შემიძლია გამოვიყენო ჩემი 401(k) იპოთეკის გადასახდელად?

მთავრობა გთავაზობთ რამდენიმე სტიმულს საპენსიო ანგარიშებისთვის, როგორიცაა 401(k)s. მაგალითად, ისინი არიან ა გადასახადით გადავადებული ინვესტიცია, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ არ გადაიხდით გადასახადებს მათზე, სანამ არ გამოხვალთ. 401(k) დეპოზიტები ასევე არ ითვლება დასაბეგრი შემოსავალად იმ წლის განმავლობაში, როდესაც თქვენ მათ გააკეთებთ, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ისინი თქვენი საგადასახადო ვალდებულების შესამცირებლად. ისევე, როგორც ისინი ასტიმულირებენ საპენსიო ინვესტიციებს, მთავრობა აჯარიმებს ადამიანებს, რომლებიც ვადაზე ადრე გამოდიან. მაგრამ ზოგიერთ სცენარში, შეიძლება გონივრული იყოს თქვენი 401(k)-ში ადრეული ჩასვლა. ერთ-ერთი ასეთი სცენარია თქვენი იპოთეკის გადახდა. სანამ გადაწყვეტთ თქვენი საპენსიო ფონდიდან თანხის ამოღებას იპოთეკის გადასახდელად, უნდა აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ ექსპერტიზის რჩევა ა ფინანსური მრჩეველი თქვენი უნიკალური მდგომარეობის შესახებ.

უნდა გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა თქვენი 401(k)-ით?

გადახდა თქვენი იპოთეკური off შეიძლება იგრძნოს, როგორც რელიეფის, განსაკუთრებით თუ ვალი აზიანებს თქვენს ფსიქიკურ ჯანმრთელობას. მაგრამ თქვენ არ გსურთ ამ გადაწყვეტილების მიღება მხოლოდ ამ ემოციით. თქვენი პენსიაზე გასვლა თქვენი ბუდე კვერცხია. სანამ ჩაეძირები შენს საპენსიო დანაზოგი, არის ოთხი კითხვა, რომელზეც უნდა უპასუხო.

1. რამდენი წლის ხარ?

თუ თქვენ ხართ 59.5 წლამდე, თქვენ დაგეკისრებათ დამატებითი 10% ჯარიმა გამოტანისას თქვენი 401(k) ადრეული პერიოდიდან. ეს არის უზარმაზარი დარტყმა, რომელიც აიძულებს თქვენი იპოთეკის გადახდას არ ღირს. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ აიღებთ 50,000 აშშ დოლარს იპოთეკის დასაფარად, ავტომატურად დაჯარიმდებით 5,000 აშშ დოლარით. ეს ასევე გადასახადამდეა, ასე რომ თქვენი რეალური ნაღდი ფული კიდევ უფრო მცირე იქნება.

2. რამდენის ვალი გაქვთ?

რამდენი ვალი გაქვთ თქვენს იპოთეკურ ფაქტორებზე რამდენიმე გზით. მაგალითად, ვთქვათ, თქვენ გაქვთ 200,000 აშშ დოლარის ვალი თქვენს იპოთეკაზე. თუ იპოთეკას გადაიხდით, არა მხოლოდ არ მოგიწევთ იპოთეკის გადახდა, არამედ თავიდან აიცილებთ პროცენტის გადახდას 200,000 200,000 აშშ დოლარის ოდენობით. თუმცა, თუ აიღებთ 401 დოლარს თქვენი XNUMX(k)-დან, მოგიწევთ გადაიხადეთ გადასახადი განაწილებაზე. 200,000 დოლარად, ამან შეიძლება გამოიწვიოს ათასობით გადასახადის გადახდა.

3. რამდენი დაზოგე?

იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად დიდია თქვენი ბუდე კვერცხი, იპოთეკის გადახდა თქვენი 401(k)-ით შეიძლება იყოს აზრი. თუმცა, ჯერ გადახედეთ თქვენს სხვა დანაზოგებს ან აქტივებს. თუ გჭირდებათ თქვენი 401(k) პენსიაზე გასვლა, შეიძლება უფრო გონივრული იყოს მისი ინვესტიციის შენარჩუნება და სხვა აქტივების გამოყენება თქვენი იპოთეკის დასაფარად.

ამბავი გრძელდება

4. როგორია თქვენი მოსალოდნელი ანაზღაურება?

ეს არის დიდი. თუ თქვენი 401(k) საიმედოდ აწვდის 7%-იან ანაზღაურებას, უნდა დაფიქრდეთ, სანამ შეეხებით მას. დაბრუნების ეს მაჩვენებელი უფასო ფულია. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 1 მილიონი აშშ დოლარი თქვენს 401(k)-ში, ყოველწლიურად 7%-ით, ეს მოგცემთ წელიწადში 70,000 დოლარს. როგორც თქვენ ჩახვალთ თქვენს 401(k)-ში, ეს წლიური გადახდა შემცირდება. თუ იპოთეკის დასაფარად აიღებთ 300,000 70,000 დოლარს, თქვენი წლიური ზრდა 49,000 XNUMX დოლარიდან XNUMX XNUMX დოლარამდე დაიწევს.

თქვენი იპოთეკის დაფარვის დადებითი მხარეები თქვენი 401(k)

როდესაც იხდით თქვენს იპოთეკას, მეთოდის მიუხედავად, ის შეიძლება იყოს მომგებიანი და მოგაწოდოთ უამრავი სასუნთქი სივრცე თქვენს ფინანსებში. აქ არის რამოდენიმე ყველაზე მნიშვნელოვანი რამ, რაც გასათვალისწინებელია, რაც შეიძლება დადებითად ჩაითვალოს გადაწყვეტილების მიღების პროცესში.

• შემცირებული ყოველთვიური ხარჯები: არის რაღაც სათქმელი იმის შესახებ, რომ არ მოგიწევთ იპოთეკის გადახდა ყოველთვიურად. თუ თქვენი იპოთეკის გადახდა არის $2,500 თვეში, ეს არის $30,000 ყოველწლიურად, რაზეც არ გჭირდებათ ფიქრი. თუ თქვენ გაქვთ ფიქსირებული შემოსავალი, ამ იპოთეკის ხარჯის აღმოფხვრამ შეიძლება მკვეთრად შეამციროს თქვენი რეგულარული ხარჯები.

• პროცენტის გადახდის თავიდან აცილება ან შემცირება: თქვენი იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვით, თქვენ შეამცირებთ თქვენს მიერ გადახდილ მთლიან პროცენტს. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა 400,000 აშშ დოლარის ოდენობით 7%-იანი პროცენტით, თქვენ გადაიხდით 558,035.59 აშშ დოლარს მხოლოდ პროცენტში ამ 30 წლის განმავლობაში. რაც უფრო ახალგაზრდაა თქვენი იპოთეკა, მით უფრო დიდია ეს გავლენა. ეს არის გზის გამო იპოთეკები ამორტიზებულია. მსესხებლები იხდიან პროცენტს წინასწარ, თანდათანობით იხდიან ძირის მეტ თანხას სესხის ვადის განმავლობაში. თუ თქვენ ხართ თქვენი 30-წლიანი იპოთეკის ბოლო ხუთ წელიწადში, თქვენ უკვე გადაიხადეთ პროცენტის უმეტესი ნაწილი. თუმცა, თუ იპოთეკის პირველი ხუთი წლის განმავლობაში ხართ, ინტერესის უმეტესი ნაწილი ჯერ კიდევ წინ გაქვთ.

• თქვენი ქონების დაგეგმვა: თქვენი სახლის სრულად ფლობამ შეიძლება გააადვილოს თქვენი მემკვიდრეები. Როდესაც ქონების დაგეგმვა, თქვენ შეიძლება გადაწყვიტოთ თქვენი იპოთეკის გადახდა, რათა თქვენმა მემკვიდრეებმა მიიღონ ის სრული ღირებულებით. რაც უფრო ახლოვდებით თქვენი ცხოვრების დასასრულს, სახლის პირდაპირ მფლობელობას შეუძლია დაიცვას აქტივი მათთვის, ვისაც ტოვებთ.

თქვენი იპოთეკის დაფარვის უარყოფითი მხარეები თქვენი 401(k)

თქვენი საპენსიო ფონდების გამოყენებას ყოველთვის აქვს გარკვეული პოტენციური ნაკლოვანებები, რომლებიც გასათვალისწინებელია იმისათვის, რომ ეს სწორი გადაწყვეტილებაა თქვენი სიტუაციისთვის. აი, რა უნდა იცოდეთ წინსვლის წინ.

• შემცირებული საპენსიო აქტივები: თქვენი იპოთეკის გადახდა თქვენი 401(k)-ით შეიძლება მნიშვნელოვნად შეჭამოს თქვენს საპენსიო აქტივებს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ დარჩენილი გაქვთ გადასახდელი დიდი ბალანსი. მაგალითად, თუ თქვენ იხდით $200,000 იპოთეკას და გაქვთ $1,000,000 საპენსიო დანაზოგი, ეს არის თქვენი პენსიის 20%.

• საპენსიო აქტივების ზრდის პოტენციალის დაკარგვა: თუ ყოველწლიურად ხედავთ 7%-იან შემოსავალს თქვენს საპენსიო დანაზოგზე, თქვენი 401(k) შემცირებით, თქვენ ამცირებთ თქვენს შემოსავალს. ეს წლიური ზრდა შეიძლება იყოს დიდი ნაწილი იმისა, რაც საშუალებას გაძლევთ გადადგეს. იპოთეკის გადასახდელად მნიშვნელოვანი ნაწილის გამოტანით, თქვენ ამცირებთ რამდენ ანაზღაურებას შეგიძლიათ მიიღოთ.

• დიდი საგადასახადო კანონპროექტი: შესაძლოა, ერთ-ერთი ყველაზე დიდი შემაკავებელი ფაქტორი თქვენი იპოთეკის დაფარვისთვის 401(k) არის თქვენი საგადასახადო გადასახადი. დაიმახსოვრეთ, ყველა თანხა, რომელსაც ამოიღებთ თქვენი 401(k)-დან, ჩაითვლება თქვენს შემოსავალად საშემოსავლო გადასახადები. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ ამოიღებთ 200,000 აშშ დოლარს თქვენი იპოთეკის დასაფარად, თქვენ გადაიხდით გადასახადს მასზე. ამან შეიძლება სხვა საგადასახადო ფრჩხილამდე მიგიყვანოთ და გაზარდოთ თქვენი ეფექტური გადასახადის განაკვეთი. თუ თქვენ აპირებთ თქვენი იპოთეკის გადახდას 401(k) გატანით, მოემზადეთ გადაიხადოთ სოლიდური გადასახადის გადასახადი.

ქვედა ხაზი

იპოთეკის გადახდა ა 401 (კვ) შეიძლება აზრი ჰქონდეს კონკრეტულ სცენარებში. ის ხსნის ვალის ემოციურ წონას, გარდა ამისა, მას შეუძლია გააადვილოს საქმეები თქვენი მემკვიდრეებისთვის ქონების დაგეგმვისას. თუმცა, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ უარყოფითი მხარეები. თქვენ საბოლოოდ გადაიხდით გადასახადებს და არ გსურთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების ჩაძირვა იმ დონემდე, რომ გავლენა იქონიოს თქვენს ცხოვრების ხარისხზე.

რჩევები საპენსიო და იპოთეკის შესახებ

• გსურთ შექმნათ ფინანსური გეგმა, რომელიც გაზრდის თქვენს ფულს და უზრუნველყოფს უსაფრთხო პენსიას? შესაძლოა ისარგებლოთ ფინანსურ მრჩეველთან საუბრით. ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• გამოყენება SmartAsset-ის იპოთეკის კალკულატორი იმის გასარკვევად, თუ რამდენი იქნება ახალი იპოთეკის გადახდა, ნახეთ, როგორ ამორტიზდება იპოთეკა და რამდენ პროცენტს გადაიხდით სესხის განმავლობაში.

• შეამოწმეთ SmartAsset-ის საშემოსავლო გადასახადის კალკულატორი, შეგიძლიათ შეაფასოთ რამდენ გადასახადს გადაიხდით თქვენი 401(k)-დან დიდი თანხის გამოტანის გამო.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

პოსტი გამოიყენეთ თქვენი 401(k) თქვენი იპოთეკის დასაფარად გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.