მუშები, რომლებიც განიხილავენ საპენსიო პერიოდში დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული პენსიიდან ერთჯერადი გადასახადის აღებას, გადაწყვეტილების მისაღებად დიდხანს არ უნდა დაელოდონ, რადგან ფედერალური სარეზერვო საპროცენტო განაკვეთის გაზრდის დაგეგმილი სერია შეამცირებს ანაზღაურების ზომას.
ერთჯერადი გადახდები გამოითვლება თქვენი მომავალი ყოველთვიური გარანტირებული საპენსიო შემოსავლის ამჟამინდელი ღირებულების განსაზღვრით, ასაკის, სიკვდილიანობის ცხრილების საფუძველზე, რომლებიც გამოქვეყნებულია აქტუართა საზოგადოების მიერ და შიდა შემოსავლების სამსახურის მიერ. მინიმალური მიმდინარე ღირებულების სეგმენტის განაკვეთები, რომლებიც ყოველთვიურად განახლდება.
ეს ნიშნავს, რომ საპროცენტო განაკვეთებსა და საპენსიო გადასახდელებს შორის საპირისპირო კავშირია. როდესაც ტარიფები დაბალია, გაანგარიშებული ანაზღაურება გაიზრდება, რადგან უფრო მაღალი საწყისი თანხაა საჭირო თქვენი სიცოცხლის განმავლობაში ყოველთვიური გადახდების იგივე სამომავლო ღირებულების მისაღწევად. საპროცენტო განაკვეთების მატებასთან ერთად, როგორც ამას ახლა აკეთებენ, ამ თვიური გადასახდელების იგივე სამომავლო ღირებულების მისაღწევად საჭიროა უფრო დაბალი საწყისი თანხა, ასე რომ, ერთიანად შესყიდვა მცირდება.
რატომ არის ეს დინამიკა გადამწყვეტი გასაგებად ახლა? კომპანიები ხანდახან სთავაზობენ პენსიის ერთიანად შესყიდვას პენსიაზე გასული ან ახლოს მყოფ მუშაკებს და ყოფილ თანამშრომლებს, რომლებსაც აქვთ საპენსიო შეღავათები, რომლებსაც არ დაუწყიათ ყოველთვიური გადასახადების აღება. ოლეგ გერშკოვიჩი, Voya Investment Management-ის საპენსიო პასუხისმგებლობის სპეციალისტის თქმით, ეს ამცირებს მთლიან ვალდებულებებსა და რისკს მათ გეგმებში.
საპროცენტო განაკვეთების მატებასთან ერთად, უფრო მეტი კორპორაცია შესთავაზებს პენსიების შესყიდვას, შეეცდება შეამციროს საპენსიო ვალდებულებები მათ ბალანსზე, ხოლო გადაიხადოს უფრო მცირე ერთიანი თანხები, თქვა გერშკოვიჩმა. ”თუ ტარიფები უფრო მაღალია, სპონსორებს შეუძლიათ ამის გაკეთება უფრო ინტენსიურად,” - დასძინა მან.
თუმცა, ერთჯერადი თანხის მიღებას თან ახლავს მნიშვნელოვანი რისკი, თქვა გერშკოვიჩმა და მიუთითა MetLife-ის მიერ თებერვალში გამოქვეყნებული კვლევა. გასულ შემოდგომაზე 1,911-დან 50 წლამდე ასაკის 75 ამერიკელზე ონლაინ გამოკითხვაში სადაზღვევო გიგანტმა აღმოაჩინა, რომ პენსიონერთა 34%-მა, რომლებმაც მიიღეს ერთიანად შესყიდვა მათი განსაზღვრული შენატანების გეგმიდან, ამოწურეს ეს თანხა ხუთი წლის განმავლობაში.
ამიტომაც ფინანსური პროფესიონალები ამბობენ, რომ პენსიონერებს უმეტეს შემთხვევაში უმჯობესი იქნება ყოველთვიური გადასახადების დაგროვება სიცოცხლის ბოლომდე და მათი მეუღლეების სიცოცხლე, თუკი არსებობს გადარჩენის შემწეობა, თქვა გერშკოვიჩმა. ეს ყოველთვიური შემოწმებები უზრუნველყოფს ხანგრძლივობის დაცვას, რაც უზრუნველყოფს, რომ მოხუცები არ ამოიწურონ თავიანთი აქტივები ხანგრძლივი პენსიაზე გასვლის დროს, თქვა მან. მას შემდეგ, რაც მუშები მიიღებენ ერთჯერად გადასახადს, დასძენს ის, რომ „ისინი მზად არიან გააგრძელონ ეს ფული, რაც რისკია“.
ხანდაზმულებმა შეზღუდული აქტივებით და ვინც დაინტერესებულია, რომ მათ ან მათმა მეუღლემ შეიძლება ძალიან თავისუფლად დახარჯოს, ალბათ, უნდა აირჩიონ ყოველთვიური გადასახადების უსაფრთხოება, თქვა უეინ ბ. ტიტუს III-მა, მმართველმა დირექტორმა და საინვესტიციო მრჩეველმა Savant Wealth Management-ში. მიხედვით
MetLife
კვლევის მიხედვით, პენსიონერთა 79%-მა, რომლებმაც მიიღეს ერთიანად თანხა, განახორციელეს მინიმუმ ერთი ძირითადი შესყიდვა, როგორიცაა მანქანა, შვებულება ან ახალი ან მეორე სახლი, ფულის მიღებიდან ერთი წლის განმავლობაში. მისი თქმით, ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება იყოს „მცველი რელსები“ და შეზღუდოს ასეთი გაფუჭება, რაც უფროსებს აძლევს მკაფიო სურათს იმის შესახებ, თუ რისი დახარჯვა შეუძლიათ ყოველთვიურად.
მიუხედავად ამისა, ტიტუსმა თქვა, არის შემთხვევები, როდესაც ერთჯერადი თანხის აღება სწორი ნაბიჯია. მაგალითად, ცუდი ჯანმრთელობის მქონე მოხუცებმა შეიძლება არ იცოცხლონ საკმარისად დიდხანს, რომ შეაგროვონ ძალიან ბევრი ფული ყოველთვიურ გადასახადებში, ხოლო ერთჯერადი თანხის აღება მათ საშუალებას მისცემს დატოვონ მეტი ფული მემკვიდრეებს, თქვა მან. მარტოხელა პენსიონერებს ასევე შეუძლიათ აირჩიონ ერთჯერადი თანხა, რადგან მათ არ უნდა ინერვიულონ იმაზე, თუ რა მოუვა მეუღლეს, თუ ისინი მოკვდებიან, დასძინა ტიტუსმა.
ზოგიერთ საპენსიო გეგმას აქვს შემოფარგლული შეღავათები, ასე რომ, მუშები, რომლებიც მუშაობენ კომპანიაში ცხოვრების უმეტესი ნაწილის განმავლობაში, შესაძლოა არ მიიღონ უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადები. ასეთ შემთხვევებში, შეიძლება აზრი ჰქონდეს პენსიაზე ადრე გასვლას, სანამ საპროცენტო განაკვეთები კიდევ გაიზრდება, აიღოთ ერთიანად და იმუშაოთ სხვაგან, თქვა ტიტუსმა.
მდიდარ ხანდაზმულებს შეუძლიათ აირჩიონ ერთიანად თანხა, რადგან მათ აქვთ პენსიისა და სოციალური უზრუნველყოფის გარდა სხვა აქტივები, ასე რომ, მათ შეუძლიათ გაუძლონ დამატებითი რისკის ინვესტირებას მათი შესყიდვისა და უკეთესი შემოსავლის ძიებაში, თქვა ტიტუსმა. ანალოგიურად, ხანდაზმულებს, რომლებიც გეგმავენ სრულ ან ნახევარ განაკვეთზე მუშაობას, შეიძლება მოისურვონ თავიანთი ერთჯერადი თანხის ნაწილის ინვესტიცია, რადგან იცოდნენ, რომ მათი რეგულარული ანაზღაურება დაეხმარება მათ ბაზრის ვარდნას გაუმკლავდნენ, დასძინა მან.
ინფლაციის შესახებ შეშფოთებამ ასევე შეიძლება ერთიანი თანხა მიმზიდველი გახადოს ხანდაზმულებისთვის. თუ ვივარაუდებთ წლიური ინფლაციის 3%-ს, 2,000 აშშ დოლარის ყოველთვიური გადახდა დღეს იქნება დაახლოებით 1,107 აშშ დოლარის ექვივალენტი 20 წელიწადში. ონლაინ ინფლაციის კალკულატორების მიხედვით. ასე რომ, პენსიონერები უნდა დასხდნენ ფინანსურ მრჩეველთან და გამოთვალონ, აქვს თუ არა აზრი „ერთჯერადი თანხის აღება და უკეთესი შემოსავლის მიღების მცდელობა ხანგრძლივი დროის განმავლობაში“, - თქვა ტიტუსმა.
მარკ ჩარნეტმა, ფინანსური დაგეგმვის ფირმის American Prosperity Group-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა, თქვა, რომ „უფრო ხშირად, ვიდრე არა“, ის ურჩევს კლიენტებს ერთჯერადი თანხის აღებას. ამ ფულის ინდექსირებულ ანუიტეტში ჩადება, რომელიც გთავაზობთ ანაზღაურებას განსაზღვრული ბაზრის ინდექსის შესრულებაზე დაყრდნობით, შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი, თქვა მან.
ინდექსირებული ანუიტეტები გვთავაზობს ძირითად დაცვას და ინვესტიციების მოგების შესაძლებლობას, როდესაც ბაზარი იზრდება, რაც ემსახურება როგორც ჰეჯირებას ინფლაციისგან, თქვა შარნეტმა. თუმცა, ხანდაზმულებმა უნდა იცოდნენ ბევრ ანუიტეტთან დაკავშირებული მაღალი ხარჯების შესახებ და გაიგონ დეტალები ერთის შეძენამდე, დასძინა მან.
”ეს არის რაღაც, რაც შეიძლება იყოს ფენომენალური შესაძლებლობა ფიქსირებული შემოსავლის პენსიისგან განსხვავებით,” - თქვა შარნეტმა. „მაგრამ მე უნდა დავამარცხო პენსია, რომ ეს რეკომენდაცია მივცე. თუ დღეს არ შემიძლია თანაბარი შემოსავალი ვაჩვენო და ხვალ მეტი შემოსავალი, ძალიან რთულია კონკურენცია გაუწიო იმას, რაც მათ უკვე აქვთ, რაც გარანტირებულია და სამუდამოდ შემოვა“.
ანუიტეტის შესაძენად ერთიანი თანხის გამოყენებას შეიძლება ჰქონდეს აზრი, თუ პენსიონერებს ეშინიათ, რომ მათი დამსაქმებლები ფინანსურად სტაბილური არ არიან. კერძო სექტორის მუშაკებმა უნდა იკითხონ, მონაწილეობენ თუ არა მათი კომპანიები Pension Benefit and Guaranty Corp.-ში, რომელიც დაფარავს მათი ყოველთვიური შეღავათების ნაწილს, თუ მათი დამსაქმებლის საპენსიო ფონდი გადახდისუუნარო გახდება.
გასულ თვეში, დემოკრატიულმა სენსორმა პეტი მიურეიმ ვაშინგტონიდან, ტინა სმიტმა მინესოტადან და ტამი ბოლდუინმა ვისკონსინიდან ხელახლა შემოიღეს კანონპროექტი, რომელიც მოითხოვს საპენსიო გეგმების სპონსორებს დეტალური ინფორმაციის მიწოდებას მონაწილეებისთვის შემოთავაზებული პენსიის შესყიდვის შესახებ. კანონპროექტი, რომელიც ცნობილია როგორც Inform Act, მოიცავს დებულებებს, რომლებიც სპონსორებს მოეთხოვებათ შეადარონ სარგებლობა, რომელსაც მიიღებენ მონაწილეები, თუ ისინი ყიდულობენ ან მიიღებენ ყოველთვიურ გადასახადებს, ასევე ახსნას, თუ როგორ გამოიანგარიშეს ერთიანი თანხა.
გერშკოვიჩმა, Voya Investment Management-ისგან, თქვა, რომ კანონპროექტი დაეხმარება უფროსებს „სრულიად ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღებაში“ ერთიანი თანხის შესყიდვის შეთავაზებების შესახებ. მუშებს ასევე შეუძლიათ ისარგებლონ ონლაინ საგანმანათლებლო რესურსებით, აქტუართა საზოგადოების ამ ნაშრომის ჩათვლით.
დაწერეთ [ელ.ფოსტით დაცულია]
წყარო: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo