ბაიდენის მშვიდი სტუდენტური სესხის გაუქმება: შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის გაფართოება

ბაიდენის ადმინისტრაციამ გამოაქვეყნა მისი შემოთავაზებული გაფართოება სამშაბათს სტუდენტური სესხებისთვის შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვის (IDR). წინადადება შეამცირებს ყოველთვიურ გადასახადებს მსესხებლების უმეტესობისთვის და მკვეთრად გაზრდის სესხის პროგრამის ღირებულებას. უფრო მეტიც, ეს საფრთხეს უქმნის ვალების როლს ჩვენს უმაღლეს საგანმანათლებლო სისტემაში, რაც პოტენციურად დრამატულ გავლენას მოახდენს სწავლის დონეზე და სესხის აღების სამომავლო განაკვეთებზე.

განათლების დეპარტამენტი (ED) იწვევს საზოგადოების წევრებს კომენტარის გასაკეთებლად რეგულაციის პროექტზე. კომენტარები მიიღება 30 დღის განმავლობაში. ამის შემდეგ, ED გამოსცემს საბოლოო წესს და გეგმა ძალაში შევა, სავარაუდოდ ამ ზაფხულს.

რას აკეთებს გეგმა

იმის ნაცვლად, რომ შექმნას სრულიად ახალი დაფარვის გეგმა, ადმინისტრაცია აპირებს გადახედოს არსებულ IDR გეგმას, რომელიც ცნობილია როგორც REPAYE, რათა ის უფრო გულუხვი გახდეს. ყველაზე მნიშვნელოვანი ცვლილებები შემდეგია:

• სტუდენტური სესხისგან გათავისუფლებული შემოსავლის ოდენობა სიღარიბის ფედერალური ხაზის 150%-დან 225%-მდე გაიზრდება. ერთი მსესხებლისთვის 2023 წელს, ეს ბარიერი არის $30,578.
• ბაკალავრიატის სტუდენტური სესხებისთვის გადასახადები დაწესებულია შემოსავლის 5%-ით ზღვარზე ზემოთ, 10%-დან. სამაგისტრო სესხებზე გადასახადები დარჩება ზღვრულზე მეტი შემოსავლის 10%-ზე.
• თუ მსესხებლის ყოველთვიური გადახდა სრულად არ ფარავს მის სესხებზე დარიცხულ პროცენტს, დარჩენილი პროცენტი ეპატიება.
• მათ, ვინც ისესხა $12,000 ან ნაკლები, დაინახავს მათი დავალიანების გაუქმებას 10 წლის ღირებულების გადახდების შემდეგ. გაუქმების დრო გაიზრდება ერთი წლით ყოველ ნასესხებ $1,000-ზე.
• მხოლოდ ბაკალავრიატის მსესხებლები ისარგებლებენ სესხის სრული გაუქმებით 20 წლის გადახდის შემდეგ; სამაგისტრო სესხის მქონე მსესხებლები გაუქმებას მიიღებენ 25 წლის შემდეგ. ისინი უცვლელია REPAYE-ის მიმდინარე ვერსიისგან.

წინადადება ასევე შეაქვს რამდენიმე ცვლილებას უფრო ფართო ინფრასტრუქტურაში IDR-ის გარშემო, მათ შორის:

• ED საშუალებას მისცემს მსესხებლებს დათვალონ სესხის გაუქმების ვადაგადაცილებაში ან მოთმინებაში გატარებული დრო. გადავადების ან მოთმინების სახეობიდან გამომდინარე, მსესხებლებს შეიძლება დასჭირდეთ გადასახადების გადახდა ამ სარგებლის მოთხოვნით.
• მსესხებლები, რომლებსაც ვადაგადაცილებული აქვთ 75 დღე, ავტომატურად ჩაირიცხებიან IDR გეგმაში, იმ პირობით, რომ ED-ს ექნება წვდომა მათი შემოსავლის შესახებ ინფორმაცია IRS-დან.
• გადახდის ვარიანტების დამაბნეველი მასივის გამარტივების მიზნით, ED ეტაპობრივად გააუქმებს ახალ ჩარიცხვებს IDR გეგმების უმეტესობაში, გარდა REPAYE შესწორებული გეგმისა.
• ED ნება სიის გამოქვეყნება პროგრამები, რომლებიც იძლევა „დაბალ ფინანსურ ღირებულებას“ სტუდენტების ჩარიცხვის თავიდან ასაცილებლად.

წინადადებას აქვს რამდენიმე კარგი დებულება და საკმაოდ ცუდი. უფრო მეტიც, ზოგიერთი რეფორმა აღსანიშნავია რეგულაციის პროექტში მათი არარსებობით.

კარგი: ავტომატური ჩარიცხვა და ახალი შეღავათები დაბალი ბალანსის მსესხებლებისთვის

ყოველთვიური გადახდების შემცირებით, არსებული IDR გეგმები მიდრეკილია შეამციროს დეფოლტის რისკი. მაგრამ ინფორმირებულობის ნაკლებობა, პლუს საბუთების დატვირთვა, ნიშნავს, რომ ბევრი მსესხებელი, რომელსაც შეუძლია ისარგებლოს IDR-ით, არ შეუძლია მასზე წვდომა. IDR-ში ვადაგადაცილებული მსესხებლების ავტომატური რეგისტრაცია დაგეხმარებათ ამ პრობლემის მოგვარებაში, ისევე როგორც დაფარვის გეგმების რაოდენობის გამარტივებაში.

დაბალი ნაშთების მქონე მსესხებლებისთვის დაჩქარებული პატიება ასევე კარგი იდეაა. გაჭირვებული მსესხებლები ჩვეულებრივ კოლეჯში მხოლოდ რამდენიმე სემესტრით სწავლობდნენ, სანამ სწავლას მიატოვებდნენ, რაც იმას ნიშნავს, რომ ადამიანების უმეტესობა, ვინც სესხის გადახდას უჭირს, ისესხა ძალიან ცოტა. ახალი IDR გეგმა სტუდენტებს, რომლებმაც ისესხეს $12,000-ზე ნაკლები, მიიღებენ პატიებას მხოლოდ 10 წლის შემდეგ, ჩვეულებრივი 20 ან 25-დან.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს ცვლილება დაჯდება ფული (3.7 მილიარდი დოლარი, ED-ის ხარჯების შეფასებით), ის უფრო იაფია, ვიდრე შემოთავაზებული ახალი გეგმის სხვა დებულებები. დანახარჯები შეიძლება ღირდეს: სტუდენტები, რომლებმაც მცირე თანხები ისესხეს და ვერ მიიღეს დიპლომი, შეიძლება იყოს არ სურს ჩაერთოს IDR გეგმაში თუ პატიება 20 ან 25 წლისაა. ამის საპირისპიროდ, პატიებამ 10 წლის შემდეგ შეიძლება აიძულოს ეს მსესხებლები, დაიწყონ სესხების დაფარვა და თავი შეიკავონ დეფოლტისგან.

ამ ცვლილებების თავისთავად ამოქმედებას შეეძლო გაეუმჯობესებინა სტუდენტური სესხის დაფარვის სისტემა მინიმალური ხარჯებით. მაგრამ IDR-ის ახალი გეგმის სხვა დებულებები გაზრდის სტუდენტური სესხის პროგრამის ხარჯებს და საფუძველს ჩაუყრის ვალების დაფინანსებით სწავლის აწევას.

ცუდი: აფეთქებული ხარჯები და უფრო მაღალი სწავლა

ახალი IDR გეგმის ცენტრალური დებულებები - უფრო მაღალი შემოსავლის გამონაკლისი, დაბალი შეფასების განაკვეთი ბაკალავრიატის მსესხებლებისთვის და პროცენტის გაუქმება - შეამცირებს ყოველთვიურ გადასახადებს მსესხებლების უმეტესობისთვის და მნიშვნელოვნად შეამცირებს თანხას, რომელსაც სტუდენტები იხდიან სესხებზე.

ეს შეიძლება თავიდანვე კარგად ჟღერდეს. მაგრამ ეს ფუნდამენტურად შეცვლის ჩვენს უმაღლეს საგანმანათლებლო სისტემაში არსებულ სტიმულებს, რასაც ბევრი არასასურველი შედეგი მოჰყვება.

სტუდენტები, რომლებიც დარეგისტრირდებიან სამაგისტრო ან სასერტიფიკატო პროგრამებში მოკრძალებული ფინანსური ანაზღაურებით, გადაიხდიან პენსებს გადასახადის გადამხდელებისგან ნასესხებ ყოველ დოლარზე. პროგრამებში სტუდენტებსაც კი, რომლებსაც აქვთ ტიპიური ანაზღაურება, შეუძლიათ დაფარონ ნასესხების მხოლოდ 50%. გათვლები ბრუკინგსის ინსტიტუტის ადამ ლონის მიერ.

სათემო კოლეჯებში გარკვეული პროგრამებისთვის, განსაკუთრებით კოსმეტოლოგიაში, სტუდენტებს შეიძლება აპატიონ სესხები ერთი გადახდის გარეშე. პრეზიდენტმა ბაიდენმა შეიძლება განახორციელოს თავისი ოცნება უფასო სათემო კოლეჯზე, მაგრამ მხოლოდ ამ პროცესში სტუდენტური სესხების სისტემის აფეთქებით.

იმის გამო, რომ ბაკალავრიატის სტუდენტების უმეტესობა მიიღებს სუბსიდიას ფედერალურ სესხებზე, რაციონალურია გადასახადის გადამხდელებისგან მაქსიმალური ოდენობის სესხება და შემდეგ დაფარვა ახალი IDR გეგმის მეშვეობით. ამჟამად, ყველა ბაკალავრიატის 45% და სათემო კოლეჯის სტუდენტების 77%. არ აიღოთ სესხები. ახალი გეგმის მიხედვით, ეს სტუდენტები ფულს მაგიდაზე დატოვებენ.

შედეგი იქნება სესხის აღების სურვილი. ბაიდენის ადმინისტრაცია აპირებს სტუდენტური სესხების ტვირთის შემცირებას, მაგრამ მას რეალურად შეუძლია ვალის როლის ცემენტი ჩვენს უმაღლეს საგანმანათლებლო სისტემაში. კოლეჯისთვის სესხება უფრო ხშირი გახდება, განსაკუთრებით სათემო კოლეჯებში და ადრე იაფ საჯარო სკოლებში. ინსტიტუტები შეეცდებიან დაიპყრონ ეს ახალი ფედერალური სიდიადე ლაშქრობის სწავლის გზით.

არსწრები: პატიოსანი ხარჯთაღრიცხვა და ანგარიშვალდებულება

ED-ის შემოთავაზებული წესი ადგენს ახალი IDR გეგმის ღირებულებას 138 მილიარდ დოლარად. ეს თითქმის არ არის შეფასებული, რამდენიმე მიზეზის გამო.

პირველი, ვარაუდობს, რომ უზენაესი სასამართლო დაიცავს პრეზიდენტ ბაიდენის გეგმას 430 მილიარდი დოლარის სტუდენტური სესხების გაუქმების შესახებ. ამდენი ვალი უკვე გაუქმებულია, ახალი IDR გეგმა დაამატებს ნაკლებ ხარჯებს ზღვარზე. მაგრამ თუ სასამართლო გააუქმებს სესხის გაუქმების სქემას, როგორც სავარაუდოა, მსესხებლები, რომლებიც მიიღებდნენ პატიებას, სანაცვლოდ დაფარავენ სესხებს IDR-ის მეშვეობით. IDR უფრო გულუხვი გახადოს ღირებულება გაიზრდება.

მეორე, ხარჯთაღრიცხვა არ ითვალისწინებს იმის ალბათობას, რომ ზოგიერთი მსესხებელი არა-IDR გეგმებში გადავიდეს IDR-ზე. ეს სისულელეა, რადგან წინადადების ცენტრალური მიზანია შესთავაზოს მეტ მსესხებელს ხელმისაწვდომი ყოველთვიური გადახდა IDR-ის საშუალებით. მესამე, შეფასება არ ითვალისწინებს სესხის აღების ან სწავლის განაკვეთების ზრდას, რაც გამომდინარეობს IDR გეგმის ამოქმედებიდან. ამ ეფექტების გათვალისწინებით, დამოუკიდებელი ანალიტიკოსები ფიქრობენ გეგმის რეალური ღირებულება შეიძლება აღემატებოდეს 500 მილიარდ დოლარს.

ბაიდენის ადმინისტრაცია მხოლოდ უსუსურ მცდელობას ახორციელებს ახალი გეგმის გავლენის წინააღმდეგ სწავლისა და სესხის აღებაზე. ED აპირებს გამოაქვეყნოს პროგრამების „სირცხვილის სია“, რომლებიც უზრუნველყოფენ „დაბალ ფინანსურ ღირებულებას“, რათა თავიდან აიცილონ სტუდენტები ჩარიცხვისგან. მიუხედავად იმისა, რომ მეტი გამჭვირვალობა ყოველთვის მისასალმებელია, კვლევებმა დაადგინა რომ ასეთი სირცხვილის სიები ნაკლებად აკონტროლებს სწავლის სწავლას ან ხელს უშლის ჩარიცხვას.

ახალი IDR გეგმის ფისკალურად გასამყარებლად, გამჭვირვალობა საკმარისი არ არის. ფედერალურმა მთავრობამ უნდა შეწყვიტოს უმაღლესი საგანმანათლებლო პროგრამების დაფინანსება, რომლებიც ტოვებს სტუდენტებს ზედმეტად დაბალ შემოსავალს სესხების დასაბრუნებლად. Იქ არის წინადადება სამუშაოებში ამის გაკეთება საკუთრების კოლეჯებისთვის, მაგრამ საჯარო და კერძო არაკომერციული სკოლების სამაგისტრო პროგრამები გათავისუფლებულია. მნიშვნელოვანი ანგარიშვალდებულების გარეშე, ახალი IDR გეგმა კოლეჯებს ცარიელ ჩეკზე მეტს შესთავაზებს, რათა განაგრძონ ლაშქრობის სწავლა და გადასახადის გადამხდელზე დაბალი ღირებულების ხარისხების გამოყოფა.

შემოსავალზე ორიენტირებული დაფარვას პასუხისმგებელი რეფორმები სჭირდება

შემოსავლებზე ორიენტირებულ დაფარვის სისტემას თავისი წილი პრობლემები აქვს. მაგრამ ამ პრობლემების გამოსწორება არ საჭიროებს გადასახადის გადამხდელთა დოლარის მასიურ ახალ შეყვანას. ყველასთვის გადასახადების შემცირების ნაცვლად, ED-მა უნდა გაამახვილოს ყურადღება დაბალფასიან ინტერვენციებზე IDR-ის გასაუმჯობესებლად, განსაკუთრებით, ვადაგადაცილებული მსესხებლების გამარტივებასა და ავტომატურ ჩარიცხვაზე.

როგორც დაწერილია, შემოთავაზებული წესი ფუნდამენტურად განაახლებს სტუდენტური სესხის სისტემას. ახალი სესხების სუბსიდიები რაციონალურს გახდის სტუდენტებისთვის მეტი სესხის აღებას, ფაქტს, რომელსაც კოლეჯები აუცილებლად გამოიყენებენ. მიუხედავად იმისა, რომ პრეზიდენტ ბაიდენის განათლების დეპარტამენტი მიზნად ისახავს სტუდენტური სესხების ტვირთის შემცირებას, მან შეიძლება დაასრულოს დავალიანება, როგორც უმაღლესი განათლების დაფინანსების ცენტრალური საყრდენი.