Apple გთავაზობთ „იყიდე ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით“. 4 მიზეზი, რომ ორჯერ იფიქროთ სანამ დარეგისტრირდებით

არქივიდან (2021 წლის მაისი): იყიდეთ ახლავე, გადაიხადეთ მოგვიანებით ტალღა: Afterpay, Klarna, Affirm და კონკურენტები იმედოვნებენ, რომ აშშ შტორმს წაიღებს

BNPL კომპანიებს აქვთ პარტნიორობა საცალო ვაჭრობის მუდმივად მზარდ რაოდენობასთან - დან American Airlines
AAL,
-3.21%
to Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
- რაც მნიშვნელოვნად აფართოებს მაღაზიების რაოდენობას, სადაც მომხმარებელთა ზედა ზღვარი ირჩევს მოგვიანებით გადახდის სერვისის გამოყენებას. კომპანიები ფულს შოულობენ ამ სავაჭრო ობიექტებზე ყოველ შენაძენზე საკომისიოს გადახდით.

BNPL, რომელიც უკვე გამორჩეული პროდუქტია, სავარაუდოდ იხილავს ინტერესის მძლავრ ზრდას ისეთი ტექნიკური ბეჰემოთის შემოსვლით, როგორიცაა Apple, ანალიტიკოსები ამბობენ. Apple-ის BNPL პროდუქტი იკვებება Mastercard-ით
და,
-0.25%
ქსელი და დაგეგმილია ხელმისაწვდომი იყოს ყველგან, სადაც Apple Pay არის გადახდის საშუალება. გადახდების მართვა შესაძლებელია თავად iPhone-ზე Apple Wallet-ის საშუალებით. 

Apple-მა დაუყოვნებლივ არ უპასუხა MarketWatch-ის მოთხოვნას კომენტარისთვის მის BNPL პროგრამაზე.

Apple-ის განცხადებამდე აშშ-ს ზრდასრულთა 10%-ზე მეტი გამოკითხული იყო იკვებება 2021 წელს თქვეს, რომ ისინი იყენებდნენ BNPL სერვისს გასულ წელს; 78%-მა ეს გააკეთა მოხერხებულობის გამო, ხოლო 53%-მა საკრედიტო ბარათის გამოყენების თავიდან ასაცილებლად. შემაშფოთებელია, დაახლოებით ნახევარმა თქვა, რომ ეს იყო "ერთადერთი გზა, რომლითაც მათ შეეძლოთ შესყიდვა". BNPL უფრო გავრცელებული იყო დაბალი შემოსავლის მქონე და ნაკლები განათლების მქონე ადამიანებში, წერს Fed თავის 2021 წლის ანგარიშში.

ექსპერტების აზრით, აქ მოცემულია ოთხი მიზეზი, რის გამოც მყიდველებს შეიძლება სურდეთ ფრთხილად იმოქმედონ BNPL პროგრამაზე დარეგისტრირებამდე.

1. უპროცენტო განვადება არ ნიშნავს, რომ ყიდვა-ახლა-გადაიხადე მოგვიანებით შეძენა უფრო იაფია.

გადახდის ოთხ ნაწილად დაყოფისას და ძვირადღირებული ნივთის „უფრო იაფი“ და უფრო მართვადი განვადებით გადახდისას, არსებობს ზედმეტი ხარჯვის საშიშროება.

მომხმარებლები, რომლებიც იყენებენ BNPL-ს, „ნამდვილად ფრთხილად უნდა იყვნენ საკუთრების მთლიან ღირებულებასთან დაკავშირებით“, განუცხადა MarketWatch-ს ტედ როსმანმა, CreditCards.com-ის ინდუსტრიის უფროსმა ანალიტიკოსმა. „ნუ ჩავარდებით ამ ხაფანგში: „ოჰ, ეს მხოლოდ ოთხი გადახდაა ექვსი კვირის განმავლობაში - ეს არც ისე ცუდია“. რა არის რეალური თანხა, რომელიც გაქვთ? ურევთ ამას სხვა შესყიდვებთან ახლა, გადაიხადეთ მოგვიანებით გეგმები?”

”უბრალოდ ფრთხილად უნდა იყოთ, რომ არ დახარჯოთ ზედმეტი, რადგან $50 აქ და $50 იქ ნამდვილად შეიძლება დაემატოს”, - დასძინა როსმანმა. ”არსებობს გადაჭარბებული ხარჯვის საშიშროება.”

2. ახლავე ყიდვა და შემდგომში აუცილებელი საქონლის გადახდა შეიძლება იყოს ფინანსური გაჭირვების ნიშანი.

ასევე არსებობს გადახდების ზედმეტად გადადების პოტენციალი, განსაკუთრებით არსებითი საქონლის მიმართ, რომელიც შეიძლება გახდეს დამხმარე საშუალება, რომელიც ფარავს უფრო ღრმა ფინანსურ პრობლემებს.

მაგალითად, როგორც BNPL ოპერატორები პარტნიორობენ კომპანიებთან, რომლებიც უზრუნველყოფენ აუცილებელ საქონელს - დან ბენზინგასამართი სადგურები to სასურსათო მაღაზიები — ადამიანებმა შეიძლება განიხილონ განვადების გამოყენება ასეთი სერვისებისთვის.

"იქ იქნება დიდი ბაზარი ისეთი ნივთებისთვის, როგორიცაა გაზი და სასურსათო პროდუქტები", თქვა როსმანმა და "ეს მაწუხებს. ეს ცოტათი ჰგავს პეტრეს გაძარცვას, რათა გადაუხადოს პავლეს“.

განსაკუთრებით ამ ინფლაციური გარემოს ფონზე, გაზისა და სასურსათო პროდუქტების მაღალი ფასებით, არსებობს ცდუნება, გამოიყენოს BNPL ხარჯების გადავადებისთვის. 

მაგრამ თუ BNPL-ის მომხმარებელი ავრცელებს გადახდებს ექვს კვირაზე, როსმანმა თქვა: „ექვს კვირაში თქვენ დაგჭირდებათ მეტი გაზი… ეს უბრალოდ თავდაყირა ხართ“.

3. BNPL-ს შეეძლო პოტენციურად იმოქმედებს თქვენს საკრედიტო ქულაზე მომავალში.

BNPL-ის გადახდის გამოტოვება შეიძლება არ მოჰყვეს იგივე ჯარიმებს, რაც საკრედიტო ბარათით გადახდის გამოტოვებას. დაგვიანებული გადასახადები ამ დროისთვის არ არის მნიშვნელოვანი. მაგრამ როდესაც საკრედიტო ბიუროები ათვალიერებენ BNPL-ს და ფიქრობენ, თუ როგორ უნდა ჩაითვალონ ისინი მომხმარებლების საკრედიტო ქულებში, არსებობს პოტენციალი, რომ თქვენს საკრედიტო ქულას გარკვეული ზიანი მიადგეს უახლოეს მომავალში.

ჯერ არ მომხდარა, მაგრამ ტრანსუნიონი
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
მდე Experian
EXPGY,
-2.07%
ყველა მონიტორინგს უწევს buy-now-pa-later სივრცეს, რათა გაიგოს, თუ როგორ მუშაობს იგი და როგორ უნდა ჩართოს ის ძირითადი საკრედიტო ქულებით, მათი ვებსაიტების მიხედვით.

Fed-ის გამოკითხვამ თქვა, რომ ადამიანების უმეტესობა, ვინც იყენებს BNPL-ს, დროულად იხდის გადახდებს. თუმცა დაგვიანებული გადახდები უფრო ხშირი იყო მათ შორის, ვინც წელიწადში 50,000$-ზე ნაკლებს იღებდა და მათ შორის, ვინც ამბობდა, რომ დაბალი საკრედიტო ქულა ჰქონდათ.

ასე რომ, თქვენს iPhone-ზე ამ BNPL სერვისზე დარეგისტრირებამ შესაძლოა თქვენი საკრედიტო ქულა დაკარგოს, თუ საკმარისი გადახდები გამოტოვებთ.

4. კარგი დრო შეიძლება სამუდამოდ არ გაგრძელდეს BNPL მომხმარებლებისთვის.

დაბოლოს, არსებობს რისკი, რომ BNPL კომპანიებმა შეცვალონ გზა, რადგან ინფლაციურ ფონზე ნულოვანი განვადებით სესხების შეთავაზება შეიძლება გახდეს ძვირი და, შესაბამისად, მოკლევადიანი.

როდესაც მსოფლიო გამოდის COVID-19-ის ყველაზე ბნელი დღეებიდან, არსებობს შანსი, რომ ფედერალურმა რეზერვმა საპროცენტო განაკვეთები კიდევ უფრო გაზარდოს, ვიდრე უკვე აქვს, აშშ-ში მზარდი ინფლაციის კონტროლის მცდელობაში. 

საპროცენტო განაკვეთების ზრდამ უკვე იმოქმედა უძრავი ქონების ბაზრის მდე საკრედიტო ბარათები. თუ BNPL პროვაიდერები განაგრძობენ ნულოვანი ღირებულების განვადებით სესხებს, მომხმარებლებმა შესაძლოა მიმართონ მათ უფრო დიდი და რისკიანი შესყიდვების განსახორციელებლად, რაც მათ შესაძლოა ბოლომდე ვერ გადაიხადონ.

გაითვალისწინეთ ეს: დაახლოებით 3.7% დაუფარავი სესხის დოლარი BNPL ოპერატორ Affirm-ში
AFRM,
-4.52%
მარტის ბოლოს უკვე მინიმუმ 30 დღით დააგვიანდა, რაც წინა წელთან შედარებით 1.4%-ს აღემატება. ამის შესახებ Wall Street Journal იტყობინება.

ზარალი, რომელიც ნაწილობრივ დაკავშირებული იყო დაგვიანებულ გადახდებთან, იზრდებოდა Affirm-ისთვის და ასევე Zip-ისთვის, BNPL-ის კიდევ ერთი მოთამაშისთვის, იტყობინება Journal. 

აფირმის თქმით, დაგვიანებული გადახდების ზრდა დაკავშირებული იყო ანდერრაიტინგის სტანდარტებთან; Zip-მა თქვა, რომ მისი ზოგიერთი ზარალი დაკავშირებული იყო „კომპანიებთან, რომლებიც მან 2021 წელს შეიძინა“, იტყობინება ჟურნალი.