ძალიან ბევრს ვდებთ ჩვენს 529 კოლეჯის შემნახველ ანგარიშებში?

პასუხი: სავსებით შესაძლებელია. იპოთეკური ანაზღაურება და საპენსიო გეგმები ხშირად უკეთესი ადგილებია დანაზოგის შესანახად.

„ჩვენ გვახსოვს, რომ გირჩიეთ, რომ 529s შეიძლება არ იყოს საუკეთესო ინვესტიცია და სესხების პროცენტით გადახდა (მაგ., იპოთეკური სესხი) შეიძლება იყოს უკეთესი დახარჯული ფული და ასევე, რომ არსებობს უამრავი შესაძლებლობა კოლეჯის დახმარებისთვის.

„ამ ყველაფერთან ერთად, ჩვენ ვცდილობთ განვსაზღვროთ რამდენის გადადება, რადგან განათლება ასეთი ძვირია.

„ბავშვების დანაზოგის შესაძლო განრიგი გამოვიტანე, თანდართული. თითოეულ მათგანს ახლა აქვს 529 NY ანგარიში და ორივე განრიგი იწვევს თითო ბავშვს დაახლოებით $200,000 კოლეჯში სწავლის დროისთვის. გრაფიკი ვარაუდობს, რომ ჩვენ ვზრდით ჩვენს შენატანებს 5%-ით წელიწადში, საშუალო ანაზღაურების მაჩვენებლით 7.5%.

”კოლეჯის ხარჯების კალკულატორის მიხედვით, რომელიც მე ინტერნეტში ვიპოვე, კერძო სკოლაში ოთხი წლის ღირებულება იქნება დაახლოებით $289,000 უფროსისთვის და $325,000 უმცროსისთვის.

”როგორ ფიქრობთ, უნდა ვეცადოთ დაზოგოთ მეტი, ან შესაძლოა ნაკლები?”

ჯულია, ნიუ-იორკი

Ჩემი პასუხი:

თქვენი კონვერტის უკანა მხარეს რომ მყარი იყოს, კარგ ფორმაში იქნებოდით. ყოველ ანგარიშზე წელიწადში საშუალოდ 5,000 დოლარის ჩარიცხვით, თქვენ დაფარავთ გადასახადების ნახევარზე მეტს. ფინანსურმა დახმარებამ შესაძლოა დაფაროს ბალანსის დიდი ნაწილი.

ცუდი ამბავი მაქვს.

— თქვენი ინვესტიციები იმაზე ნაკლებს გამოიმუშავებს, ვიდრე ფიქრობთ.

- კოლეჯი იმაზე ძვირი დაჯდება, ვიდრე შენ ფიქრობ.

— თქვენი 529 ფულის ნაწილი ჩამოერთმევა.

კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების დიდი მინუსი არის ის, რომ ისინი მუშაობენ თქვენს წინააღმდეგ ფინანსური დახმარების ოფისში. კოლეჯის გამოთვლით, რომ თუ თქვენ გაქვთ დანაზოგი ჩვენი (სასაცილოდ მკაცრი) სწავლის გადასახდელად, მაშინ ჩვენგან დიდი დახმარება არ გჭირდებათ.

თუ საკმარისად აყვავებული ხართ და დარწმუნებული ხართ, რომ არასოდეს მიმართავთ სწავლის დახმარებას, მაშინ 529 ანგარიში აშკარად გამარჯვებულია. მაგრამ თუ თქვენი შვილები საბოლოოდ მიიღებენ კვალიფიკაციას დახმარებისთვის, აღმოაჩენთ, რომ 529-ები დიდ ჯადოქრობას არ აკეთებენ. მართლაც, მათ შეიძლება ჰქონდეთ უარყოფითი ანაზღაურება მსყიდველობითუნარიანობაში.

მე აგიხსნით, როგორ მუშაობს დახმარების ფორმულები და როგორ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ გარკვეული ზიანი. მაგრამ პირველ რიგში, მე გაჩვენებთ, თუ რატომ არის 529 კარგი იდეა, გარდა იმ გვერდითი ეფექტისა, რომელიც დაზიანდება დახმარების ოფისში. ეს განსაკუთრებით ეხება იქ, სადაც ცხოვრობ.

ანგარიში, რომელიც დაცულია შიდა შემოსავლების კოდექსის 529-ე პუნქტის შესაბამისად, გაძლევთ საშუალებას შექმნათ Roth IRA–ს მსგავსი, განათლების ხარჯების დასაფარად. საინვესტიციო შემოსავალი არ არის გადასახადები როგორც ფედერალურ, ასევე სახელმწიფო დეკლარაციაზე, თუ თქვენ იყენებთ ანგარიშს მისი დანიშნულებისამებრ. ზოგიერთი სახელმწიფო ასევე იძლევა გადასახადის გამოქვითვას გეგმებში შენატანებისთვის. ნიუ-იორკი საშუალებას აძლევს წყვილს, გამოქვითონ დასაბეგრი შემოსავალი თავიანთი შტატისა და ქალაქის დაბრუნებიდან, წელიწადში პირველი 10,000 დოლარი, რომელსაც ისინი დებენ.

ნიუ-იორკის მაცხოვრებლებს 529-ში ინვესტირების სამი მოტივაცია აქვთ. (ა) მათი მშობლიური სახელმწიფო კოლეჯის შემნახველი გეგმა, რომელსაც მართავს Vanguard, არის შესანიშნავი გეგმა დაბალი ხარჯებით. (ბ) საგადასახადო შეღავათი ანგარიშზე შემოსავლებზე ძვირია, რადგან მათი სახელმწიფო და ადგილობრივი საშემოსავლო გადასახადები მაღალია. (გ) ფულის ჩადებაზე გამოქვითვა ბევრი ღირს იმავე მიზეზით.

ვნახოთ რას ნიშნავს ეს დოლარში. თქვენი ცხრილი ცოტა რთულია, რადგან მას აქვს მზარდი ყოველთვიური შენატანები ორი ახალგაზრდასთვის, რომლებსაც ერთმანეთისგან რამდენიმე წელი აქვთ დაშორებული. მე ვაპირებ გამარტივებას იმით, რომ ვივარაუდოთ, რომ თქვენ ინვესტირებას განახორციელებთ წელიწადში 5,000 დოლარის ოდენობით 12 წლის განმავლობაში. თქვენ ჩადეთ $60,000. რა ღირს ეს 2034 წელს?

გამორიცხეთ 7.5% დაბრუნების ვარაუდი. აქციები ახლა მკვეთრი ფასებით ვაჭრობენ, იმდენად ციცაბო, რომ თქვენ მიიღებთ მოგების შემოსავალს სააქციო კაპიტალზე 4%-საც კი. ობლიგაციები ასევე გადაჭარბებულია; ისინი საშუალოდ მხოლოდ 2.5%-ს მოაქვს. Vanguard რეკომენდაციას უწევს აქციებისა და ობლიგაციების შერწყმას მის ასაკობრივ პორტფელში ზომიერი რისკით. ვფიქრობ, ამ ნაზავიდან წელიწადში მხოლოდ 4%-ის მოლოდინი შეგიძლიათ. ეს 4% არის ნომინალური შემოსავალი, ინფლაციის ეფექტის გამოკლებამდე.

დიახ, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ორმაგი შავი ალმასის ინვესტიცია, ყველა აქცია და შეიძლება გაგიმართლოთ. მაგრამ თქვენ შეიძლება ასევე მარტივად გქონდეთ უიღბლო 12 წელი. რაც შეეხება ობლიგაციებს, არ არსებობს გზა, რომ გაგიმართლოთ ამით. 2.5%-იანი კუპონი არის ყველაფერი, რასაც იღებთ - ინფლაციამდე.

თუ ინფლაცია საშუალოდ 2.5%-ს შეადგენს (ეს ბევრად უარესია ამ მომენტისთვის), საფონდო-ობლიგაციების ნაზავიდან რეალური ანაზღაურების გონივრული მოლოდინი არის მხოლოდ 1.5% წელიწადში. შემნახველები უბრალოდ არ იღებენ კომპენსაციას ამ დღეებში. ამაზე ვერაფერს გააკეთებ.

მე გავაკეთე ჩემი ელცხრილი და გავაძლიერე თქვენი ეფექტური ანაზღაურება შენატანების გამოქვითვის საგადასახადო დანაზოგის გაცემით. ვვარაუდობ, რომ თქვენი შტატისა და ქალაქის საგადასახადო ფრჩხილი არის 9.85%, რომელიც გამოიყენება საშუალოზე მაღალი შემოსავლის მქონე პირებისთვის. ასე რომ, თქვენ შეგეძლოთ წელიწადში 5,546 აშშ დოლარის დახარჯვა და შემდეგ დაიბრუნოთ 546 აშშ დოლარი თქვენი გადასახადის დაბრუნებისთვის, წმინდა ღირებულებით 5,000 აშშ დოლარი.

ჩემი ვარაუდით, თქვენი $60,000 გამოსვლისას $86,700-ად იქცევა. (ეს ისევ ნომინალურ დოლარშია.) იგივე $60,000 ინვესტიცია 529-ის მიღმა იქნებოდა მხოლოდ $73,200. ჯერჯერობით, 529s საკმაოდ კარგად გამოიყურება.

მაგრამ დაფარავს თუ არა $86,700 დოლარი ერთი სტუდენტის ოთხი წლის ხარჯის ნახევარსაც? არა.

მე ვაპირებ თქვენი შვილებისთვის სახელების და ასაკის შედგენას. ჰარი 8 წლისაა, სალი 5-ის. და მე ვაპირებ ვივარაუდო, რომ ისინი ხვდებიან პრესტიჟულ სკოლებში, როგორიცაა ამჰერსტი ან ბრაუნი. ასეთ ადგილებში (სწავლის, ოთახისა და პანსიონის) ჩანართი არის $80,000+ მომავალი წლისთვის. კოლეჯის ხარჯების ზრდა ინფლაციის წინ საკმაოდ ადრე გადიოდა. მე ვარაუდობ, რომ დახმარებამდე, ჰარის ხარისხი დაგიჯდებათ $560,000, ხოლო სალის $650,000.

უფრო სავარაუდოა, რომ თქვენ ისარგებლებთ ფასის შეღავათებით. ასე რომ, თქვენ უნდა დაიწყოთ ფიქრი იმაზე, თუ როგორ მუშაობს ეს დახმარების ფორმულები.

სკოლების უმეტესობა დახმარებას ემყარება სტუდენტთა ფედერალური დახმარების უფასო განაცხადზე ან ფაფსაზე. იგი მოიცავს როგორც სიმდიდრის, ასევე შემოსავლის ზომებს. რამდენიმე ასეული სკოლა, მათ შორის ყველა პრესტიჟული, იყენებს სხვა დოკუმენტს, კოლეჯის სტიპენდიის სერვისების პროფილს.

CSS პროფილი არის ბევრად უფრო ყოვლისმომცველი ჩაძირვა თქვენს ფინანსებში. მაგალითად, ის მიიჩნევს, რომ 529, რომელიც ეკუთვნის ბებია-ბაბუას და ასახელებს ჰარის ან სალის, როგორც ბენეფიციარებს, როგორც ოჯახის სიმდიდრის ნაწილად და ექვემდებარება შეფასებას. ფაფსა არ ითვლის 529-იან ბებიას სიმდიდრეში.

პროფილის სკოლებში, 529-მდე დარტყმა არის სტიპენდიის ყოველი წლის ანგარიშზე არსებული თანხის 5%. თქვენ შეზღუდავთ ზიანს ჰარის 529-ის ამოწურვით პირველ წელს, ისე, რომ მისი ფულის მხოლოდ 5%-ს წაართმევენ კოლეჯის კურსს. მაგრამ სალის ანგარიში შეამცირებს ჰარის დახმარებას იმ ოთხი წლის განმავლობაში, რაც ჰარი სკოლაშია. ფაქტობრივად, სალის დანაზოგი დაიბეგრება თითქმის 20%-ით.

ეს ამოიღებს ქარს თქვენი იალქნებიდან. ჰარის ანგარიში საკმაოდ კარგად იმუშავებს. სალის არა. მისთვის ფინანსური დახმარების ეფექტი უფრო დიდი იქნება და ნიუ-იორკის საგადასახადო შეღავათი უფრო მცირე იქნება 10,000 აშშ დოლარის გამოქვითვის ლიმიტის გამო. რეალურად, დახმარების შემდგომი პირობებით (ინფლაციის ფასდაკლების შემდეგ, როგორც შენატანების, ასევე საბოლოო ღირებულების შემცირების შემდეგ), სალი უარყოფითად ანაზღაურდება.

არსებობს ოთხი თავდაცვითი მექანიზმი. ყველა მოდის სიფრთხილით.

მეთოდი I: სანაცვლოდ გადაიხადეთ თქვენი იპოთეკა.

ფაფსას სკოლები უგულებელყოფენ სახლის თანასწორობას. პროფილის სკოლები მას ითვლებიან სიმდიდრედ, ექვემდებარება 5%-იან წლიურ შეფასებას, მაგრამ ხშირად მხოლოდ ერთ წერტილამდე (როგორიცაა თქვენი შემოსავლის გარკვეული ჯერადი). ამრიგად, იპოთეკაზე დამატებითი ძირითადი გადახდების გაკეთებამ შესაძლოა თქვენი სიმდიდრის ნაწილი შეაფაროს კოლეჯს.

უარყოფითი: თქვენ ჯერ კიდევ უნდა მოიძიოთ ნაღდი ფული თქვენი წილი სწავლისთვის. შეიძლება მოგიწიოთ თქვენი სახლის რეფინანსირება, როდესაც ჰარი აბიტურიენტს მიიღებს.

მეთოდი II: მეტი ჩადეთ თქვენი პენსიაზე.

Fafsa უგულებელყოფს 401(k) და IRA ნაშთებს. პროფილის კითხვარი ეკითხება მათ შესახებ, მაგრამ სკოლის დახმარების ფორმულა, ალბათ, მისცემს მათ, თუ ისინი დიდი არ არიან. ანუ, თქვენ სულაც არ მოელით კოლეჯის დაფარვას 1 მილიონი დოლარის IRA-ს დარბევით, პოტენციური საგადასახადო ჯარიმის დაკისრებით, მაგრამ 10 მილიონი აშშ დოლარის IRA ნიშნავს, რომ თქვენ შეძლებთ ჯარიმებს და სწავლას.

უარყოფითი არის პოტენციური IRS ჯარიმა კოლეჯის დაფინანსებისთვის საპენსიო ანგარიშიდან ადრეული გატანის გზით. თქვენ შეგიძლიათ მინიმუმამდე დაიყვანოთ ეს რისკი როთის ანგარიშების გამოყენებით და არა IRA-ების წინასწარ გადასახადის გამოყენებით, როგორც თქვენი საიდუმლო კოლეჯის შესანახი.

მეთოდი III: ბებიას დააყენეთ 529.

იგი დებს 10,000 დოლარს წელიწადში, ასახელებს საკუთარ თავს ბენეფიცირად და იღებს გადასახადის გამოკლებას, თუ ის ცხოვრობს ისეთ შტატში, რომელიც ანიჭებს ამას. თქვენსმა კოლეჯმა არ იცის ამ ანგარიშის შესახებ.

როდესაც ჰარი არის კოლეჯის უმცროსი, ძალიან გვიან, რომ ანგარიშის ღირებულებამ ან მისგან ამოღებამ გავლენა მოახდინოს დახმარების ფორმულაზე, ბებია გადაწყვეტს, რომ ის არ აპირებს დოქტორანტურის გავლას. ყველაფრის შემდეგ. ის ცვლის ბენეფიციარს ჰარიზე და შემოსავალს იყენებს სწავლის გადასახდელად.

უარყოფითი: შესაძლებელია, რომ არც ბებია და არც ბაბუა არ იყოს ცოცხალი 2034 წელს. თუ თქვენ ხართ მემკვიდრე მფლობელი, როდესაც ორივე გაქრება, თქვენ დაბრუნდებით პირველ ადგილზე 5%-იანი წლიური შეფასებით.

მეთოდი IV: ბებიას აჩუქეთ საჩუქარი.

ამ სქემით ჰარი და სალი ღარიბად ტირიან და იღებენ სესხებს კოლეჯისთვის. ბებია იხდის სესხებს სკოლის დამთავრებისას.

უარყოფითი: იგივე რაც III მეთოდისთვის.

ასე რომ, უნდა დაზოგოთ თქვენი ბავშვების კოლეჯისთვის? აუცილებლად. უნდა გამოიყენოთ 529s? პუნქტამდე. ადვილი იქნება ამათგან რომელიმე? ნამდვილად არა.

გაქვთ პირადი ფინანსური თავსატეხი, რომლის ნახვაც ღირს? ეს შეიძლება მოიცავდეს, მაგალითად, საპენსიო თანხებს, ქონების დაგეგმვას, დასაქმებულთა ოფციებს ან ანუიტეტებს. გაუგზავნე აღწერა williabaldwinfinance-ზე-gmail-dot-com. სათაურის ველში ჩასვით „Query“. მიუთითეთ სახელი და საცხოვრებელი ადგილი. ჩართეთ საკმარისი დეტალები სასარგებლო ანალიზის შესაქმნელად.

წერილები იქნება რედაქტირებული სიცხადისა და მოკლედ; შეირჩევა მხოლოდ რამდენიმე; პასუხები მიზნად ისახავს იყოს საგანმანათლებლო და არა პროფესიული რჩევის შემცვლელი.

დაწვრილებით სერიებში „მკითხველი კითხულობს“:

რა რისკი მექნება ორმაგი გადაკვეთა, თუ გადავადებ სოციალურ უზრუნველყოფას?

უნდა გადავიხადო ჩემი იპოთეკა?

მკითხველის კითხვის დირექტორია სვეტები