წარმომადგენელთა პალატამ მიიღო SECURE Act 2.0, სხვაგვარად ცნობილია, როგორც ძლიერი საპენსიო კანონის უზრუნველყოფა. ეს კანონპროექტი ცვლის კანონებს საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშების შესახებ რამდენიმე განსხვავებული გზით, მაგრამ ეს განსაკუთრებით კარგი ამბავია ორი ჯგუფისთვის: დაგვიანებული პენსიონერებისთვის და კურსდამთავრებულებისთვის.
განიხილეთ მუშაობა ა ფინანსური მრჩეველი როდესაც აწონ-დაწონით, როგორ იმოქმედებს RMD წესების ცვლილებები თქვენს ფინანსურ სურათზე.
რა არის Secure 2.0?
SECURE Act 2.0 აფართოებს SECURE Act-ით განხორციელებულ საპენსიო ცვლილებებს, წინა კანონპროექტი, რომელიც მიღებულ იქნა 2019 წელს. ორივე კანონი არეგულირებს დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმებს რამდენიმე გზით, საწყისი 401(k) ხარჯებიდან გამარტივებულ დოკუმენტებამდე. სპონსორებმა აღწერეს როგორც SECURE Act, ასევე SECURE Act 2.0, როგორც საპენსიო სისტემის გაწმენდა მთლიანობაში, რაც აადვილებს მუშებს დაზოგვას და დამსაქმებლებს გაუადვილებს მათი პროგრამების გაშვებას.
მიუხედავად იმისა, რომ ყველა აუცილებლად არ მიიღებს სარგებელს SECURE 2.0-ით, ის ამა თუ იმ გზით შეეხება საპენსიო ანგარიშების უმეტესობას. განსაკუთრებით ორი ჯგუფი ისარგებლებს ამ ახალი წესებით.
დაგვიანებული და მდიდარი პენსიონერები იღებენ საჭირო მინიმალურ სადისტრიბუციო ლაშქრობებს
SECURE Act 2.0 ამაღლებს ასაკს, როდესაც პენსიონერებმა უნდა მიიღონ მინიმალური განაწილება (RMDs).
საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები, როგორიცაა ა 401 (კვ) ან ტრადიციულ IRA-ს გააჩნია წესი, რომელსაც ეწოდება მინიმალური განაწილება. ეს არის თანხა, რომელიც ყოველწლიურად უნდა ამოიღოთ ანგარიშიდან. სანამ RMD ასაკობრივ ზღვარს მიაღწევთ, თქვენ არ გჭირდებათ რაიმეს ამოღება თქვენი საპენსიო ანგარიშიდან, თუ არჩევთ.
როგორც IRS განმარტავს, „თქვენ არ შეგიძლიათ საპენსიო თანხების შენარჩუნება თქვენს ანგარიშზე განუსაზღვრელი ვადით. როგორც წესი, თქვენ უნდა დაიწყოთ თანხის აღება თქვენი IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ან საპენსიო გეგმის ანგარიშიდან, როდესაც მიაღწევთ 70.5 წელს [ან 72 წელს, ვინც მიაღწევს 70 წელს 1 წლის 2019 ივლისს ან მოგვიანებით]. ასაკობრივი ზღვარი გაიზარდა პირველი SECURE Act-ით, რომელიც აიწია 70.5-დან 72 წლამდე. SECURE Act-ის შემდეგი ვერსია ამ ზღვარს სამ წელს დაამატებს, რაც მას 72-დან 75 წლამდე გაზრდის.
ამ წესის ერთადერთი მნიშვნელოვანი გამონაკლისი არის Roth IRA, რომელსაც არ აქვს რაიმე აუცილებელი მინიმალური განაწილება. ეს იმიტომ ხდება, რომ RMD წესის საფუძველია გადასახადები. IRS საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ ფული გადასახადის გარეშე საპენსიო ანგარიშების უმეტესობაში, ამიტომ მას საბოლოოდ სურს ამ თანხებზე გადასახადების შეგროვება. Roth IRA-სთან ერთად თქვენ უკვე გადაიხადეთ გადასახადები თქვენს საპენსიო ფონდზე, ამიტომ IRS-ს ნაკლებად აინტერესებს, თუ როგორ მართავთ მას.
ზუსტი თანხა, რომელიც უნდა გამოიტანოთ საპენსიო ანგარიშიდან, ეფუძნება ფორმულას, რომელიც მოიცავს თქვენს ასაკს და თქვენს ანგარიშში არსებულ თანხას. IRS აფუძნებს ამ გამოთვლას ფურცელზე, რომელსაც ეწოდება სიცოცხლის ერთიანი ცხრილი.
მუშაკებისთვის, რომლებიც ირჩევენ პენსიაზე გასვლას მოგვიანებით, ან პენსიონერთა, ვისაც სურს გადადოს თანხის გატანა, RMD-ის გაზრდილი ზღვარი შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი უპირატესობა. მეტი ფულით თქვენს საპენსიო ანგარიშზე დამატებით სამი წლის განმავლობაში, თქვენი ანგარიში ისარგებლებს დამატებითი გადასახადებისგან თავისუფალ ზრდაში მისი მაქსიმალური ღირებულებით. გარდა ამისა, როდესაც თქვენ დაიწყებთ თანხის გატანას, თქვენი საჭირო მინიმალური განაწილება იქნება უფრო დაბალი ნებისმიერი მოცემული წლისთვის, რადგან ასაკობრივი ლიმიტის გაზრდა ცვლის, თუ როგორ ითვლის IRS ამ თანხებს.
იმის გამო, რომ ადამიანები მოგვიანებით მუშაობენ და ცხოვრობენ უფრო დიდხანს, ჯანმრთელად, ეს შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი უპირატესობა საპენსიო დაგეგმვისთვის. ეს ასევე შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი დახმარება მათთვის, ვინც პენსიაზე გადადის კლდოვან ფინანსურ კლიმატში, რადგან მათ უფრო მეტი მოქნილობა აქვთ დათვი მარკერის მოლოდინში.
თუმცა კრიტიკოსები ამტკიცებენ, რომ RMD-ის ასაკობრივი ლიმიტის გაზრდა თითქმის ექსკლუზიურად უპირატესობას ანიჭებს მდიდარ პენსიონერებს, რადგან მათ შეუძლიათ გადადოს თავიანთი საპენსიო ანგარიშებიდან თანხის აღება. მაღალი სიმდიდრის მქონე ოჯახებისთვის ეს შეღავათები ფედერალურ მთავრობას მნიშვნელოვანი ხარჯით აკისრია შეუგროვებელ გადასახადებში. RMD-ის წესი შეიქმნა იმისთვის, რომ ადამიანებს არ გამოეყენებინათ საპენსიო ანგარიშები, როგორც საგადასახადო და მემკვიდრეობითი თავშესაფარი, და ყოველწლიურად, როდესაც მთავრობა აგრძელებს ვადას, IRS შეაგროვებს ნაკლებ გადასახადებს როგორც ფიზიკური, ასევე მათი ქონებისგან.
გაზარდოს დანაზოგი Grads
სტუდენტური სესხის მქონე მუშები ასევე იღებენ დახმარებას SECURE 2.0 აქტიდან. ეს არის ალბათ კანონის ყველაზე მნიშვნელოვანი პოლიტიკის ცვლილებები.
სტუდენტურმა ვალმა შექმნა ნელა მზარდი კრიზისი ათასწლეულის და Z თაობის საპენსიო ანგარიშებისთვის. ბევრი კურსდამთავრებული შედის სამუშაო ძალაში მნიშვნელოვანი, ხშირად მაღალპროცენტიანი ვალებით და პრიორიტეტად ანიჭებს ამ სესხების გადახდას სხვა ფინანსურ პრობლემებთან შედარებით. შედეგად, მათ ხშირად საერთოდ არ აქვთ საპენსიო ანგარიში და ამ ფულს ვალებში დებენ.
SECURE 2.0 აქტი აკეთებს ორ ცვლილებას, რათა დაეხმაროს ამაში.
პირველ რიგში, დამსაქმებლებს, რომლებიც გვთავაზობენ 401(k) ან 403(b) საპენსიო პროგრამას, მოეთხოვებათ ავტომატურად ჩარიცხონ ყველა თანამშრომელი. თანამშრომლებს მაინც მიეცემათ უფლება დაეტოვებინათ პროგრამა, თუკი მათ სურთ; ეს კანონი უბრალოდ ცვლის არსებულ მოდელს. იმის ნაცვლად, რომ მუშები არ მონაწილეობდნენ საპენსიო გეგმაში, თუ ისინი სხვაგვარად არ აირჩევენ, დამსაქმებლები შეიცავდნენ ყველას ნაგულისხმევად, თუ რომელიმე ინდივიდი არ დაეთანხმება.
დამსაქმებლებს ამჟამად უფლება აქვთ, მაგრამ არ მოეთხოვებათ, ავტომატურად ჩარიცხონ თავიანთი თანამშრომლები ოფისის საპენსიო გეგმებში. აღმოჩნდა, რომ ეს მნიშვნელოვნად ზრდის მონაწილეობას, განსაკუთრებით ახალგაზრდა მუშაკებს შორის.
მეორე, და, სავარაუდოდ, უფრო მნიშვნელოვანი, SECURE 2.0 აფართოებს საპენსიო სისტემას სტუდენტური სესხის გადასახდელად. დამსაქმებლებს, რომლებიც ახორციელებენ შესატყვისი შენატანებს საპენსიო ანგარიშებზე, ახლა შეუძლიათ ამის გაკეთება როგორც თანამშრომლის ინდივიდუალური შენატანების, ასევე მათი სტუდენტური სესხის გადახდების საფუძველზე. მაგალითად, თუ თანამშრომელმა გადაიხადა 100 აშშ დოლარი კვალიფიციურ, ფედერალურად აღიარებულ სტუდენტურ სესხზე მოცემულ თვეში, მის დამსაქმებელს შეუძლია შეიტანოს 100 აშშ დოლარი მათ 401(k)-ში. ეს არის მნიშვნელოვანი გადახრები მოქმედი სისტემიდან, რომელშიც კურსდამთავრებულები, რომლებიც პრიორიტეტს ანიჭებენ ვალის გადახდას, ვერ მიიღებენ მონაწილეობას დამსაქმებლის მიერ მართულ საპენსიო გეგმაში.
"ეს განყოფილება", სახლის გზებისა და საშუალებების კომიტეტი წერს, ”მიზნად ისახავს თანამშრომლების დახმარებას, რომლებმაც შეიძლება ვერ შეძლონ პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგვა, რადგან ისინი გადატვირთულია სტუდენტური დავალიანებით და, შესაბამისად, ხელიდან კარგავენ საპენსიო გეგმებში შესატყვისი შენატანების ხელმისაწვდომობას. 109-ე მუხლი ასეთ თანამშრომლებს საშუალებას მისცემს მიიღონ შესაბამისი შენატანები სესხის დაფარვის გამო. მინიმუმ ა მესამე ათასწლეულების და Z თაობის კურსდამთავრებულებმა, რომლებსაც აქვთ სტუდენტური სესხები, გადადო პენსიაზე გასვლისთვის დაზოგვა, რათა პრიორიტეტული იყოს სტუდენტური სესხის გადახდა. მიუხედავად იმისა, რომ შესატყვისი შენატანები ნებაყოფლობითი იქნება დამსაქმებლისთვის, მას მაინც შეუძლია მნიშვნელოვანი განსხვავება მოახდინოს ახალგაზრდა მუშაკებისთვის საპენსიო დაგეგმვის მაჩვენებელში.
სახლში მისი გავლის შემდეგ, SECURE 2.0 ახლა გადავიდა სენატში, რომელიც სავარაუდოდ გაივლის თავის დიდწილად შესადარებელ ვერსიას.
ქვედა ხაზი
წარმომადგენელთა პალატამ მიიღო საპენსიო კანონპროექტი სახელწოდებით SECURE 2.0. ახალი კანონი უამრავ ცვლილებას შეიტანს პენსიაზე გასვლის საქმეში, ორი ძირითადი კორექტირებით, როგორც დაგვიანებული და მდიდარი პენსიონერებისთვის, ასევე სტუდენტური მსესხებლებისთვის.
რჩევები პენსიონერებისთვის
SmartAsset სვამს კითხვას, რომელზეც ყველას ეშინია პასუხის გაცემა: შეგაწუხებთ თუ არა სტუდენტური სესხის დავალიანება პენსიაზე გასვლისას?
გსურთ გაიგოთ, როგორ იმოქმედებს RMD ცვლილებები თქვენს პენსიაზე? თან SmartAsset-ის შესატყვისი ინსტრუმენტი თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ ფინანსური პროფესიონალი თქვენს მახლობლად, რომელიც დაგეხმარებათ გაიგოთ მომავალი გზა.არ გამოტოვოთ სიახლეები, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს ფინანსებზე. მიიღეთ სიახლეები და რჩევები უფრო ჭკვიანური ფინანსური გადაწყვეტილებების მისაღებად SmartAsset-ის ნახევარკვირეული ელ. ფოსტით. ეს 100% უფასოა და შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს გააუქმოთ გამოწერა. რეგისტრაცია დღეს.
SmartAsset-ის შესახებ მნიშვნელოვანი ინფორმაციისთვის, გთხოვთ, დააწკაპუნოთ აქ დაწკაპუნებით.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
პოსტი კონგრესმა შესაძლოა მალე გაიაროს RMD ასაკის ზრდა და საპენსიო დახმარება სტუდენტური მსესხებლებისთვის გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html