შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ IRA-ში პენსიაზე გასვლის შემდეგ?

IRA (და მისი თანმდევი Roth IRA) არის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშის ფორმა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ფული თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში, რათა შეძლოთ მისი ამოღება პენსიაზე გასვლისას. არ არსებობს ასაკობრივი შეზღუდვა IRA-ში წვლილისთვის, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ ამის გაკეთება ცხოვრების ნებისმიერ ეტაპზე. თუმცა, ამ ანგარიშზე შეგიძლიათ მხოლოდ მიღებული შემოსავალი შეიტანოთ და არა ინვესტიციიდან. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ ტექნიკურად პენსიაზე გასული ხართ, თქვენ უნდა იმუშაოთ რაიმე ფორმით, რომ შეიტანოთ დამატებითი IRA შენატანები. ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია დაგეხმაროთ იმის გარკვევაში, თუ როგორ მართოთ თქვენი IRA. SmartAsset-ის უფასო მრჩეველთა შესატყვისი ინსტრუმენტი დაგეხმარებათ იპოვოთ მრჩევლები, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს.

რა არის IRA?

IRA, ან ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში, არის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშის ფორმა. მისი სტრუქტურა ასახავს 401(k)-ს, თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ შენატანები IRA-ში პირდაპირ და არა დამსაქმებლის ურთიერთობის მეშვეობით, რომელსაც მოითხოვს 401(k). ნებისმიერი ფული, რომელსაც თქვენ შეაქვთ IRA-ში არ ითვლება დასაბეგრი შემოსავალი ფედერალური საშემოსავლო გადასახადების მიზნებისთვის.

როდესაც ამ ფულს გამოიტანთ მოგვიანებით ცხოვრებაში, თქვენ იხდით გადასახადებს ანგარიშზე მიღებულ ნებისმიერ მოგებაზე. იმის გამო, რომ ადამიანები, როგორც წესი, წვლილი შეაქვს IRA-ში მთელი ცხოვრების განმავლობაში და ამავე დროს ინვესტირებას ახდენენ, IRA-ს ნაშთები შეიძლება საკმაოდ მაღალი იყოს, როდესაც საპენსიო ასაკს მიაღწევთ.

როგორც აღინიშნა, 401(k)-ის სტრუქტურა ასახავს IRA-ს სტრუქტურას. როდესაც ტოვებთ სამუშაოს, რომლის მეშვეობითაც გქონდათ 401(k), ეს ანგარიში ხშირად გადადის IRA-ში. ეს არის სტანდარტული პრაქტიკა და გაძლევთ საშუალებას განაგრძოთ ფულის დაგროვება 401(k) ანგარიშებიდან, რომლებიც წლების განმავლობაში გქონდათ სხვადასხვა სამუშაოზე.

რა არის როტის IRA?

Roth IRA ჰგავს IRA სტრუქტურას. ეს ასევე არის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშის ფორმა. თუმცა, Roth IRA–სთან ერთად თქვენ წვლილი შეიტანეთ გადასახადის შემდგომ შემოსავალში. როდესაც თქვენ გამოიტანთ ფულს თქვენი Roth IRA ანგარიშიდან მოგვიანებით, თქვენ შეგიძლიათ ამის გაკეთება ანგარიშის ზრდაზე გადასახადების გარეშე. ეს ხდის Roth IRA-ს ბევრად უკეთეს შემნახველ მანქანას ბევრისთვის. გადასახადები, რომლებსაც დაზოგავთ Roth IRA-სთან ერთად, გაცილებით მაღალი იქნება, ვიდრე გადასახადები, რომლებსაც იხდით ამ თავდაპირველ შემოსავალზე.

ამბავი გრძელდება

ორივე ანგარიშით შეგიძლიათ დაიწყოთ თანხის განაღდება 59 1/2 წლის ასაკში. თუ თქვენ არ დააკმაყოფილებთ IRS-ის ერთ-ერთ გამონაკლისს, IRS დაგაკისრებთ გადასახადებსა და ჯარიმებს, თუ ამ ანგარიშებიდან ფულს 59 1/2-ზე ადრე გამოიტანთ. ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს შეიძლება ღირდეს. თუმცა, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ თქვენი IRA-დან ადრე გამოსვლას აზრი ექნება.

პენსიაზე გასვლის შემდეგ IRA-ში წვლილი

მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება არაინტუიციურად ჩანდეს, პენსიაზე გასვლის შემდეგ IRA-ს შენატანების განხორციელებისთვის ბევრი პოტენციური სარგებელი არსებობს. პენსიაზე გასვლის საშუალო ხანგრძლივობა დაახლოებით 20 წელია (ზოგიერთი ადამიანისთვის 18-მდე). თუ გააგრძელებთ IRA-ს წვლილს 67 წლის ასაკში, შეგიძლიათ შექმნათ მყარი პორტფელი თქვენი 80-იანებისთვის.

თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ მხოლოდ IRA-ში ან Roth IRA-ში, რაც ცნობილია, როგორც "მიღებული შემოსავალი". IRS განსაზღვრავს მიღებულ შემოსავალს, როგორც „ყველა დასაბეგრი შემოსავალი და ხელფასი, რომელსაც იღებთ სხვისთვის მუშაობისგან, საკუთარ თავზე ან ბიზნესიდან ან ფერმაში, რომელსაც ფლობთ“. მიღებული შემოსავალი კონკრეტულად არ მოიცავს ფულს, როგორიცაა კაპიტალის მოგება, პროცენტი და დივიდენდები, აქტივების გაყიდვა, როგორიცაა სახლი ან მანქანა, და სოციალური უზრუნველყოფის გადასახადები. დანაზოგი ასევე არ ითვლება მიღებულ შემოსავლის მოთხოვნაში, მაშინაც კი, თუ ეს ფული მიღებული იყო წინა საგადასახადო წლებში.

ქვედა ხაზი

თქვენ აბსოლუტურად შეგიძლიათ გააკეთოთ IRA და Roth IRA შენატანები პენსიაზე გასვლისას. ამის გაკეთება შეგიძლიათ თქვენი ცხოვრების ნებისმიერ ეტაპზე. თუმცა, თქვენ უნდა იმუშაოთ პენსიაზე გასვლისას; თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ მხოლოდ IRA შენატანები ამ სამუშაოდან მიღებული შემოსავლით; და თქვენ არ შეგიძლიათ მეტი წვლილი შეიტანოთ თქვენს IRA-ში ან Roth IRA-ში, ვიდრე გამოიმუშავეთ ამ საგადასახადო წელს. მაგალითად, თქვით, რომ თქვენ გაქვთ ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო ადგილობრივ ბიბლიოთეკაში. წელიწადში 4,000 დოლარს გიხდით. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი წლიური შენატანების ლიმიტი შეიძლება იყოს $7,000, თქვენ არ შეგიძლიათ მეტი წვლილი შეიტანოთ თქვენს IRA-ში, ვიდრე $4,000, რომელიც თქვენ გამოიმუშავეთ წელს.

რჩევები პენსიაზე გასვლისთვის

• პენსიაზე გასვლა შეიძლება იყოს ცხოვრების რთული ნაწილი და ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი გემთხვევა სამამდე ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და თქვენ შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩევლის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყეთ ახლავე.

• არის თუ არა IRA სწორი საპენსიო გეგმა თქვენთვის? რამდენად გვიან უნდა განიხილოთ ეს და როგორ გამოიყენოთ იგი? ამ კითხვების გაგების დასაწყებად, გადახედეთ ჩვენს სტატიას, სადაც შეისწავლით რა არის IRA და როგორ მუშაობს ისინი.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Be-Art, ©iStock.com/Kemal Yildirim

პოსტი შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ IRA-ში პენსიაზე გასვლის შემდეგ? პირველად გამოჩნდა SmartAsset ბლოგზე.