აქტივების დაცვა მაღალი წმინდა ღირებულების მქონე პირებისთვის

ფოლადის მაგნატი ენდრიუ კარნეგი, 19 წლის ბოლოს მსოფლიოში ყველაზე მდიდარი ადამიანი.^th საუკუნეში, ჰქონდა რჩევა ყველას, ვისაც მისი მაგალითის მიბაძვა სურდა: „ჩადეთ ყველა თქვენი კვერცხი ერთ კალათაში“, თქვა მან, „შემდეგ უყურეთ ამ კალათას“.

ამ კვერცხების ყურება, იგივე აქტივების დაცვა, შეიძლება აღარ იყოს ისეთი მარტივი, თუ ეს ოდესმე ყოფილა. მაგრამ ეს არანაკლებ აწუხებს ყველას, ვინც მოახერხა გარკვეული სიმდიდრის დაგროვება. ფულის შოვნა ერთია; მის შენარჩუნებას შეიძლება დასჭირდეს სტრატეგიების სრულიად განსხვავებული ნაკრები.

დეპოზიტებისა და ფასიანი ქაღალდების დაზღვევა

უმთავრეს დონეზე, აქტივების დაცვა შეიძლება მოიცავდეს მარტივ გარანტიებს, როგორიცაა საბანკო ანგარიშებზე დეპოზიტების დაზღვევა და საბროკერო ანგარიშების ექვივალენტი.

მაგალითად, ანაბრების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია (FDIC)) მოიცავს ფულს წევრ ბანკებში $250,000-მდე თითო დეპოზიტორზე, თითო ბანკზე და „მფლობელობის კატეგორიაში“. ასე რომ, მაგალითად, შეიძლება გქონდეთ 250,000 აშშ დოლარი ინდივიდუალურ ანგარიშზე, ერთობლივ ანგარიშზე, IRA-სა და ტრასტის ანგარიშზე და დაფაროთ სრული 1 მილიონი აშშ დოლარი, ყველაფერი ერთ ბანკში. ამ ოთხის გარდა არის კიდევ რამდენიმე საკუთრების კატეგორია და, რა თქმა უნდა, ბანკების ნაკლებობა.

ის ფასიანი ქაღალდების ინვესტორთა დაცვის კორპორაცია (SIPC) აზღვევს თქვენს ფულს და ფასიან ქაღალდებს წევრ საბროკერო სახლებში ფირმის წარუმატებლობისგან და, ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენი ანგარიშიდან ქურდობისგან. მაქსიმალური დაფარვა არის $500,000, მაგრამ, როგორც FDIC-ისა და ბანკების შემთხვევაში, შეგიძლიათ თქვენი ანგარიშების სტრუქტურირება სხვადასხვა გზით (SIPC ამას უწოდებს „ცალკე სიმძლავრეს“) თქვენი მთლიანი დაფარვის გასამრავლებლად.

პერსონალური დაზღვევა

შესაძლოა, თქვენი პირადი სიმდიდრის უფრო დიდი რისკი, ვიდრე ბანკის ან საბროკერო მარცხის შესაძლებლობა, ძვირადღირებული სასამართლო პროცესია. სწორედ აქ შემოდის სხვა ტიპის გაშუქება.

პასუხისმგებლობის დაფარვა

დარწმუნდით, რომ გაქვთ საკმარისი პასუხისმგებლობის დაფარვა თქვენი სახლის, მანქანისა და ბიზნესისთვის, თუ თქვენ გაქვთ ეს, კარგი ადგილია დასაწყებად. მაგალითად, მანქანის შემთხვევაში, შეიძლება გიჩივლონ, თუ თქვენ ან ოჯახის წევრი მოხვდებით ავარიაში და ვინმე სერიოზულად დაშავდება. სახელმწიფოების უმეტესობა მოითხოვს ავტომობილების მფლობელებს სხეულის დაზიანების გარკვეული მინიმალური დონის დაფარვას, მაგრამ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ეს საკმარისი იყოს.

ბევრ შტატში მინიმალური არის $25,000 ან ნაკლები, რაც აშკარად არ წავა ძალიან შორს, თუ თქვენ უჩივლებენ. თქვენ შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი დაფარვა რამდენიმე ასეულ ათას დოლარამდე ბევრ სადაზღვევო კომპანიაში. თუმცა, ეს თანხაც კი შეიძლება არასაკმარისი იყოს, განსაკუთრებით თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი აქტივები.

ქოლგის დაზღვევა

An ქოლგის პოლიტიკა იღებს იქ, სადაც თქვენი სახლი და ავტო დაზღვევა ჩერდება. მაგალითად, 1 მილიონი აშშ დოლარის ქოლგის პოლისი გაახანგრძლივებს თქვენს პასუხისმგებლობას ამ ოდენობამდე, დაახლოებით $150-დან $300-მდე წელიწადში, დაზღვევის ინფორმაციის ინსტიტუტის (III) მიხედვით. ინსტიტუტი ამბობს, რომ დამატებით მილიონ დოლარს შეუძლია წელიწადში 75 დოლარი მოგიტანოთ, ყოველი დამატებითი მილიონი კიდევ 50 დოლარს დაამატებთ. რა თქმა უნდა, ეს ყველაფერი იმაზე მეტია, რასაც თქვენ უკვე იხდით სახლისა და მანქანის დაზღვევისთვის.

პროფესიული პასუხისმგებლობის დაფარვა

სამედიცინო შეცდომების დაზღვევა შეიძლება იყოს ყველაზე ცნობილი მაგალითი, მაგრამ როგორიც არ უნდა იყოს თქვენი სფერო, შეიძლება დაგჭირდეთ პროფესიული პასუხისმგებლობა დაზღვევა. III-ის მიხედვით ყველაზე დაუცველი პროფესიებია:

• ბუღალტერთა
• არქიტექტორები
• საინჟინრო
• IT კონსულტანტები
• საინვესტიციო მრჩევლები
• იურისტები
• უძრავი ქონების აგენტები.

თქვენი პროფესიული ასოციაცია, სავარაუდოდ, იქნება ინფორმაციის კარგი წყარო იმის შესახებ, თუ რა სახის დაზღვევა გჭირდებათ და სად შეგიძლიათ მისი შეძენა.

ბიზნეს პასუხისმგებლობა

რა დაგჭირდებათ დამოკიდებული იქნება თქვენი ბიზნესის ზომაზე და ბუნებაზე. ერთი ვარიანტი მცირე და საშუალო ზომის კომპანიებისთვის არის ა ბიზნესის მფლობელის პოლიტიკა (BOP), რომელიც მოიცავს ქონებას, პასუხისმგებლობას და სხვა სახის დაფარვას, ყველა ერთში.

დირექტორთა და ოფიცერთა დაზღვევა

თუ თქვენ მსახურობთ საბჭოში, თუნდაც არაკომერციულ ორგანიზაციაში გადაუხდელად მოხალისედ, შეიძლება პირადი სარჩელი შეგექმნათ. თუ ორგანიზაცია უკვე არ უზრუნველყოფს დირექტორებისა და ოფიცრების (D&O) პასუხისმგებლობის დაზღვევა შენთვის, ღირს გამოძიება.

Trusts და სხვა იურიდიული ვარიანტები

მას შემდეგ, რაც გაიარეთ კონსულტაცია სადაზღვევო ბროკერთან ან ორთან, თქვენი შემდეგი გაჩერება შეიძლება იყოს ადვოკატის ოფისი, რათა განიხილოთ თქვენი აქტივების შესაძლო რისკებისგან დაცვის სხვა გზები. გახსოვდეთ, რომ თქვენი ზოგიერთი აქტივი შეიძლება უკვე აკრძალული იყოს კრედიტორებისთვის უმეტეს შემთხვევაში. ეს ზოგადად მოიცავს თქვენს 401 (ლ) გეგმა და ზოგიერთ შტატში თქვენი IRA. თქვენი ძირითადი რეზიდენციის კაპიტალის სულ მცირე ნაწილი დაცულია მრავალი სახელმწიფოს კანონებით.

ზოგიერთი აქტივის გადაცემა

თქვენ შეიძლება განიხილოთ აქტივების გადაცემა მეუღლეზე ან შვილებზე, რათა დაიცვათ ის, რაც დარჩა. თუმცა, ორივე ამ ნაბიჯს აქვს საკუთარი მნიშვნელოვანი რისკები - განქორწინება მეუღლის შემთხვევაში და ფულის კონტროლის დაკარგვა ბავშვების შემთხვევაში, რომ ვთქვათ მხოლოდ ორი. ბავშვებთან ერთად, თქვენ ასევე წინაშე შესაძლებელია საჩუქრის გადასახადები, რომელიც გამოდგება, თუ ბავშვს აძლევთ გარკვეულ თანხაზე მეტს ნებისმიერ წელიწადში (ლიმიტი არის $17,000 2023 წლისთვის, 16,000 წელს $2022-დან). თქვენს მეუღლეს ასევე შეუძლია მისცეს მსგავსი თანხა, გაზრდის მთლიან გათავისუფლებულ თანხას $34,000-მდე ($32,000 2022 წელს).

შექმენით ნდობა

სწორად დაწერილი ნდობა შეიძლება დაეხმაროს იგივე აქტივების დაცვის მიზნების მიღწევას ამ პრობლემების გარეშე. მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ თქვენ უნდა დაადგინოთ თქვენი ნდობა, სანამ რაიმე ცუდი მოხდება, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს პრეტენზია თქვენს წინააღმდეგ, მაშინაც კი, თუ თქვენ რეალურად ჯერ არ გიჩივლიათ. თუ ამის შემდეგ ცდილობთ ნდობის დამყარებას, ეს შეიძლება ჩაითვალოს თაღლითურად გადარიცხვად, რათა თავიდან აიცილოთ კრედიტორების გადახდა, რაც თქვენთვის იურიდიული პრობლემების სრულიად ახალ კომპლექტს შეგიქმნით.

იურისტის დაქირავება

მცოდნე ადვოკატს შეუძლია გაგაცნობთ ტრასტების ტიპებს და მოგაწოდოთ რეკომენდაციები თქვენს გარემოებებზე დაყრდნობით. ერთი ვარიანტი, რომლის შესახებაც ალბათ გაიგებთ, არის შიდა აქტივების დაცვის ტრასტი (DAPT), შედარებით ახალი სახეობა. ზოგჯერ მოიხსენიება როგორც ა ალასკას ნდობა, მას შემდეგ, რაც პირველი სახელმწიფომ მოახდინა მათი ლეგალიზება, ის არსებითად გაძლევთ საშუალებას, რომ აქტივები მოათავსოთ ტრესტში, საკუთარ თავთან, როგორც ბენეფიციართან, რაც მიუწვდომელია კრედიტორებისთვის.

ქვედა ხაზი

აქტივების დაცვა არ არის სიმდიდრის მართვის ერთადერთი ასპექტი. მიუხედავად ამისა, აქტივების კონსერვაცია და დაცვა არის კრიტიკული განხილვა ნებისმიერ ფინანსურ გეგმაში, განსაკუთრებით მათთვის, ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი პორტფელი. თქვენ არ შეგიძლიათ მისი წაყვანა, მაგრამ არც გსურთ მისი დაკარგვა.