საპენსიო პერიოდში აქტივების განაწილების ზოგადი წესი ასეთია: პენსიაზე გასვლის შემდეგ თქვენ უნდა გადახვიდეთ უფრო კონსერვატიულ ინვესტიციებზე, რადგან აღარ გაქვთ აქტიური შემოსავალი, რომლითაც ზარალს შეცვლით. თუმცა, ეს ფული დაგჭირდებათ ათწლეულების განმავლობაში, ასე რომ თქვენ არ უნდა მიატოვოთ თქვენი ზრდაზე ორიენტირებული პოზიციები. და, შესაბამისად, შეინახეთ ზუსტი ბალანსი თქვენი პირადი ხარჯვის საჭიროებიდან გამომდინარე. აქ მოცემულია სამი ნაბიჯი 2022 წელს პენსიაზე გასვლისთვის თქვენი აქტივების განაწილების დასაყენებლად.
არ გამოტოვოთ სიახლეები, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს ფინანსებზე. მიიღეთ სიახლეები და რჩევები უფრო ჭკვიანური ფინანსური გადაწყვეტილებების მისაღებად SmartAsset-ის ნახევარკვირეული ელ. ფოსტით. ეს 100% უფასოა და შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გააუქმოთ გამოწერა. რეგისტრაცია დღეს.
A ფინანსური მრჩეველი შეიძლება დაგეხმაროთ ფინანსური გეგმის შედგენაში თქვენი საპენსიო საჭიროებებისა და მიზნებისთვის.
1. დაისახეთ თქვენი მიზნები, შემდეგ დაარეგულირეთ დროთა განმავლობაში
პენსიაზე გასვლის დაგეგმვისას მნიშვნელოვანია დაგეგმოთ ორი საკითხი:
Სიცოცხლის ხანგრძლივობა. OECD-ის მონაცემებით, საშუალოდ 65 წლის ამერიკელს შეუძლია ამის მოლოდინი იცხოვრე კიდევ 18-20 წელი. თუმცა, პენსიონერებმა არ უნდა დაგეგმონ ეს რაოდენობა. კარგ ჯანმრთელობაში მყოფ ამერიკელს ხშირად შეუძლია მოელოდეს, რომ კარგად იცხოვრებს 80-90-იან წლებში და იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც ამჟამად ახორციელებენ საპენსიო გეგმებს, არსებობს კარგი საფუძველი იფიქრონ, რომ ეს გაგრძელდება.
თუ პენსიაზე გადიხართ 65 წლის ასაკში, გონივრული იქნება დაგეგმოთ მინიმუმ 30 წლის ფული. მეტი, თუ შეიძლება. ეს ნიშნავს, რომ დაგჭირდებათ საკმარისად დიდი ბუდე კვერცხუჯრედი, რომ გაძლებს წლების განმავლობაში. ეს ასევე ნიშნავს, რომ ინფლაცია უნდა იყოს თქვენი დაგეგმვის რეალური ნაწილი. 2%-საც კი (ფედერალური სარეზერვო ბანკის ინფლაციის სამიზნე მაჩვენებელი) შეუძლია თქვენი დანაზოგი აიღოს ათწლეულების განმავლობაში.
ცხოვრების წესი. პენსიონერებს, რომლებსაც სურთ მოგზაურობა და თავგადასავლები, უფრო მეტი ფული დასჭირდებათ, ვიდრე მათ, ვისაც სურს თევზაობა და საყვარელი ფილმების ყურება. თუ 65 წლის ასაკში გაქვთ ჯანმრთელობის მნიშვნელოვანი მოთხოვნილებები, გსურთ დაგეგმოთ მეტი სამედიცინო ხარჯები, ვიდრე ვინმე, ვინც პენსიაზე გადის ჯანმრთელად. თქვენი საჭიროებები და პრეფერენციები პენსიაზე გასვლისას განსაზღვრავს თქვენს ხარჯებს, რაც თავის მხრივ განსაზღვრავს, თუ როგორ უნდა დაგეგმოთ თქვენი ფინანსები.
ერთად, თქვენი სიცოცხლის ხანგრძლივობა და ცხოვრების სტილი დაგეხმარებათ გაიგოთ, თუ როგორ უნდა მოაწყოთ თქვენი ფინანსები, როდესაც თქვენი პენსიაზე გასვლის წინ მიიწევთ. რაც უფრო ადრე გადიხართ პენსიაზე, მით მეტი გჭირდებათ ფულის დაზოგვა მომავლისთვის. იმავდროულად, რაც უფრო მეტს აპირებთ დახარჯვას, მით მეტი ფულის გამომუშავება დაგჭირდებათ თქვენს ანგარიშზე.
ეს ნიშნავს, რომ თქვენი მოთხოვნილებები ზოგადად შეიცვლება თქვენი პენსიაზე გასვლისას, ასე რომ, თქვენი აქტივების განაწილებაც უნდა მოხდეს. თქვენი ფინანსური გეგმა 65 წლის ასაკში, როდესაც შეიძლება კიდევ მრავალი წელი დაგრჩეს და ახალგაზრდობა და ჯანმრთელობა უფრო თავისუფლად გაატაროთ, სავარაუდოდ ძალიან განსხვავებულად გამოიყურება თქვენისგან. აქტივების გამოყოფა ზე 85.
2. გამოყავით აქტივები თქვენი რისკის სამართავად
ცერის წესი, როდესაც საქმე ეხება თქვენს მართვას საპენსიო პორტფელი არის ის, რომ ადრე უფრო აგრესიული უნდა იყო. რაც უფრო ახალგაზრდა ხართ, მით მეტი დრო გექნებათ შეცვალოთ ნებისმიერი დანაკარგი, რომელსაც იღებთ მაღალი რისკის მქონე აქტივებიდან. შემდეგ, ასაკთან ერთად, ფული უფრო მეტზე უნდა გადაიტანოთ კონსერვატიული აქტივები. ეს ხელს შეუწყობს გიცავთ რისკისგან როცა ნაკლები დრო გაქვს ფულის დასაბრუნებლად.
პენსიაზე გასვლისას, თქვენ უნდა გადაიტანოთ თქვენი აქტივები ზოგადად კონსერვატიული მიმართულებით. ეს ასახავს იმ ფაქტს, რომ თქვენ აღარ აპირებთ მუშაობას, ამიტომ მოგიწევთ პორტფელის ზარალის ანაზღაურება მომავალი მოგებით და სოციალური დაცვის.
ეს ზოგადად გონივრული სტრატეგიაა. ორი ყველაზე გავრცელებული დაბალი რისკის მქონე აქტივი საპენსიო ანგარიშისთვის არის:
ობლიგაციები არის კორპორატიული, ან ზოგჯერ მუნიციპალური მთავრობის ვალის ობლიგაციები. ისინი ქმნიან ანაზღაურებას მსესხებლის მიერ განხორციელებული პროცენტის გადახდის საფუძველზე. ობლიგაციების უმეტესობა, როგორც წესი, შედარებით უსაფრთხო საინვესტიციო პროდუქტია, რადგან მსხვილი ინსტიტუტები, როგორც წესი, იხდიან თავიანთ ვალებს (და აქვთ აქტივები შესაგროვებელი, თუ ეს არ მოხდება).
სადეპოზიტო სერტიფიკატები არის ბანკების მიერ შემოთავაზებული დაბალი რისკის მქონე, დაბალი ანაზღაურებადი პროდუქტები. თქვენ განახორციელებთ დეპოზიტს ბანკში და თანახმა ხართ არ განაღოთ იგი მინიმალური დროის განმავლობაში. სანაცვლოდ ისინი ჩვეულებრივზე მაღალ პროცენტს გიხდით.
ორივე ობლიგაციები და CD-ები განიხილება დაბალი რისკის აქტივებად. ობლიგაციები გაძლევენ უკეთეს ანაზღაურებას, მაგრამ ინარჩუნებენ რისკის გარკვეულ ელემენტს, ხოლო CD-ები საკმაოდ დაბალ შემოსავალს გაძლევენ, მაგრამ დაახლოებით ისეთი მცირე რისკით, რამდენიც შეგიძლიათ მიიღოთ.
სინამდვილეში, CD-ები უფრო დაბალი რისკის შემცველია, ვიდრე უბრალოდ ფულის ნაღდი ფულის შენახვა, რადგან, როგორც წესი, ისინი იხდიან საპროცენტო განაკვეთებს, რაც თქვენს ფულს გარკვეულწილად შეესაბამება ინფლაციას. (თუმცა წერის დროს ეს ასე არ არის ინფლაციის მაღალი მაჩვენებლების გამო.)
პენსიონერთა უმეტესობისთვის, საინვესტიციო მრჩევლები რეკომენდაციას უწევენ დაბალი რისკის მქონე აქტივების გამოყოფას შემდეგი პროპორციებით:
ასაკი 65-70: თქვენი პორტფელის 40%-50%.
ასაკი 70-75: თქვენი პორტფელის 50%-60%.
ასაკი 75+: თქვენი პორტფელის 60%-70%, აქცენტი ნაღდი ფულის მსგავს პროდუქტებზე, როგორიცაა სადეპოზიტო სერთიფიკატები
3. დაგეგმეთ ზრდა თქვენი ხარჯვის საჭიროებიდან გამომდინარე
ყველაზე მნიშვნელოვანი ტესტი, როდესაც საქმე ეხება თქვენი საპენსიო პორტფელის აქტივების განაწილების გადაწყვეტილებას, არის ის, თუ როგორ გამოიმუშავებს ის ფულს იმისდა მიხედვით, თუ როგორ გეგმავთ ფულის დახარჯვას.
ბევრი საპენსიო მრჩეველი გირჩევთ, რომ დაგეგმოთ თქვენი შემოსავლის დაახლოებით 75% პენსიაზე გასვლისას. ანუ, თუ თქვენ ამჟამად გამოიმუშავებთ და ცხოვრობთ წელიწადში 100,000 აშშ დოლარით, უნდა ველოდოთ, რომ დაგჭირდებათ 75,000 აშშ დოლარი პენსიაზე გასვლისას. ეს გაძლევთ ნომერს თქვენი საპენსიო ანგარიშის შესამოწმებლად.
როცა გეგმავთ თქვენი პორტფელის აქტივების განაწილებას, რამდენად ახლოს ხართ ამ რიცხვთან? (თუმცა არ დაგავიწყდეთ, რომ თქვენი საპენსიო ანგარიშის შეცვლა არ არის აუცილებელი ყველა თქვენი შემოსავლიდან. სოციალური უზრუნველყოფა, სავარაუდოდ, ხელს შეუწყობს თქვენს საპენსიო შემოსავალს.)
იდეალურ სცენარში, თქვენი პორტფელი შეიძლება მიაღწიოს "ჩანაცვლების მაჩვენებელს". ეს ნიშნავს, რომ თქვენი პორტფელი იზრდება ისევე სწრაფად, როგორც თქვენ მისგან ფულს ამოიღებთ. თეორიულად, თუ თქვენ შეძლებთ თქვენი ფულით ჩანაცვლების კოეფიციენტს მიაღწიოთ, შეგიძლიათ იცხოვროთ თქვენი საპენსიო დანაზოგით განუსაზღვრელი ვადით, თქვენი ძირითადი თანხის შემცირების გარეშე. თუმცა ეს მოითხოვს საკმაოდ დიდსულოვან ბუდე კვერცხს და პენსიონერთა უმეტესობისთვის ალბათ მიუწვდომელია.
ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენს პორტფელს ზრდის ელემენტი დასჭირდება. თუ ახლახან გადახვედით პენსიაზე, იმედია გექნებათ მრავალი გრძელი, ჯანსაღი წელი მოუთმენლად. ოცი ან ოცდაათი წელი უბრალოდ ძალიან გრძელია იმისთვის, რომ თქვენი მთელი პორტფელი დაიტანჯოს დაბალი ზრდის სადეპოზიტო სერთიფიკატებით, განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ ბევრ პენსიონერს მოუწევს ამ ანგარიშით ცხოვრება თითქმის იმდენი ხანი, რამდენიც დახარჯეს მის შექმნაზე.
ზოგადად, ზრდაზე ორიენტირებული პორტფელებისთვის ორი ყველაზე რეკომენდებული აქტივების კლასია:
აქციებში ჩვენ ვგულისხმობთ ინდივიდუალური ბიზნესის აქციებს, რომლებსაც თქვენ ფლობთ. ეს შეიძლება იყოს ზოგიერთი ყველაზე არასტაბილური აქტივი ბაზარზე, რაც კარგიც არის და ცუდიც, როცა საქმე ანაზღაურებას ეხება.
სახსრები შეიძლება შეიცავდეს ვარიანტების ფართო სპექტრს. ზოგადად, თქვენ ინვესტირებას განახორციელებთ ურთიერთდახმარების ფონდებში ან ETF-ებში. ზოგიერთ ინვესტორს შეუძლია განახორციელოს აგრესიული, მაღალი ზრდის ფონდები, რომლებიც ცდილობენ გააუმჯობესონ ბაზარი. თუმცა ინვესტორების უმეტესობა თავის ფულს ჩადებს სტანდარტული ინდექსის ფონდში, როგორც წესი, S&P 500-ზე მიბმული.
რაც უფრო მეტ ფულს ინახავთ აქციებში, ინდექსში და ზრდაზე ორიენტირებულ ფონდებში, მით უფრო გაიზრდება თქვენი პორტფელი პენსიაზე გასვლისას.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს მთლიანად დამოკიდებულია თქვენს ინდივიდუალურ საჭიროებებზე, ბევრი საპენსიო მრჩეველი გვირჩევს უფრო მაღალი ზრდის აქტივებს შემდეგი პროპორციების გარშემო:
ასაკი 65-70: თქვენი პორტფელის 50%-დან 60%-მდე
ასაკი 70-75: თქვენი პორტფელის 40%-დან 50%-მდე, ნაკლები ინდივიდუალური აქციებით და მეტი სახსრებით გარკვეული რისკის შესამცირებლად
ასაკი 75+: თქვენი პორტფელის 30%-დან 40%-მდე, რაც შეიძლება ნაკლები ინდივიდუალური აქციებით და ზოგადად ინვესტორების უმეტესობისთვის 30%-მდე
მიუხედავად იმისა, რომ ეს ხშირად წარმატებული აქტივების განაწილებაა, კიდევ ერთხელ შექმენით ის თქვენი პირადი საჭიროებების გათვალისწინებით. კონკრეტულად, თუ აღმოაჩენთ, რომ შეგიძლიათ მიიღოთ ანაზღაურება თქვენი პირადი ჩანაცვლების მაჩვენებლით ან მის მახლობლად, უფრო კონსერვატიული პორტფელით, ეს ზოგადად გონივრულია. თქვენი მიზანია დააკმაყოფილოთ თქვენი ფინანსური საჭიროებები მინიმალური რისკით.
ქვედა ხაზი
აქტივების განაწილება თქვენს პორტფელში არ ჩერდება პენსიაზე გასვლისთანავე. გნებავთ კონსერვატიული პორტფელი მთლიანობაში პენსიაზე გასვლის შემდეგ, მაგრამ მეტი ზრდაზე ორიენტირებული აქტივებით, როცა 60-იან და 70-იანების დასაწყისში ხართ.
საინვესტიციო რჩევები პენსიაზე გასვლისთვის
A ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ თქვენი პენსიაზე გასვლის ფინანსური გეგმის განხორციელებაში. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
თქვენი საპენსიო ან საპენსიო გეგმის გარდა, აქ არის ხუთი დამატებითი გზა მიიღეთ გარანტირებული საპენსიო შემოსავალი.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
პოსტი აქტივების განაწილება პენსიაზე: 2022 წლის გზამკვლევი გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html