გააკეთეთ ეს 15 რამ 2023 წელს და საგრძნობლად უფრო მდიდარი გახდებით

მე დავწერე ბევრი ფულის დაზოგვის შესახებ 2022 წელს და ეს იმას ნიშნავდა, რომ დავინახე ბევრი გზა, რომლითაც ხალხი გთავაზობს ფულის დაზოგვას. მათი უმეტესობა, გულწრფელად რომ ვთქვათ, დაღლილი იყო (დიახ, ჩვენ ყველამ ვიცით, რომ გოგრის სანელებლების ლატეს მიღების ნაცვლად ყავა სახლში უნდა მოვამზადოთ) და/ან არ დაზოგავთ ტონა ფულს, რამდენი დრო დასჭირდათ (რა თქმა უნდა. მე შემეძლო ერთი საათის განმავლობაში გავაანალიზო სასურსათო მაღაზიის ცირკულარული 3 დოლარის დაზოგვის მიზნით, მაგრამ ჩემი დრო ამაზე მეტი ღირს). ასე რომ, თუ ბანაკში იმყოფებით თქვენი ფინანსური მიზნების გადასაჭრელად და საბოლოო ჯამში მეტის დაზოგვის მიზნით 2023 წელს, აქ მოცემულია 15 გზა, თუ როგორ გირჩევენ სიმდიდრის მენეჯერები და ფინანსური მრჩევლები დამატებითი მოლას დაგროვებას:

1. გადაერთეთ მაღალშემოსავლიან შემნახველ ანგარიშზე - ბევრი იხდის იმაზე მეტს, ვიდრე 2009 წლიდან

პროფესიონალები ამბობენ, რომ გჭირდებათ გადაუდებელი ფონდი სადღაც 3-12 თვის ძირითადი ხარჯებისთვის. კარგი ამბავი ამ ფრონტზე: ბევრი ონლაინ მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში იხდის იმაზე მეტს, ვიდრე ათწლეულზე მეტია. ეს პროცენტი, რომელიც შეიძლება მიაღწიოს 4.5%-ს და ზოგჯერ უფრო მეტს, ძირითადად უფასო ფულია დამატებული თქვენს ანგარიშზე.

ამის საპირისპიროდ, ტრადიციული შემნახველი ანაბრები უხდიან 0.19%-ს. შემნახველ ანგარიშზე $50,000, რომელიც იხდის 4%, მიღებული პროცენტი არის დაახლოებით $2,000, ტრადიციულ ანგარიშზე $95-ის წინააღმდეგ, 0.19% განაკვეთით. იხილეთ შემნახველი ანგარიშის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.

2. თქვენ შეგიძლიათ მეტი წვლილი შეიტანოთ თქვენს 401(k)-ში წელს — გააკეთეთ ეს. 

ინდივიდებს შეუძლიათ $22,500 შეიტანონ თავიანთი 401(k) გეგმებში 2023 წელს, 20,500 აშშ დოლარიდან 2022 წელს, ხოლო IRA წლიური შენატანები იზრდება $6,500-მდე. თუ შეგიძლიათ მათი მაქსიმუმი, გააკეთეთ ეს, ამბობენ პროფესიონალები.

მაშინაც კი, თუ მაქსიმუმს ვერ მიაღწევთ, მაინც მიიღეთ მატჩი. „დარწმუნდით, რომ საკმარისად შეაქვთ თქვენი დამსაქმებლის კვალიფიციურ საპენსიო გეგმაში, რომ მიიღოთ მაქსიმალური შესატყვისი შენატანი. შესატყვისი შენატანები ფაქტიურად უფასო ფულია“, - ამბობს ბრედლი ნელსონი, Point Loma Advisors-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი.

3. განვიხილოთ I-Bonds. 

”თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი დანაზოგი თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდის მიღმა, შეიძლება ღირს I-Bonds-ის განხილვა. ისინი იხდიან ორჯერ უმაღლეს საბანკო საპროცენტო განაკვეთებს, 6.89%-ს, ამჟამინდელი კონკურენტუნარიანი საბანკო განაკვეთების 3%-თან შედარებით,” - ამბობს Autumn Campbell, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Facet Wealth-ში. მიუხედავად იმისა, რომ სასწრაფო დახმარების ფონდში ნაღდი ფულის განთავსება უმთავრესი პრიორიტეტია, თუ იქ სრულად დაფინანსებული ხართ, I-Bonds შეიძლება იყოს გონივრული გზა მეტი ფულის დაზოგვისთვის.

4. სახლის კაპიტალი რეკორდულ მაჩვენებელს მიაღწია. უარი თქვით კერძო იპოთეკის დაზღვევაზე (PMI), თუ შეგიძლიათ.

„თუ თქვენ იხდით PMI-ს თქვენს სახლზე იმის გამო, რომ 20%-ზე ნაკლები კლება გაქვთ, გაითვალისწინეთ თქვენი სახლის შეფასება იმის სანახავად, რომ ღირებულება საკმარისად გაიზარდა იქ, სადაც თქვენი კაპიტალი 20%-ზე მეტია. თქვენი PMI გადახდის ამოღება გაათავისუფლებს კარგ დანაზოგს“, - ამბობს ალექსის ვუდვორდი Blend Wealth-ში.

ეს იმის გამო ხდება, რომ სახლის კაპიტალი ახლა რეკორდულ მაჩვენებელზეა, რაც იმას ნიშნავს, რომ ბევრი სახლის მესაკუთრე, სავარაუდოდ, შეძლებს PMI-ზე უარის თქმას. Freddie Mac-ის შეფასებით, მსესხებლების უმეტესობა იხდის $30-დან $70-მდე თვეში PMI-ის პრემიაში ყოველ ნასესხებ $100,000-ზე.

5. აირჩიე ბალანსის გადაცემა.

რიგი საკრედიტო ბარათები ახლა გთავაზობთ 0%-იან პროცენტს 18-21 თვის განმავლობაში. „თუ თქვენ გაქვთ განმეორებადი საკრედიტო ბარათის დავალიანება, შესაძლოა ღირს ბალანსის გადარიცხვის განხილვა. იგნორირება გაუკეთეთ ქულების უპირატესობას, თუ ორიენტირებული ხართ ვალის გადახდაზე. თქვენი ინტერესის შემცირებამ შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინოს თქვენი ანაზღაურების ვადაზე“, - ამბობს კემპბელი. მაშინაც კი, თუ ამის გაკეთება არ გსურთ, „თქვენი საკრედიტო ბარათის ამჟამინდელი სერვისის დარეკვა და დაბალი განაკვეთის მოთხოვნა შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს თქვენი მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთი“, ამბობს კემპბელი.

6. ინფლაცია მძვინვარებს. ნუ იყიდით მანქანას და ნუ წახვალთ ამ მოგზაურობაში, თუ შეგიძლიათ დაეხმაროთ მას.

ინფლაციამ გაზარდა გარკვეული ნივთების ღირებულება - განსაკუთრებით მანქანები, მოგზაურობა და საკვები. სანამ თქვენ უნდა ჭამოთ, შეიძლება არ მოგიწიოთ მოგზაურობა ან ამ მანქანის ყიდვა. საერთო ჯამში, ავიაბილეთი 42.9%-ით გაიზარდა 2021 წლის სექტემბრიდან 2022 წლის სექტემბრამდე, აშშ-ს შრომის სტატისტიკის ბიუროს (BLS) მიხედვით. Car and Driver იტყობინება, რომ მანქანის საშუალო ფასმა გასული წლის დეკემბერში $47,000 გადააჭარბა, წინა გაზაფხულზე $40,000-დან.

„თუ თქვენ ფიქრობთ ახალი მანქანის შეძენაზე, შეადარეთ მისი ღირებულება თქვენი ამჟამინდელი მანქანის შენარჩუნებას კიდევ ერთი ან ორი წლის განმავლობაში. შეადარეთ ფუფუნების, შესრულების და SUV მოდელების საკუთრების ხარჯები უფრო ეკონომიურ ალტერნატივებს. შესაძლოა, ისიამოვნოთ რეგულარულად მეტის დამატება თქვენს ინვესტიციებში, ვიდრე ძვირადღირებული მანქანის მართვა“, - ამბობს ნელსონი.

და „ავიაბილეთის, სასტუმროების, სასადილოებისა და გაზის ხარჯები, რაც წინა წლებთან შედარებით ძვირია, შვებულება უფრო ძვირია. იფიქრეთ მეგობრებთან და სხვა ოჯახებთან ერთად მოგზაურობასთან და Airbnb-ის ან სალონის ღირებულების გაყოფით“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ალექსის ვუდვორდი Blend Wealth-ში.

7. შეცვალეთ სადაზღვევო პროვაიდერები.

რა თქმა უნდა, შემაშფოთებელია მოლაპარაკება ყველაფერზე, თქვენი მანქანის დაზღვევის დაწყებული სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევამდე, მაგრამ ამით შეგიძლიათ დაზოგოთ ასობით დოლარი ყოველწლიურად. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიმართოთ თქვენს ამჟამინდელ მზღვეველს ფასდაკლება შემოთავაზებულია, თუ თქვენ გაქვთ სუფთა მართვის ჩანაწერი, დაინტერესებული ხართ თქვენი მანქანის, სახლის ან გამქირავებლის პოლიტიკის შეფუთვით, გყავთ რამდენიმე მანქანა ან გაქვთ წევრობა გარკვეულ ჯგუფებში, როგორიცაა მასწავლებლები, სამხედროები, კურსდამთავრებულები და ადგილობრივი ორგანიზაციები.

სანამ მასში ხართ, გაითვალისწინეთ ეს: „გადადით პრემიების გადახდაზე ყოველ 6-დან 12 თვემდე, რათა შეამციროთ ღირებულება, მაგრამ თქვენ უნდა დაგეგმოთ უფრო დიდი ღირებულება. ვთქვათ, თქვენი მანქანის დაზღვევა არის $100 თვეში, მაგრამ შეგიძლიათ ყოველწლიურად შეცვალოთ ანაზღაურება $900 ღირებულებით. რაც თქვენ უნდა გააკეთოთ არის დაზოგოთ $900 გაყოფილი 12-ზე, რაც უდრის $75-ს ანგარიშზე ყოველწლიურად დასაფარად. ერთმა პატარა ნაბიჯმა შეიძლება გამოიწვიოს რამდენიმე ასეული დოლარის დაბრუნება ფულადი სახსრების ნაკადში“, - ამბობს ვუდვორდი.

8. აკონტროლეთ განმეორებადი ხარჯები.

როგორც MarketWatch Picks-მა ცოტა ხნის წინ იტყობინება, როდესაც საქმე მობილურ ტელეფონზე, ინტერნეტზე, ფილმების ნაკადის აპებზე და სხვა თვიურ ხარჯებს ეხებოდა, 213 წელს ამერიკელები ყოველთვიურად 2022 დოლარს ხარჯავდნენ, C+R Research-ის ანგარიშის მიხედვით. ასე რომ, დროა შეადგინოთ ამ ხარჯების ინვენტარიზაცია (მოდით, უბრალოდ გადახედეთ თქვენს საბანკო ანგარიშს ან საკრედიტო ბარათის ანგარიშებს გასული წლის განმავლობაში და ნახეთ რა ხდება) და შეამციროთ ის, რასაც საკმარისად არ იყენებთ.

და თუ თქვენ გაქვთ კაბელი და სტრიმინგის უამრავი ვარიანტი, გაითვალისწინეთ ეს: „ნამდვილად გჭირდებათ ეს არხი“, ამბობს ნელსონი. „შესაძლოა, მთლიანად გააუქმოთ საკაბელო ტელევიზია და დააკმაყოფილოთ თქვენი გართობის საჭიროებები შერჩეული ინტერნეტ ნაკადის სერვისების მეშვეობით. ზოგიერთ შემთხვევაში, ამან შეიძლება გაათავისუფლოს $100 თვეში ან მეტი დაზოგვის ან ინვესტიციისთვის. ” ან Struthers ამბობს: „გამოიყენეთ ნაკადის სერვისების სარეკლამო ვერსია“.

9. სცადეთ "ნაღდი ფულის ჩაყრა".

შექმენით ფულადი ბიუჯეტი და მიჰყევით მას. Marketwatch Picks ცოტა ხნის წინ ხაზი გაუსვა TikTok ტენდენციას, რომელიც ცნობილია როგორც ნაღდი ფულის შევსება, რომელიც არსებითად არის ბიუჯეტის დახარჯვის საშუალება მხოლოდ ნაღდი ფულის დახარჯვით, რომელსაც თქვენ გამოყოფთ სხვადასხვა ხარჯებისთვის.

”ადამიანების უმეტესობა, რომლებსაც აქვთ ფულადი სახსრები ყოველთვიურად, მათში რჩებიან. ეს არ ნიშნავს მინიმალისტურ ბიუჯეტს, არამედ რეალისტურს, რომელიც აკმაყოფილებს თქვენს საჭიროებებს. თქვენი საბანკო ანგარიშის დაცემას ფსიქოლოგიური ეფექტი აქვს, საკრედიტო ბარათის წინააღმდეგ, რომელიც მატულობს, რაც უფრო მეტ ტკივილს იწვევს, როცა გადაფურცლავთ თქვენს სადებეტო ბარათს ან ფულს გიტოვებთ ხელიდან“, - ამბობს სანდრა.

და სანამ თქვენ მასში ხართ, "გარიგებები" საკმაოდ ხშირად ყალბია. შეწყვიტე ამ ენის მოსმენა; ჯერ გააკეთე საშინაო დავალება. მხოლოდ იმიტომ, რომ ეს იაფია, არ ნიშნავს რომ ის გჭირდებათ. „ნუ იყიდით რაღაცას მხოლოდ იმიტომ, რომ ეს კარგია. ერთხელ გამიგია, რომ სპილოს ერთ ლარზე შოვნა დიდი საქმეა, თუ არ გყავს ან არ გჭირდება სპილო“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი სტივ ვაისი Buckingham Strategic Wealth-ში.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ნამდვილად გაითვალისწინეთ რაღაცის ღირებულება. ”რაღაც კარგ ფასში შეიძლება არ იყოს კარგი იდეა, თუ ის ძალიან მნიშვნელოვნად ამცირებს თქვენს ბიუჯეტს”, - ამბობს ვაისი. მაგალითად, Amazon, ბევრ რამეზე ცვლის ფასებს. შეგიძლიათ შეამოწმოთ რამდენად კარგი გარიგებაა CamelCamelCamel-ში. Google Shopping ასევე საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს თვალყური ადევნონ ფასებს, როდესაც ააქტიურებენ ფასების თვალთვალის გადამრთველს მათ სავაჭრო ჩანართზე.

10. განვიხილოთ სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC). 

„თუ თქვენ ფლობთ სახლს, რომელიც დაფასდა, რომ თქვენ ფლობთ ღირებულების 20%-ზე მეტს, შეგიძლიათ ისარგებლოთ HELOC-ის გახსნით. ეს შეიძლება გამოყენებულ იქნას სახლში არსებული კაპიტალის ნაწილის ამოსაღებად და სხვა უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დავალიანების დასაფარად. არა ის, რომ ეს არ არის შემოთავაზება მეტი დავალიანების აღების შესახებ, არამედ იმაზე, რომ გადააკეთო დავალიანება ისე, რომ მთლიანობაში დაგიჯდეს“, - ამბობს კემპბელი. 

ამჟამად, 20-წლიანი HELOC-ების განაკვეთები დაახლოებით 7.78%-ია, რაც უფრო დაბალია, ვიდრე ბევრი პერსონალური სესხი, რომელთაგან ზოგიერთის განაკვეთი 36%-მდეა. მაგრამ, მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ იმის გამო, რომ HELOC-ის აღებისას თქვენს სახლს გირაოს დებთ, თუ სესხის დაფარვას ვერ ახერხებთ, სახლის დაკარგვის რისკი გექნებათ. 10 წლის განმავლობაში, $50,000 HELOC 7.78%, პერსონალური სესხის 15%–ით დაზოგავს მსესხებელს დაახლოებით $36,000. იხილეთ HELOC-ის ყველაზე დაბალი ტარიფები, რომლებიც შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.

11. შემოსავალი მნიშვნელოვანია ამ განტოლებისთვის, ასე რომ გაითვალისწინეთ.

მეტის დაზოგვა უფრო ადვილია, როცა მეტს აკეთებ. "მოლაპარაკება ახალ ხელფასზე ან ახალ სამუშაოზე", - ამბობს სტრუტერსი - ეს თუ შეგიძლიათ. და განიხილეთ გვერდითი კონცერტები.

ან იფიქრეთ ასე: გაყიდეთ გამოუყენებელი ნივთები. „თუ სახლში გაქვთ ნივთები, რომლებიც ჯერ კიდევ გამოსაყენებელია, მაგალითად, ტანსაცმელი, ხელსაწყოები, ბავშვთა ნივთები, ხელსაწყოები ან ნამუშევრები, რომლებსაც არ იყენებთ, შესაძლოა ღირდეს ჩამოთვალოთ ერთ-ერთ მეორად საიტზე ან სოციალურ მედია პლატფორმაზე, რომ ანაზღაუროთ. ღირებულებისა და ამ თანხების ხელახლა გამოყენება სხვა რაღაცისთვის, რაც მეტ სიხარულს მოგიტანთ“, - ამბობს კემპბელი. საიტები, როგორიცაა TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy და სხვა, გვთავაზობენ მრავალფეროვან პლატფორმას, სადაც შეგიძლიათ გაყიდოთ ნახმარი ნივთები.

12. ააშენეთ ბონდის კიბე. 

„შენობა ა ბონდის კიბე ფულადი ნაკადისთვის შეიძლება იყოს ა ძალიან ეფექტური სტრატეგია“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი მარკ სტრუტერსი Sona Wealth Advisors-ში. მაგალითად, სახაზინო ობლიგაციების 10-წლიანი ასვლის ასაშენებლად, შეიძინეთ 10 ობლიგაციების ETF, ერთი მომდევნო ათწლეულის განმავლობაში დაფარვის ყოველი წლისთვის. 

13. მოექეცით თქვენს ბონუსს ისე, როგორც მას იმსახურებს.

„როდესაც სამსახურში იღებთ ბონუსს, დაუყოვნებლივ გამოყავით პროცენტი IRA-ზე [ან სხვა საპენსიო ანგარიშზე]. ეს არის ბონუსი, მოექეცით მას ასე. ბონუსები არ უნდა იყოს თქვენი ყოველთვიური ხარჯების ნაწილი“, - ამბობს ჯოშ ჩემბერლენი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი Chamberlain Financial Advisors-ში. 

14. იცოდე შენი საათობრივი განაკვეთი.

„არაარსებითი შესყიდვის განხილვისას, გადათარგმნეთ შესყიდვის ღირებულება რამდენ საათში გჭირდებათ მუშაობა, რომ გადაიხადოთ იგი“, ამბობს რ. მაიკლ პერი, Liberty Wealth Advisors-ის სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი.

15. გამოიყენეთ უსაფრთხო სტრატეგიები. 

თაღლითობა ხარჯებს ფულს და დროს. გამოიყენეთ საკრედიტო ბარათები, ვიდრე სადებეტო ბარათები და გამოიყენეთ ორფაქტორიანი ავთენტიფიკაცია, როდესაც ახორციელებთ ონლაინ შესყიდვებს, რათა დაგიცვათ ინტერნეტ თაღლითობასთან გამკლავების ხარჯებისა და პრობლემებისგან. „არასოდეს თქვენს ტელეფონს ან კომპიუტერს ავტომატურად არ შეინახოთ თქვენი პაროლები საბანკო ანგარიშებზე ან საკრედიტო ბარათების საიტებზე ონლაინ“, - ამბობს პერი.

იდენტობის ტრადიციული თაღლითობის ინდივიდუალური ღირებულება ჰქონდა საშუალო დანაკარგი თითოეულ მსხვერპლზე $1,551 წელს 2021 და Experian ცხადყოფს, რომ თაღლითობის შედეგად მიღებული ფინანსური ზარალი 77%-ით გაიზარდა 2021 წლიდან 2022 წლამდე, რაც შეადგენდა 6.1 მილიარდ დოლარს.