მელ ლიგონისა და მისი მეუღლისთვის, 2008 წლის საბინაო კრიზისის ნარჩენებმა ხელი შეუშალა მათ ჩიკაგოს სახლის რეფინანსირებისგან დიდი დანაზოგების რეალიზებას პანდემიური რეფი ბუმის დროს.
დიდი რეცესიის დროს მათ სახლზე გადადებული ძირი ჰქონდათ განთავსებული, როდესაც ისინი იყენებდნენ სამთავრობო პროგრამას რეფინანსირებისთვის მას შემდეგ, რაც მათი ოჯახის შემოსავალი ნახევარით შემცირდა. დაახლოებით ათი წლის შემდეგ, ამან ხელი შეუშალა მათ ისარგებლონ ისტორიულად დაბალი იპოთეკური განაკვეთებით.
„მაშინაც კი, როცა სახლებმა გამოჯანმრთელება დაიწყეს, ჩვენ გვაქვს ეს $88,000 გადავადებული ძირი, რაც არსებითად იქნება ჩვენი კაპიტალი მომავალში, რომელზეც წვდომა არ გვექნება 2050 წლამდე“, - თქვა ლიგონმა, უძრავი ქონების დამოუკიდებელმა ბროკერმა.
სამწუხაროდ, მათი ისტორია არ არის უნიკალური და სამაგიეროდ ასახავს, თუ როგორ ხდება შავკანიანი სახლის მფლობელობა ხშირად ჩაფლული წარსულის ინსტიტუციონალურ წარუმატებლობაში და დღეს გაგრძელებულ დანაშაულებში, როგორიცაა შეფასების მიკერძოება, იპოთეკური დისკრიმინაცია და კიდევ redline.
და რადგან საცხოვრებლის ხელმისაწვდომობა სწრაფად იშლება იპოთეკური სესხის სწრაფად მაღალი განაკვეთებით და ჰორიზონტზე კიდევ ერთი პოტენციური რეცესიის გამო, ამერიკული ოცნების დევნა კვლავ უფრო რთული ხდება მრავალი შავკანიანისთვის და მასთან ერთად, თაობათაშორისი სიმდიდრის აშენების შანსი.
”მაღალი საპროცენტო განაკვეთების და ინფლაციის მავნე ზემოქმედება უკვე აშკარაა და არაპროპორციულად საზიანოა შავი ოჯახებისთვის,” 2022 საბინაო მდგომარეობა შავ ამერიკაში (SHIBA) ანგარიში. „იმის გამო, რომ იპოთეკის უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ამცირებს სახლის შესყიდვის ხელმისაწვდომობას, შავკანიანები, თეთრებთან შედარებით, კიდევ უფრო დაუცველები იქნებიან სახლის საკუთრების ძიებისას.
დიდი რეცესიის ნაწიბურები რჩება
მიუხედავად იმისა, რომ სახლის საკუთრებაში არსებული დაბრკოლებები შავკანიანებს აწყდებათ ქვეყნის დაარსებიდან, ყველაზე დიდი ბოლოდროინდელი უკმარისობა იყო დიდი რეცესია.
შავკანიანი სახლის მფლობელობა 48%-ს შეადგენდა, სანამ ის განადგურდებოდა 2008 წლის დაფარვის კრიზისით, რომელიც ხასიათდებოდა უპასუხისმგებლო - და ზოგიერთ შემთხვევაში, მტაცებლური - სესხებით, რაც არაპროპორციულად იმოქმედა ფერადკანიან თემებზე.
”დიდი რეცესიის წინ, თეთრკანიან ოჯახებს, რომელთა წლიური შემოსავალი 30,000 დოლარზე ნაკლები იყო, საშუალოდ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მიიღონ სუბპრაიმ იპოთეკა, ვიდრე შავკანიანი ოჯახები, რომელთა შემოსავალი 200,000 დოლარზე მეტი იყო”, - ნათქვამია სტატიაში. მოხსენება ასპენის ინსტიტუტის ფინანსური უსაფრთხოების პროგრამის (Aspen FSP) მიერ.
დაფარვის კრიზისის შემდგომ წლებში, შავკანიანთა სახლის მფლობელობა დაეცა და საბოლოოდ მიაღწია 50-წლიან მინიმუმს 2019 წელს 40.6%-ით - დაბალი ვიდრე 1968 წელს - და არ დაბრუნებულა დიდ რეცესიის დონემდე. ამავდროულად, უძრავი ქონების ბროკერების ეროვნული ასოციაციის (NAREB) თანახმად, თეთრი სახლის მფლობელობის დონემ გადააჭარბა რეცესიის წინა დონეს.
„10 წელი გავიდა, სანამ შავკანიანმა უბნებმა ნამდვილად დაიწყეს შემობრუნების დანახვა“, - თქვა ლიგონმა. ”ჩვენს უბნებს დიდი დრო სჭირდება აღდგენისთვის.”
შემდეგ პანდემიამ დაარტყა, რამაც შავკანიანთა საზოგადოებას საკუთარი არაპროპორციული ეკონომიკური ტკივილი და სამუშაოს დაკარგვა მოუტანა.
ამან ბევრს არ ისარგებლა ისტორიულად დაბალი მაჩვენებლებით პანდემიის პირველ წელს. მაგალითად, შავკანიანმა სახლის მფლობელებმა მიიღეს მხოლოდ 3.7% 5.3 მილიარდი დოლარის დანაზოგიდან პანდემიის რეფინანსირებისგან 2020 წლის ოქტომბრის ჩათვლით. ბოსტონის ფედერალური სარეზერვო ბანკის კვლევა.
შავი მყიდველები ანალოგიურად შეხვდნენ დაბრკოლებებს პანდემიის დროს.
„მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკის განაკვეთებმა 2021 წელს მიაღწია ყველა დროის ყველაზე დაბალ ნიშნულს, ყველას არ შეეძლო ამ დაბალი განაკვეთების სარგებლობა. 2019 და 2021 წლებში თეთრი სახლის მფლობელობის მაჩვენებელი გაიზარდა თითქმის 3 პროცენტული პუნქტით, ხოლო შავკანიანი ამერიკელებისთვის სახლის საკუთრების მაჩვენებელი გაიზარდა 2 პროცენტული პუნქტით,” - თქვა ნადია ევანგელოუმ, უფროსმა ეკონომისტმა და რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის (NAR) პროგნოზების დირექტორმა. განცხადებაში.
„7%-იანი იპოთეკური განაკვეთით, ამჟამად შავკანიანი ოჯახების მხოლოდ 15%-ს შეუძლია შეიძინოს ტიპიური სახლი, თეთრკანიანი ოჯახების 30%-თან შედარებით. ამრიგად, შავკანიანთა ოჯახები შეიძლება უფრო ჩამორჩნენ სახლის მფლობელობაში, ვიდრე მათი თეთრი კოლეგები.”
უკვე ბევრი შავი მყიდველი გააძევეს ბაზრიდან. რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის მონაცემებით, 3 წელს სახლის მყიდველთა მხოლოდ 2022% იყო შავკანიანი, რაც 2021 წლის წილის ნახევარია.
დღესაც გრძელდება მიკერძოება
გარდა ეკონომიკური დაბრკოლებებისა, რომლებიც არაპროპორციულად შეეხო შავკანიან მფლობელებსა და მყიდველებს, საზოგადოება ასევე აწყდება მიკერძოებას სახლის ყიდვის ან რეფინანსირების პროცესის მრავალ ასპექტში.
მაგალითად, შავკანიანი სახლის მყიდველებისთვის იპოთეკური სამართლიანობა შედარებით სტატიკური რჩებოდა ბოლო 30 წლის განმავლობაში და უცვლელი იყო 78.5%-ზე 1990 წლიდან. აშშ-ს იპოთეკური სესხის სამართლიანობის (სამართლიანობის) 2022 წლის ანგარიში.
თუმცა, 2021 წელს იპოთეკის სამართლიანობა გაიზარდა შავკანიანი იპოთეკის განმცხადებლებისთვის 80.4%-დან 2020 წელს 84.4%-მდე, მაგრამ ეს დარტყმა „ასახავს ანომალიურ ფინანსურ პირობებს COVID-ის პანდემიის დროს“. მოხსენება ი.
და მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკური სესხის განაცხადების რაოდენობა გაიზარდა 2021 წელს შავკანიანი სახლის მყიდველებისთვის, მათი სესხის უარყოფის მაჩვენებელი 15%-ით ბევრად აღემატებოდა თეთრი განმცხადებლების უარის თქმის 6%-ს. შიბა მოხსენება ნაპოვნია.
რამდენადაც საპროცენტო განაკვეთებმა 5%-დან 6%-მდე მიაღწია, იპოთეკის სამართლიანობა დაეცა თითქმის 2008 წლის საბინაო კრიზისის დონემდე და გაუარესდა იმ ადგილებში, სადაც შავკანიანი სახლის მყიდველების ყველაზე მაღალი კონცენტრაცია იყო. სამართლიანობის ანგარიში ი.
"ხუთი შტატი - ლუიზიანა, მისისიპი, სამხრეთ კაროლინა, არკანზასი და ალაბამა - იძლევა მუდმივ ცუდ შედეგებს სესხის განაცხადის გარეშე, მაკროგარემოს მიუხედავად... ბუმის დროსაც კი", - ნათქვამია მოხსენებაში.
2012 წლის მონაცემებით, დისკრიმინაციას განიცდიან კვალიფიცირებული უმცირესობების მყიდველებიც კი HUD შესწავლა.
ავიღოთ, მაგალითად, NFL-ის ყოფილი მოთამაშისა და მსახიობის, დევალ ელისისა და მისი მეუღლის ხადინ ელისის გამოცდილება. წყვილმა საქართველოში ძვირადღირებული სახლის ძებნა 2020 წელს დაიწყო. ბანკის წინასწარი თანხმობითაც კი მათ პრობლემები შეექმნათ ანდერაიტის დროს.
„თავდაპირველად გვინდოდა 10%-ის ჩამოგდება, მაგრამ მათ თქვეს, რომ 20% უნდა ჩამოგვეწია“, - თქვა დევალ ელისმა. „ჩვენ შევთანხმდით 20%-ის დაკლებაზე და მათ თქვეს, რომ 20%-ზე მეტი გვჭირდებოდა ჩემი საკრედიტო ქულის შემოწმების შემდეგ. ჩემი საკრედიტო ქულა 700-იანი წლების შუაშია!”
CPA-ს დაქირავება გამოგადგებათ, როდესაც საჭიროა ანდერრაიტერები სამი თვე W-2, მიუხედავად იმისა, რომ დევალი არ არის თანამშრომელი და წარადგენს K-1-ს, როგორც გასართობი და ბიზნესის მფლობელი.
„მკლავს, რომ შენ შრომობ იმისთვის, რომ ყველაფერი სწორად გააკეთო, მხოლოდ იმისთვის, რომ ადამიანებმა იპოვონ მიზეზები, რომ არ მოგცენ შენი ოცნება. რა მოხდება, თუ ფინანსურად არ ვიქნებოდით ისეთ მდგომარეობაში, რომ გადავიხადოთ 25%-ზე მეტი წინასწარ გადახდაზე?” ჰკითხა დევალ ელისმა. „ვიცი, რომ ამერიკაში ადამიანების აბსოლუტური უმრავლესობა სიღარიბის ზღვარს მიღმა ან მის ქვემოთ ცხოვრობს, მაგრამ ეს აცნობიერებს, თუ რამდენად რთულია მე და ხადინის მსგავსი ადამიანებისთვის ქონების მოპოვება. ეს სრულიად უსამართლოა, რადგან საკუთრება არის მემკვიდრეობის აშენების გზა.”
იმის ნაცვლად, რომ გართულდეს კვალიფიკაცია, ზოგიერთმა ბანკმა უბრალოდ შეწყვიტა იპოთეკური სერვისების შეთავაზება ფერადკანიან თემებზე, რომლებიც ცნობილია როგორც თანამედროვე რედლაინინგი.
2021 წლიდან იუსტიციის დეპარტამენტის Redlining ინიციატივასთან ბრძოლა გამოაცხადა ოთხი რიგგარეშე საქმე და წინააღმდეგობა ლეიკლენდ ბანკი, ტრიდენტი ბანკი, Trustmark ეროვნული ბანკიდა კადენს ბანკი რამაც უარყოფითად იმოქმედა შავკანიან და ესპანური სახლის მყიდველებზე.
”წითელი ხაზის დასრულება არის კრიტიკული ნაბიჯი ჩვენს მუშაობაში, რათა დავფაროთ სიმდიდრეში არსებული უფსკრული ფერადკანიან თემებსა და სხვებს შორის,” - თქვა გენერალური პროკურორის თანაშემწემ კრისტენ კლარკმა იუსტიციის დეპარტამენტის სამოქალაქო უფლებების განყოფილებაში. პრესრელიზი. „[ეს] დასახლებები ადასტურებს ჩვენს მტკიცე ერთგულებას თანამედროვე გაწითლებთან ბრძოლაში და ბანკებისა და სხვა კრედიტორების პასუხისმგებლობის დაკისრებას, როდესაც ისინი უარს ამბობენ ფერადკანიან ადამიანებს თანაბარ ხელმისაწვდომობაზე დაკრედიტების შესაძლებლობებზე“.
შეფასების მიკერძოება აუფასურებს სახლებს შავი სახლის მფლობელებისთვის
შავკანიანი სახლის მყიდველები და სახლის მფლობელები ასევე განიცდიან გამოწვევებს ამ პერიოდის განმავლობაში სახლის შეფასების პროცესი.
მაგალითად, ტენიშა ტეიტ-ოსტინმა და პოლ ოსტინმა შეიტანეს განცხადება სარჩელი შემფასებლისა და კომპანიის წინააღმდეგ, რომელმაც დაიქირავა შემფასებელი ჩრდილოეთ კალიფორნიაში მათი მარინის ოლქის სახლის თითქმის 500,000 XNUMX დოლარით დაუფასებლად, განუცხადა Yahoo Money-ს Caroline Peattie, Fair Housing Advocates ჩრდილოეთ კალიფორნიის აღმასრულებელმა დირექტორმა, რომელიც წარმოადგენს სახლის მფლობელებს.
A ფრედი მაკის ბოლო კვლევა დაადგინა, რომ „უმცირესობის განმცხადებლები უფრო მეტად მიიღებენ შეფასების ღირებულებას კონტრაქტის ფასზე დაბალი“. ანალოგიურად, ა 2022 ბრუკინგსის ინსტიტუტის კვლევა ნაპოვნი სახლები უბნებში, რომლებიც 50% შავია, 23%-ით ნაკლებია შეფასებული მსგავსი ხარისხისა და კეთილმოწყობის სხვა უბნების სახლებთან შედარებით.
"დევალვაციის ღირებულება დაახლოებით $162 მილიარდია" შავკანიანი სახლის მფლობელების კუმულაციური ზარალის სახით, დასკვნა კვლევამ.
„ძნელია არ იყო იმედგაცრუებული უძრავ ქონებაში, როგორც შავკანიანი რეალტორი და შავკანიანი სახლის მყიდველებისთვის და სახლის მფლობელებისთვის“, განუცხადა Yahoo Money-ს კენიონ ჰანტერმა, Evolution Ave Group RE-ის უძრავი ქონების ასოცირებულმა ბროკერმა. „დამირეკა თეთრკანიანმა რეალტორმა ჩემი კლიენტის სახლის ნახვის შემდეგ, შავკანიანი ექიმი. რეალტორმა შემომთავაზა, რომ ჩემს კლიენტს მომეშორებინა კულტურული ელემენტები - როგორიცაა Doc McStuffins-ის თოჯინა და აფრიკული ნამუშევრები - რათა ის გაყიდულიყო. მე შევამჩნიე, რომ თუ შემფასებელი აღიარებს, რომ იქ ცხოვრობს შავკანიანი ოჯახი, ღირებულება ეცემა“.
ხელმისაწვდომობის გაუარესება, სიმდიდრის შეფერხება
იპოთეკის განაკვეთების მატებასთან ერთად, სახლის მფლობელებს აღარ აქვთ რეფინანსირების შანსი და პოტენციურ მყიდველებს სახლის ყიდვა უფრო მიუწვდომელია. დაუმატეთ დისკრიმინაცია, რომელსაც ისინი აწყდებიან იპოთეკური სესხების და შეფასების ინდუსტრიებში, ასევე მაღალი სტუდენტური დავალიანების ნაშთები და ჰორიზონტი შავკანიანთა სახლის საკუთრების მნიშვნელოვანი გაზრდისთვის, უფრო შორს ჩანს.
„სახლის შეძენა პირველი ხელშესახები ნაბიჯია სიმდიდრის ჩამოყალიბებაში და კლიენტებისთვის, რომლებსაც არ ჰქონდათ ლიკვიდობა ან კაპიტალი, რომ დაზოგონ უფრო დიდი წინასწარი გადახდისთვის, გულდასაწყვეტია დარჩენა“, - ჩელსი რენსომ-კუპერი, მმართველი პარტნიორი და ფინანსური დაგეგმვა. დირექტორი ზე Zenith Wealth Partnersგანუცხადა Yahoo Money-ს.
რასაც სახლის მფლობელობა გვთავაზობს არის თაობის სიმდიდრის აშენების შანსი.
საბინაო კაპიტალი შეადგენს აშშ-ს ოჯახის მთლიანი სიმდიდრის 16%-ს, ა მოხსენება ნიუ-იორკის ფედერალური სარეზერვო ბანკის მიერ. შავკანიანი ამერიკელებისთვის ეს კიდევ უფრო მეტია. NBER-ის თანახმად, შავკანიანთა სიმდიდრის თითქმის ორი მესამედი საცხოვრებელშია ორი ერის სიმდიდრე: აშშ რასობრივი სიმდიდრის უფსკრული სამუშაო ქაღალდი.
„სახლის საკუთრება არის ის, თუ როგორ აშენებს საშუალო კლასი ამერიკაში სიმდიდრეს და, სამწუხაროდ, შავკანიანი სახლის მფლობელები ხშირად ხელიდან კარგავენ თავიანთ სამართლიან წილს დაფასების გამო“, განუცხადა Yahoo Money-ს Redfin-ის მთავარმა ეკონომისტმა დერილ ფეირვეზერმა. „ეს არა მხოლოდ აზარალებს დღევანდელ შავკანიან სახლის მფლობელებს, არამედ ართულებს შავკანიან ოჯახებს თაობათაშორისი სიმდიდრის შექმნას, რასაც შავკანიანთა საზოგადოებაში ტალღოვანი ეფექტი აქვს, როცა საქმე განათლების მიღწევებსა და ბიზნესის ფორმირებას ეხება.
რონდა არის Yahoo Money-ის პირადი ფინანსების უფროსი რეპორტიორი და ადვოკატი, რომელსაც აქვს გამოცდილება სამართალში, დაზღვევაში, განათლებასა და მთავრობაში. მიჰყევით მას Twitter-ზე @writesronda
წაიკითხეთ პირადი ფინანსების უახლესი ტენდენციები და სიახლეები Yahoo Money-დან.
დაიცავით Yahoo ფინანსები Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardდა LinkedIn
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-still-face-challenges-chasing-homeownership-150803651.html