განქორწინება? აი, როგორ უნდა მოაგვაროთ ეს ფულის პრობლემები

განქორწინების დროს, შეიძლება რთული იყოს მომავალ ფინანსებზე ფოკუსირება. თუმცა, გადამწყვეტი მნიშვნელობა აქვს მათ წინაშე ადრე, ვიდრე გვიან.

„ადამიანები ხშირად ამბობენ „უბრალოდ მინდა გასვლა“, მაგრამ რეალობა მოგვიანებით დაგატყდებათ“, - თქვა სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა ნივ პერსაუდმა, მმართველმა დირექტორმა და განქორწინების სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა ანალიტიკოსმა ატლანტაში გარდამავალი დაგეგმვისა და ხელმძღვანელობით.

პერსაუდი აღმოაჩენს, რომ დაბალი შემოსავლის მქონე მეუღლეებმა ხშირად არ იციან - და გაკვირვებულნი არიან - ცხოვრების რეალური ხარჯების შესახებ. მაგალითად, თუ მათ სურთ სახლის შენარჩუნება, ისინი ხშირად უგულებელყოფენ ისეთ ხარჯებს, როგორიცაა გაზონის მოვლა, სახურავის შეცვლა და ქონების გადასახადი.

პერსომ შეიმუშავა 10-პუნქტიანი სია, რათა დაეხმარა კლიენტებს გააცნობიერონ ის, რასაც ის უწოდებს "ცხოვრების სტილის ხარჯებს". (იხილეთ სია ქვემოთ.)

კიდევ ერთი დიდი გაუგებრობა არის ის, რომ ადამიანები ფიქრობენ, რომ ისინი მიიღებენ მეუღლის მხარდაჭერას სიცოცხლის ბოლომდე, მაგრამ ასე არ მუშაობს იურიდიული სისტემა, პერსაუდის მიხედვით.

გარდა ამისა, მან თქვა, ”ყველა შტატსა და ყველა ქვეყანას აქვს განსხვავებული კანონები და ბევრი რამ არის დამოკიდებული მოსამართლეზე, ამიტომ მნიშვნელოვანია გამოიყენოთ თქვენი ქვეყნის ადვოკატი.”

საშუალო ადამიანს ასევე არ ესმის, რომ ყველა აქტივი არ არის შექმნილი თანაბარი, თქვა CFP კრისტინა კარაგიულომ, განქორწინების სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა ანალიტიკოსმა და BDF-ის სიმდიდრის მენეჯერმა ჩიკაგოში.

”მაგალითად, $10,000 [ინდივიდუალურ საპენსიო ანგარიშზე] ან საბროკერო ანგარიშზე არ არის იგივე, რაც $10,000 ნაღდი ფული მათი განსხვავებული საგადასახადო შედეგების გამო,” - თქვა მან. "IRA-ებმა და საბროკერო ანგარიშებმა შეიძლება გამოიწვიოს დასაბეგრი მოგება."

„ფინანსური მრჩევლები უნდა იყვნენ ჩართული განქორწინების პროცესში, რადგან ბევრი ფინანსური გადაწყვეტილებაა, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს [კლიენტების] დანარჩენ ცხოვრებაზე“, - თქვა კარაგიულომ. ”ეს არის ერთ-ერთი მომენტი თქვენს ცხოვრებაში, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ ნახოთ გადაწყვეტილების გავლენა მის მიღებამდე.”

სხვა საკითხებთან ერთად, მრჩევლებს შეუძლიათ დაათვალიერონ ასიგნებები საბროკერო ანგარიშების აქტივების კლასებში, რათა განავითარონ ანაზღაურების კურსის დაშვებები, დასძინა მან. ”თავის მხრივ, მათ შეუძლიათ აჩვენონ სხვადასხვა სცენარი და წარმატების ალბათობა თქვენი განქორწინების შემდგომი ხარჯების დაფარვაში.”

CFP და განქორწინების სერტიფიცირებული ფინანსური ანალიტიკოსი კლაუდია მოტი, Epona Financial Solutions-ის მფლობელი ბასკინგ რიჯში, ნიუ ჯერსი, თქვა, რომ არსებობს ცვლილებების დიდი რაოდენობა.

„მე მას „შიშის წელიწადს“ ვეძახი“, - თქვა მან. მოტმა ჩამოთვალა რამდენიმე მნიშვნელოვანი გზა, რომლითაც ფინანსური მრჩევლები ეხმარებიან განქორწინებულ მეუღლეებს ფინანსური საკითხების მოგვარებაში, მათ შორის:

• განათლება: მოტი ხშირად პასუხობს ძირითად კითხვებს სახლის კაპიტალის, იპოთეკის კომპონენტებზე და როგორ მუშაობს დაზღვევა.
• ანგარიშების კონსოლიდაცია: მრჩევლები ამუშავებენ განქორწინების შემდგომ გადარიცხვის დოკუმენტაციას და აწყობენ ანგარიშებს სწორად (მაგ., პენსიაზე გასვლა და არაპენსიაზე გასვლა).
• განქორწინებამდე და შემდგომ დაგეგმვა და ინვესტიცია: ისინი მუშაობენ თქვენი უშუალო და გრძელვადიანი მიზნების მისაღწევად.

ფინანსური მრჩევლები ასევე შეიძლება გამოიძახონ როგორც კონსულტანტები განქორწინების პროცესისთვის. CFP და სერთიფიცირებული განქორწინების ფინანსური ანალიტიკოსი მაიკლ ბლეკი, Michael Phillips Black Wealth Management-ის მფლობელი სკოტსდეილში, არიზონა, აწვდის ფინანსურ ანალიზს იურისტებისთვის, რათა წარადგინონ სასამართლოში მოსამართლის გადაწყვეტილების მისაღებად.

ბლეკი საკუთარ თავს აღწერს, როგორც „საჩივარს [განქორწინების სერტიფიცირებული ფინანსური ანალიტიკოსი], რომელიც ამხელს ფინანსურ შედეგებს სხვადასხვა სცენარებზე და მეუღლის სხვადასხვა ინტერესებზე“. მისი შენიშვნა აუცილებელია, ამბობს ის, რადგან „ადვოკატებს, რომლებიც მიმართავენ კანონს, არ არიან მომზადებული, რათა განავითარონ და წარუდგინონ საქმე მოსამართლეს იმ პერსპექტივით, თუ რას ნიშნავს ეს ფინანსურად კლიენტისთვის“.

”მათი სამუშაოა წარმოადგინონ საქმე, რომელიც აკმაყოფილებს ადგილობრივი კანონებისა და ჩვეულებების მოთხოვნებს,” - თქვა ბლექმა. ”ისინი არ ამახვილებენ ყურადღებას კლიენტებისთვის ყველაზე ხელსაყრელ ფინანსურ შედეგზე, რადგან ეს არ არის მათი ტრენინგი, პასუხისმგებლობა ან ინტერესი.”

ამიტომ, ბლეკი ახორციელებს ფინანსურ მოდელირებას ადვოკატებისთვის და სასამართლოებისთვის, რათა დაადგინოს კლიენტის განქორწინების შემდგომი ფინანსური საჭიროებები და დაადგინოს ფინანსური საგზაო რუკა. ყველაზე რთული ნაწილი, მისი თქმით, არის იმის ცოდნა, თუ რომელი აქტივები აკმაყოფილებს კლიენტების საჭიროებებს.

„თუ ისინი არ მუშაობენ ფინანსურ მრჩეველთან, ხშირად კლიენტის გადასაწყვეტია, ურჩიოს მათ ადვოკატს, თუ რა აქტივები აკმაყოფილებს მათ საჭიროებებს“, - თქვა ბლეკმა. „მაგრამ ხშირად კლიენტები წინასწარ არ გეგმავენ იმას, რაც მათ სჭირდებათ; ამის ნაცვლად, ისინი რეაგირებენ იმაზე, რასაც იღებენ“.