეცესია“ და როგორ მოქმედებს ის მომხმარებლებზე?

ანალოგიურად, 2022 წელს დაფიქსირდა S&P 500 ინდექსი გამოაქვეყნე მისი ყველაზე ცუდი დანაკარგი 2008 წლიდან, წელიწადი 19.4%-ით შემცირდა. აშშ ფედერალური სარეზერვო გაიზარდა საპროცენტო განაკვეთები აგრესიულად რომ ჯიუტად ამოგლიჯონ მაღალი ინფლაცია, აძლიერებს შფოთვას, რასაც ცენტრალური ბანკი გააკეთებს უნებურად წვერი ერი რეცესიაშია.

”მახინჯ დროს, ხალხი ზრუნავს უსაფრთხოებაზე”, - თქვა ლი ბეიკერი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი და Apex Financial Services-ის დამფუძნებელი, რომელიც მდებარეობს ატლანტაში და CNBC-ის წევრი მრჩეველთა საბჭო.

არსებობს მრავალი სახის ანუიტეტი. ისინი, როგორც წესი, იყოფა ორ კატეგორიად: ინვესტიცია ან კვაზი საპენსიო გეგმა, რომელიც გთავაზობთ შემოსავლის გარანტირებულ დონეს საპენსიო ცხოვრების განმავლობაში.

ყველა ანუიტეტი გაცემულია სადაზღვევო კომპანიების მიერ, რომლებიც იცავენ რისკებს, როგორიცაა ბაზრის არასტაბილურობა ან საფრთხე დანაზოგის გადარჩენა სიბერეში.

ანუიეტებმა ასევე ისარგებლეს Fed-ის მიერ საპროცენტო განაკვეთების ამაღლების ციკლით, რაც თარგმნა უკეთესი დაბრუნება ინვესტიციაზე. იმავდროულად, აშშ-ს ობლიგაციებმა - რომლებიც, როგორც წესი, ბალასტის როლს ასრულებენ აქციების ვარდნისას - დაზარალდნენ ისტორიაში ყველაზე ცუდი წელი 2022 წელს, რამდენიმე ვარიანტს ტოვებს შემნახველებისთვის, რომლებიც ეძებენ შედარებით უსაფრთხოებას და ღირსეულ დაბრუნებას.

”ეს იყო უნიკალური წელი,” - თქვა ტოდ გიზინგმა, Limra Annuity Research-ის ვიცე-პრეზიდენტის ასისტენტმა, იმ ფაქტორების შესახებ, რომლებიც გაერთიანდნენ რეკორდული ანუიტეტების გაყიდვებზე.

გასულ წელს მომხმარებლები განსაკუთრებით განწყობილნი იყვნენ ფიქსირებული განაკვეთის გადავადებული ანუიტეტების შესახებ. ამ კატეგორიაში მთლიანი გაყიდვები - $112.1 მილიარდი - გაორმაგდა 2021 წელს და მოხსნა წინა წლიური რეკორდი 2002 წელს, როდესაც მომხმარებლებმა იყიდეს $80.8 მილიარდი, Limra-ს მონაცემებით.

ფიქსირებული განაკვეთის გადავადებული ანუიტეტები მოქმედებს როგორც ბანკის მიერ შემოთავაზებული სადეპოზიტო სერტიფიკატი. მზღვეველები გარანტიას აძლევენ ანაზღაურებას განსაზღვრულ პერიოდში, შესაძლოა სამი ან ხუთი წლის განმავლობაში. ვადის ბოლოს, მყიდველებს შეუძლიათ დაიბრუნონ ფული, გადააკეთონ იგი სხვა ანუიტეტში ან გადააქციონ ფული შემოსავლის ნაკადად.

სხვა კატეგორია - ინდექსირებული ანუიტეტები - დაიპყრო $79.4 მილიარდი, რაც 8%-ით მეტია 2019 წლის რეკორდთან შედარებით, თქვა ლიმრამ.

ინდექსირებული ანუიტეტები დაჯავშნული რისკისგან. ისინი დაკავშირებულია ბაზრის ინდექსთან, როგორიცაა S&P 500; მზღვეველები შემოსავალს ზრდიან, როდესაც ბაზარი კარგად მუშაობს, მაგრამ ზარალს ამცირებენ, თუ ის შემცირდება.

”ყველაფერი, რაც დაფუძნებულია დაცვაზე და აქვს გარკვეული უარყოფითი დაცვა, ძალიან კარგად მუშაობს”, - განუცხადა გიზინგმა CNBC-ს გასულ შემოდგომაზე.

იმავდროულად, მომხმარებლებმა თავი აარიდეს ცვლადი ანუიტეტებს, რომელთა შესრულება, როგორც წესი, პირდაპირ არის მიბმული საფონდო ბირჟაზე. 61.7 მილიარდი დოლარის წლიური გაყიდვები იყო ყველაზე დაბალი 1995 წლის შემდეგ ამ ანუიტეტებისთვის, თქვა ლიმრამ.

მიუხედავად იმისა, რომ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ 2022 წლის ფაქტორების შერწყმა - როგორიცაა დიდი აქციების და ობლიგაციების დანაკარგები და სწრაფად მზარდი საპროცენტო განაკვეთები - შენარჩუნდება უახლოეს პერსპექტივაში, დემოგრაფიული ტენდენციები, მათ შორის ბავშვის პენსიაზე გასვლა, განაპირობებს ანუიტეტების გაყიდვების გრძელვადიან ზრდის პოტენციალს, თქვა გიზინგმა. მისი თქმით, საშუალო მყიდველი დაახლოებით 63 წლისაა.

ფინანსური მრჩევლების აზრით, ანუიტეტები შეიძლება ყველასთვის აზრი არ ჰქონდეს.

მრჩევლები ხშირად გვირჩევენ რამდენიმე ნაკლებად გამოყენებულ ანუიტეტის ტიპებს ფინანსური გეგმების შედგენისას: ერთჯერადი პრემიის დაუყოვნებელი ანუიტეტი ან გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტი.

ეს არის პენსიონერებისთვის, რომლებიც ეძებენ გარანტირებულ, პენსიის მსგავსი შემოსავალს ყოველთვიურად სიცოცხლის განმავლობაში. დაუყოვნებელი ანუიეტებიდან გადახდა იწყება დაუყოვნებლივ, ხოლო გადავადებული შემოსავლის ანუიეტებიდან იწყება მოგვიანებით, შესაძლოა, პენსიონერის 70-იან ან 80-იან წლებში.

ეს გადახდები, შემოსავლის სხვა გარანტირებულ წყაროებთან ერთად, როგორიცაა სოციალური დაცვის, დაეხმარეთ პენსიონერს ჰქონდეს ნაღდი ფული ისეთი საჭიროებების დასაფარად, როგორიცაა იპოთეკა, კომუნალური მომსახურება და საკვები, თუ ისინი ცხოვრობენ მოსალოდნელზე მეტხანს და მათი ინვესტიციები ამოიწურება ან მცირდება.

„მე ვღელავ კლიენტს ფულის გარეშე? თუ კი, სწორედ მაშინ ვფიქრობ ანუიტეზე. ქეროლინ მაკკლანაჰანიCFP-მა და Life Planning Partners-ის დამფუძნებელმა, რომელიც მდებარეობს ჯექსონვილში, ფლორიდაში, განუცხადა CNBC-ს.

მაკკლანაჰანი, CNBC-ის მრჩეველთა საბჭოს წევრი, არ იყენებს ერთჯერადი პრემიის დაუყოვნებელ ანუიტეტებს ან გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტებს კლიენტებთან, რომლებსაც აქვთ საკმარისზე მეტი ფული პენსიაზე კომფორტულად ცხოვრებისთვის.

ანუიტეტები უფრო პრიორიტეტული ხდება მათთვის სადღაც შუაში: კლიენტებისთვის, რომლებსაც სავარაუდოდ, მაგრამ არ ექნებათ საკმარისი ფული. მათთვის ეს უფრო ემოციური გაანგარიშებაა: მეტი გარანტირებული შემოსავალი მოგცემთ სიმშვიდეს?

რა თქმა უნდა, სხვადასხვა კატეგორიის ანუიტეტები მოყვება კომპრომისებს.

მრჩევლების თქმით, ერთჯერადი პრემია დაუყოვნებელი და გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტები შედარებით მარტივი გასაგებია სხვა კატეგორიებთან შედარებით. მყიდველი გადასცემს მზღვეველს ერთჯერად თანხას, რომელიც შემდეგ გარანტიას აძლევს მყიდველს გარკვეული თვიური გადასახადის დაწყებიდან (დაუყოვნებელი ანუიტეტი) ან მოგვიანებით (გადადებული შემოსავლის ანუიტეტი).

პენსიონერებსაც სთავაზობენ ყველაზე დიდი აფეთქება მათი ფულისთვის მრჩევლებისა და სადაზღვევო ექსპერტების აზრით, სხვა სახის ანუიტეტებთან შედარებით.

ეს იმიტომ ხდება, რომ მათ არ აქვთ ზარები და სასტვენები, რომლებიც მყიდველს ფულს უჯდება.

”რაც უფრო ლამაზია ანუიტეტი, მით მეტია ძირითადი საფასური,” - თქვა მაკკლანაჰანმა. „და ბევრს არ ესმის შეზღუდვები. მნიშვნელოვანია იცოდეთ რას ყიდულობთ“.

მაგალითად, მომხმარებელს შეუძლია შეიძინოს ცვლადი და ინდექსირებული ანუიტეტები გარკვეული ფუნქციებით - ცნობილია როგორც "გარანტირებული ცხოვრების სარგებელს" - რაც მყიდველებს აძლევს არჩევანის უფლებას შემოსავლის ნაკადს ან ლიკვიდობას შორის (ანუ გარკვეული თანხის დაბრუნება), თუ მათ სჭირდებათ სახსრები ადრე თუ არა. აღარ სურთ მათი ინვესტიცია. მრჩევლების თქმით, ამ სარგებელის მახასიათებლებს, როგორც წესი, გააჩნია უფრო მაღალი ხარჯები, ასევე შეზღუდვები და სხვა წვრილი ბეჭდვითი ნაბეჭდი, რაც შეიძლება რთული იყოს მომხმარებლებისთვის.

ამის საპირისპიროდ, მომხმარებლები ვერ დაიბრუნებენ ძირითად თანხას, როდესაც ისინი ყიდულობენ ერთჯერადი პრემიის დაუყოვნებელ ანუიტეტებს ან გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტებს. ეს არის ერთ-ერთი სავარაუდო მიზეზი, რის გამოც მომხმარებლები არ ყიდულობენ მათ ასე მარტივად, მიუხედავად მათი შემოსავლის ეფექტურობისა, თქვა გიზინგმა.

ერთჯერადი პრემია დაუყოვნებელი ანუიტეტი გაყიდვები იყო 9.1 მილიარდი დოლარი 2022 წელს და მომხმარებლებმა იყიდეს დაახლოებით 2.1 მილიარდი დოლარის გადავადებული შემოსავლის ანუიტეტები, თქვა ლიმრამ. კონტექსტში, ეს მაჩვენებლები, შესაბამისად, არის დაახლოებით მე-12 და 53-ე ფიქსირებული განაკვეთის გადავადებული ანუიტეტის გაყიდვები.

დაცვაზე ორიენტირებული ანუიტეტები შეიძლება გონივრული იყოს მათთვის, ვინც პენსიაზე გასვლის 10-XNUMX წლით შორს არის, ვისაც არ შეუძლია ინვესტიციების ცვალებადობა და მზადაა გადაიხადოს ოდნავ მაღალი ღირებულება სტაბილურობისთვის, თქვა ბეიკერმა.

თუმცა, მათი ღირებულების შეთავაზება შეიძლება არ იყოს აზრი ყველა ინვესტორისთვის იმ დროს, როდესაც მათ შეუძლიათ მიიღონ 4%-ზე მეტი შემოსავალი უსაფრთხო თავშესაფრის აქტივებზე, როგორიცაა მოკლევადიანი აშშ სახაზინო ობლიგაციები (ა. 3 თვის, 1 წლით მდე 2 წლითმაგალითად) თუ ისინი ამ ობლიგაციებს დაფარვამდე ინახავენ, თქვა ბეიკერმა. თუმცა, ეს სახაზინო ობლიგაციები არ იძლევა გარკვეული შემოსავლის ნაკადის გარანტიას, როგორც ანუიტეტები.