ბანკები ბორბლებზე არის დროებითი გადაწყვეტა არასაკმარისი ტერიტორიებისთვის

ნიუ იორკი - ბრონქსში, ვესტ ტრემონტის გამზირის ბორდიურზე გაჩერებული, სედანებისა და მინივენების ჯაჭვის ფონზე, ზოგჯერ ბორბლებზე ბანკია.

ამოქმედდა Lower East Side People's Federal Credit Union, არაკომერციული ორგანიზაცია, რომელიც საბანკო მომსახურებას უწევს ნიუ-იორკის ფინანსურად დაუცველ უბნებს. მისი მობილური ფილიალი განახლებულ სასკოლო ავტობუსში 2014 წელს სუპერ ქარიშხალი სენდის განადგურების შემდეგ, რამაც აიძულა მისი აგურისა და ნაღმტყორცნების ფილიალი დაკეტილიყო. მას შემდეგ ის განახლდა სპეციალურად შემუშავებულ Mercedes-Benz-ის ფურგონზე, რომელიც ემსახურება ნიუ-იორკის ქვედა ისტ-საიდს, ისტ ჰარლემს, ბრონქსს და სტეიტენ-აილენსს, თანამშრომლობს უბნების სათემო ჯგუფებთან.

ფურგონი უზრუნველყოფს ტრადიციული ბანკის სერვისების უმეტეს ნაწილს, როგორიცაა შემნახველი ან სარეგისტრაციო ანგარიშის გახსნა, სესხების უზრუნველყოფა და ფინანსური რჩევების მიწოდება. ამასთან, მას არ აქვს ბანკომატები უსაფრთხოების რისკების გამო, რაც თან ახლავს მანქანაში ნაღდი ფულის შენახვას.

ბანკები ბორბლებზე არის მცდელობა გამოასწოროს ხარვეზები აშშ-ს საბანკო ლანდშაფტში, რაც არაპროპორციულად მოქმედებს შავკანიან და ესპანურ თემებზე. 2022 წლის ფედერალური სარეზერვო ანგარიშის თანახმად, შავკანიანთა 40% არის გაუქმებული და დაბალანსებული, ყველაზე მაღალი რასობრივი დემოგრაფიული მონაცემები აშშ-ში მათ მოსდევს ესპანელი პირები, რომელთაგან 29% არის ბანკის გარეშე ან ბანკის გარეშე.

მოზრდილები განიხილება არაბანკებად, თუ მათ არ აქვთ საბანკო ანგარიში და ეყრდნობიან ექსკლუზიურად ალტერნატიულ ფინანსურ სერვისებს, რომლებიც ახდენენ მაღალ საკომისიოს, როგორიცაა ჩეკის განაღდება, ხელფასის დღის სესხები, ლომბარდში სესხები, როგორც ზოგიერთი მაგალითი. არასაკმარისი ბანკი ნიშნავს, რომ ადამიანს აქვს საბანკო ანგარიში, მაგრამ ნაწილობრივ მაინც ეყრდნობა ალტერნატიულ დაფინანსებას.

რა თქმა უნდა, უბანკო პირთა რიცხვი ყოველწლიურად იკლებს და 4.5 წელს 2021%-მდე შემცირდა 8.2 წელს 2011%-თან შედარებით. 2021 ანგარიში დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაციისგან. ეს კლება დაკავშირებულია ონლაინ ბანკინგის მოხმარების ზრდასთან, რომელიც აგურის და ნაღმტყორცნების კონსოლიდაციის ერთ-ერთი მთავარი მამოძრავებელია.

მაგრამ არსებულის გათვალისწინებით ციფრული დაყოფათუ ონლაინ ბანკინგი სრულად ჩაანაცვლებს პირად ფილიალებზე წვდომას, აშშ-ში ფინანსური კაპიტალი საფრთხის ქვეშ დარჩება.

ბანკები ბორბლებზე მიზნად ისახავს შესთავაზონ ნაწილობრივი გადაწყვეტა უმცირესობების თემებში მზარდი მიტოვებული საბანკო პეიზაჟებისთვის. მაგრამ ძალისხმევის მხარდამჭერი ადამიანებიც კი არ თვლიან მათ მუდმივ გამოსასწორებლად.

”ფიზიკური ფილიალი არის გამოსავალი. მობილური ფილიალი არის დროებითი რამ, რათა შევეცადოთ და შევქმნათ ფიზიკური ფილიალი - წევრობა და პარტნიორების შექმნა,” - თქვა ალისია პორტადამ, FCU-ს სპიკერმა.

და მაინც, პორტადას არ შეუძლია უგულებელყოს მობილური ფილიალების ღირებულება, რადგან საკრედიტო კავშირები და ბანკები უფრო სწრაფად იხურება, ვიდრე ყოველწლიურად იხსნება: ”აუცილებლად საჭიროა სხვა ვარიანტების არსებობა.”

BankonBuffalo, რეგიონალური ბანკი, რომელიც მდებარეობს ბუფალოში, ნიუ-იორკში, თავისი დებიუტი შედგა ბანკი ბორბლებზე ეს ზამთარი.

დარნელ ჰეივუდმა, BankonBuffalo-ს საზოგადოების პასუხისმგებლობის ოფიცერმა, თქვა, რომ ერთ მომენტში ბუფალოს ჰქონდა ბანკი „ქალაქის ყველა მეორე კუთხეში“. ახლა ჰეივუდი აღწერს უფრო ცარიელ საბანკო ლანდშაფტს. უახლოესი ბანკის ფილიალი მდებარეობს ქალაქის ცენტრიდან ორ მილზე მეტია, რაც, მისი თქმით, განსაკუთრებით აისახება რეგიონის შავკანიან და ყავისფერ მაცხოვრებლებზე.

„როცა ფიქრობთ შავკანიანთა და ყავისფერ თემებზე, როდესაც საქმე ეხება საბანკო საქმეს, როდესაც საქმე ეხება ფინანსებს, ნომერ პირველი მიზეზი იმისა, თუ რატომ არ აქვთ ფინანსური ცოდნა, არის ის, რომ მათ არ აქვთ წვდომა,“ - თქვა ჰეივუდმა. BankonBuffalo-ს მობილური ფილიალი არის ამ წვდომის ხარვეზების გადალახვის მცდელობა.

საბანკო უდაბნოები

ბრონქსში იანვრის ცივ დღეს, FCU-ის მობილურ ფილიალს არ ჰქონდა წინასწარ დაჯავშნილი შეხვედრები, მაგრამ მზად იყო გასეირნების მისაღებად. გარეთ იყო გაჩერებული უნივერსიტეტის სამეზობლო საბინაო პროგრამა რესურსცენტრი, ხელმისაწვდომ საბინაო არაკომერციული ორგანიზაცია. მობილური ფილიალი თანამშრომლობს სხვადასხვა არაკომერციულ ორგანიზაციასთან, როგორიცაა UNHP.

UNHP-ის წევრი, რომელმაც არ დაასახელა თავისი სახელი, შუადღისას შევიდა რესურსცენტრის ოფისში. როდესაც ის ესაუბრებოდა ჯუმელია აბრაჰამსონს, UNHP-ის დირექტორს, ის ასევე შეხვდა LES People's FCU-ის ერთ-ერთ წარმომადგენელს, კრისტალ ვერასს. ვერასთან სწრაფი საუბრის შემდეგ, იგი შევიდა მობილურ ფილიალში მეტის გასაგებად.

ფურგონის შიგნით იყო ორი პატარა თანამშრომლის მაგიდა, ლამინატის სკამი კლიენტებისთვის მომსახურების მოლოდინში და რამდენიმე საქაღალდე. მომხმარებელს გარკვეული მანევრირება დასჭირდა მანქანის ვიწრო ბილიკზე გადასაადგილებლად. შემდეგ მან იპოვა ადგილი ბანკის მარკეტინგისა და აუთრიჩის სპეციალისტის, ჯან ალვარადოს მოპირდაპირე მხარეს, რომელმაც დაათვალიერა მისი სესხების და საკრედიტო ვარიანტები. ალვარადოსთან დაახლოებით ნახევარი საათის განმავლობაში კონსულტაციის შემდეგ, კლიენტი ბორბლებზე გავიდა ბანკიდან, 12,000 აშშ დოლარის ოდენობის სესხის მოთხოვნით.

ისტორიულად, ბორბლებზე ბანკები ჩნდებიან ისეთი კატასტროფების შემდეგ, როგორიცაა ქარიშხალი კატრინა ან საზოგადოებრივი ჯანდაცვის კრიზისი, როდესაც აგურისა და ნაღმტყორცნების ფილიალები იძულებულნი არიან შეაჩერონ სამუშაოები. 2022 წელს, Lower East Side FCU-ის მობილურმა ფილიალმა დაინახა, რომ წევრობა კიდევ უფრო გაიზარდა, ვიდრე ეს იყო წინა დღეებში. კოვიდ პანდემიასFCU-ის სპიკერის, პორტადას თქმით.

და როგორც ონლაინ ბანკინგი მიდის, პანდემიით გაძლიერებული, უფრო მეტი აგურისა და ნაღმტყორცნების ლოკაცია ხურავს კარებს. 2021 წელს აშშ-ს ბანკების დახურვამ მიაღწია რეკორდული მაჩვენებელი. ამ ტენდენციამ ბანკებთან წვდომის ნაკლებობა დროებით პრობლემად აქცია.

ბანკის უდაბნოები არის ნებისმიერი ადგილი, სადაც არ არის ბანკის ფილიალი მისი ცენტრიდან 10 მილის მანძილზე, აშშ-ს აღწერის ბიუროს მიხედვით.. რა თქმა უნდა, ბევრ სფეროს, რომელიც არ აკმაყოფილებს ამ ფორმალურ კრიტერიუმებს, ჯერ კიდევ აკლია ფინანსური სერვისების მნიშვნელოვანი ხელმისაწვდომობა.

ყველაფრის თითქმის 10%. აშშ ბანკის ფილიალები დაიხურა 2017-დან 2021 წლამდე - ამ დახურვის მესამედი იყო უმცირესობებით და ზომიერი შემოსავლების მქონე უბნებში, ნათქვამია ეროვნული სათემო რეინვესტირების კოალიციის მოხსენებაში. როდესაც პანდემია დაიწყო 2020 წლის მარტში, დახურვის მაჩვენებელი თვეში 99-დან 201-მდე გაორმაგდა.

ბანკების დახურვის დაჩქარებამ მხოლოდ გააუარესა შავკანიანთა და უმცირესობათა უბნებში არსებული ხარვეზები.

მაგალითად, ბრონქსი, რომელიც ძირითადად ესპანელი და შავი მაცხოვრებლებით არის დასახლებული, აქვს ბანკის ყველაზე ცოტა ფილიალი სამეზობლო და საბინაო განვითარების ასოციაციის თანახმად, ნიუ-იორკის ნებისმიერი უბნის თითო ოჯახში. დაბას ამჟამად აქვს ბანკის 123 ფილიალიეროვნული ბანკის ფილიალის მდებარეობის მონაცემთა ბაზის მიხედვით, 144 წელს 2018-დან შემცირდა.

ბრუკინგსის ანალიზმა აჩვენა, რომ 2017 წელს შავკანიანთა უმრავლესობის ZIP კოდები ქვეყნის მასშტაბით არსებითად იყო ნაკლები საბანკო კონკურენცია ვიდრე არაუმრავლესობის შავი ZIP კოდები, რაც იმას ნიშნავს, რომ ამ რაიონებში ნაკლები ბანკის ფილიალი იყო. ნაკლები საბანკო კონკურენცია ხშირად იწვევს უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს და დაბალ დაზოგვას კლიენტებისთვის.

საბანკო ლანდშაფტის რასობრივი განხეთქილება განსაკუთრებით შესამჩნევია ბალტიმორში.

ლოურენს ბრაუნი, რასობრივი თანასწორობის მკვლევარი და ავტორი "შავი პეპელა: რასისა და სივრცის მავნე პოლიტიკა ამერიკაში" მან გააანალიზა ქალაქის გეოგრაფიული მონაცემები, რათა გამოკვეთოს ის, რაც მან შექმნა "შავი პეპელა". ანუ, ბალტიმორი შედგება "თეთრი ხერხემლისგან" - მდიდარი, ძირითადად თეთრი ზოლი, რომელიც გადის ქალაქის ცენტრში - "შავი ფრთებით", სადაც კონცენტრირებულია ნაკლებად განვითარებული, ძირითადად შავი უბნები.

ბალტიმორის შავი პეპელა ქალაქის რომელ ნაწილს შეესაბამება ინვესტიციის მიღებადა, შესაბამისად, იქ, სადაც ბანკებს ეძლევათ სტიმული, რომ კარები ღია იყოს. მაგალითად, ბალტიმორის როლანდ პარკში, ძირითადად თეთრკანიანთა საცხოვრებელ საზოგადოებაში, არის ოთხი ბანკი ქუჩის იმავე მხარეს ერთ კუთხეში.

”მაგრამ არის დიდი ტერიტორიები, ძირითადად დაკავებული შავკანიანი ბალტიმორელების მიერ, სადაც მათ არ აქვთ ბანკი, არ აქვთ სესხის ოფიცერი, რომელთანაც შეუძლიათ დასხდნენ და ისაუბრონ”, - თქვა ბრაუნმა.

მიუხედავად იმისა, რომ საბანკო უდაბნოები მატულობს პანდემიის კვალდაკვალ, შავი უმრავლესობის უბნებში ფინანსურ სერვისებზე წვდომის ნაკლებობა ახალი ფენომენი არ არის.

საბანკო საქმიანობის მოკლე ისტორია ამერიკაში შავკანიანების დროს

ის ფაქტი, რომ საბანკო ხელმისაწვდომობა არაპროპორციულად შეზღუდულია შავკანიან უბნებში, ნაწილობრივ არის 20-ის ხანგრძლივი ეფექტი.^th საუკუნის წითელი ხაზის პოლიტიკა, ბრაუნის მიხედვით.

1929 წლის საფონდო ბირჟის კრახისა და შემდგომი დიდი დეპრესიის შემდეგ, ფედერალურმა მთავრობამ შექმნა ფედერალური სახლის სესხის ბანკი საცხოვრებლის განვითარებისათვის სესხების გაცემის სისტემა.

„ფედერალური მთავრობა აქცევს საბანკო სისტემას ისეთ სისტემად, რომელიც აწითლებს შავკანიან უბნებს“, - თქვა ბრაუნმა.

FHLB-მ გასცა ეკონომიკური განვითარების სესხები რუკებზე დაფუძნებული, რომლებიც ასახავდნენ შავ ზონებს წითლად, რაც მიუთითებდა იმაზე, თუ სად უნდა შეეზღუდათ სესხის ოფიცრები რესურსებს. მსგავსი პრაქტიკა განხორციელდა ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის სესხებზე.

მე -20 საუკუნის მეორე ნახევარში^th საუკუნეში, ფედერალურმა მთავრობამ ოფიციალურად აკრძალა redlining. 1977 წელს კონგრესმა მიიღო სათემო რეინვესტირების აქტი, რომელშიც ნათქვამია, რომ ბანკებმა უნდა დაიწყონ სესხების გაცემა უმცირესობების და დაბალი შემოსავლის მქონე უბნებში. ბრაუნის თქმით, ეს არ იყო სრული გამოსწორება.

„ახლა ამ უბნებს აქვთ საბანკო ინსტიტუტები, მაგრამ ისინი იღებენ მტაცებლურ სესხებს. ასე რომ, ეს არ არის მთლად იგივე და როგორც ის ვითარდება, მას კვლავ აქვს ეს ძალიან რასისული მტაცებლური ზემოქმედება“, - თქვა ბრაუნმა.  

"13 თაობა ჩამორჩება"

რაშიდა უები არის შავი ბიზნესის მფლობელი, რომელიც მართავს Salon Rx-ს, სილამაზის სალონს სამხრეთ ბალტიმორში. Როცა ის სათესლე ფულს ეძებდა თავისი ბიზნესის დასაწყებად მან იცოდა, რომ ტრადიციული საბანკო სესხი არ იქნებოდა ვარიანტი. სესხის ოფიცრები რეგულარულად ეუბნებოდნენ მას, რომ მისი ვალი, მისი სტუდენტური სესხების პროდუქტი, ძალიან მაღალი იყო.

"Რა თქმა უნდა. იმიტომ რომ შავკანიანი ამერიკელი ვარ. მე 13 თაობით ჩამოვრჩები სხვა ადამიანებს ამ ქვეყანაში, ასე რომ, ეს ჩემთვის განსხვავებული იქნება. ” თქვა უებმა. თავისი ბიზნესის დასაწყებად, მან მიმართა რამდენიმე ათასი დოლარის ანაზღაურებას, დაახლოებით 17% საპროცენტო განაკვეთით.

„ასეთი რაღაცეები ხანდახან უნდა იყოს ვარიანტი, როცა ფულის დახარჯვა გიწევს ადგილზე ან იყიდე მარაგი“, დასძინა უებმა. „მიუხედავად იმისა, რომ მე შემიძლია გადავიხადო ეს მტაცებლური სესხი, ბანკი არ მომცემს ფულს, რადგან მათი კრიტერიუმია თქვენი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა. და თუ თქვენ შავკანიანი ამერიკელი ხართ, დიდი ალბათობით, თქვენი ვალი-შემოსავლის თანაფარდობა მაღალია თქვენი კონტროლის მიღმა მიზეზების გამო“.

იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენჯერ უთხრეს უებს უარი ტრადიციული საბანკო ინსტიტუტებიდან სესხზე, მან თქვა, რომ არ ენდობა მათ. მიუხედავად იმისა, რომ მას არ სმენია მობილური ფილიალების შესახებ თავის რეგიონში, ვებბმა თქვა, რომ ის „აუცილებლად გამოიყენებს ბანკს ბორბლებზე“, თუ ის სათანადოდ იქნება რეგულირებული და უფრო ინდივიდუალურად შეაფასებს სესხის უფლებას.

უები არ არის ერთადერთი შავკანიანი მეწარმე, რომელსაც მცირე ბიზნესის დასაწყებად დაფინანსების ალტერნატიულ მეთოდებზე უნდა დაეყრდნო.

დუაიტ კემპბელი, რომელიც ბალტიმორის მცენარეული ნაყინის მიმწოდებლის Cajou Creamery-ის თანამფლობელია, გამოიყენა დაფინანსების ის სტრატეგიები, რასაც ის უწოდებს „გარეშე“ დაფინანსებას.

კემპბელმა და მისმა მეუღლემ, ნიკოლ ფოსტერმა, რომელიც მასთან ერთად მართავს ბიზნესს, წამოიწყეს Kickstarter-ის კამპანია, რათა დააფინანსონ თავიანთი პირველი მანქანა, მაგრამ სხვაგვარად გადაიხადეს ყველაფერი ჯიბიდან, რომ დაეწყოთ ბიზნესი და მუშაობდნენ სრულ განაკვეთზე. კემპბელი და ფოსტერი ახლა სრულ განაკვეთზე აწარმოებენ ნაყინის ბიზნესს, მაგრამ მაინც ეძებენ ალტერნატიულ გზებს ფულის მოსაზიდად გაფართოების დასაფინანსებლად.

„შავი კაპიტალის სივრცე ძალიან მცირეა. თითქოს მუზეუმში ხარ, მაგრამ ერთადერთი ადგილი, რაც გაქვს, არის ცოცხის კარადა“, - თქვა კემპბელმა. ”კაპიტალისთვის კარი ღია არ არის, თუ ეს ძალიან, ძალიან ძვირი ფული არ არის.”

ფოსტერს პირადად არ სმენია ბანკების შესახებ ბალტიმორში, მაგრამ მას მიაჩნია საბანკო საქმიანობა, რომელიც ხაზს უსვამს საზოგადოების ურთიერთობებს. მისი თქმით, თუ გავითვალისწინებთ ბორბლებზე მყოფი ბანკების დანიშნულებას, რათა გადალახონ ფინანსური ხელმისაწვდომობა დაუცველ თემებში, ეს შეიძლება სასარგებლო ყოფილიყო Cajou Creamery-ის პირველ დღეებში.

"ეს რომ არსებობდეს, მე ვფიქრობ, რომ ეს არის ის, რასაც ჩვენ გამოვიყენებდით", - თქვა ფოსტერმა. ”თუკი ახლაც ვიპოვით ერთს, ეს შეიძლება იყოს ის, რასაც შევეხებით.”