აი, ზუსტად რამდენი აქვთ დანაზოგი ამერიკელებს ყველა ასაკში - და აი რა უნდა ჰქონდეთ მათ

თქვენი ასაკის მიუხედავად, დაზოგვა აუცილებლობაა. მაგრამ თქვენი ასაკის მიხედვით, დაზოგვის ოდენობა, რომელიც დაგჭირდებათ, იცვლება ცხოვრების ეტაპებისა და თქვენი საერთო ფინანსური ლანდშაფტის მიხედვით. ერთი ყოვლისმომცველი წესი არის ის, რომ თქვენ უნდა - თუნდაც მაღალი ინფლაციის დროს - გქონდეთ სადღაც 3-12 თვის ძირითადი ხარჯები სადმე უსაფრთხო ადგილას, როგორიცაა მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიში (იხილეთ საუკეთესო დაზოგვის განაკვეთები, რომელთა მიღება შეგიძლიათ აქ). მაგრამ ეს ბევრ ფაქტორზეა დამოკიდებული.

რამდენად აქვთ ამერიკელებს დანაზოგი ყველა ასაკში? 

მიხედვით მონაცემები ხელმისაწვდომია ფედერალური სარეზერვო საბჭოს მიერ სამომხმარებლო ფინანსების კვლევის მიხედვით, საშუალო დანაზოგის ბალანსი - საპენსიო ფონდების გარეშე - 35 წლამდე ამერიკელების არის მხოლოდ $3,240, მაშინ როცა ეს $6,400-მდე იხტება 55-64 წლის ასაკისთვის.

	საშუალო	მედიანი
ქვეშ 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

ეს მონაცემები უახლესი ხელმისაწვდომია ამ წყაროდან, მაგრამ არის 2019 წლიდან, და ზოგიერთი წყარო საშუალო დანაზოგს კიდევ უფრო ამაღლებს: Northwestern Mutual-ის 2022 წლის დაგეგმვა და პროგრესის კვლევამ აჩვენა, რომ პირადი დანაზოგის საშუალო ოდენობა (ინვესტიციების გარეშე) იყო $62,086 2022 წელს.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს რიცხვები მაღალია, გახსოვდეთ ეს: ბევრ ამერიკელს უბრალოდ არ აქვს დანაზოგი. Bankrate-ის 2022 წლის იანვრის მონაცემებით, ამერიკელების 56% ვერ შეძლებს დაფაროს მოულოდნელი 1,000 დოლარიანი კუპიურა დანაზოგით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ამერიკელები, ზოგადად, ნაკლებად არიან დაზოგულები - მიუხედავად იმისა, რომ ისინი, ვინც ზოგავს, ხშირად საკმარისად ზოგავენ.

რამდენი უნდა დაზოგოთ ყველა ასაკში?

ამაზე პასუხი არ არის სრულიად პირდაპირი, რადგან პროფესიონალები ამბობენ, რომ ეს ნამდვილად დამოკიდებულია თქვენს ცხოვრების წესზე, შემოსავალზე, გაქვთ თუ არა იპოთეკა, მანქანა, დამოკიდებულები და სხვა. ”მე მიდრეკილია ვიფიქრო საუკეთესო საზომად, თუ რამხელა დანაზოგი უნდა გქონდეს შენს ხარჯებში. ეს მოიცავს თქვენს ოჯახურ მდგომარეობას: 20 წელს გადაცილებულ ადამიანს მეუღლის ან შვილების გარეშე, რომელიც ქირაობს და მგზავრობს საზოგადოებრივ ტრანსპორტში, ალბათ, ძალიან განსხვავებული დაზოგვის საჭიროებები აქვს 30-40 წლის ადამიანთან ერთად, რომელსაც ჰყავს ორი შვილი და სახლში დარჩენილი მეუღლე და ორი მანქანა. იპოთეკა“, - ამბობს ტედ როსმანი, ბანკრეიტის ინდუსტრიის უფროსი ანალიტიკოსი.

თავის მხრივ, როსმანი რეკომენდაციას უწევს 3-6 თვის ხარჯებს გადაუდებელი დანაზოგისთვის. თქვენ შეძლებთ ამ რიცხვის დაბალ ზღვარზე გადასვლას, თუ გაქვთ ორშემოსავლიანი ოჯახი და უფრო მაღალ დონეზე, თუ ხართ ერთშემოსავლიანი ოჯახი, რომელიც მხარს უჭერს ბავშვებს. „ასევე მაღალ დონეზე, თუ ბიზნესის მფლობელი ხართ ან იმ სფეროში, სადაც შესაძლოა განსაკუთრებით დიდი დრო დასჭირდეს ახალი სამსახურის პოვნას“, ამბობს როსმანი. ზოგიერთი დადებითი, როგორიცაა სუზე ორმანი, კიდევ უფრო მეტს ურჩევს; მისი თქმით, 8-12 თვე უკეთესია. (იხილეთ საუკეთესო დაზოგვის განაკვეთები, რომელთა მიღება შეგიძლიათ აქ.)

ასევე მნიშვნელოვანია ადამიანებმა განიხილონ დაზოგვის მიზნები, რომლებიც შეიძლება განცალკევდეს საგანგებო დანაზოგისგან. „ვინც აპირებს შეიძინოს სახლი მომდევნო ან ორი წლის განმავლობაში, უნდა განიხილოს ცალკე შემნახველი ანგარიშის გახსნა ამ სახლის წინასწარ გადახდისთვის. შედარებით ახლოვადიანი მიზნისთვის განკუთვნილი ფული, ალბათ, არ უნდა იყოს ინვესტირება აქციებში არასტაბილურობის გათვალისწინებით“, - ამბობს როსმანი. მაგრამ, ასევე შეიძლება სასარგებლო იყოს მისი გამოყოფა თქვენი გადაუდებელი დანაზოგისგან, რადგან ეს არის ცალკეული მიზნისთვის და რადგან კვლევები აჩვენებს, რომ ადამიანები უფრო წარმატებულნი არიან დაზოგვაში, როდესაც აქვთ ცალკე ანგარიში ცალკე სახელით. 

თქვენი დანაზოგის დაჩქარების ერთი გზა? დააყენეთ პირდაპირი დეპოზიტის თანხა თითოეული ხელფასიდან ცალკე შემნახველ ანგარიშზე, ამბობს შანელ ბესეტი, NerdWallet-ის საბანკო სპეციალისტი. „ამ ფულის დახარჯვა გაცილებით ნაკლებად მაცდური ხდება, თუ ის არასოდეს მოხვდება თქვენს სარეგისტრაციო ანგარიშზე. ბუნებრივია, შეცვალო შენი ხარჯვის ჩვევები, როცა მეტ ფულს გამოიმუშავებ, მაგრამ ცხოვრების წესის ინფლაციამ შეიძლება შემოგეპაროს, ამიტომ ეცადე თვალი ადევნო როგორ იცვლება შენი ხარჯები ასაკის მატებასთან ერთად და გაასწორე, თუ ხვდები, რომ ხარჯავ შენს შესაძლებლობებს აღემატება. ამბობს ბესეტი.

1. როგორ ვიფიქროთ დანაზოგზე, რომელიც გჭირდებათ 20 წლის ასაკში
   20-იან წლებში თქვენი ფინანსური პრიორიტეტები ბევრად განსხვავდება შემდგომი თაობის პრიორიტეტებისგან. „20 წელს მიღწეული ადამიანები შესაძლოა ახლახან იწყებენ კარიერას და იღებენ შემოსავალს სასწავლებლის დავალიანებასთან ერთად. ჭკვიანური ნაბიჯების გადადგმით ახლა, როგორიცაა გონივრულად დახარჯვა, დანაზოგის ავტომატიზაცია და სტრატეგიული წვლილი თქვენს 401(k)-ში, შეგიძლიათ ისარგებლოთ თქვენი შრომის ნაყოფით დღეს, ხოლო მომავალში წარმატებულ პენსიაზე გასვლას უზრუნველვყოთ“, - ამბობს გაბე კრაიჩეკი, Kasasa-ს აღმასრულებელი დირექტორი. ფინტექ კომპანია, რომელიც უზრუნველყოფს საზოგადოების ბანკებს ფინანსურ პროდუქტებსა და სერვისებს.

2. როგორ იფიქროთ დაზოგვაზე 30 წლის ასაკში თქვენ, სავარაუდოდ, უფრო ჩამოყალიბებული ხართ თქვენს კარიერაში და უფრო მეტს გამოიმუშავებთ, რაც გაგიადვილებთ დაზოგვას. „ცხოვრების ცოცხალმა და ცხოვრების წესის ცვლილებებმა შეიძლება უზარმაზარი ბზარი გამოიწვიოს თქვენს ბუდე კვერცხში. შესყიდვების გაკეთებამდე, იფიქრეთ იმაზე, შეესაბამება თუ არა ხარჯები თქვენს ღირებულებებს და აახლოებთ თუ შორს თქვენს გრძელვადიან ფინანსურ მიზნებს. მნიშვნელოვანია იპოვოთ ის სფეროები, სადაც შეგიძლიათ დაზოგოთ, მაგალითად, ჭამის შემცირება ან სტრიმინგის სერვისის გამოტოვება. თქვენ ასევე უნდა ააწყოთ გადაუდებელი ფონდი, იყიდოთ სიცოცხლის დაზღვევა, დაამატოთ თქვენი 401(k) და იმუშაოთ ფინანსურ მრჩეველთან, რათა უზრუნველყოთ გონივრული საინვესტიციო გადაწყვეტილებების მიღება“, - ამბობს კრაიჩეკი.

3. როგორ იფიქროთ დაზოგვაზე 40 წლის ასაკში თქვენ ალბათ გაქვთ მეტი აქტივი და ყურადღება უნდა გაამახვილოთ თქვენი საინვესტიციო პორტფელის დივერსიფიკაციაზე და შემოსავლის დამატებითი ნაკადების ძიებაზე. „თუ თქვენ მოახერხეთ იპოთეკის დაბლოკვა დაბალ განაკვეთზე, ვიდრე დამატებითი გადასახადების გადახდა, განიხილეთ ამ დამატებითი სახსრების ინვესტირება საიჯარო ქონებაში ან სხვა პოტენციურ პასიური შემოსავლის ნაკადებში. მაგრამ პირველ რიგში, გადაიხადეთ დავალიანება და შეინახეთ სასწრაფო დახმარების ფონდი“, - ამბობს კრაიჩეკი.

4. როგორ იფიქროთ დაზოგვაზე 50 წლის ასაკში
   განაგრძეთ თქვენი საპენსიო დანაზოგების გაზრდა და გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის გამოკვლევა. ეს შემდეგი თავი შესაძლოა თქვენს გონებას უფრო ამძიმებდეს, ასე რომ შეაფასეთ თქვენი მიმდინარე ტრაექტორია და გადადგით ნაბიჯები, რათა დარწმუნდეთ, რომ იმ გზაზე ხართ, რომელსაც აპირებდით. „გამოიყენეთ ონლაინ საპენსიო კალკულატორი და მუდმივად შეამოწმეთ თქვენი ფინანსური მრჩეველი, განსაკუთრებით ამჟამინდელი ეკონომიკური არეულობის პირობებში“, - ამბობს კრაიჩეკი. 50-60-იან წლებში რომ შეხვალთ, პენსიაზე გასვლასთან უფრო ახლოს, თქვენი არასაპენსიო დანაზოგების საჭიროებები შეიძლება რეალურად შემცირდეს. „თქვენი შვილები შეიძლება გაიზარდნენ და სახლიდან გასულიყვნენ, თქვენი იპოთეკა და მანქანები შეიძლება გადაიხადოთ და თქვენი შემოსავალი დროთა განმავლობაში გაიზარდოს“, - ამბობს როსმანი. რაც შეეხება იმ საკითხებს, რომლებიც შეიძლება განსხვავდებოდეს ასაკის მიხედვით, გარკვეული ძირითადი ხარჯები და ცხოვრებისეული მიზნები ჩამოვა და ჩამოშორდება სიას. „ახალგაზრდებს შეიძლება განსაკუთრებით დაეკისროთ სტუდენტური სესხების გადახდა, მაგალითად, მაგრამ როგორც კი ისინი გადაიხდიან, ეს შეიძლება იყოს დაზოგვის შესაძლებლობა“, - ამბობს როსმანი.

5. როგორ იფიქროთ დაზოგვაზე 60 წლის ასაკში
   თუ არ ხართ კომფორტული თქვენი ფინანსური სურათით, შეაფასეთ თქვენი შემოსავალი, ინვესტიციები და ხარჯვის ჩვევები, რათა ცვლილებები შეიტანოთ. „თუ თავს დაცულად გრძნობთ, შეიძლება ფიქრობთ იმ მემკვიდრეობაზე, რომელსაც დატოვებთ. დაიწყეთ დაგეგმვა ხალხთან და მიზეზებთან ერთად, რომლებზეც ზრუნავთ და დარწმუნდით, რომ იცავთ თქვენს სიმდიდრეს მყარი ქონების გეგმით,” - ამბობს კრაიჩეკი.