როდესაც ბაზრის ცვალებადობა და ინფლაცია გრძელდება, პენსიაზე მყოფებს ან მათ, ვინც პენსიაზე გასული არიან, შეიძლება გაინტერესებთ სად უნდა განათავსონ ფული ახლა.
არსებობს სხვადასხვა ალტერნატივა მთელი რიგი რისკებით, ამიტომ კარგად დაფიქრდით, სად ჩადოთ ფული ამ გაურკვეველ დროს. რას აირჩევთ, დამოკიდებული იქნება თქვენს საერთო ფინანსურ მდგომარეობაზე.
თუ თქვენ უკვე დაფარეთ ერთი ან ორი წლის ღირებულების ხარჯები მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე, შესაძლოა ეძებთ დამატებით შედარებით დაბალი რისკის გზებს თქვენი ფულის ზრდისთვის. თუ საფონდო ბაზარი ზედმეტად გაურკვეველი ჩანს, თქვენ მაქსიმუმს მიაღწევთ I-ბონდის შესყიდვებიდა თქვენ გაქვთ ფული, რომელიც აბსოლუტურად იცით, რომ არ დაგჭირდებათ, ყოველ შემთხვევაში, მომდევნო ან ორი წლის განმავლობაში, შუამავლობით მიღებული სადეპოზიტო სერტიფიკატები (CD) შეიძლება იყოს თქვენი პორტფელის დივერსიფიკაციის კიდევ ერთი გზა.
წაკითხვა: ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც მდიდრები უფრო მდიდრდებიან
შუამავლობით CD-ები ხშირად იხდიან უფრო მეტს, ვიდრე ტრადიციული CD-ები
ბევრი ბანკი იხდის თავის უმაღლეს განაკვეთებს საბროკერო დისკებზე, რომლებიც წარმოადგენს სადეპოზიტო სერთიფიკატებს, რომლებსაც ბანკი ყიდის საბროკერო ფირმის მეშვეობით. ვთქვათ, ერთწლიანი სადეპოზიტო სერტიფიკატი იხდის 2%-იან საპროცენტო განაკვეთს, მაგრამ ბროკერირებული CD იმავე ბანკის მეშვეობით ორჯერ მეტს იხდის 4.5%-ით.
საბროკერო დისკები, როგორც წესი, იხდიან უფრო მაღალ შემოსავალს, ვიდრე ტრადიციული CD-ები, რადგან ბროკერი ჩვეულებრივ ახორციელებს დიდი თანხის ინვესტიციას ბანკში, და ეს არის სტიმული ბანკისთვის, გადაიხადოს უფრო მაღალი პროცენტი, ვიდრე მცირე თანხაზე, რომელსაც ინდივიდუალური ინვესტორი ჩვეულებრივ ჩადებს. საბროკერო დისკები შემდეგ იყიდება ბროკერის მეშვეობით, აქედან მოდის სახელი, ბროკერირებული CD.
„ინვესტირების მრავალი განსხვავებული გზა არსებობს“, — ამბობს AJ Feldman Financial-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ენდრიუ ფელდმანი. "ყველა პროდუქტი განსხვავებულია."
საბროკერო დისკები ოდნავ უფრო მეტად არის გამოვლენილი, ვიდრე ფულის ბაზარი ან შემნახველი ანგარიში, ამბობს ის. ”არსებობს ძალიან, ძალიან მცირე რისკი, მაგრამ მეტია, ვიდრე ნაღდი ფული.”
წაკითხვა: რა ისწავლეს ნეირომეცნიერებმა დაბერებული ტვინის გაახალგაზრდავების შესახებ და რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ
საბროკერო დისკები იყიდება ისეთი საბროკერო ფირმის მეშვეობით, როგორიცაა Fidelity ან Schwab, მაგრამ, როგორც წესი, დაზღვეულია ფედერალური დეპოზიტების დაზღვევის კორპორაცია - 250,000 დოლარამდე თითო ანგარიშის მფლობელზე, თითო გამომცემელი ბანკის, საკრედიტო კავშირის ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტის მიხედვით. ბროკერი არსებითად მესამე მხარეა, რომელსაც შეუძლია შესთავაზოს საბროკერო CD უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. ინვესტორებს, რომლებსაც აქვთ საბროკერო ანგარიშები ან გადაწყვეტენ საბროკერო ანგარიშის გახსნას, უფლება აქვთ შეიძინონ საბროკერო CD-ები.
უნდა იყიდონ თუ არა პენსიონერებმა ეს საბროკერო დისკები უკეთესი განაკვეთის მისაღებად და თუ ასეა, რა ფინანსურ მდგომარეობაში უნდა იყოთ საბროკერო დისკის შესაძენად? რამდენი მთლიანი აქტივები შეიძლება დაგჭირდეთ? ან, ამას აქვს მნიშვნელობა?
„დისკები არის ვადიანი დეპოზიტები“, ამბობს გრეგ მაკბრაიდი, Bankrate.com-ის მთავარი ფინანსური ანალიტიკოსი. ”ისინი არ არიან თხევადი.” როგორც წესი, ტრადიციული დისკების მსგავსად, ისინი ინახავენ თქვენს ფულს წინასწარ განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში, როგორიცაა სამი თვიდან 20 წლამდე ან მეტი, და გთავაზობთ დადგენილ განაკვეთს ამ პერიოდისთვის. იმ მომენტში, შუამავლობით CD-მა მიაღწია დაფარვის ვადას, და თუ თქვენ შეინარჩუნებთ მას დაფარვის თარიღამდე, თქვენ დაიბრუნებთ თქვენს მიერ ინვესტირებულ საწყის თანხას პლუს პროცენტს.
რომელ შუამავლობით დისკს ყიდულობთ, მნიშვნელოვანი განსხვავებაა. ეს იმიტომ ხდება, რომ თუ ბროკერირებული CD, რომელსაც თქვენ განიხილავთ, არის „გამოძახებადი“, ეს ნიშნავს, რომ ემიტენტს შეუძლია გადაწყვიტოს, რომ უნდა დაბრუნდეს იგი თავდაპირველ დაფარვის თარიღამდე. თუ თქვენი საბროკერო CD გამოძახებულია, თქვენ დაიბრუნებთ თქვენს თავდაპირველ ინვესტიციას პლუს პროცენტს, მაგრამ უფრო მოკლე დროით, ვიდრე დაფარვის თარიღის მიღწევის შემთხვევაში. თუმცა, თუ საბროკერო CD არის „ზარისგან დაცული“, რაც ნიშნავს, რომ ემიტენტს არ შეუძლია მისი დარეკვა, შეგიძლიათ უბრალოდ შეინახოთ იგი დაფარვის თარიღამდე და მიიღოთ ინვესტიციის საწყისი თანხა პლუს პროცენტი. რიჩარდ კარტერის, ფიქსირებული შემოსავლის, Fidelity Investments-ის ვიცე პრეზიდენტის თქმით, ბროკერირებული CD-ების მხოლოდ 10%-დან 20%-მდეა "გამოძახებადი".
საბროკერო დისკების უპირატესობები
პოტენციურად უფრო მაღალი სარგებელი ვიდრე ტრადიციული CD-ები. ”ზოგადად, CD-ებზე განაკვეთები იზრდება”, - ამბობს მაკბრაიდი. „მნიშვნელოვანია შედარება-მაღაზია. საბროკერო დისკები შეიძლება არც ისე გამოირჩეოდეს, როგორც ყველაზე მომგებიანი (ტრადიციული) დისკები“. თუ დარწმუნებული ხართ, რომ არ დაგჭირდებათ ფული დაფარვის თარიღამდე და, შესაბამისად, არ დაგჭირდებათ ბროკერირებული CD-ის გაყიდვა ამ თარიღამდე, ბროკერირებულ CD-ს შეუძლია დაბლოკოს უფრო მაღალი ტარიფი.
საბროკერო დისკისთვის „შოპინგის“ გზა არის შეხვიდეთ თქვენს საბროკერო ანგარიშზე ან ანგარიშებზე და შეამოწმოთ წინასწარ განსაზღვრული პერიოდები და ტარიფები, რომლებიც შემოთავაზებულია. მაგალითად, თუ გირჩევნიათ გარკვეული თანხის ინვესტირება მხოლოდ ექვსი თვის განმავლობაში, მოძებნეთ მხოლოდ ექვსთვიანი შუამავლობით CD-ები. თუ გსურთ ინვესტიცია განახორციელოთ 18 თვის განმავლობაში, მოძებნეთ საბროკერო დისკები ამ პერიოდის განმავლობაში. წაიკითხეთ პირობები იმის გასაგებად, არის თუ არა ბროკერირებული CD გამოძახებადი თუ არა.
FDIC დაზღვეული. საბროკერო CD-ები, როგორც წესი, დაზღვეულია FDIC-ით $250,000-მდე, როგორც ძირითადი, ასევე პროცენტისთვის თითოეული ემიტენტისთვის, როგორიცაა ბანკი ან საკრედიტო კავშირი თითოეული საკუთრების კატეგორიისთვის, როგორიცაა ერთი საკუთრება ან ერთობლივი საკუთრება.
საბროკერო დისკების ნაკლოვანებები
თუ საბროკერო დისკი გამოძახებადია, სარგებელი შეიძლება იყოს იმაზე დაბალი, ვიდრე მოსალოდნელი იყო. თუ ემიტენტი დარეკავს საბროკერო CD-ს მისი დაფარვის თარიღამდე ორიგინალური პირობების შესაბამისად, თქვენ არ მიიღებთ იმდენ პროცენტს, რამდენიც მოსალოდნელია. ”დარწმუნებული იყავით (ბროკერებული CD) პირობებში,” ამბობს მაკბრაიდი.
წაკითხვა: არ წახვიდეთ პენსიაზე არეულად – მოაწყეთ თქვენი საპენსიო ანგარიშები
თუ გადაწყვეტთ გაყიდვას ვადის გასვლის თარიღამდე, შეგიძლიათ დაკარგოთ ფული მეორად ბაზარზე. თუ გაყიდვისას ინტერესი უფრო მაღალია ახალი გამოშვების საბროკერო დისკებზე, თქვენი CD შეიძლება არ ღირდეს იმდენი მეორად ბაზარზე. „თქვენ შეიძლება მნიშვნელოვანი დარტყმის ქვეშ აღმოჩნდეთ“, ამბობს მაკბრაიდი. მაგალითად, თუ ახალი გამოშვების CD-ები იხდიან 5%-ს ან 6%-ს, ხოლო თქვენი იხდის 4.3%-ს, თქვენ მოგიწევთ ფასდაკლება (თქვენი შუამავლობით დისკი) გაყიდვის მიზნით, - ამბობს ის.
გარდა ამისა, ბრეტ ნეიზერი, YouTube-ის პროგრამის What's Next with Money-ის დამფუძნებელი და აღმასრულებელი დირექტორი ამბობს, თქვენ დაკარგავთ ინტერესის ნაწილს, რომლის მიღებასაც ელოდით.
საბროკერო დისკების უმეტესობა იყიდება მინიმუმ 1,000 დოლარად და 1,000 დოლარის მატებით. აგვისტოს ბოლოს, Fidelity-მ დაიწყო "ფრაქციული დისკების" გაყიდვა, რომელიც იწყება მინიმუმ 100$-დან, რომლის შეძენაც შესაძლებელია 100$-ის მატებით. ახალი საკითხებისთვის არ არის საკომისიო ან საკომისიო. მეორად ბაზარზე შეძენის შემთხვევაში, არის $1 საკომისიო. თუ მეორად ბაზარზე ვადის გასვლის თარიღამდე ყიდით, მოქმედებს $1 საკომისიო. წარმომადგენელთან ვაჭრობის შემთხვევაში, საკომისიოა $19.95.
გადაამოწმეთ თქვენს საბროკერო სამსახურში, რომ ნახოთ რაიმე საკომისიო.
აქ არის რამდენიმე კონკრეტული სიტუაცია, როდესაც თქვენ შეიძლება განიხილოთ საბროკერო დისკების შეძენა:
მიიღო ერთჯერადი პენსია. თქვენ მიიღეთ პენსიის ნაწილი ერთჯერადი თანხის სახით და ფიქრობთ, რა უნდა გააკეთოთ ამ ფულთან.
შეგიძლიათ შეიძინოთ ერთზე მეტი ბროკერირებული CD, თითოეულს განსხვავებული ვადის გასვლის თარიღი, როგორიცაა ექვსი თვე, ცხრა თვე, წელიწადი, 18 თვე. „შეგიძლიათ ოდნავ შეცვალოთ სიმწიფის ვადები“, ამბობს ნეიზერი.
ფულის ბაზარზე გაქვთ ფული. რადგან ბევრ ვარიანტზე საპროცენტო განაკვეთი გაიზარდა, თქვენ შეიძლება ამჯობინოთ თქვენი ფულის ნაწილის გადატანა შუამავლობით CD-ებზე. მაგალითად, თუ თქვენი მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში იხდის 3% APY-ს, შეგიძლიათ ეს განაკვეთი შეადაროთ საბროკერო CD-ს. თუ განაკვეთი საკმარისად მაღალია საბროკერო CD-სთვის, განიხილეთ რომელი კონკრეტული ვადა შეესაბამება თქვენს სიტუაციას და რისკის ტოლერანტობას.
თქვენ გაქვთ არაინვესტირებული ნაღდი ფული თქვენს ერთ ან რამდენიმე საბროკერო ან საპენსიო ანგარიშზე. თუ ამ ფულით მეტი აქციების ან ურთიერთდახმარების ფონდის ყიდვა არ გსიამოვნებდათ, საბროკერო CD შეიძლება იყოს ვარიანტი. ჯერ შედით თქვენს ანგარიშში, შემდეგ დაიწყეთ ხელმისაწვდომ საბროკერო დისკების კვლევა. თუ ფული თქვენს Roth IRA-შია, მაგალითად, მოგება ასევე არ არის გადასახადისგან, თუ თანხებს ამოიღებთ პირველი საგადასახადო წლიდან ხუთი წლის შემდეგ, რომლის დროსაც შეტანილი იყო კონტრიბუცია Roth IRA-ში, რომელიც შეიქმნა თქვენს სასარგებლოდ. გახსოვდეთ, ასევე, თუ თქვენ მიაღწიეთ 59½ წელს, თავიდან აიცილებთ 10%-იან ჯარიმას ადრეული გაყვანისთვის. თუ ეს თანხები არის საბროკერო ანგარიშზე, ისინი იბეგრება როგორც ჩვეულებრივი შემოსავალი და არა როგორც კაპიტალის მოგება, ამბობს ნეიზერი, რომელიც ასევე იყო მომხმარებელთა საკონსულტაციო საბჭოს თავმჯდომარე მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროში.
სოციალური უზრუნველყოფის მაქსიმუმი. თუ თქვენ ჯერ კიდევ ელოდებით ან უკვე იგვიანებთ თქვენი საპენსიო შეღავათების მოთხოვნას, მაშინ, როდესაც აცხადებთ, შეიძლება მეტი დახარჯული შემოსავალი გქონდეთ ინვესტიციისთვის. თუ ასეა, გაარკვიეთ თქვენი ბიუჯეტი და რამდენის ინვესტიცია გსურთ საბროკერო დისკებში.