ეს მუხლი იბეჭდება ნებართვით NerdWallet. ამ გვერდზე მოწოდებული ინვესტიციის ინფორმაცია მხოლოდ საგანმანათლებლო მიზნებისთვისაა. NerdWallet არ სთავაზობს საკონსულტაციო ან საბროკერო მომსახურებას და არც ურჩევს ან ურჩევს ინვესტორებს იყიდონ ან გაყიდონ კონკრეტული აქციები, ფასიანი ქაღალდები ან სხვა ინვესტიციები.
2022 წელი არ იყო კეთილი ჩვენი საფულეების მიმართ. მაგრამ მზარდი ფასების ფონზე (ანუ ინფლაცია) არის მინიმუმ ერთი უპირატესობა: შემნახველი ანგარიშის განაკვეთები გაიზარდა, მათ შორის სადეპოზიტო სერთიფიკატებზე.
ზოგიერთ დისკს ახლა 3%-ზე მეტი ანაზღაურება აქვს, მაგრამ როგორც ნებისმიერი საბანკო ანგარიში, ისინი არ მუშაობს ყველა ფინანსურ სიტუაციაში. ვნახოთ, აქვს თუ არა დისკებს თქვენთვის აზრი.
სწრაფი განმარტება: დისკები, რომლებიც ინახავს ფულს და არა მუსიკას
თუ ამ სტატიაში მიხვედით და ფიქრობთ დისკზე, როგორც კომპაქტურ დისკზე მუსიკისთვის, ბოდიშს გიხდით - მაგრამ წარმატებებს გისურვებთ ძველი სკოლის მუსიკალურ კოლექციაში.
საბანკო საქმეში CD ეხება სადეპოზიტო სერტიფიკატს, რომელიც არის შემნახველი ანგარიშის ტიპი, რომელსაც აქვს ფიქსირებული ვადა და ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი. თქვენ ამატებთ ფულს, ელოდებით CD-ის ვადის დასრულებას - ჩვეულებრივ სამი თვიდან ხუთ წლამდე - და აბრუნებთ ფულს პროცენტით.
CD-ების გახსნის ძირითადი ადგილებია ბანკები და საკრედიტო კავშირები, რომლებიც ბანკების არამომგებიანი კოლეგები არიან. საკრედიტო კავშირები CD-ებს უწოდებენ „გაზიარების სერთიფიკატებს“. ბროკერები ასევე გვთავაზობენ CD-ებს, მაგრამ პროცესი უფრო რთულია და მოითხოვს საინვესტიციო ანგარიშს.
დისკები: კარგი, ცუდი, პენალტი
კარგი
აქ არის CD-ების განხილვის ყველაზე დიდი მიზეზი: მათ შეუძლიათ შესთავაზონ უმაღლესი გარანტირებული შემოსავალი საბანკო ანგარიშზე. და CD-ის ამჟამინდელი განაკვეთები ერთ-ერთი ყველაზე მაღალია ბოლო ათწლეულის განმავლობაში, Fed-ის მონაცემებისა და საკუთარი მონაცემების NerdWallet-ის ანალიზზე დაყრდნობით. როდესაც ფედერალური სარეზერვო სისტემა გაზრდის თავის კურსს, როგორც ეს რამდენჯერმე გაზარდა 2022 წელს, ბანკები, როგორც წესი, ზრდიან თავიანთ დანაზოგებს და CD-ის შემოსავალს.
მოკლედ, საუკეთესო ტარიფები მხოლოდ ონლაინ დაწესებულებებშია. წერის დროს შეგიძლიათ იპოვოთ განაკვეთები ერთწლიანი CD-ებისთვის 2.3%-ზე მეტი წლიური პროცენტული სარგებელი, სამწლიანი CD-ების 2.7%-ზე მეტი APY და ხუთწლიანი CD-ების 3%-ზე მეტი APY. ეროვნული საშუალო CD განაკვეთები, პირიქით, 0.70%-ზე დაბალია, რაც მაინც უკეთესია, ვიდრე ეროვნული საშუალო 0.13% რეგულარულ შემნახველ ანგარიშებზე.
მიიღეთ ეს სცენარი: ჩადეთ $10,000 CD-ზე 3% 1,600 წლის ვადით და თქვენ მიიღებთ დაახლოებით $0.13 პროცენტს. სცადეთ იგივე თანხა და დრო, მაგრამ შემნახველ ანგარიშზე 65% განაკვეთით და მიიღებთ დაახლოებით $XNUMX. მე ავირჩევდი პირველ ვარიანტს.
ზოგიერთი გამშვები ან შემნახველი ანგარიშისგან განსხვავებით, CD-ებს არ გააჩნიათ ყოველთვიური გადასახადი ან მინიმალური ბალანსის მოთხოვნები, გარდა მინიმალური ოდენობის გასახსნელად. მაღალი პროდუქტიულობის CD-ებს აქვთ მინიმალური, რომელიც მერყეობს $0-დან $10,000-მდე.
ცუდი
CD-ები არის საბანკო ანგარიშის ექვივალენტი lockbox-ისა. მაღალი განაკვეთების სანაცვლოდ, თქვენ უარს ამბობთ სახსრებზე წვდომაზე. ფულს პირველად დაამატებთ თითქმის ყოველთვის ერთადერთი შემთხვევაა, როცა ფულს ამატებთ, ამიტომ კარგად უნდა იყოთ ანგარიშზე სოლიდური თანხის გადარიცხვა. შემდეგ თქვენი ფული იბლოკება თქვენს მიერ არჩეული CD ვადით.
ჯარიმა
თუ CD-ის ნაღდად გატანა გჭირდებათ, შეიძლება დაშავდეს. თქვენ უნდა გამოიტანოთ მთელი ფული ერთ ტრანზაქციაში და თითქმის ყოველთვის გადაიხადოთ ჯარიმა, რომელიც შეიძლება დაჯდეს რამდენიმე თვიდან ერთი წლის ღირებულების პროცენტამდე, რომელიც თქვენ გამოიმუშავეთ - ან გამოიმუშავებდით. ბანკს შეუძლია თქვენს თავდაპირველ თანხაში ჩარიცხოს ჯარიმის დასაფარად. თუმცა, სხვა საბანკო ანგარიშებისგან განსხვავებით, CD-ებს აქვთ მხოლოდ ეს ერთი პოტენციური ღირებულება და თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ იგი CD-ის დამწიფების მოლოდინით.
Შეიძლება მოგეწონოს: როგორ გადავაქციოთ $30,000 მილიონებად: დროის ძალა აჯობა იღბლიან აქციას
როდის იმუშავებს CD-ები ჩემთვის საუკეთესოდ?
CD-ებს უფრო სპეციფიკური გამოყენების შემთხვევები აქვთ, ვიდრე თქვენი ყოველდღიური გამშვები და შემნახველი ანგარიშები. დაუსვით საკუთარ თავს ამ კითხვებიდან რომელიმე, სანამ გადაწყვეტთ მის გახსნას.
1. მჭირდება მეტი მანძილი ზოგიერთი დანაზოგისგან?
თქვით, რომ თქვენ მოდიხართ მემკვიდრეობით ან სხვა სახის შემოსავლით; ან წლების განმავლობაში დაზოგეთ დანაზოგი; ან, თქვენ ჰგავხართ ჩემს მშობლებს, რომლებიც - როგორც მე გავიზარდე - დაზოგეს აქციების სერტიფიკატში, რათა ის მიუწვდომელი იყოს. როგორიც არ უნდა იყოს მიზეზი, CD შექმნილია იმისთვის, რომ არ გაგიჩნდეთ ცდუნება დახარჯოთ ეს თანხები.
2. მაქვს თუ არა დანაზოგი განკუთვნილი დიდი შესყიდვისთვის?
თუ თქვენ გაქვთ თანხა განკუთვნილი მანქანისთვის ან სახლისთვის წინასწარ გადახდისთვის მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში, CD დაგეხმარებათ გამოყოთ თანხა, სანამ მზად არ იქნებით.
3. მინდა დავიცვა გარკვეული სიმდიდრე ინვესტიციების მიღმა?
CD უზრუნველყოფს მოკლევადიან უსაფრთხოებას და არა გრძელვადიან ზრდას. სახსრები დაზღვეულია ფედერალურად, ისევე როგორც სხვა საბანკო ანგარიშებზე, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენი თანხები დაგიბრუნდებათ მაშინაც კი, თუ ბანკი გაკოტრდება. CD-ებს ასევე არ გააჩნიათ ღირებულების მერყეობის რისკი, როგორც საფონდო ბირჟაზე.
CD-ები „საშუალო ადგილზეა გადაუდებელ დანაზოგსა და ინვესტიციას შორის“, ამბობს დერეკ ბრეინარდი, ფინანსური განათლების ეროვნული დირექტორი AccessLex ინსტიტუტში, ფინანსური წიგნიერების არაკომერციული ორგანიზაცია.
არსებითად, CD-ები არის ფულადი რეზერვები მოკლევადიანი მიზნებისთვის. გადაუდებელი დაზოგვა საჭიროების შემთხვევაში დაუყოვნებლივ უნდა იყოს ხელმისაწვდომი, ხოლო ინვესტიცია - მაგალითად, აქციებში ან ობლიგაციებში - გრძელვადიან პერსპექტივაში სიმდიდრის დაგროვების მიზნით, განმარტავს ბრეინარდი.
ეწვიეთ MarketWatch-ს როგორ ინვესტიცია გვერდზე
რა მოხდება, თუ CD-ები არ არის შესაფერისი ჩემთვის?
დისკების მაღალი ტარიფების ფიქრზე უარის თქმა შეიძლება რთულია, მაგრამ იქნებ გააცნობიეროთ, რომ სახსრებზე წვდომის დაკარგვა არ ღირს. თქვენ კვლავ შეგიძლიათ ისარგებლოთ მზარდი განაკვეთის გარემოთი a-ს გახსნით მაღალი სარგებელი შემნახველი ანგარიში. მაღალი შემოსავლის მქონე დისკების მსგავსად, ეს ანგარიშები ძირითადად ხელმისაწვდომია მხოლოდ ონლაინ ბანკებსა და საკრედიტო კავშირებში. ბევრს ახლა აქვს APY 2%-თან ახლოს ტარიფები და შეგიძლიათ ფულის დამატება ან ამოღება ნებისმიერ დროს.
ასევე წაიკითხეთ: 3 გზა პენსიონერებს შეუძლიათ გამოიყენონ თავიანთი ფული არაპროგნოზირებად ბაზარზე
მე მინდა CD, მაგრამ რა მოხდება, თუ CD განაკვეთები იზრდება?
CD-ის ფიქსირებული განაკვეთი შეიძლება იყოს ორმაგილელიანი ხმალი: ის უზრუნველყოფს გარანტირებულ ანაზღაურებას, მაგრამ თუ განაკვეთები იზრდება, თქვენ დაკარგავთ უფრო მაღალ ტარიფებს მას შემდეგ, რაც ჩაკეტავთ თქვენსას. და ბოლო დროს მაჩვენებლები გაიზარდა.
„თუ გჯერათ, რომ მზარდი განაკვეთის გარემო გაგრძელდება, ამ რისკის კომპენსაციის ერთ-ერთი სტრატეგია არის სერტიფიკატის [ან CD] კიბეების ასვლა“, ამბობს CJ Pointkowski, საზღვაო ძალების ფედერალური საკრედიტო კავშირის შემნახველი პროდუქტების ვიცე პრეზიდენტის ასისტენტი.
დისკების ასვლა, ან შექმნა ა CD კიბე, მოიცავს სხვადასხვა ტერმინების მრავალი CD-ის გახსნას - ზოგადად მოკლე, საშუალო და გრძელვადიანი. საერთო ასვლა შედგება ერთიდან ხუთწლიან CD-მდე, სადაც ხუთი CD მწიფდება ეტაპობრივი ინტერვალებით, მაგალითად, ყოველწლიურად მომდევნო ნახევარი ათწლეულის განმავლობაში. როდესაც ყოველი CD დასრულდება, შეგიძლიათ ხელახალი ინვესტიცია განახორციელოთ ახალ ხუთწლიან CD-ში, რათა ისარგებლოთ უფრო მაღალი სამომავლო განაკვეთებით — ან შეგიძლიათ თანხის ამოღება.
თუ რამდენიმე CD-ის ჟონგლირება რთულად ჟღერს, სხვა სტრატეგია არის ჯარიმების გარეშე CD-ის გახსნა. CD-ის ეს ნაკლებად გავრცელებული ტიპი იძლევა უფასო ადრეული გამოტანის საშუალებას პირველი რამდენიმე დღის შემდეგ ნებისმიერ მომენტში, რაც აშორებს ნებისმიერ ბარიერს უფრო მაღალი ტარიფის CD-ზე მოგვიანებით გადასვლისთვის. მაგრამ მხოლოდ განაკვეთები არ უნდა ხელმძღვანელობდეს თქვენს გადაწყვეტილებას დისკის გახსნის შესახებ.
„საბოლოო ჯამში, CD ან იქნება სწორი ინსტრუმენტი, ან არა, მიუხედავად იმისა, თუ რა ხდება საპროცენტო განაკვეთის გარემოში“, ამბობს ბრეინარდი.
მეტი NerdWallet
სპენსერ ტიერნი წერს NerdWallet-ისთვის. ელფოსტა: [ელ.ფოსტით დაცულია]. Twitter: @SpencerNerd.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= იაჰუ