თუ 10,000 დოლარი გაქრება თქვენი სტუდენტური ვალიდან, შეიძლება გინდოდეთ აღნიშვნა.
ეს ის საკითხია, რომლის წინაშეც შეიძლება მალე დადგეს მილიონობით სტუდენტური სესხის მფლობელი, თუ პრეზიდენტი ჯო ბაიდენი გააგრძელებს საკამათო გეგმავენ გააუქმონ $10,000 ფედერალური სტუდენტური სესხი თითო მსესხებელზე აღმასრულებელი მოქმედებით.
ფინანსური ექსპერტების თქმით, ამ პასუხის დეტალები შეეხება მსესხებლის ყოველდღიურ ბიუჯეტს, მათ საკრედიტო ქულას და პოტენციურად მათ გადასახადებსაც.
ბაიდენის ადმინისტრაცია განიხილავს გეგმას 10,000 აშშ დოლარის აპატიოს ფედერალური სტუდენტური სესხის კრედიტის თითო მსესხებელს 150,000 დოლარამდე და დაქორწინებული წყვილებისთვის, რომლებიც ერთობლივად იღებენ 300,000 დოლარს. Washington Post-მა თქვა, დისკუსიაში გაცნობილ წყაროებზე დაყრდნობით.
"მხარდამჭერები ამბობენ, რომ მსესხებლებს ძალიან სჭირდებათ განთავისუფლება კრიზისისგან, რომელიც დაკავშირებულია განათლების მზარდ ხარჯებთან, რამაც ზიანი მიაყენა ოჯახის ბიუჯეტს. "
ამერიკელებს აქვთ დაახლოებით 1.6 ტრილიონი დოლარი სტუდენტური სესხის ვალი, თანახმად ნიუ იორკის ფედერალური სარეზერვო ბანკი. ფედერალურ სესხებზე გადახდა შეჩერებულია 2020 წლის მარტში პანდემიის დაწყების შემდეგ.
ოთხშაბათს, ადმინისტრაციამ გააუქმა ფედერალური სტუდენტური სესხის დავალიანება 560,000-ზე მეტ მოტყუებულ მსესხებელს, რომლებიც დაესწრნენ ახლა უკვე გაუქმებულ კორინთის კოლეჯებს. Მთავრობა გააუქმა $5.8 მილიარდი, განათლების დეპარტამენტის ყველაზე დიდი ერთჯერადი სესხის განმუხტვაში.
ფართოდ გავრცელებული გაუქმება უფრო დიდ ფასს მოიტანს. 10,000 აშშ დოლარის პატიება თითო მსესხებელზე მთლიანობაში გააუქმებს 321 მილიარდი დოლარის ვალს. ნიუ-იორკის ფედერაციის მკვლევართა აპრილის ანალიზი. მკვლევარების თქმით, 10,000 აშშ დოლარის გაუქმება 11.8 მილიონი მსესხებლის ვალს ჩააქროლებს. ეს ასევე დაასრულებს ვალდებულებებს სტუდენტური სესხების 30.5%-ზე, რომლებიც იყო ვადაგადაცილებული ან გადახდის პაუზის წინ, ნათქვამია ანალიზში.
" ოპონენტები აცხადებენ, რომ პატიება არის უსამართლო გადარჩენა და პანდორას ყუთი ხსნის კითხვებს იმის შესახებ, თუ ვინ უნდა ან არ უნდა მიიღოს დავალიანება."
გასულ წელს, სტუდენტური სესხის საშუალო ვალი მერყეობდა $20,000-დან $24,999-მდე. ფედერალური სარეზერვო კვლევა მაისში გამოვიდა. (ოჯახების ეკონომიკური კეთილდღეობის დასკვნები ეფუძნებოდა შემოდგომის გამოკითხვას 11,000-ზე მეტ ადამიანზე.)
არ შეცდეთ, სტუდენტური სესხის პატიება, როგორიც არ უნდა იყოს მეთოდი ან თანხა, გამყოფი იდეაა.
მხარდამჭერები ამბობენ, რომ მსესხებლებს ძალიან სჭირდებათ გათავისუფლება კრიზისისგან, რომელიც დაკავშირებულია განათლების მზარდ ხარჯებთან, რამაც ძალიან ბევრი ოჯახის ბიუჯეტი ჩაახშო. ოპონენტები აცხადებენ, რომ ეს არის უსამართლო გადარჩენა და პანდორას ყუთი ხსნის კითხვებს იმის შესახებ, თუ ვინ უნდა ან არ უნდა მიიღოს დავალიანება.
არსებობს გამარჯვებულები და დამარცხებულები ამ დებატებში. გიყვარდეს ან გძულდეს, თუ რაიმე სახის გაუქმება მოხდება, მილიონობით ადამიანის ფინანსური ლანდშაფტი მზად არის შეიცვალოს. ამან შეიძლება მთლიანად შეცვალოს ისინი, ან შეიძლება იყოს "წვეთი თაიგულში".
აქ არის სახელმძღვანელო იმ პოტენციური ცვლილებებისა და საუკეთესო გზების გადასაჭრელად, რაც შეიძლება შემდეგ მოხდეს:
საყოფაცხოვრებო ბიუჯეტები
ფინანსური დამგეგმავი სავონ გიბსონი უკვე ესაუბრებოდა კლიენტებს იმის შესახებ, თუ რა მოუვა მათ ბიუჯეტს, თუ ფედერალური სტუდენტური სესხის 10,000 აშშ დოლარი გაუქმდება. საუბარია „შემდეგი ყველაზე დიდი ვალის“ ან „შემდეგი უდიდესი პრიორიტეტის“ იდენტიფიცირებაზე, სადაც შეიძლება წავიდეს მოულოდნელად გამოთავისუფლებული ფული, თქვა გიბსონმა, Gibson Financial Planning-ის მფლობელმა და მმართველმა დირექტორმა ცინცინატიში, ოჰაიო.
გასაგებად რომ ვთქვათ, გიბსონი აფრთხილებს კლიენტებს, რომ არ მოხდეს გაუქმება. მაგრამ თუ ეს მოხდება, მას სურს, რომ ისინი უკვე იფიქრონ მომავალ ნაბიჯზე.
გიბსონის ბევრ კლიენტს აქვს $20,000-დან $40,000-მდე სტუდენტური სესხი, ასე რომ, $10,000 შეღავათი ”არსებითი” იქნება. Gibson-ის კლიენტების დაახლოებით 20% იკავებდა ფულს სტუდენტური სესხის გადასახდელად, მაშინ როცა ბევრმა სხვაგან გამოიყენა სავარაუდო გადახდის თანხა.
"$10,000-ის გათავისუფლებით ადამიანებს შეუძლიათ დაზოგონ გადაუდებელი დანაზოგი ან გადაიხადონ მაღალი საპროცენტო დავალიანება, როგორიცაა საკრედიტო ბარათი."
თუ გაუქმება მოხდება, გიბსონმა თქვა, რომ ბიუჯეტის საკითხი ხდება "სად ექნება ყველაზე დიდი გავლენა სახსრები?" პასუხი არავინ არის. გიბსონმა აღნიშნა, რომ ეს შეიძლება მოიცავდეს გადაუდებელი დანაზოგების შექმნას ან უფრო მაღალი საპროცენტო დავალიანების გადახდას, როგორიცაა საკრედიტო ბარათი, უფრო სწრაფი ტემპით, როდესაც იზრდება საპროცენტო განაკვეთები.
მათთვის, ვინც ფულს დებს განზე - და რომლებიც, სავარაუდოდ, უკვე მიდრეკილნი არიან გადაიხადონ დავალიანება და დაზოგონ - გიბსონმა თქვა, რომ მათ შეუძლიათ ერთჯერადი თანხის დახარჯვა გრძელვადიანი მიზნებისთვის, როგორიცაა საპენსიო ანგარიშები ან დამატებითი იპოთეკური გადახდები.
ფილადელფიის ფედერალური სარეზერვო ბანკის თანახმად, ათიდან შვიდი მსესხებელი რეგულარულად იხდის პანდემიის პაუზას, ამბობს, რომ მათ შეუძლიათ განაახლონ გადახდები. გამოკითხვის მაისში გამოვიდა.
მაგრამ დასაქმებული მსესხებლების 92%-ს აწუხებდა განახლებული გადახდები მაღალი ინფლაციის დროს, თებერვალში. გამოკითხვის სტუდენტური ვალის კრიზისული ცენტრიდან, ადვოკატირების ჯგუფიდან.
საკრედიტო ქულები
საკრედიტო ქულები ყოველთვის მნიშვნელოვანია. მაგრამ საპროცენტო განაკვეთების ზრდის დროს ნიშნავდა ცხელი ინფლაციის წინააღმდეგ, ”განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ჯანსაღი საკრედიტო ქულის შენარჩუნება,” - თქვა ბრიუს მაკკლარიმ, საკრედიტო კონსულტაციის ეროვნული ფონდის წარმომადგენელმა, არაკომერციული ფინანსური საკონსულტაციო ორგანიზაცია. უფრო დაბალი ქულები ნიშნავს კიდევ უფრო ძვირს სესხის აღების ხარჯებს და ეს არის ბოლო, რაც ვინმეს სჭირდება, როდესაც ამდენი სხვა ფასი იზრდება, განმარტა მან.
საკრედიტო ქულები უნდა გვთავაზობდეს, თუ რამდენად სანდოა ადამიანი ვალების დაფარვაში, მაგრამ მაკკლარიმ თქვა, რომ არ არის მოცემული, რომ მოულოდნელად ნაკლები სტუდენტური სესხის დავალიანება ავტომატურად იწვევს უკეთეს ქულას.
რა თქმა უნდა, 10,000 დოლარის პატიებამ „შეიძლება გამოიწვიოს მოვლენები და გარემოებები, რომლებიც უფრო მაღალ ქულებს მოჰყვება“. ეს მოხდება, მაგალითად, თუ სხვაგვარად სტუდენტური სესხებისთვის განკუთვნილი ფული ახლა შეიძლება წავიდეს მაღალი საკრედიტო ბარათის ნაშთებზე.
"ფინანსური მრჩევლები აფრთხილებენ, რომ არ არის მოცემული, რომ უეცრად ნაკლები სტუდენტური სესხის დავალიანება გამოიწვევს უფრო მაღალ საკრედიტო ქულას."
”საბოლოოდ, ეს გააუმჯობესებს მათ ვალის კოეფიციენტს და დაეხმარება მათ საკრედიტო ქულის ამაღლებაში, როდესაც საკრედიტო ბარათების ნაშთები იკლებს,” - თქვა მაკკლარიმ.
„გაურკვევლობის გათვალისწინებით, ნაადრევია იმის თქმა, თუ რა გავლენას მოახდენს ინდივიდუალური მომხმარებლების კრედიტზე“, - თქვა მარგარეტ პომ, TransUnion-ის სამომხმარებლო კრედიტის განათლების ხელმძღვანელმა.
TRU,
სამი ძირითადი საკრედიტო ანგარიშგების კომპანიადან ერთ-ერთი.
ქულები იქმნება ისეთი ფაქტორებით, როგორიცაა „გადახდის ისტორია, თქვენი ნაშთები ან რამდენი გაქვთ დავალიანება, თქვენი საკრედიტო ისტორიის ასაკი, ახალი კრედიტი და სხვადასხვა ტიპის კრედიტი, რომელიც ასევე ცნობილია, როგორც თქვენი საკრედიტო მიქსი“, - თქვა პომ. გარდა ამისა, თქვენი დავალიანების თანაფარდობა საკრედიტო ლიმიტთან.
როდესაც ადამიანს აქვს სტუდენტური სესხი, „ისინი ემატება თქვენს საკრედიტო მიქსს, რაც დაგეხმარებათ დროთა განმავლობაში თქვენს ქულაში. დროული გადახდების გაკეთება ასევე დაგეხმარებათ ჯანსაღი კრედიტის ჩამოყალიბებაში. თუმცა, თუ გადაიხდით და დახურავთ სტუდენტურ სესხს, თქვენი საკრედიტო ნაზავი შეიძლება გახდეს ნაკლებად მრავალფეროვანი, რამაც შეიძლება შეამციროს თქვენი ქულა“, - თქვა პომ.
მიუხედავად ამისა, მან დასძინა, რომ „სტუდენტური სესხის დავალიანების სრულად დაფარვა რაც შეიძლება ეფექტურად არის ჭკვიანური ნაბიჯი თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობისთვის“.
გადასახადები
როგორც წესი, გაუქმებული ვალები ათავისუფლებს კრედიტორების წინაშე გადახდის ვალდებულებებს, მაგრამ ისინი იწვევს საგადასახადო ვალდებულებებს შიდა შემოსავლების სამსახურის მიმართ. ეს იმიტომ, რომ IRS ზოგადად ხედავს შემოსავლის სახით გაუქმებული ვალის ოდენობა.
თუმცა მსესხებლები აპირებენ თავიდან აიცილონ მომავალი საგადასახადო სიურპრიზი, თუ ბაიდენი განაგრძობს პატიებას, ამბობენ ექსპერტები. მათ შეიძლება უბრალოდ დასჭირდეთ დამატებითი სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადის დაგეგმვა იმისდა მიხედვით, თუ სად ცხოვრობენ.
საგადასახადო კოდექსის გამონაკლისი უკვე არსებობს სტუდენტური სესხის პატიებისთვის. მაგალითად, ადამიანები, რომლებიც იღებენ სტუდენტურ სესხებს, წაშლილია საჯარო სამსახურის სესხების პატიების პროგრამა, როგორიცაა მასწავლებლები და ექთნები, დo არ შეექმნათ დამატებითი ფედერალური გადასახადები მათი გაუქმებული დავალიანებისთვის.
ბოლო დრომდე, ვალის გადასახადის გამონაკლისების გაუქმება ზოგადად არ ეხებოდა მსესხებლებს, თქვა მეთიუ ჩინგოსმა, ურბანის ინსტიტუტის განათლების მონაცემთა და პოლიტიკის ვიცე-პრეზიდენტმა, მემარცხენე ანალიტიკური ცენტრი.
"ამერიკის სამაშველო გეგმამ გაათავისუფლა სტუდენტური სესხის გაუქმება ამ პატიებაზე ფედერალური გადასახადის გადახდისგან 2026 წლამდე. "
2021 წლის მარტის ამერიკის სამაშველო გეგმამ შეცვალა ეს, ათავისუფლებს სტუდენტური სესხის გაუქმებას ვალის გადასახადის დებულებების ფედერალური გაუქმებისაგან 2026 წლამდე. დემოკრატიული კანონმდებლები წინასწარ ფიქრობდნენ სესხის გაუქმების შანსზე და ხელს უშლიდნენ სტუდენტური სესხის ვალი გადაქცეულიყო საგადასახადო ვალში, თქვა ჩინგოსმა. ”ამ ცვლილების მიზანი იყო ამ პრობლემის მოხსნა,” - თქვა მან.
საგადასახადო მიზნებისთვის მნიშვნელობა არ აქვს, თუ სტუდენტური სესხის დავალიანება გაუქმდება აღმასრულებელი მოქმედებების ან კონგრესის კანონის ცვლილების გზით, თქვა ჩინგოსმა. ჩინგოს თქმით, საგადასახადო დებულებების გარეშე, მსესხებელს, რომელიც წელიწადში მინიმუმ 122,000 აშშ დოლარს გამოიმუშავებს, დამატებით 2,400 აშშ დოლარის ოდენობის ფედერალურ გადასახადს წააწყდებოდა. კვლევის. გამოთვლებმა აჩვენა, რომ ვინმეს, რომელიც წელიწადში 25,000 დოლარზე ნაკლებს გამოიმუშავებს, დამატებით 800 აშშ დოლარის ოდენობის ფედერალურ საშემოსავლო გადასახადს წააწყდებოდა.
მაგრამ ზოგიერთ ადგილას მსესხებლებს შეიძლება დაემუქროთ სახელმწიფო დონის საშემოსავლო გადასახადი ვალის გაუქმებისთვის, ამბობს სიუზან ალენი, საგადასახადო პრაქტიკისა და ეთიკის უფროსი მენეჯერი ამერიკის CPAs ინსტიტუტში.
საგადასახადო კანონები დაახლოებით 20 შტატში მიჰყვება ფედერალურ კანონს, როდესაც საქმე ეხება სტუდენტური დავალიანების გაუქმების საგადასახადო მოპყრობას, თქვა ალენმა. კონექტიკუტი და მერილენდი ორი მაგალითია. მაგრამ საგადასახადო კანონებს დაახლოებით 15 შტატში, მათ შორის ნიუ ჯერსიში და მისისიპში, აქვს პოტენციურად ღია კითხვები ამ საკითხთან დაკავშირებით, დასძინა მან.
სწორედ აქ არის მნიშვნელოვანი საშინაო დავალების შესრულება ან საგადასახადო პროფესიონალთან შემოწმება, თუ გაუქმება მოხდება, თქვა ალენმა. ”თითოეულ სახელმწიფოს ექნება განსხვავებული ნიუანსი შესამოწმებლად.”
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/biden-open-to-cancelling-10-000-in-student-loans-per-borrower-what-that-means-for-your-budget-credit- score-and-tax-bill-11654270853?siteid=yhoof2&yptr=yahoo