იყიდეთ ახლა, გადაიხადეთ მოგვიანებით საკრედიტო ბარათების წინააღმდეგ — რომელია თქვენთვის უკეთესი?

როდესაც თქვენ მიდიხართ მაღაზიებში ან ნადირობთ სრულყოფილ წინდაში ონლაინ რეჟიმში, რა არის საუკეთესო გზა გადაიხადოთ ეს შესყიდვები? უნდა გამოიყენოთ ყიდვა ახლა, გადაიხადოთ მოგვიანებით (BNPL) თუ საკრედიტო ბარათი?

რატომ არის მნიშვნელოვანი

იყიდე ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით, სადაც შესყიდვა, როგორც წესი, იყოფა ოთხ გადასახადად, გადახდილი რამდენიმე კვირის განმავლობაში, პოპულარობით სარგებლობს. თქვენ ალბათ გინახავთ შეთავაზებები BNPL-ის გამოყენების შესახებ, რომლებიც ჩნდება შეკვეთის დროს ონლაინ ყიდვისას. დარეგისტრირება სწრაფი და მარტივია. მაგრამ ზოგიერთი მომხმარებელთა მეთვალყურე ამბობს, რომ BNPL სესხის აღება ცოტათი ადვილია. BNPL არ არის ისეთი მჭიდროდ რეგულირებული, როგორც საკრედიტო ბარათები. მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურომ და მომხმარებელთა ანგარიშებმა გამოავლინეს გარკვეული პრობლემები BNPL-თან და მომხმარებელთა მეტი დაცვისკენ მოუწოდა. 

მიუხედავად იმისა, რომ მყიდველების უმეტესობა კმაყოფილი იყო მათი BNPL გამოცდილებით, დაახლოებით ერთმა მესამედმა თქვა, რომ მათ პრობლემები შეექმნათ. სამომხმარებლო ანგარიშების კვლევა. მყიდველებმა განაცხადეს პრობლემები დაბრუნებასთან ან თანხის დაბრუნებასთან დაკავშირებით; დაგვიანებული გადასახადები და ოვერდრაფტის ჯარიმები (რაც შეიძლება მოხდეს, როდესაც BNPL გადახდა დაერთვება სადებეტო ბარათს და BNPL მომხმარებლები არიან უფრო სავარაუდოა, რომ ოვერდრაფტის გადასახადი ვიდრე ადამიანები, რომლებიც არ იყენებენ BNPL-ს, აღმოაჩინა Morning Consult ანალიზმა). სხვა BNPL მომხმარებლებმა გადააჭარბეს BNPL სესხებს და ვერ შეასრულეს თავიანთი გადახდები, აღმოაჩინა Consumer Reports.

„როგორც მომხმარებელთა დამცველები, ჩვენ ვგრძნობთ, რომ როგორც ახლა არის საქმე, BNPL უფრო მეტად დაგაზარალებს, ვიდრე დაგეხმაროს“, - თქვა ჩაკ ბელმა, Consumer Reports-ის ადვოკატირების პროგრამების დირექტორმა და ბოლო სტატიის ავტორი. თეთრი ქაღალდი BNPL-ზე. „შეიძლება დაგჭირდეთ ნებისმიერი სესხის გადახდა, რომელიც შეიძლება გამოგრჩეთ“. მიუხედავად იმისა, რომ BNPL-ს შეუძლია იმუშაოს იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც აგრძელებენ გადახდებს და თავიდან აიცილებენ დაგვიანებულ გადასახადებს და მოსაკრებლებს, ეს შეიძლება არ იყოს საუკეთესო ვარიანტი მათთვის, ვინც ცდილობს საკუთარი კრედიტის შექმნას, თქვა ბელმა.

BNPL-ის კიდევ ერთი გვერდითი ეფექტი: სინანული. BNPL-ის მყიდველების დაახლოებით 20%-დან 50%-მდე ნანობს შესყიდვებს. CFPB.

განაჩენი

წადი საკრედიტო ბარათით და გადაიხადე.

ჩემი მიზეზები

არ შეცდეთ, საკრედიტო ბარათის დავალიანება ახლა ძალიან ძვირია. საკრედიტო ბარათზე საშუალო წლიური პროცენტული განაკვეთი დეკემბრის დასაწყისში 19.59%-ს მიაღწია. Creditcards.com-ის მიხედვით, ყველაზე მაღალი მას შემდეგ, რაც CreditCards.com-მა დაიწყო APR-ების თვალყურის დევნება 2007 წელს. თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი, ის შეიძლება სწრაფად დაგროვდეს. საკრედიტო ბარათის დავალიანების ამოღებას შეიძლება წლები დასჭირდეს.

„ინდუსტრიაში არის გამონათქვამი, რომ საკრედიტო ბარათები ელექტრო იარაღებივითაა“, - თქვა ტედ როსმანმა, Bankrate.com-ის ინდუსტრიის უფროსმა ანალიტიკოსმა. ”ისინი შეიძლება იყვნენ მართლაც სასარგებლო ან საშიში.” სანამ საკრედიტო ბარათის გამოყენებას დაიწყებთ, უნდა იცოდეთ საკუთარი თავი, გააფრთხილა მან.

მაგრამ არსებობს რამდენიმე პუნქტი საკრედიტო ბარათების BNPL-ზე გამოყენების სასარგებლოდ. ყველაზე დიდი ის არის, რომ საკრედიტო ბარათის გამოყენება გეხმარებათ თქვენი კრედიტის აშენებაში, ხოლო BNPL არა. BNPL შეიძლება იყოს მიმზიდველი, რადგან მისი დაწყება ძალიან მარტივია (მას, როგორც წესი, არ სჭირდება „მყარი საკრედიტო შემოწმება“), მაგრამ ამის მეორე მხარე ის არის, რომ ის არ გეხმარებათ თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესებაში, თქვა როსმანმა. „ეს არის ცოტაოდენი ქათამი და კვერცხი. თქვენ შეიძლება მიგიზიდათ იმიტომ, რომ დიდი კრედიტი არ გაქვთ, მაგრამ ეს სულაც არ მოგაახლოებთ დიდ კრედიტთან“, - თქვა მან.

იმის გამო, რომ BNPL ჯერ კიდევ შედარებით ახალია აშშ-ში, ჯერ არ არსებობს მკაცრი და სწრაფი წესები იმის შესახებ, თუ როგორ აცნობენ BNPL პროვაიდერები მომხმარებლების გადახდის ისტორიას საკრედიტო ანგარიშგების სააგენტოებში. ბევრი BNPL კომპანია საერთოდ არ ავრცელებს ამ ინფორმაციას, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს "ქვემო ზემოქმედება მომხმარებლებზე და საკრედიტო ანგარიშგების სისტემაზე". CFPB აღნიშნა. ”ეს შეიძლება ცუდი იყოს BNPL მსესხებლებისთვის, რომლებიც იხდიან დროულად და შეიძლება ცდილობდნენ კრედიტის აშენებას, რადგან მათ შეიძლება არ ისარგებლონ იმ გავლენით, რაც დროულმა გადახდებმა შეიძლება მოახდინოს საკრედიტო ანგარიშებსა და საკრედიტო ქულებზე.”

ანგარიშგების ნაკლებობა ასევე შეიძლება ნიშნავდეს, რომ კრედიტორებს (როგორც BNPL, ასევე არასამთავრობო BNPL) არ აქვთ სრული სურათი იმის შესახებ, თუ რამდენი დავალიანება აქვს მყიდველს. ეს ნიშნავს, რომ BNPL პროვაიდერებს შეუძლიათ გააგრძელონ სესხების შეთავაზება მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც უკვე აქვთ მრავალი BNPL სესხი, რაც საფრთხეს უქმნის მათ, რომ ვერ შეძლებენ თანხის დაბრუნებას. სამომხმარებლო ანგარიშების თეთრი ქაღალდი. ამან შეიძლება გამოიწვიოს „სესხის დაწყობა“, სადაც მომხმარებლები ერთდროულად იღებენ BNPL სესხებს და ზოგიერთ შემთხვევაში ეს იწვევს გადაუხდელი სესხების გაგზავნას ვალების შემგროვებლებს და პოტენციურად დასრულდება საკრედიტო ანგარიშებზე, სადაც მათ შეუძლიათ დარჩეს შვიდი წლის განმავლობაში. Consumer Reports-ის მიხედვით.

„მათგან, ვინც გამოტოვა ერთი ან მეტი BNPL გადახდა, 21%-მა თქვა, რომ მათი დავალიანება გადაეგზავნა საინკასო სააგენტოს, ხოლო 15%-მა თქვა, რომ დავალიანება გამოჩნდა მათ საკრედიტო ანგარიშში“, - ნათქვამია Consumers Reports. მოხსენების თანახმად, ადამიანების თითქმის ნახევარს (43%), ვინც იყენებს BNPL-ს, აქვს სუბპრაიმ საკრედიტო ქულები, იმ ადამიანების 24%-თან შედარებით, რომლებიც არ იყენებენ BNPL-ს.

კრედიტის აღება არის მთავარი ნაბიჯი თქვენი გრძელვადიანი ფინანსური კეთილდღეობის გასაუმჯობესებლად. თქვენს საკრედიტო ქულას აქვს ტალღოვანი ეფექტი თქვენს ცხოვრებაში. მას შეუძლია განსაზღვროს, აკმაყოფილებთ თუ არა ბინის დაქირავებას, როგორც ახალს კონგრესის წევრმა ცოტა ხნის წინ შეიტყო. თქვენი საკრედიტო ქულა წყვეტს, თუ რამდენად დიდია იპოთეკური სესხი და რამდენად იაფი ან ძვირი იქნება ამ თანხის სესხება. კრედიტი ასევე არის ფაქტორი იმისა, თუ რამდენს იხდით მანქანის სესხებზე და სახლის და ავტო დაზღვევაში. მას შეუძლია როლი შეასრულოს თქვენს სამუშაო პერსპექტივაში (ზოგიერთი დამსაქმებელი აკეთებს საკრედიტო შემოწმებას) და იმოქმედებს კიდეც თქვენი გაცნობის ცხოვრება. 

„ცხოვრებაში არის რამდენიმე რამ, რაც უფრო ძვირია, ვიდრე უხეში კრედიტი“, - თქვა მეტ შულცმა, Lending Tree-ის მთავარმა საკრედიტო ანალიტიკოსმა. ეს შეიძლება დაგიჯდეს ათასობით და ათასობით დოლარი წლების განმავლობაში პროცენტებში და მოსაკრებლებში, აღნიშნა მან. ”კარგი კრედიტი არის ერთ-ერთი იმ საკითხთაგანი, რომელსაც ყოველთვის არ აქვს მნიშვნელობა, მაგრამ როცა აქვს, ნამდვილად აქვს.”

საკრედიტო ბარათები არ არის საჭირო თქვენი საკრედიტო ქულის შესაქმნელად, მაგრამ მათი გამოყენება და გადასახადების დროულად გადახდა ნამდვილად დაგეხმარებათ. (მინიშნება: თუ ნერვიულობთ თქვენი პირველი საკრედიტო ბარათის გახსნაზე, დაიწყეთ მისი გამოყენებით, რათა გადაიხადოთ მხოლოდ ერთი იაფი თვიური გამოწერა ავტოგადახდაზე. ეს არის მარტივი გზა საკრედიტო პასუხისმგებლობით გამოყენების ჩანაწერის შესაქმნელად, თქვა შულცმა.)

საკრედიტო ბარათები ასევე, როგორც წესი, გვთავაზობენ უფრო მეტ შეღავათებს, ვიდრე BNPL. დაბრუნება, როგორც წესი, უფრო ადვილია და ზოგიერთი შეთავაზება შეძენის დაცვა რომელიც ჩაანაცვლებს მოპარულ ან დაზიანებულ ნივთს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. ზოგიერთს გააჩნია სამოგზაურო დაზღვევა, რომელიც დაგიბრუნებთ მგზავრობის გაუქმების შემთხვევაში. და შემდეგ არის საკრედიტო ბარათის ქულების, ჯილდოებისა და ფულადი სახსრების სამყარო. (ზოგიერთმა BNPL კომპანიამ ასევე დაიწყო დაჯილდოების პროგრამების შეთავაზება.) ზოგიერთ საკრედიტო ბარათს ასევე აქვს სპეციალური შეთავაზებები, როგორიცაა რეგისტრაციის ბონუსი, ან 0% პროცენტი შესავალი პერიოდისთვის, ან დაბალი APR-ები, თუ ბალანსს ცვლით. 

ჩემი განაჩენი საუკეთესოა თქვენთვის?

მეორეს მხრივ, როგორც ზემოთ აღინიშნა, საკრედიტო ბარათის დავალიანება შეიძლება იყოს ძვირადღირებული ფინანსური ტვირთი. ”ბევრი ადამიანი დაზარალდა საკრედიტო ბარათებით,” - თქვა ბელმა და ეს BNPL-ს უფრო მიმზიდველს ხდის ზოგიერთი მყიდველისთვის. 

”BNPL იღებს დიდ სითბოს მრავალი მიზეზის გამო და დამსახურებულად, მაგრამ სიმართლე ისაა, რომ თუ BNPL-ს გონივრულად იყენებთ, ეს შეიძლება იყოს ძალიან კარგი გარიგება”, - თქვა შულცმა, ”ეს გაძლევთ მოკლევადიან უპროცენტო სესხს, შეუძლია დაეხმაროს ადამიანებს, რომლებსაც უბრალოდ ცოტა მეტი დრო სჭირდებათ რაღაცის შესაძენად.” (ზოგიერთი BNPL სერვისი იხდის პროცენტს; შეამოწმეთ წვრილმანი.)

BNPL-ით, ვალის გვირაბის ბოლოს ანათებს შუქი, რადგან თქვენ იხდით თქვენს შესყიდვებს რამდენიმე განვადებით. ეს კონფიგურაცია შეიძლება მიმზიდველი იყოს მათთვის, ვინც დაიწვა ერთი შეხედვით გაუთავებელი სტუდენტური სესხების გადახდით, თქვა როსმანმა.

მაგრამ გააგრძელეთ სიფრთხილით. ერთი მცდარი წარმოდგენა BNPL სერვისების შესახებ არის ის, რომ ისინი ყველა ერთნაირია, თქვა შულცმა. თითოეულ მათგანს განსხვავებული პირობები აქვს, ასე რომ, სანამ დარეგისტრირდებით, დარწმუნდით, რომ იცით, რას ხვდებით.

BNPL ინდუსტრია, რომელმაც გამოაქვეყნა პასუხი CFPB-ის ანგარიშში ნათქვამია, რომ ის გთავაზობთ უპრობლემოდ, უპრობლემოდ ვარიანტს. „მომხმარებლები ირჩევენ ყიდვას ახლა, გადაიხადონ მოგვიანებით, რადგან ეს არის უფრო იაფი და ადვილად გამოსაყენებელი ალტერნატივა ძველი საკრედიტო პროდუქტებისთვის“, განუცხადა MarketWatch-ს ფინანსური ტექნოლოგიების ასოციაციის, BNPL სავაჭრო ჯგუფის სპიკერმა. ”BNPLs არის ნულიდან დაბალ პროცენტის ვარიანტები, მარტივი დაფარვის პირობებით ექვსიდან რვა კვირის განმავლობაში. ძველი პროდუქტებისგან განსხვავებით, BNPL-ის გეგმები დაუყოვნებლივ წყვეტს დაგვიანებულ მომხმარებლებს სერვისს, რათა მომხმარებლები არ მოხვდნენ მბრუნავი ვალების ციკლებში.  

ამავე თემაზე: MarketWatch-ის საუკეთესო ახალი იდეები ფულის პოდკასტში: იყიდე ახლა, გადაიხადე სამუდამოდ?

გვითხარით კომენტარებში, რომელი ვარიანტი უნდა გაიმარჯვოს ამ ფინანსურ დაპირისპირებაში. თუ თქვენ გაქვთ იდეები მომავალი ფინანსური დაპირისპირების სვეტებისთვის, გამომიგზავნეთ ელ [ელ.ფოსტით დაცულია].