რაც შეეხება მთელი სიცოცხლის დაზღვევას, „ეს არ არის მსუბუქი ზიზღი“, თქვა დეივ რემზიმ „The Ramsey Show“-ის ბოლო ეპიზოდში, სადაც მას ფინანსურ რჩევებს სთავაზობენ 1992 წლიდან. „მეზიზღება“.
რატომ ზიზღი მთელი ცხოვრება როდესაც ამდენი ამერიკელი ინვესტიციას აკეთებს მასში? ნახევარს აქვს სიცოცხლის დაზღვევა, Annuity.org-ის მიხედვით.
არ გამოტოვოთ
იდეა ორმხრივია: პირველი, სიცოცხლის დაზღვევის არსებობა საშუალებას აძლევს ადამიანებს იცხოვრონ ფინანსური უსაფრთხოების განცდით. და მეორე, როდესაც დაზღვეული გარდაიცვალა, ბენეფიციარი (ან ბენეფიციარები) იღებენ თანხებს მთელი სიცოცხლის დაზღვევის ინვესტიციებიდან.
თუმცა, მისი სიძულვილის მიზეზების დათვლისას, რემსის სამი აქვს. და ისევე, როგორც გადაჭარბებული დაზღვევის გამყიდველი, მათი იგნორირება საკმაოდ რთულია.
1. მოსაკრებლები, მოსაკრებლები, მოსაკრებლები
ყოველი 100 დოლარის ინვესტირებაზე მთელი სიცოცხლის დაზღვევაში, პირველი 5 დოლარი მიდის თავად დაზღვევის შესაძენად; დანარჩენი 95$ მიდის თქვენი ინვესტიციიდან ნაღდი ფულის ღირებულების დაგროვებაზე. დიახ, მაგრამ ... დაახლოებით პირველი სამი წლის განმავლობაში, თქვენი ფული მიდის მარტო მოსაკრებლებზე.
ვიღაც ხვდება და ეს არ არის თქვენი ბენეფიციარი.
”ეს არის წინასწარ დატვირთული, როგორც ინვესტიცია”, - თქვა რამსიმ. ”ეს არ არის სულაც ბოროტება თავისთავად, მაგრამ ფინანსური ინვესტიციების სამყაროში დიდწილად უკმაყოფილოა.”
2. Lousy ბრუნდება
კარგი, მაგრამ მთელი ცხოვრება გაქვს, არა? ისე, პირველი სამი წლის შემდეგ ბევრად არ გაუმჯობესდება. ანაზღაურების საშუალო მაჩვენებელი ამ „სამი წლის ნულის“ შემდეგ იქნება დაახლოებით 1.2% ამ $95-ზე.
”მოდით, ვიყოთ გულუხვები და ვთქვათ, რომ ეს ორჯერ მეტია”, - თქვა რამზიმ. ”ეს ჯერ კიდევ არ არის კარგი გრძელვადიანი ინვესტიცია. მე რომ შემეძლოს ფულის ბაზარზე 2.4%-ის მიღება, მე ვიცეკვებდი ჯიგს, მაგრამ არა ჩემს გრძელვადიან ინვესტიციებზე. ისინი, მან აღნიშნა, უნდა იყოს 10%-ის ჩრდილოეთით, რომ დაამარცხონ ინფლაცია და გადასახადები.
”ეს მას აბსოლუტურად საშინელებას ხდის”, - თქვა რამზიმ. „ათწლეულების წინ ფინანსური საზოგადოება დიდწილად გადავიდა ინვესტიციებისკენ ვადაში 5 დოლარად 100 დოლარიდან, და სხვა 95 დოლართან ერთად თითქმის ყველაფრის გაკეთება - მაგრამ სადაზღვევო სამყაროს ნაცვლად საინვესტიციო სამყაროში.
უფრო მეტიც, მთელი ცხოვრების საფასური სტრუქტურები გართმევენ ფულის ძალას, რადგან მსხვერპლშეწირული ნაღდი ფული უარყოფს თქვენ იმ რთულ პროცენტს, რომელსაც ნახავდით ტრადიციული ინვესტიციების საშუალებით. უფრო მეტიც, სადაზღვევო კომპანიებს შეუძლიათ უარი თქვან თქვენი თანხის დაბრუნებაზე, თუ თქვენ ვეღარ შეძლებთ გადახდებს.
3. გამოიცანით, ვის იღებს ცომის უმეტესი ნაწილი, როცა მოკვდებით?
მთელი ცხოვრება გულში ის არის, რომ როცა მოკვდები, დამზღვევი ინახავს შენს ფულს. ეს ასეა: ისინი შთანთქავენ თქვენი პოლისის ფულადი ღირებულებას, ხოლო გადარჩენილები იღებენ ნარჩენებს, რასაც "სიკვდილის შემწეობა" ჰქვია. დაზღვეულის მფლობელს შეუძლია გამოიყენოს ფულადი ღირებულება მხოლოდ სანამ ცოცხალია.
ეს საკმარისია იმისთვის, რომ გინდოდეს გქონდეს დაზღვევა მთელი სიცოცხლის დაზღვევაზე. აქ არის რამდენიმე უკეთესი გზა თქვენი საპენსიო ასიგნებების გამოსაყენებლად.
წაიკითხე მეტი: აი, რამდენს ფლობს საშუალოდ 60 წლის ამერიკელი საპენსიო დანაზოგი - როგორ ადარებს თქვენი ბუდის კვერცხს?
ალტერნატივა ერთი: ვადის სიცოცხლე
როგორც რემსი აღნიშნავს, სიცოცხლის ვადიანი დაზღვევა ქმნის ა ბევრად უკეთესი ვარიანტი. ვადა გულისხმობს შესყიდვას, რომელიც გრძელდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში - შესაძლოა 10, 15 ან 20 წელი - და გარანტირებულია გადახდა, თუ ადამიანი გარდაიცვალა ამ ვადის განმავლობაში.
მისი შეზღუდული ვადით, ვადა გაცილებით იაფია, ვიდრე მთლიანი. გაითვალისწინეთ, რომ ის უზრუნველყოფს მხოლოდ სიკვდილის სარგებელს და პრემიები დამოკიდებულია თქვენს ასაკზე და ჯანმრთელობის მდგომარეობაზე. იცოდე ისიც, რომ არ შეგიძლია ფული სხვაგან ჩადეთ — და ნუ დაიბრუნებთ, თუ ვადა ამოიწურება და ჯერ კიდევ ცოცხალი ხართ. განიხილეთ ვადიანი გადახდების დაკავშირება ინვესტიციებთან, რომლებიც გაიზრდება მათთან ერთად.
ალტერნატივა ორი: 401(k)
ის 401(k) გთავაზობთ კიდევ ერთ ფინანსურ ბუფერს სიკვდილის შემთხვევაში. თუმცა აქ არის პრობლემა: ბევრ ამერიკელს არც კი აქვს 401(k), მათ შორის, ვინც თავისუფალია.
კარგი ამბავი მათთვის, ვისაც სრულ განაკვეთზე მუშაობს, არის ის, რომ თქვენი დამქირავებელი შეიძლება შეესაბამებოდეს თქვენს 401(k) ინვესტიციას, როგორც წესი, თქვენი ხელფასის 6%-მდე. ეს არის უფასო ფული თქვენი პენსიაზე გასვლისთვის. გავიმეოროთ რომ: თავისუფალი ფული.
ფინანსურ მრჩევლებს შეუძლიათ მაშინ დაგეხმაროთ ინვესტირებაში რომ საპენსიო ნაღდი ფული. გარდა ამისა, თქვენ მიიღებთ საგადასახადო შეღავათს 401(k) ინვესტიციისთვის, რადგან თქვენ არ დაგეკისრებათ ამ შენატანებზე, სანამ არ განახორციელებთ თანხებს. ეს შეიძლება იყოს, როდესაც პენსიაზე გადიხართ ან გსურთ მისი გადაცემა ბენეფიციარისთვის.
ალტერნატივა სამი: Roth IRA
ნებისმიერი ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშის (IRA) სილამაზე არის ის, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ ერთი, მაშინაც კი, თუ უკვე გაქვთ 401(k). თან Roth IRA, თქვენ წინასწარ იბეგრებით. ეს მოგებას მოგცემთ ნაღდი ფულის გატანისას, რადგან გადასახადი უკვე გადაიხადეთ: რასაც იღებთ, ინახავთ (თუ, რა თქმა უნდა, არ იყენებთ მას მთელი ცხოვრების საყიდლად).
როგორც 401(k), შეგიძლიათ ინვესტიცია განახორციელოთ ნებისმიერ საფონდო ან ინდექსში, რომელიც დაკავშირებულია ბაზართან, თქვენი სახსრების გასაზრდელად. თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ ერთი ნებისმიერ დროს და გააჩეროთ რამდენი ხანი გინდათ. გაუქმება უნდა განხორციელდეს 59½ წლის შემდეგ და/ან ხუთწლიანი შეკავების პერიოდის შემდეგ.
დედააზრი: ეს მთლიანად შენი ცხოვრებაა
მომავლისა და თქვენი საყვარელი ადამიანებისთვის დაზოგვის ამდენი ვარიანტით, არ არსებობს მიზეზი, რომ მთელი ბუდის კვერცხი ჩაძიროთ მთელი სიცოცხლის დაზღვევაში. ეს არის ის, რასაც დიდი დამზღვევები დადებენ ფსონს, რომ თქვენ გააკეთებთ - მაგრამ, როგორც რემზიმ შეიძლება თქვას, ჯობია ფორთოხლის მარმელადის ქილა გარეცხოთ.
"ფული ჩადეთ ხილის ჭუჭყიან ქილაში", - ჩაიცინა რამზიმ. ”ყოველ შემთხვევაში, ის იქ არის, როცა მოკვდები!”
რა წაიკითხოთ შემდეგ
ეს სტატია შეიცავს მხოლოდ ინფორმაციას და არ უნდა იქნას გაგებული როგორც რჩევა. იგი უზრუნველყოფილია ყოველგვარი გარანტიის გარეშე.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html