წარმომადგენელთა პალატა და სენატი მუშაობენ მსგავსი მიმართულებით კანონების რეფორმირებისთვის, რომლებიც არეგულირებენ საპენსიო გეგმებს, როგორიცაა 401(k)s და ტრადიციული IRAs. ორივე ორგანიზაციის ინიციატივები ზრდის ასაკობრივ ზღვარს საპენსიო მინიმალური განაწილებები (RMDs). და ისინი ორივე დამსაქმებელს აძლევენ უფლებას, განიხილონ სტუდენტური სესხის გადახდა, როგორც არჩევითი შენატანი 401(k) გეგმების შესატყვისი მიზნებისთვის, რამაც შეიძლება გააფართოოს საპენსიო დანაზოგი ახალგაზრდა მუშაკებისთვის, რომლებიც ხშირად პრიორიტეტად ანიჭებენ ვალის გადახდას 401(k) შენატანებზე. მაგრამ ეს პალატისა და სენატის ინიციატივები ასევე განსხვავდება. აი შედარება.
განიხილეთ მუშაობა ა ფინანსური მრჩეველი როგორც თქვენ შექმნით ან განაახლებთ საკუთარ საპენსიო გეგმას.
მსგავსება პალატის, სენატის ძალისხმევას საპენსიო რეფორმის შესახებ
მარტში, წარმომადგენელთა პალატამ მიიღო SECURE 2.0 აქტი. 2019 წლის SECURE აქტის შემდგომი სახით გამიზნული კანონპროექტი მნიშვნელოვან ცვლილებებს ატარებს 401(k) და 403(b) გეგმებში. ახლა სენატი მიიწევს საკუთარი განახლებებით მუშაკთა საპენსიო გეგმების შესახებ. ორგანოს ვერსია SECURE 2.0, სახელწოდებით Enhancing American Retirement Now (EARN) აქტი, მიიღო სენატის ფინანსური კომიტეტი ივნისში, ხოლო თანმხლები კანონპროექტი მოუწოდა RISE & Shine აქტი იმავე თვის დასაწყისში სენატში შევიდა.
EARN აქტის დაწერის დროს ჯერ არ იყო შემუშავებული ოფიციალურ კანონპროექტად და ამიტომ არ აქვს საკანონმდებლო ნომერი. სამაგიეროდ სენატის საფინანსო კომიტეტმა მიიღო ა საკანონმდებლო რეზიუმე, რომელიც ახლა უნდა გადაკეთდეს, როგორც ოფიციალური კანონპროექტი და სავარაუდოდ გაერთიანდება RISE & SHINE აქტთან სენატის SECURE 2.0 ვერსიაში.
EARN და Secure 2.0 ემთხვევა მრავალი, თუ არა უმეტესი, მნიშვნელოვანი გზით. ისინი ორივე ზრდის RMD-ის ასაკობრივ ზღვარს და საშუალებას აძლევს დამსაქმებლებს განიხილონ სტუდენტური სესხის გადახდა, როგორც არჩევითი შენატანი 401(k) გეგმების შესატყვისი მიზნებისთვის. ამას აქვს პოტენციალი მნიშვნელოვნად გააფართოოს საპენსიო დანაზოგი ახალგაზრდა მუშაკებისთვის, რომლებიც ხშირად პრიორიტეტს ანიჭებენ ვალის გადახდას 401(k) შენატანებზე.
განსხვავებები პალატის, სენატის ძალისხმევას საპენსიო რეფორმის შესახებ
მიუხედავად ამ მსგავსებისა, არსებობს რამდენიმე განსხვავება წარმომადგენელთა პალატასა და სენატში ინიციატივებს შორის ქვეყნის კანონების გაუმჯობესების შესახებ, რომლებიც არეგულირებენ საპენსიო დანაზოგების გეგმებს:
მინიმალური განაწილებები
პალატის კანონპროექტის თანახმად, ასაკობრივი ზღვარი RMD-სთვის თანდათანობით 10 წლის განმავლობაში გაიზრდება. ამჟამად, პენსიონერებმა უნდა დაიწყონ საპენსიო ანგარიშის გამოყენება არაუგვიანეს 72 წლისა. სახლი SECURE Act 2.0 ეს გაიზრდება 73 წლამდე 2022 წლიდან, შემდეგ 74 წლამდე 2029 წლიდან და ბოლოს 75 წლამდე 2032 წლიდან.
სენატის EARN აქტი აღმოფხვრის შუალედურ საფეხურებს, რაც ამაღლებს ასაკობრივ ზღვარს RMD-ებისთვის პირდაპირ 75 წლამდე ძალაში 2032 წლიდან.
ავტომატური ჩარიცხვა
SECURE 2.0 House-ის ვერსიის მიხედვით, დამსაქმებელთა უმეტესობას მოეთხოვება მიიღონ ის, რაც ცნობილია როგორც „ავტომატური ჩარიცხვა“. ეს ნიშნავს, რომ დამსაქმებლებისთვის, რომლებიც გვთავაზობენ 401(კ) ან 403(ბ) საპენსიო გეგმაყველა თანამშრომელი ავტომატურად ჩაირიცხება გეგმაში 3 პროცენტიანი შენატანის განაკვეთით. თანამშრომლებს შეუძლიათ უარი თქვან ამ საპენსიო გეგმაში მონაწილეობაზე, ან შეუძლიათ შეცვალონ თავიანთი შენატანების დონე, როგორც მათ მიზანშეწონილად მიაჩნიათ.
მოქმედი კანონი დამსაქმებელს საშუალებას აძლევს ავტომატურად ჩაირიცხოს ყველა თანამშრომელი თავის 401(k) გეგმაში, მაგრამ ეს არის დისკრეციული. წარმომადგენელთა პალატის წევრების კომენტარები მიუთითებს, რომ ეს დებულება გამიზნულია საპენსიო გეგმაში მონაწილეობის გაზრდის მიზნით, რადგან დამსაქმებლები, რომლებიც აწარმოებენ ავტომატური ჩარიცხვის პროგრამებს, თითქმის ყოველთვის ხედავენ თანამშრომელთა მონაწილეობის მნიშვნელოვნად მაღალ მაჩვენებლებს.
სენატის კანონპროექტები არ საჭიროებს ავტომატურ ჩარიცხვას. თუმცა, RISE & Shine აქტი მოითხოვს, რომ თუ დამსაქმებელმა აწარმოებს ავტომატური ჩარიცხვის გეგმას, მან ხელახლა უნდა ჩაირიცხოს ნებისმიერი თანამშრომელი ყოველ სამ წელიწადში ერთხელ, თუ ისინი არ გადაწყვეტენ ხელახლა უარი თქვან.
სასწრაფო დისტრიბუციები
House SECURE 2.0 აქტი მოიცავს დებულებას, რომელიც საშუალებას აძლევს ოჯახური ძალადობის მსხვერპლებს გამოიყენონ თავიანთი საპენსიო ანგარიშები, თუმცა ის არ შეიცავს ენას გენერალიზებული გადაუდებელი სახსრების შესახებ.
სენატის კანონპროექტები შეიცავს იგივე დებულებას ოჯახში ძალადობის მსხვერპლებთან დაკავშირებით. ისინი ასევე უფლებას აძლევენ ინდივიდებს გამოიყენონ თავიანთი 401(k) და 403(b) ანგარიშები საგანგებო სახსრებისთვის. თითოეული ამას სხვადასხვა გზით აკეთებს.
EARN-ის კანონის თანახმად, ინდივიდს უფლება აქვს ერთ წელიწადში $1,000-მდე განაღდება პირადი ან საყოფაცხოვრებო გადაუდებელი შემთხვევები. ისინი არ გადაიხდიან არანაირ საგადასახადო ჯარიმას მანამ, სანამ თანხას სამი წლის განმავლობაში დაფარავდნენ და არ შეუძლიათ ახალი გადაუდებელი სესხის აღება, სანამ არ დაფარავენ ბოლო. ეს აქტი ასევე საშუალებას მისცემს მაქსიმუმ 22,000 აშშ დოლარის განაწილებას დამსაქმებლის საპენსიო გეგმებიდან ან IRA-დან იმ პირებზე, რომლებიც დაზარალდნენ გამოცხადებული კატასტროფის შედეგად.
RISE & SHINE აქტის მიხედვით, 401(k) ან 403(b) გეგმა შეიძლება შეიცავდეს 2,500$-ის გადაუდებელ ფონდს. ფიზიკურ პირებს შეეძლოთ ამ ფონდიდან ამოღება თვეში ერთხელ გადასახადის შემდეგ.
ტერმინალური დაავადება
EARN აქტი აღმოფხვრის ადრეული განაწილების საგადასახადო ჯარიმებს ტერმინალურად დაავადებული პირების შემთხვევაში. ეს საშუალებას მისცემს პაციენტებს გამოიყენონ დამატებითი თანხა სამედიცინო დახმარებისთვის, ან სიცოცხლის ბოლომდე განზოგადებული ხარჯებისთვის.
შემნახველის საგადასახადო კრედიტი
შემნახველის კრედიტი არის საგადასახადო კრედიტი, რომელიც შექმნილია დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახების დასახმარებლად პენსიაზე გასვლისთვის. წერის მომენტში, ის უფლებას აძლევდა კვალიფიციურ, დაბალშემოსავლიან გადასახადის გადამხდელებს აეღოთ არაანაზღაურებადი საგადასახადო კრედიტი მათი დასაშვები საპენსიო გეგმის შენატანების 10% ან 20%. მიუხედავად იმისა, რომ არ არის განხილული SECURE 2.0 კანონპროექტში, EARN აქტი მნიშვნელოვნად გააფართოვებს ამ კრედიტს. ამ წინადადების თანახმად, კრედიტი გახდება დასაბრუნებელი საგადასახადო კრედიტი, რომელიც გადაიხდება პირდაპირ გადასახადის გადამხდელის საპენსიო ანგარიშზე. როგორც მოქმედი კანონმდებლობით, ის ვრცელდება 401(k), 403(b) და IRA გეგმებზე. ეს ეხება შინამეურნეობებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $71,000-მდე წელიწადში, და გადასახადის გადამხდელებს შეუძლიათ მიიღონ მაქსიმალური კრედიტი $2,000-მდე.
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ არც EARN აქტი და არც RISE & SHINE აქტი არ არის მიღებული სენატის მიერ. EARN აქტი არც კი შემუშავებულა ოფიციალურ კანონპროექტად და წერის დროს არის მხოლოდ საკანონმდებლო განზრახვის განცხადება. შედეგად ორივე შეიძლება მნიშვნელოვნად შეიცვალოს კენჭისყრამდე.
ქვედა ხაზი
წარმომადგენელთა პალატის მსგავსად, სენატი ემზადება მნიშვნელოვანი ზომების მისაღებად საპენსიო დანაზოგების გეგმები. ავტომატური ჩარიცხვიდან საჭირო მინიმალურ განაწილებამდე, ამ სისტემის მრავალი განსხვავებული ნაწილი, როგორც ჩანს, შეიცვლება. ამ ცვლილებებს შორის უფრო მეტხანს ელოდება საჭირო დისტრიბუციების დაწყებას და გადაუდებელი გატანის პირობების შემსუბუქებას.
რჩევები პენსიაზე გასვლის შესახებ
როგორ გროვდება თქვენი საპენსიო დანაზოგი? შეხედეთ, სად იშოვება ამერიკელები საშუალო საპენსიო დანაზოგით რომ ნახოთ, როგორ ადარებს თქვენი საკუთარი ანგარიში.
ნუ შეგეშინდებათ, თუ ჩამორჩებით საპენსიო დანაზოგს! ცოტა მეტმა შრომამაც კი შეიძლება დიდი ცვლილება მოახდინოს, არ აქვს მნიშვნელობა სად იმყოფებით თქვენს სამუშაო ცხოვრებაში. და ა ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ გზაზე დაბრუნებაში. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ფოტოს კრედიტი: ©iStock.com/Douglas Rissing, ©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/marchmeena29
პოსტი კონგრესს შეუძლია შეცვალოს თქვენი საპენსიო გეგმები. აი, რა უნდა იცოდეთ გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html