მანქანის დავალიანება გროვდება, რადგან უფრო მეტ ამერიკელს მართებს ათასობით მეტი, ვიდრე მანქანა ღირს

(ბლუმბერგი) - კრის მარტინმა იცოდა, რომ მას უფრო დიდი მანქანა სჭირდებოდა, რადგან მისი მეოთხე შვილის დაბადება მოახლოვდა, მაგრამ ის და მისი მეუღლე უკვე 14,000 დოლარი იყვნენ წყალქვეშ ორ მანქანაზე.

ყველაზე წაკითხული ბლუმბერგიდან

ასე რომ, წყვილმა 2020 წელს შესთავაზა უჩვეულო გარიგება ორი-ერთზე ატლანტას ოლქის ავტოდილერთან: ვაჭრობა ორივე ავტომობილით, რათა მათ შეეძლოთ სამი რიგიანი Ford Explorer-ის შეძენა. მათი მთლიანი სესხი უარყოფითი კაპიტალის, მომსახურების კონტრაქტის, საკომისიოს და სხვა ხარჯების გაანგარიშების შემდეგ $66,000-მდე გაიზარდა $49,000 Explorer-ზე.

ვალთან დაკავშირებით დიდი პროგრესის მიუხედავად, ის თავს უხერხულად გრძნობს. „არ მინდა პროცენტი გადავიხადო იმ მანქანებზე, რომლებიც უკვე აღარ მყავს“, — თქვა მარტინი, 36 წლის მონაცემთა ინჟინერი.

ნეგატიური კაპიტალის დაგროვება - ან თანხა, რომელიც აჭარბებს მანქანის ღირებულებას - აწუხებს მომხმარებლებს და აძლიერებს სიგნალიზაციას ინდუსტრიაში. მიუხედავად იმისა, რომ მძღოლებისთვის უჩვეულო არ არის უარყოფითი კაპიტალის ტარება, ზოგიერთი დილერი ამბობს, რომ უფრო მეტი ადამიანი 10,000 დოლარამდე ლოტებს წყალქვეშ ან „თავდაყირა“ ხვდება მათი ვაჭრობის დროს. ისინი ყიდულობენ ჯერ კიდევ მაღალ ფასებში და ვალებს ერთი მანქანიდან მეორეზე და მესამეზეც კი. სესხები ჩვეულებრივ ვრცელდება შვიდ წლამდე.

„როდესაც ვაჭრობის ღირებულებები კლებულობს, ყოველთვიურად უფრო და უფრო მეტი მომხმარებელი აღმოჩნდება, რომ პოზიტიურიდან ნეგატიურ კაპიტალში ეცემა“, - თქვა ივან დრურიმ, ავტობაზრის მკვლევარმა ედმუნდსში. „თუ ამერიკელი მანქანების მყიდველები არ დაარღვიებენ ჩვევას ისევ ყიდულობენ ძალიან მალე, ჩვენ დავინახავთ, რომ კაპიტალის ნეგატიური ტალღა კვლავ იზრდება“.

მაშინაც კი, თუ აშშ-ს ეკონომიკა თავიდან აიცილებს რეცესიას წელს, მომხმარებლები, სავარაუდოდ, იბრძვიან თავიანთი ავტოსესხების გადახდაზე, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც ფედერალური სარეზერვო სისტემა გეგმავს განაგრძოს საპროცენტო განაკვეთები. ახალი მანქანების საშუალო საპროცენტო განაკვეთი იანვარში 6.9%-მდე გაიზარდა, წინა წლის 4.3%-დან, ედმუნდსის მიხედვით. მანქანების ფასები კვლავ ამაღლებულია, მოთხოვნა მაღალია და მარაგის დონე შედარებით დაბალია, Ford Motor Co., General Motors Co. და სხვა ავტომწარმოებლები აგრძელებენ საკმაოდ დიდ მოგებას.

ამბავი გრძელდება

$1,000 გადახდები

ტიპიური ამერიკელისთვის ახალი მანქანა სულ უფრო მიუწვდომელია. დღეს, 13 ადამიანიდან ორი იხდის ყოველთვიურ გადასახადს მანქანით $1,000 ან მეტი. ბევრისთვის არჩევანი არ არის: მათ აქვთ ან საერთოდ არ აქვთ საზოგადოებრივი ტრანსპორტის არჩევანი და სჭირდებათ მანქანა სამსახურში მისასვლელად, ბავშვების სკოლაში მოსაყვანად და სასურსათო პროდუქტების შესაძენად.

წაიკითხეთ მეტი: მანქანის მფლობელები იძაბებიან, რადგან მეტი სესხის გადახდა თვეში $1,000-მდე იზრდება

”რადგან ეს მანქანის სესხები თავიდანვე მიუწვდომელია, ეს ნიშნავს, რომ ყოველთვიურად მსესხებლები უახლოვდებიან ფინანსურ ზღვარს,” - თქვა ქეთლინ ენგელმა, საფოლკის უნივერსიტეტის სამართლის პროფესორმა.

ახალი მანქანების ღირებულება პანდემიის დაწყებიდან 20%-ით გაიზარდა, ხოლო მეორადი ავტომობილები შემოდგომის გაციების შემდეგაც კი კვლავ 37%-ით გაიზარდა. ხანმოკლე პერიოდის განმავლობაში, მანქანების მფლობელები მოხვდნენ დაბნეულ ბაზარზე, სადაც მათ შეეძლოთ ზოგიერთი მეორადი მანქანის გაყიდვა იმაზე მეტ ფასად, ვიდრე გადაიხადეს. ამან ხელი შეუწყო ნეგატიური კაპიტალის დაცემას პანდემიის დასაწყისში.

მაგრამ რაც უფრო მეტი მომხმარებელი ამცირებს პანდემიის დროს დაგროვილ დანაზოგს, ისინი ისევ წყალქვეშ ვარდებიან.

ვაჭრობისთვის, რომელიც უარყოფით კაპიტალს ატარებს, საშუალო თანხა უახლოვდება პრეპანდემიურ დონეს $5,500-მდე, ედმუნდსის მონაცემების მიხედვით. ფასების ზრდა და 84-თვიანი სესხების გავრცელება იწვევს შეშფოთებას მომხმარებელთა დამცველებსა და ავტოინდუსტრიაში.

პიტ კესტერსონი არის დილერის გენერალური მენეჯერი Falls Church-ში, ვირჯინიაში. მისი ლოტის ერთ მხარეს არის ვოლვოს შოურუმი, ხოლო მეორე მხარეს კიას შოურუმი. ის ბევრად უფრო ზრუნავს Kias-ის მომხმარებლებზე - რომლებიც უფრო მეტად ეყრდნობიან დაფინანსებას - ვიდრე ვოლვოს მყიდველებს, რომლებიც, მისი თქმით, ხშირად იხდიან ნაღდი ფულით.

”ეს მოვა და დაგვაკბენს”, - თქვა კესტერსონმა, მხედველობაში მიიღო ნეგატიურ კაპიტალზე, რომელიც, მისი აზრით, გაუარესდება. „ახლა ჩვენ ვყიდით მანქანებს ბევრად მეტ ფასად და ვაფინანსებთ უფრო მეტხანს, გაცილებით მაღალ საპროცენტო განაკვეთზე. არსებობს გარკვეული გამოწვევები, რომლებიც აწყდებიან პაიკს. ”

ნეგატიურმა კაპიტალმა უკვე დაკბინა შაუნა ბალუ, 45 წლის ხუთი შვილის დედა ტაკომადან, ვაშინგტონი, რომელიც თავს "ხაფანგში" გრძნობს თავის Ford Escape-ში. ოთხი წლის წინ მან ივაჭრა Chevy Malibu-ში და იყიდა ექვსი წლის Escape დაახლოებით $16,000-ად. ვაჭრობის, გადასახადებისა და სხვა გადასახადების უარყოფითი კაპიტალის ჩართვის შემდეგ, მან დააფინანსა $25,000-ზე მეტი და იხდის მას შვიდი წლის განმავლობაში.

მან გამოიკვლია თავისი მანქანის სიცოცხლის ხანგრძლივობა და ის წუხს, რომ დაანგრია მანქანის გამო, რომელიც არც კი იმოძრავებს.

”მე ვერც კი ვაპირებ ვინმეს ჩემი რეფინანსირება, რადგან მანქანის ღირებულება არ ჯდება,” - თქვა ბალუმ, რომელიც მუშაობს ორ სამუშაოზე და ცდილობს საკუთარი ბიზნესის დაწყებას.

ნეგატიური კაპიტალის ზრდა აშშ-ს მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს ოფიციალური პირების რადარზეა. ისინი ახლა ყურადღებით აკვირდებიან, როცა მეორადი მანქანის გაყიდვის უსაფრთხოების ბადე ქრება ვალის ამოსაღებად.

„მომხმარებლები შესაძლოა ნაკლებად აღმოჩნდნენ წყლის ქვეშ მანქანის სესხებზე, მეორადი მანქანების ფასების ზრდის გამო“, - თქვა რაიან კელიმ, CFPB-ის ავტოფინანსთა პროგრამის მენეჯერის მოვალეობის შემსრულებელმა. "ეს შეიძლება შეიცვალოს."

ვადაგადაცილებული სესხები

სატრანსპორტო საშუალებების უფრო მაღალ ხარჯებზე რეაგირებისთვის, კრედიტორები განაგრძობენ ავტო სესხების ხანგრძლივობას. კომპანიები, როგორიცაა Upgrade Inc., რომელიც გთავაზობთ ავტომატურ რეფინანსირებას, ასევე ამკაცრებენ სტანდარტებს, თუ ვინ არის დაფინანსების კვალიფიკაცია - ტენდენცია, რომელიც მათი პროგნოზით გაგრძელდება, თუ სამუშაო ბაზარი გაუარესდება და განაკვეთები კვლავ იზრდება.

„უფრო სავარაუდო სცენარია ეკონომიკური პირობების გაუარესება მანქანის ფასების მუდმივი კლების პერსპექტივასთან ერთად, რაც ართულებს მომხმარებლებისთვის სასურველი მანქანის კვალიფიკაციას“, - თქვა რენო ლაპლანშმა, Upgrade-ის თანადამფუძნებელმა და აღმასრულებელმა დირექტორმა.

ამჟამად, შვიდწლიანი სესხებიც კი კარგად მუშაობს, თქვა მარგარეტ როუმ, Fitch Group Inc.-ის უფროსმა დირექტორმა, რომელიც ორიენტირებულია ავტო დაფინანსებაზე და აქტივებით მხარდაჭერილ ფასიან ქაღალდებზე. მაგრამ თუ მანქანების ფასები დარჩება მაღალი და კრედიტორები განაგრძობენ სესხის პირობებს და აირჩევენ მათ შესთავაზონ მსესხებლებს დაბალი საკრედიტო ქულით, ეს შეიძლება შეიცვალოს, თქვა მან.

იანვარში, სასტიკად ვადაგადაცილებულმა ავტო სესხებმა მიაღწია ყველაზე მაღალ მაჩვენებელს 2006 წლის შემდეგ, Cox Automotive-ის მონაცემებზე დაყრდნობით.

მომხმარებლისთვის ერთ-ერთი ველური ბარათი არის მეორადი მანქანის ღირებულებების რყევა. პანდემიის დროს ისტორიული ასვლის შემდეგ, ღირებულებები იანვრის მდგომარეობით მწვერვალებიდან 13%-ით დაეცა, მაგრამ თებერვალში მოულოდნელად ავიდა, Manheim Used Vehicle Value Index-ის მიხედვით. თუ ისინი კიდევ უფრო დაეცემა, ვინც იყიდა ბაზრის ზედა ნაწილში, კიდევ უფრო ჩავარდება ნეგატიური კაპიტალის ხაფანგში.

Subprime მომხმარებლები, რომლებიც შემოდიან უარყოფითი კაპიტალით და ეძებენ სხვა მანქანის შეძენას, განსაკუთრებით დაუცველები არიან, თქვა ტოდ ნელსონმა, სტრატეგიული პარტნიორობის უფროსმა ვიცე პრეზიდენტმა LightStream-ში, Truist Bank-ის ნაწილი.

„ისინი უბრალოდ აგრძელებენ დავალიანების შეგროვებას ისე, რომ ფინანსურად არ არის ძალიან პასუხისმგებელი“, - თქვა ნელსონმა. ”ამ სივრცეში მცხოვრები ხალხისთვის, თუ მათ შეუძლიათ ამის საშუალება, ბევრად უკეთესი იქნება, რომ დარჩნენ ამ მანქანაში.”

ყველაზე წაკითხული Bloomberg Businessweek– დან

© Bloomberg LP