ნამდვილად აქვს ფინანსური აზრი პენსიაზე გასვლის შემდეგ HSA-ში წვლილი შეიტანოს?

A ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) არის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშის ფორმა, რომელიც შექმნილია ჯანდაცვის ხარჯებისთვის. თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ წვლილი თქვენს ანგარიშში ნებისმიერ დროს, სანამ არ ხართ ჩარიცხული Medicare-ში. ნებისმიერი პერიოდის განმავლობაში, როდესაც თქვენ ხართ ჩარიცხული Medicare-ში, თქვენ არ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ კვალიფიციურ HSA-ში. თუ თქვენ გაქვთ სხვა შეკითხვები საპენსიო დანაზოგთან და ჯანდაცვასთან დაკავშირებით, შეიძლება კარგი იდეა იყოს ესაუბროთ ფინანსურ პროფესიონალს, რომელიც დაგეხმარებათ დაგეგმვაში. ფინანსურ მრჩეველს შეუძლია შეასრულოს ასეთი როლი და SmartAsset-ის უფასო მრჩეველი შესატყვისი ინსტრუმენტი შეიძლება შეგხვდეთ მრჩევლებთან, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს.

რა არის HSA?

A ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) არის საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიში, რომელიც იზიარებს 401(k), IRA და Roth IRA-ს მახასიათებლებს. 401(k) და IRA-ს მსგავსად, ფული, რომელსაც თქვენ შეაქვთ HSA-ში, სრულად გამოიქვითება გადასახადებიდან. თქვენ არ იხდით ფედერალურ ან სახელმწიფო საშემოსავლო გადასახადს ამ ფულზე და შეგიძლიათ მისი გამოქვითვაც კი სახელფასო (FICA) გადასახადები.

თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ HSA ინდივიდუალურად ან თქვენი დამსაქმებლის მეშვეობით. ინდივიდუალური გეგმით თქვენ თვითონ გააკეთებდით შენატანებს, შემდეგ გააკეთეთ შესაბამისი გამოქვითვები წლის ბოლოს გადასახადებზე. დამსაქმებლის გეგმით, თქვენს სახელფასო განყოფილებას შეუძლია განახორციელოს HSA შენატანები და საგადასახადო კორექტირება ისე, როგორც ამას აკეთებენ 401(k) შემთხვევაში. დამსაქმებლებს, რომლებიც მართავენ HSA პროგრამას, შეუძლიათ ასევე შეიტანონ შენატანები თავიანთი თანამშრომლებისთვის.

გარდა ამისა, Roth IRA–ს მსგავსად, HSA–დან თანხის განაღდება არ არის გადასახადები, თუ ფულს იყენებთ კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯების გადასახდელად. ეს მოიცავს ყველა ანგარიშის მოგებას დროთა განმავლობაში, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ გაქვთ სამედიცინო ხარჯებისთვის ხელმისაწვდომი სრულიად დაუბეგრავი ფული.

HSA ამოღებები

65 წლის შემდეგ თქვენ შეგიძლიათ თანხის ამოღება HSA-დან ნებისმიერი მიზეზით ჯარიმის გარეშე. თუმცა, თუ ფულს დახარჯავთ არასამედიცინო ხარჯებზე, თქვენ მოგიწევთ გადასახადების გადახდა თქვენი თანხის გატანაზე ისევე, როგორც IRA-ს შემთხვევაში. ან 401(k) გეგმა. ამ სტრუქტურამ გახადა ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები პოტენციურად პოპულარული, როგორც საპენსიო მანქანა კვალიფიცირებული პირებისთვის. (როგორც ამბობენ, როგორც ჯანდაცვის, ისე ფინანსური ექსპერტები ზოგადად არ გირჩევენ ამ პროგრამას, ქვემოთ ახსნილი მიზეზების გამო.)

ამბავი გრძელდება

არსებითად, HSA გთავაზობთ 401(k) და IRA-ს ყველა უპირატესობას, ამასთან, დამატებით სარგებელს აქვს გადასახადების მთლიანად აღმოფხვრა ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული ხარჯებიდან. თუმცა, თუ თანხას გამოიტანთ 65 წლამდე და დახარჯავთ არაჯანმრთელობის ხარჯებზე, ექვემდებარება როგორც საშემოსავლო გადასახადს, ასევე დამატებით საგადასახადო ჯარიმას.

როდის შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ HSA-ში?

HSA-ში წვლილისთვის თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ სამ კრიტერიუმს:

• Თქვენ არ უნდა ჩაირიცხოს მედიქერში;

• თქვენ არ უნდა მოითხოვოთ, როგორც სხვისი გადასახადებზე დამოკიდებული;

• თქვენ უნდა ჩაირიცხოთ კვალიფიციურ მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმაში ჯანმრთელობის დაზღვევის სხვა ფორმის გარეშე.

თქვენ არასოდეს დაკარგავთ წვდომას თქვენს ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე. ფული თქვენია, ექვემდებარება მხოლოდ ნებისმიერი სახის ადრეული გატანის ჯარიმებს, იმისდა მიხედვით, თუ როგორ იყენებთ მას. თუმცა, თუ ამ სამი კრიტერიუმიდან რომელიმე შეიცვლება, თქვენ ვეღარ გააგრძელებთ ამ ანგარიშში შენატანების შეტანას.

Medicare-ში ჩარიცხვა ნიშნავს, რომ ადამიანების უმეტესობას არ შეუძლია გააგრძელოს წვლილის შეტანა HSA-ში პენსიაზე გასვლის შემდეგ. 65 წლის ასაკში თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ Medicareდა სოციალური უზრუნველყოფის მიმღებთა უმეტესობა (თუ არა ყველა) ავტომატურად ირიცხება ამ პროგრამაში. დარეგისტრირების შემდეგ, თქვენ ვერ შეძლებთ ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშის დამატებით შენატანებს.

საპენსიო შენატანები

ვინმეს, ვისაც სურს განაგრძოს წვლილის შეტანა პენსიაზე გასვლის შემდეგ, შეუძლია ამის გაკეთება თუ არ ჩაირიცხება Medicare-ში ან პროგრამიდან გასვლით. მიუხედავად იმისა, რომ იშვიათია, ორივე ვარიანტია. თუმცა, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამას ფინანსურად აზრი ჰქონდეს. უმეტეს შემთხვევაში, Medicare უფრო მეტს გვთავაზობს დოლარის ღირებულებით, ვიდრე ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში.

წერის დროს, IRS-მა განსაზღვრა მაღალი გამოქვითვადი სადაზღვევო გეგმა როგორც ერთი, რომელსაც აქვს გამოქვითვა მინიმუმ $1,400 ინდივიდისთვის ან $2,800 ოჯახისთვის. ეს თანხები პერიოდულად რეგულირდება ინფლაციის გათვალისწინებით. თუ თქვენ გაქვთ ჯანდაცვის გეგმა უფრო დაბალი გამოქვითვით, ან თუ არ ხართ დაზღვეული, თქვენ არ შეგიძლიათ თქვენი წვლილი შეიტანოთ ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე.

მაღალი გამოქვითვადი დაზღვევის მოთხოვნის გამო, ჯანდაცვისა და ფინანსური ექსპერტების რაოდენობა მიიჩნევს, რომ HSA ცუდ იდეად ითვლება მრავალი პირისთვის. ამ პროგრამის საგადასახადო უპირატესობები შესანიშნავია, ამიტომ ვაკუუმში ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში შეიძლება დახმარება საპენსიო დაგეგმვაში.

როდის არის HSA კარგი იდეა?

ადამიანების უმეტესობისთვის, ჯანმრთელობის დაზოგვის გეგმის საუკეთესო შემთხვევაა, როცა ახალგაზრდა ხარ. 20 წლამდე ჯანმრთელ ზრდასრულ ადამიანს ხშირად შეუძლია დარეგისტრირდეს მაღალი გამოქვითვის გეგმაში, რადგან მათი სამედიცინო საჭიროებები ხშირად განისაზღვრება კატასტროფული რისკით და არა რუტინული შენარჩუნებით. ამ ადამიანს შეუძლია შეიტანოს ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში მათი ეგრეთ წოდებული „ახალგაზრდა უძლეველი“ წლების განმავლობაში. საბოლოოდ ისინი ეტაპობრივად გადაიქცევიან უფრო ყოვლისმომცველი ჯანდაცვის გეგმა და აღარ ექნებათ უფლება შეიტანონ წვლილი HSA-ში, მაგრამ ისინი ინარჩუნებენ წვდომას ანგარიშზე. ეს ფული შეიძლება გაიზარდოს მათი ზრდასრული წლების განმავლობაში და უზრუნველყოს დამატებითი საპენსიო ფონდი, როცა დრო მოვა.

მათთვის, ვისაც აქვს მაღალი გამოქვითვადი გეგმა, HSA-ში წვლილი შესანიშნავი ვარიანტია. თუმცა, თუ თქვენ გაქვთ საშუალება, ჩვეულებრივ ჯობია ჩაირიცხოთ ჯანმრთელობის დაზღვევის უფრო ყოვლისმომცველ გეგმაში და დაკარგოთ წვდომა HSA პროგრამაზე.

ქვედა ხაზი

თქვენ შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშში პენსიაზე გასვლის შემდეგ, თუ არ ხართ ჩარიცხული Medicare-ში. თუ თქვენ დარეგისტრირებულნი ხართ მედიქერში, თქვენ არ შეგიძლიათ თქვენი წვლილი შეიტანოთ ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშზე, მაგრამ არსებობს სხვა გზები, რომ დაზოგოთ მოსალოდნელი და მოულოდნელი ჯანდაცვის ხარჯები. ეცადეთ, დარწმუნდეთ, რომ მზად ხართ ჯანდაცვის ყველა ხარჯისთვის, რომელიც შეიძლება მოგიწიოთ.

რჩევები პენსიაზე დაზოგვის შესახებ

• საპენსიო დაზოგვა შეიძლება უფრო ადვილი იყოს, როცა ფინანსურ პროფესიონალთან გყავთ მუშაობა. კვალიფიციური ფინანსური მრჩეველის მოძიება არ უნდა იყოს რთული. SmartAsset- ის უფასო ინსტრუმენტი შეესაბამება თქვენ მაქსიმუმ სამ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ გასაუბრება თქვენი მრჩეველის მატჩებს უფასოდ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.

• საპენსიო დაგეგმვა რთული პროექტია. საგადასახადო შეღავათიან ანგარიშებს შორის, სოციალურ დაცვას, პირად აქტივებს და სხვა, ამას რეალური სამუშაო სჭირდება. SmartAsset გთავაზობთ უფასო ონლაინ რესურსებს, რომლებიც დაგეხმარებათ. სცადეთ ჩვენი უფასო გამოყენება საპენსიო კალკულატორი დღეს.

ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas

პოსტი შემიძლია წვლილი შევიტანო HSA-ში პენსიაზე გასვლის შემდეგ? გამოჩნდა პირველი SmartAsset ბლოგი.