შემიძლია თუ არა პენსიაზე გასვლა 60 წლის ასაკში მხოლოდ 300,000 დოლარით?

ამ კითხვაზე მოკლე პასუხია: „დიახ, იმ პირობით, რომ მზად ხარ ცხოვრების მოკრძალებული სტანდარტის მისაღებად“. წარმოდგენა რომ მიიღოთ იმის შესახებ, თუ რას აწყდება 60 წლის ინდივიდი, რომელსაც აქვს 300,000 XNUMX დოლარიანი ბუდე კვერცხი, ჩვენი შესამოწმებელი ფაქტორების სია მოიცავს მათი შემოსავლის შეფასებას, სოციალური უზრუნველყოფის მიღების დაწყებამდე და მის შემდეგ, ასევე პენსიაზე გასვლის შემდეგ ხარჯებს. ამგვარ სიტუაციაში თქვენი საკუთარი პერსპექტივები განსხვავდება, მაგრამ ქვემოთ მოცემული სახის გამოთვლებისა და შეფასებების გაკეთებით, თქვენ გექნებათ გონივრული წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რა დაგჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის 60 წლის ასაკში 300,000 დოლარით. განიხილეთ ფინანსურ მრჩეველთან მუშაობა როდესაც იკვლევთ ვადაზე ადრე პენსიაზე გასვლის თქვენს პერსპექტივებს.

შემოსავალი პენსიაზე გასვლის შემდეგ: სოციალური უზრუნველყოფა

კარგი ადგილია თქვენი შეფასების დასაწყებად იმის შესახებ, შეგიძლიათ თუ არა პენსიაზე გასვლა 60 წლის ასაკში 300,000 დოლარით, არის შემოსავლის წყაროების, მათ შორის სოციალური უზრუნველყოფის ჩათვლით. პროგრამა შემოწმებულია საპირისპირო საშუალებებით, რაც იმას ნიშნავს, რომ მით უფრო ნაკლები ფული გამოიმუშავეთ სამუშაო წლების განმავლობაში მით ნაკლებია თქვენი სარგებელი პენსიაზე გასვლისას. მოგება იზრდება სოციალური დაზღვევის მაქსიმალურ შემოსავალამდე, რის შემდეგაც დამატებითი შემოსავალი აღარ ემატება თქვენს ცხოვრებისეულ სარგებელს.

მაქსიმალური დასაბეგრი შემოსავალი იცვლება ყოველწლიურად ინფლაციის მიხედვით. 2022 წელს ის დაწესებულია $147,000-ად, რაც იმას ნიშნავს, რომ 2022 წლის განმავლობაში თქვენ აგროვებთ ყველაზე მეტ სოციალური უზრუნველყოფის კრედიტს, თუ ამ თანხას გამოიმუშავებთ. თუ ნაკლებს გამოიმუშავებთ, პენსიაზე გასვლისას ნაკლებ სარგებელს მიიღებთ. თუ მეტს გამოიმუშავებთ, ეს არ დაემატება თქვენს სარგებელს.

თქვენი შეღავათები ასევე იცვლება იმის მიხედვით, თუ როდის გადაწყვეტთ პენსიაზე გასვლას. თქვენ მიიღებთ უმცირეს თანხას, თუ შეიტანთ განცხადებას 62 წლის ასაკში, ყოველთვიურად მატულობთ, რომ დაელოდებით მაქსიმალურ სარგებელს 70 წლის ასაკში. შეღავათების სტანდარტული ნაკრები გადახდილია სრული საპენსიო ასაკში, რომელიც დადგენილია 66 და 65 წლის ასაკში. თვეები ყველასთვის XNUMX წლამდე ასაკის წერის დროს.

დაბოლოს, სოციალური დაცვის შეღავათები ყოველწლიურად იცვლება, რადგან სოციალური დაცვის ადმინისტრაცია და კონგრესი არეგულირებენ ამ გადახდას ინფლაციისთვის.

2022 წლისთვის საშუალო პენსიონერი სოციალური უზრუნველყოფა არის $1,657 თვეში. ამ სტატიის მიზნებისთვის, ჩვენ ვივარაუდებთ, რომ პენსიონერი, რომელიც იწყებს შეღავათების შეგროვებას სრულ საპენსიო ასაკში, იღებს საშუალო ანაზღაურებას. თქვენ შეგიძლიათ გამოთვალოთ თქვენი საკუთარი სავარაუდო სარგებელი სოციალური დაცვის ადმინისტრაციის ვებსაიტზე.

ამბავი გრძელდება

შემოსავალი პენსიაზე გასვლის შემდეგ: ინვესტიციები და დანაზოგი

საშუალო საპენსიო ანგარიში წარმოქმნის საშუალო შემოსავალი დაახლოებით 5% ყოველწლიურად. ზოგიერთი შეფასებით ეს რიცხვი უფრო მაღალია, მაგრამ ჩვენ გამოვიყენებთ კონსერვატიულ მათემატიკას. საპენსიო ანგარიშით 300,000 აშშ დოლარი, ეს ნიშნავს საშუალო ანაზღაურებას დაახლოებით $15,000 წელიწადში. თუ თქვენ ამოიღებთ მხოლოდ ამ ანაზღაურებას, შეგიძლიათ გამოიმუშაოთ შემოსავალი თქვენი საპენსიო პორტფოლიოდან ძირითადი თანხის ამოღების გარეშე.

დავუშვათ, რომ არ არსებობს შემოსავლის წყარო, გარდა ამ $300,000 საპენსიო ანგარიშისა და საშუალო სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებისა. ამ სიტუაციაში, 2022 წლის წლიური შემოსავალი იქნება:

• $15,000 საპენსიო დანაზოგიდან

• $19,884 სოციალური დაცვის გადახდებიდან ($1,657 თვეში)

• სულ: $34,884 ($2,907 თვეში)

შემოსავალი სოციალურ დაცვამდე

პირველი ორი, ექვსი ან რვა წელი, დამოკიდებულია იმაზე, თუ როდის გადაწყვეტთ დაწყებას სოციალური უზრუნველყოფის აღება, ფინანსურად ყველაზე რთული იქნება.

მაგალითად, თუ 62 წლის ასაკიდან დაიწყებთ სარგებლის შეგროვებას (ყველაზე ადრე, რაც შეგიძლიათ ამის გაკეთება), თქვენ ამცირებთ თქვენს სიცოცხლეში შეღავათებს სრული ღირებულების 70%-მდე. საშუალო სოციალური უზრუნველყოფის შემწეობის შემთხვევაში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ამცირებთ თქვენი სოციალური დაცვის სარგებელს ყოველთვიურად $1,160-მდე ან $13,919-მდე ყოველწლიურად და ამცირებთ თქვენს მთლიან წლიურ შემოსავალს (სოციალური უზრუნველყოფის პლუს საინვესტიციო შემოსავალი) $28,918-მდე, ან $2,410 თვეში.

უმეტეს შემთხვევაში, მოგიწევთ ლოდინი 66 წლამდე და ოთხი თვე, რათა მიიღოთ საკმარისი სოციალური უზრუნველყოფა სტაბილური პენსიისთვის. თუ გსურთ პენსიაზე ადრე გასვლა, თქვენ უნდა იპოვოთ გზა, რომ შეცვალოთ თქვენი შემოსავალი ამ ექვსი წლის განმავლობაში. უმეტეს შემთხვევაში, $300,000 უბრალოდ არ არის საკმარისი თანხა პენსიაზე ადრე გასვლისთვის. თუ პენსიაზე გადიხართ 60 წლის ასაკში, მოგიწევთ იცხოვროთ თქვენი $15,000-ით და მეტი არაფერი. ეს უახლოვდება 12,760 აშშ დოლარის სიღარიბის ზღვარს ინდივიდისთვის და ითარგმნება ყოველთვიურ შემოსავალში დაახლოებით 1,250 აშშ დოლარის თვეში.

პოტენციური ხაფანგები

რაც არ უნდა მაცდური იყოს თქვენი საპენსიო ანგარიშის ძირითადი თანხის ამოღება, წინააღმდეგობა გაუწიეთ სურვილს. იფიქრეთ წინააღმდეგობის გაუწევის შედეგებზე. წელიწადში 34,884 აშშ დოლარის სავარაუდო ბიუჯეტის შესატყვისად, თქვენ მოგიწევთ წელიწადში 19,884 აშშ დოლარის გამოტანა თქვენი საპენსიო ანგარიშიდან, გარდა მისი საშუალო შემოსავლის გამოტანისა, ასე რომ არაფერი ჩაანაცვლებს ამ თანხებს. ექვსწლიანი პერიოდის განმავლობაში, ეს შემცირდება თქვენი საპენსიო ანგარიში $119,304-მდე $300,000-დან. და რამდენადაც თქვენი თანხები ამცირებს თქვენი ბუდის კვერცხის ბალანსს, ეს ბალანსი უფრო და უფრო ნაკლებ შემოსავალს გამოიმუშავებს. იმ დროისთვის, როდესაც თქვენ დაიწყებთ სოციალური უზრუნველყოფის შეგროვებას, შედარებით ცოტა დარჩება თქვენი თავდაპირველი $300,000.

აქედან გამომდინარე, 300,000 აშშ დოლარის საპენსიო ანგარიშით, თქვენ მოგიწევთ დაელოდოთ სრულ საპენსიო ასაკს, სანამ შეაგროვებთ სოციალური დაცვის სარგებელს. სოციალური უზრუნველყოფის ვადაზე ადრე შეგროვება ამცირებს თქვენს სარგებელს ყოველი თვისთვის, რომელსაც იწყებთ სრულ საპენსიო ასაკამდე. თუ 62 წლის ასაკიდან დაიწყებთ შეღავათების შეგროვებას (ყველაზე ადრე, რაც შეძლებთ ამის გაკეთებას), თქვენ ამცირებთ თქვენს სიცოცხლეში შეღავათებს სრული ღირებულების 70%-მდე. საშუალო სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათების შემთხვევაში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ ამცირებთ თქვენი სოციალური უზრუნველყოფის სარგებელს ყოველთვიურად $1,160 ან $13,919 ყოველწლიურად, ხოლო თქვენი მთლიანი შემოსავალი (სოციალური უზრუნველყოფა პლუს საინვესტიციო შემოსავალი) $28,918 ან $2,410 თვეში.

ადამიანების უმეტესობისთვის ეს არ არის პრაქტიკული ბიუჯეტი. ეს არის სიღარიბის ეროვნული ხაზის 200%-ზე ოდნავ მეტი ინდივიდისთვის (12,760 აშშ დოლარი წელიწადში 2022 წელს) და საშუალო შემოსავალზე საკმაოდ დაბალია. თუნდაც მოკლე დროში პრაქტიკული იყოს, ეს ბიუჯეტი არ ტოვებს ადგილს მოულოდნელი ან მზარდი ხარჯებისთვის. ეს შეიძლება მოიცავდეს უფრო მაღალ სამედიცინო გადასახადებს ასაკთან ერთად ან ინფლაციასთან ერთად. ის ასევე ხსნის ნებისმიერ მოქნილობას, რათა მოერგოს ბაზრის ვარდნას თქვენს საპენსიო პერიოდში.

პენსიონერთა უმეტესობისთვის, თუ ეს შესაძლებელია, უნდა დაელოდოთ სრულ საპენსიო ასაკს.

საპენსიო ხარჯები: გადასახადები

თქვენი წლიური შემოსავლის კარგი გაგებით, რომელიც დაფუძნებულია $300,000 პენსიაზე, შემდეგი კითხვა მარტივია: იქნება ეს საკმარისი?

34,884 XNUMX დოლარის წლიური შემოსავლით და ა დაგეგმილი პენსიაზე გასვლა 60 წლის ასაკში სამი ძირითადი საკითხის გათვალისწინება გვჭირდება: გადასახადები, ხარჯები და სოციალური უზრუნველყოფის წინა ხარჯები.

შესაძლოა მოგიწიოთ პენსიაზე საშემოსავლო გადასახადის გადახდა. ეს დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე, ყველაზე კრიტიკულად იყენებდით თუ არა 401(k) თუ IRA (რომელიც გადასახადს ანაზღაურებს თქვენს თანხებს) თუ Roth IRA (რომელიც არ ახორციელებს გადასახადების გატანას). სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები ასევე შეიძლება დაიბეგროს, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენს გამოიმუშავებთ.

მიუხედავად იმისა, რომ სრულყოფილად ზუსტი არ არის, საუკეთესო გზა იმის შესაფასებლად, გექნებათ თუ არა გადასახადები სოციალურ დაცვაზე, არის თქვენი შეღავათების ნახევარის აღება და მათი დანარჩენ შემოსავალში დამატება. ინდივიდისთვის, თუ ეს ყოველწლიურად $25,000-ზე მეტს მიაღწევს ყველა წყაროდან, სავარაუდოდ, გადასახადები გექნებათ.

ჩვენს შემთხვევაში, ჩვენ გამოვთვლით გადასახადებს შემდეგნაირად:

• სოციალური დაცვის სარგებელი = $19,884

• $19,884 ÷ 2 = $9,942

• ყველა სხვა შემოსავალი = $15,000

• $ 15,000 + 9,942 $ = 24,942 $

რაც შეეხება გადასახადებს, გაცდენა ისეთივე კარგია, როგორც ერთი მილი. ჩვენ 25,000 აშშ დოლარის შეზღუდვის ქვემოთ ვართ ფიზიკური პირებისთვის და, შესაბამისად, ჩვენი სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები არ დაინახავს გადასახადებს. ეს გვიტოვებს მხოლოდ $15,000 პოტენციურად დასაბეგრი შემოსავალს. მაგრამ ფიზიკური პირები თავს არიდებენ გადასახადებს კაპიტალის მიღწევების $40,400-ზე დაბალი, ამიტომ ამ ფულზე ასევე არ არის გადასახადები.

ახლა მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ამ ანალიზში ჩვენ არ შევიტანეთ პოტენციური სახელმწიფო გადასახადები. და ინდივიდუალური გარემოებები განსხვავდება. თუმცა, ამ შემთხვევაში, $300,000 საპენსიო დანაზოგით, სოციალური დაცვის საშუალო შეღავათებით და ინდივიდუალური შემსრულებლით, ჩვენ შეგვიძლია ველოდოთ, რომ 2022 წელს არ გადავიხადეთ ფედერალური გადასახადები.

საპენსიო ხარჯები: ცხოვრების წლიური ღირებულება

$300,000 და სოციალური უზრუნველყოფით, შეგიძლიათ ველოდოთ, რომ შეაგროვებთ $35,000-ზე ნაკლები წელიწადში. ყოველთვიურად, ეს გამოდის დაახლოებით $2,900 თვეში. ეს საკმარისია საცხოვრებლად? ეს დამოკიდებულია მრავალ ცვლადზე:

• იხდით იპოთეკას ან ქირას?

• სასურსათო

• საშუალებები

• როგორია თქვენი გადასახადები (ქონება, სახელმწიფო და ფედერალური)?

• რა არის თქვენი დაზღვევის (ავტო, სიცოცხლის, სამედიცინო, გრძელვადიანი მოვლის) ხარჯები?

ზემოთ ჩამოთვლილი სიები უგულებელყოფს სრულიად დისკრეციულ და ფუფუნების ხარჯებს, როგორიცაა მოგზაურობა და დასვენება. რაც უფრო კრიტიკულია, ზემოთ ჩამოთვლილი ხარჯები ყოველწლიურად გაიზრდება ინფლაციის გამო.

ზოგადად, საპენსიო შემოსავალი $35,000 არ არის არარეალური. წერის დროს საშუალო ინდივიდუალური შემოსავალი ამერიკაში, სენტ ლუის ფედ-ის მიხედვით, არის $35,805. შემოსავალი დაახლოებით $35,000 არის აშშ-ში ცხოვრება, თუმცა, ბევრი რამ დამოკიდებულია იმაზე, თუ სად აირჩევთ საცხოვრებლად. ასეთი საპენსიო ანგარიშის აღება Kalamazoo-ში, მიჩიგანი ბევრად უფრო პრაქტიკული იქნება, ვიდრე ჩიკაგოში ცხოვრების მცდელობა.

ოპტიმიზმის მიზეზები

როდესაც ცდილობთ შეაფასოთ თქვენი საკუთარი ცხოვრების წესის საჭიროებები, ექსპერტების უმეტესობა გვირჩევს შეაფასოთ თქვენი პენსიაზე გასვლის წინ შემოსავლის ორი მესამედი და სამი მეოთხედი. მუშაობისას გექნებათ ხარჯები, რომლებსაც პენსიაზე გასვლისას არ გაატარებთ. თავის მხრივ, თქვენ ასევე გექნებათ მეტი მოქნილობა, რომ გადაადგილდეთ სადმე იაფად. ეს იმას ნიშნავს თქვენ დაგჭირდებათ ნაკლები ფული, ვიდრე სამუშაო ცხოვრების განმავლობაში, თუმცა ცხოვრების წესის გადასახადები მაინც შეიძლება დაემატოს.

$34,884 საპენსიო შემოსავლის შემთხვევაში, ეს შეფასება გვაძლევს დაახლოებით 50,000 $ საპენსიო შემოსავალს წელიწადში. თუ პენსიაზე გასვლამდე წელიწადში დაახლოებით $50,000 გამოიმუშავეთ, კარგია, რომ $300,000 საპენსიო ანგარიში და სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები საშუალებას მოგცემთ განაგრძოთ იგივე ცხოვრების წესი.

ქვედა ხაზი

55 წლის ასაკში საშუალო ამერიკული ოჯახი აქვს დაახლოებით $120,000 დაზოგილი პენსიაზე გასვლისთვის და დაახლოებით $212,500 წმინდა ღირებულება. ასე რომ, 300,000 დოლარამდე 60-ით ასვლა ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა იყოთ უკეთესი დამზოგველი ან ინვესტორი, ვიდრე საშუალო ამერიკელი. ეს იმიტომ ხდება, რომ ადამიანების უმრავლესობისთვის ვადამდელი პენსიაზე გასვლა, ალბათ, არ არის. მაგრამ თუ თქვენ ბიუჯეტის სურვილი და თვალი ადევნეთ - ძალიან კარგად - თქვენს ხარჯებს, ეს შესაძლებელია. უბრალოდ დაიმახსოვრეთ, რომ 60 წლის ასაკიდან და როცა დაიწყებთ სოციალური უზრუნველყოფის მიღებას, ყველაზე რთული იქნება.

რჩევები პენსიაზე გასვლის შესახებ

• შეგიძლიათ გაიგოთ პენსიაზე გასვლის შესახებ 300,000 დოლარად, მაგრამ ა ფინანსური მრჩეველი შეიძლება უფრო მეტი ხედვა გქონდეთ ამის დაგეგმვაში, ვიდრე თქვენ. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• კარგი შეფასებაა იმისა, ხართ თუ არა ფინანსურად მზად პენსიაზე გასვლისთვის. გამოიყენეთ SmartAsset უფასოდ საპენსიო კალკულატორი უნდა დაიწყოს.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel

პოსტი შემიძლია თუ არა პენსიაზე გასვლა 60 წლის ასაკში 300,000 დოლარით? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.