ტრადიციული თუ Roth IRA-ები უფრო მეტს იხდიან გრძელვადიან პერსპექტივაში?

შენახვისას ამისთვის საპენსიო, როგორც წესი, გექნებათ ორი არჩევანი, თუ როგორ დააფინანსებთ თქვენს IRA-ს. Ერთად ტრადიციული IRA, თქვენ შემოიტანთ გადასახადამდე დოლარს, რომელიც გაიზრდება ანგარიშის შიგნით გადასახადებისგან თავისუფლად და დაიბეგრება ფულის გამოტანისას. ა Roth IRAთუმცა, იბეგრება თქვენი საწყისი შენატანი, რათა არ მოგიწიოთ გადასახადების გადახდა თქვენი დანაზოგის გამოტანისას.

Sponsored: ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ მართოთ თქვენი დანაზოგი და დაგეგმოთ პენსიაზე გასვლა. იპოვეთ ადგილობრივი მრჩეველი დღეს.

განსხვავება ამ ორ შემნახველ მანქანას შორის საკმარისად მარტივია, მაგრამ იმის გარკვევა, თუ რომელია უკეთესი თქვენთვის, არც ისე ჭრელი და გამხმარია. პასუხი საბოლოოდ დამოკიდებულია იმაზე, არის თუ არა თქვენი გადასახადის განაკვეთი პენსიაზე გასვლისას (ან როცა დაიწყებთ თანხების ამოღებას) იქნება უფრო მაღალი ვიდრე ამჟამად. მიუხედავად იმისა, რომ დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე მუშაკებმა შეიძლება აირჩიონ Roth IRA, რადგან ისინი ელიან, რომ იქნებიან უფრო მაღალ დონეზე. საგადასახადო ფრჩხილი როდესაც ისინი დაიწყებენ თავიანთი საპენსიო დანაზოგების ამოღებას, უფრო მაღალ შემოსავალს შეიძლება მოელოდნენ, რომ მომავალში იქნებიან უფრო დაბალი საგადასახადო ბლოკში, რაც ტრადიციულ IRA-ს უკეთეს ვარიანტად აქცევს.

ასევე, გახსოვდეთ, რომ IRA-ს ტრადიციული შენატანები გამოიქვითება გადასახადიდან და ამცირებს პირის წლიურ საგადასახადო გადასახადს, სარგებელს, რომელსაც Roth ვარიანტი არ იძლევა. გახსოვდეთ, რომ არსებობს შემოსავლის ლიმიტები მათთვის, ვინც წვლილი შეიტანა Roth IRA-ში: 2021 წლის საგადასახადო წლისთვის, მარტოხელა პირს უნდა ჰქონდეს შეცვლილი კორექტირებული მთლიანი შემოსავალი (MAGI) $140,000-ზე ნაკლები და დაქორწინებული წყვილი, რომელიც ერთობლივად წარადგენს, უნდა ჰქონდეს MAGI $208,000-ზე ნაკლები. 2022 წლისთვის, ეს ლიმიტები იზრდება $144,000 და $214,000, შესაბამისად).

იმის სანახავად, თუ როგორ ერწყმის ერთმანეთს ტრადიციული და Roth IRA, ჩვენ შევადარეთ ორი ვარიაცია სამ სხვადასხვა საგადასახადო სცენარში. თითოეულზე, ჩვენ გამოვთვალეთ რამდენი რჩება ადამიანს 30 წლის შემდეგ 6,000 დოლარის შეტანის შემდეგ ტრადიციულ IRA-სა და Roth IRA-ში. ჩვენ ვივარაუდეთ 8%-იანი წლიური ანაზღაურება თითოეულ სცენარში და შევხედეთ მხოლოდ ფედერალური საგადასახადო ფრჩხილები, როგორც სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადი მერყეობს. (თითოეულ სცენარში, სიმარტივისთვის, ჩვენ ვივარაუდეთ ერთიანი თანხის ამოღება და არა თანდათანობითი განაწილება.)

ამბავი გრძელდება

სცენარი 1: საგადასახადო ფრჩხილები იგივე რჩება

ჩვენს პირველ სცენარში ჩვენ გამოვიკვლიეთ განსხვავება ტრადიციულ IRA-სა და Roth-ის ანგარიშს შორის, თუ პირის გადასახადის განაკვეთი (22%) იგივეა 60 წლის ასაკში, რაც იყო 30 წლის წინ. ვინც 6,000 წლის ასაკში 30 დოლარის ოდენობის წვლილი შეიტანა ტრადიციული IRA-ში, დაინახავდა მის ფულს უფრო მაღალი ტემპით მომდევნო სამი ათწლეულის განმავლობაში, ვიდრე Roth IRA-ს. ეს იმიტომ ხდება, რომ საშემოსავლო გადასახადი შეამცირებს როტის შენატანს $4,680-მდე, ხოლო სრული $6,000 შეიძლება გაიზარდოს ტრადიციულ ანგარიშზე.

შედეგად, ტრადიციული IRA იქნება $60,376 30 წლის შემდეგ, ხოლო Roth IRA იქნება $ 47,093. თუმცა, ტრადიციული IRA-ს მქონე პირი გადაიხდის თითქმის $13,000 გადასახადს იმ დროს, როდესაც ის გამოიტანს თავის ფულს, რაც მისი გადასახადის შემდგომი ამოღება ზუსტად იგივეა, რაც Roth IRA: $47,093.

ბოლო ხაზი? თუ თქვენი საგადასახადო განაკვეთი იგივეა გატანის დროს, როგორც ეს იყო მაშინ, როცა წვლილი შეიტანეთ თქვენს IRA-ში, არ აქვს მნიშვნელობა რომელ ვარიანტს აირჩევთ.

სცენარი 2: უმაღლესი საგადასახადო ფრჩხილი 60-ზე

რა მოხდება, თუ ადამიანის ხელფასი ექსპონენტურად იზრდება 30-დან 60 წლამდე? ვინც 22 წლის იყო 30%-იან საგადასახადო ჯგუფში, შესაძლოა სამი ათეული წლის შემდეგ მოხვდეს 32%-იან საგადასახადო ჯგუფში. ეს არის მაშინ, როდესაც Roth IRA ნამდვილად იხდის.

საშემოსავლო გადასახადები 60 წლის ასაკში პიროვნების ტრადიციული საგადასახადო საგადასახადო საგადასახადო საგადასახადო საგადასახადო საგადასახადო სისტემის (IRA) მნიშვნელოვან შემცირებას გამოიწვევს და ანგარიში 41,056 დოლარამდე შემცირდება. თუმცა, იგივე პირმა რომ გამოეყენებინა Roth-ის ანგარიში, მისი საგადასახადო გადასახადი უკვე გადახდილი იქნებოდა, რაც მას საშუალებას მისცემდა ამოიღოს $47,093. Roth ანგარიშის გამოყენებით, პირი გამოვიდოდა დაახლოებით $6,000 წინ.

სცენარი 3: ქვედა საგადასახადო ფრჩხილი 60 წლის ასაკში

თუმცა, ყველა არ მთავრდება უფრო მაღალ საგადასახადო ჯგუფში 60 წლის ასაკში. შესაძლოა, ადამიანი, რომელიც 24 წლის ასაკში იყო 30%-იან ფრჩხილში, აღარ მუშაობს სრული განაკვეთით 60 წლის ასაკში, რაც მას 22%-იან ფრჩხილში აყენებს. Roth IRA-ით, ადამიანი 4,560 წლის ასაკში გადასახადების შემდეგ 30 აშშ დოლარს შეიტანს მის ანგარიშზე და უყურებს, რომ მისი ბუდე კვერცხუჯრედი იზრდება 45,886 დოლარამდე. თუმცა, 60 წლისთვის ის ოდნავ მეტ ფულს მიიღებს, თუ 30 წლით ადრე შეიტანდა წვლილი ტრადიციულ IRA-ში. გადასახადების გადახდის შემდეგ, პირს დარჩება $47,093 ტრადიციულ IRA-ში, რაც მას ოდნავ უკეთეს ვარიანტად აქცევს.

ქვედა ხაზი

ტრადიციული IRA-სა და Roth IRA-ს შედარებისას, პირის საწყისი და მომავალი საგადასახადო განაკვეთები განსაზღვრავს რომელი ვარიანტია უფრო ხელსაყრელი. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენი სამი სცენარი გვიჩვენებს, თუ როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს საგადასახადო განაკვეთებმა პირის საბოლოო ამოღებაზე, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ჩვენი სიმულაციები ეფუძნება რამდენიმე ვარაუდს, რომელიც შეიძლება არ ეხებოდეს ყველას ფინანსურ მდგომარეობას, მათ შორის კონკრეტულ საგადასახადო ფრჩხილებს.

არა მხოლოდ საგადასახადო განაკვეთები ექვემდებარება პოტენციურ ცვლილებას მომავალში, ჩვენი ანალიზი არ ითვალისწინებს სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადებს, რამაც შეიძლება მნიშვნელოვანი როლი შეასრულოს იმაზე, აირჩევს თუ არა პირი ერთ ანგარიშს მეორეზე. საბოლოო ჯამში, ტრადიციულ და Roth IRA-ს შორის არჩევანი რთული ფინანსური გადაწყვეტილებაა, რომელიც საუკეთესოდ მიიღება ა ფინანსური მრჩეველი.

საპენსიო დაგეგმვის რჩევები

• სოციალური დაზღვევისა და შემოსავლის ალტერნატიული ნაკადებიდან დაწყებული სამედიცინო ხარჯებით და გრძელვადიანი ზრუნვით, ბევრი რამ არის გასათვალისწინებელი პენსიაზე გასვლის გეგმის შედგენისას. ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ გაგიწიოთ ამ რთულ პროცესში. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის პოვნა არ არის რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყე ახლა.

• 4%-იანი წესი მოძველებულია? The 4% წესები ხელმძღვანელობდა უამრავი პენსიონერის გაყვანის სტრატეგიას 1990-იან წლებში მისი განვითარების დღიდან. თუმცა, Morningstar-ის ახალი კვლევა გვთავაზობს პენსიონერებს, რომლებიც იმედოვნებენ, რომ კვერცხუჯრედი 30 წლით გაჭიმონ, 3.3%-ის ნაცვლად 4%-ის ამოღება უნდა დაიწყონ.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/designer491

პოსტი ეს დიაგრამები გვიჩვენებს, თუ როგორ იკრიბებიან ტრადიციული IRA-ები და Roth IRA-ები ერთმანეთის წინააღმდეგ გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.