პრეზიდენტ ბაიდენის ახალი კანონმდებლობის დებულება მიზნად ისახავს თანამშრომლებს არ განაღდონ თავიანთი 401(k) როდესაც ისინი ერთი სამუშაოდან მეორეზე გადადიან, რაც ეფუძნება მსგავს ძალისხმევას, რომელიც გასულ წელს დაიწყო კერძო სექტორის მიერ.
ის კანონმდებლობა გზას უხსნის დამსაქმებლის საპენსიო გეგმებს ავტომატური პორტაბელურობის სერვისების უზრუნველსაყოფად, ასე რომ, თანხები შეიძლება შეუფერხებლად გადაირიცხოს დამსაქმებლის ახალ გეგმაში, თუ თანამშრომელი არ გამოდგება. ის ასევე ზრდის ავტომატური გადახვევის ლიმიტს $5,000-დან $7,000-მდე. ეს მოჰყვება ახალ კონსორციუმს, რომელიც ოქტომბერში დაიწყო 401(k) საპენსიო სფეროს ლიდერების მიერ, საპენსიო გეგმის ავტომატიზაციის მიზნით.
თანხების ლიკვიდაცია გარკვეულ ასაკამდე ძვირია ჯარიმებითა და გადასახადებით და შეუძლია მოწყვლადი მუშაკების ჩამორთმევას პენსიაზე გასვლისთვის მნიშვნელოვანი დანაზოგის გამომუშავების შანსი. მაგრამ ზოგიერთი კრიტიკოსი ამბობს, რომ სვლები შეიძლება იყოს ძალიან ვიწრო და სრულად არ განიხილავს იმას, თუ რატომ იღებენ ადამიანები ადრეულ თანხას.
იმედგაცრუებული ქეშ-აუტები
დეკემბერში კანონმდებლობის ხელმოწერამდე, Vanguard-ის, Fidelity Investments-ის, Alight Solutions-ისა და Retirement Clearinghouse-ის თანამშრომლობით შეიქმნა პორტაბელურობის სერვისების ქსელი, ქვეყნის მასშტაბით ციფრული ბირჟა, რომელიც ავტომატიზირებს პროცესს მათი სპონსორ კლიენტებისთვის და მათი მონაწილეებისთვის 401 (401) გადაადგილებისთვის. k), 403(a), 457(b) და XNUMX ანგარიშის ნაშთები გეგმიდან გეგმამდე, როდესაც თანამშრომლები იცვლიან სამუშაოს.
კონსორციუმი, რომელიც სავარაუდოდ მარტის ბოლოს ამოქმედდება, ამჟამად წარმოადგენს დაახლოებით 43.8 მილიონ მუშაკს 48,000-ზე მეტ დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმებში, Pensions & Investments-ის მიერ გამოქვეყნებულ მონაცემებზე დაყრდნობით. ეს ახალი კანონი ხელს შეუწყობს ამის უფრო მაღალ დონეზე აყვანას.
„კანონმდებლობას აქვს მნიშვნელოვანი, დადებითი გავლენა კონსორციუმსა და ავტო პორტაბელურობაზე“, განუცხადა Yahoo Finance-ს Retirement Clearinghouse-ის აღმასრულებელმა ვიცე-პრეზიდენტმა ნილ რინგკვისტმა. „ამან უნდა გაზარდოს ავტოპორტაბელურობის ტრანზაქციების რაოდენობა 20%-ით, როდესაც ახალი კანონი შევა ძალაში, რაც საბოლოო ჯამში საშუალებას მისცემს კონსორციუმს შეამციროს ერთჯერადი ავტოპორტაბელურობის ტრანზაქციის საკომისიო, რომელიც ეკისრება მონაწილეს.
ერთჯერადი ტრანზაქციის საკომისიო, რომელიც ერიცხება მონაწილეს, ამჟამად არის $30 600$-ზე მეტი ნაშთისთვის, ანგარიშის ნაშთების 5% 50$-დან $599$-მდე ნაშთებისთვის და არ არის გადასახადი 50$-ზე ნაკლები ნაშთებისთვის.
მომავალ პენსიონერებზე მნიშვნელოვანი ზეგავლენის მოხდენის მიზნით, პრაქტიკა დიდი უნდა იყოს. და ახალი კანონის დებულებამ უნდა უზრუნველყოს ეს oomph.
„ავტოპორტაბელურობის წარმატება დამოკიდებულია მასშტაბებზე და ინდუსტრიის რაც შეიძლება მეტი რეკორდსმენის მონაწილეობაზე“, განუცხადა Yahoo Finance-ს კევინ ბარიმ, Fidelity-ის სამუშაო ადგილის ინვესტირების განყოფილების პრეზიდენტმა. „ჩვენ მოვუწოდებთ ყველა ჩანაწერის მფლობელს, შეუერთდნენ ქსელს, რათა ავტოპორტაბელურობის უპირატესობები მიაწოდონ თავიანთი გეგმის სპონსორ კლიენტებს და გეგმის მონაწილეებს.
ვინ განაღდება?
სწორედ ამიტომ არის ამ ახალი კანონის დებულება კრიტიკული. 2021 წელს Fidelity-მ დაამუშავა 1.1 მილიონი სავალდებულო ფულადი სახსრები თავისი სპონსორი კლიენტებისთვის. 1.1 მილიონიდან 66% იყო $1,000-ზე ნაკლები და გაგზავნილი ჩეკების სახით. ხოლო 55 მილიონიდან 1.1% 35 წლამდე ასაკის იყო.
ყოველი 3 მუშაკი ანაზღაურებს საპენსიო ანგარიშებს სამსახურიდან წასვლისას, ნათქვამია კვლევის მიხედვით ქალთა ინსტიტუტი უსაფრთხო პენსიაზე (WISER). 20-დან 30 წლამდე ასაკის მუშაკებისთვის, ეს არის 41% ან მეტი, უთხრა Yahoo Finance-ს სინდი ჰაუნსელმა, პრეზიდენტმა და WISER-ის დამფუძნებელმა.
სამუშაოს შეცვლა ხსნის კარს ფულის გასატანად.
საპენსიო გეგმის გაჟონვა, უპირველეს ყოვლისა, მოდის სამუშაოს განცალკევებისგან, რასაც მოჰყვება სახლის შესყიდვები, განქორწინებები, დიდი სამედიცინო ხარჯები და ახალი კოლეჯის სწავლის გადასახადები. ანალიზი გამოქვეყნდა National Tax Journal-ში.
და რაც უფრო ახალგაზრდა ხარ, მით უფრო დიდია შანსები, რომ შეიცვალო სამსახური. 2020 წელს, შრომის დეპარტამენტმა გამოაცხადა 10-წლიანი სამუშაოს საშუალო ხანგრძლივობა 55-დან 64 წლამდე ასაკის მუშაკებისთვის, 25-დან 34 წლამდე ასაკის მუშაკებისთვის მხოლოდ სამ წელზე ნაკლები.
„ჩვენ შევიკრიბეთ იმისათვის, რომ ვთქვათ: „როგორ გადავჭრათ ეს უზარმაზარი ეკონომიკური პრობლემა, რომელიც გავლენას ახდენს ბევრ ამერიკელზე“, განუცხადა Yahoo Finance-ს რობერტ ჯონსონმა, Retirement Clearinghouse-ის დამფუძნებელმა და თავმჯდომარემ. „ეს ნამდვილად მიზნად ისახავს დაბალანაზღაურებადი მუშაკების, უმცირესობების და ქალების სისტემაში შენარჩუნებას, რომლებიც ყველაზე მეტად ზარალდებიან ნაღდი ფულით.
თანხის განაღდება
გადასახადით გადადებული საპენსიო ფონდიდან ფულის ამოღება 59 ½ წლამდე ძვირია. IRS აკისრებს 10%-იან ჯარიმას ანგარიშის მფლობელის წინაშე განხორციელებული დისტრიბუციისთვის 59 ½. და საშემოსავლო გადასახადის გადახდა ხდება იმ თანხებზე, რომლებიც ამოღებულია. საბოლოო ჯამში, თქვენ დაკარგავთ კომპოზიციის ეფექტს, თუ ბალანსი ხელუხლებელი დარჩება.
მაგალითად, თუ 25 წლის ხართ და საპენსიო გეგმაში 5,000 დოლარი გაქვთ ჩარიცხული, 5%-იანი ანაზღაურების გათვალისწინებით, თქვენი ანგარიში შეიძლება იყოს 38,808 აშშ დოლარი, როცა პენსიაზე გადიხართ 67 წლის სრულ საპენსიო ასაკში. მეორე მხარე: თუ განაღდეთ ახლა, თქვენ გადაიხდით ჯარიმას 500 აშშ დოლარის IRS-ს და გადასახადებს 1,000 აშშ დოლარის ოდენობით, რაც დაგიტოვებთ 3,500 დოლარს.
(თუ გაინტერესებთ რამდენი დაგიჯდებათ განაღდება, შეგიძლიათ აწარმოოთ საპენსიო კლირინგჰაუსის ნაღდი ფულის კალკულატორი რომ გაჩვენოთ, რა დაგიჯდებათ თუნდაც მცირე განაღდებული ნაშთი.)
ის იმუშავებს?
მიუხედავად იმისა, რომ ახალი ავტოპორტაბელურობის დებულება ნამდვილად დაეხმარება ადამიანებს გააგრძელონ პენსიაზე დაზოგვა, სფერო შეზღუდულია, ზოგიერთი ინდუსტრიის დამკვირვებლის აზრით.
”ეს გადახვევის ხელშეწყობა დიდად არ დაგვეხმარება,” - ტერეზა გილარდუჩი, ეკონომიკისა და პოლიტიკის ანალიზის პროფესორი. სოციალური კვლევის ახალი სკოლა, განუცხადა Yahoo Finance– ს.
აშშ საპენსიო სისტემებს შორის დაბალ ადგილზეა, Mercer Global Index-ის მიხედვით, რადგან ჩვენ ვაძლევთ უფლებას გადასახადებით სუბსიდირებული საპენსიო თანხის გამოყენება პენსიაზე გასვლამდე, თქვა მან.
„ქალები და არათეთრკანიანი მამაკაცები და ქალები, რომლებიც უფრო დაბალი შემოსავლის მქონენი არიან, უფრო მეტად იხდიან საპენსიო დანაზოგს პენსიაზე გასვლამდე და გადაიხდიან საგადასახადო ჯარიმას ეკონომიკური შოკების გამო, როგორიცაა უმუშევრობა, სამუშაო საათების შემცირება, ავადმყოფობა ან განქორწინება. თქვა ჯილარდუჩიმ. „ერთი გეგმიდან მეორეზე ფულის გაადვილება არ ეხმარება იმ ადამიანებს, რომლებიც დიდი ალბათობით უკან იხევენ და არ განიხილავს მათი გაყვანის მიზეზებს“.
მომავალ წელს შეიძლება ხაზი გაუსვას გილარდუჩის არგუმენტს. The ფედერალური სარეზერვო სისტემა 4.6 წელს უმუშევრობის დონეს 2023%-დან 3.7%-მდე ელის. წელს, რაც იმას ნიშნავს, რომ კიდევ ბევრი თანამშრომელი, რომელიც თანამდებობიდან გათავისუფლებას ემუქრება, ასევე შეხვდება დილემის წინაშე, თუ რა უნდა გააკეთოს საპენსიო დანაზოგთან დაკავშირებით.
„გადატრიალების ხელშეწყობა სრულიად მიღმაა, პრობლემასთან საკმაოდ შეუსაბამოა და არ ამოძრავებს ნემსს საპენსიო პრობლემის ლიანდაგის შესწორებისას“, - თქვა გილარდუჩიმ. „სუბსიდირებული საპენსიო დანაზოგების საპენსიო გატანის თავიდან აცილება მოითხოვს პენსიაზე ადრე გატანის და ჩვენი სისტემის გაუმჯობესებას. პერიოდი.”
კერი არის Yahoo Money-ის უფროსი რეპორტიორი და კოლუმნისტი. მიჰყევით მას Twitter-ზე @kerryhannon
წაიკითხეთ პირადი ფინანსების უახლესი ტენდენციები და სიახლეები Yahoo Money-დან.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html