აი ზუსტად მაშინ, როდესაც ოჯახების უმრავლესობა იწყებს დაზოგვას კოლეჯისთვის - მაგრამ ექსპერტები ამბობენ, რომ ეს უბრალოდ არ არის საკმარისი

მიუხედავად იმისა, რომ ეს ციტატა დაახლოებით 10 წლის წინ იყო, ჩვენ ახლახანს შევხვდით მას, როცა ვფიქრობდით ამბავს იმის შესახებ, თუ რამდენად მალე უნდა დაიწყოთ დაზოგვა თქვენი ბავშვების კოლეჯისთვის. და გვაინტერესებდა: უნდა აიყვანოთ სვიფტი და დაიწყოთ ფიქრი თქვენი შვილების კოლეჯზე - ან თუნდაც დაზოგოთ ამისთვის - სანამ თქვენი ბავშვები დაიბადებიან? (კარგი ამბავია ზოგადი შემნახველი ფრონტზეც, რადგან ყველამ კარგად ვიცით, რომ ბავშვების ყოლა კოლეჯამდეც კი ძვირდება: ბევრი მაღალპროცენტიანი შემნახველი ანგარიში ახლა 4%-ს იხდის; იხილეთ დაზოგვის ყველაზე მაღალი ტარიფები, რომლებიც ახლა შეგიძლიათ მიიღოთ აქ.)

ზოგადად რომ ვთქვათ, პასუხი არის დიახ, ვარაუდობენ, რომ თქვენ იცით, რომ გსურთ შვილების გაჩენა, ამბობენ პროფესიონალები. ”მე ვარ ამ სტრატეგიის დიდი გულშემატკივარი, რადგან თქვენ შეძლებთ მაქსიმალურად გაზარდოთ 529 გეგმის მიმზიდველობა, აქტივების გაზრდის საშუალებას მისცემს გადასახადის გადადებას. თუ ახალშობილში იწყებთ ანგარიშს, მაშინ გაქვთ 18 წელი იმისთვის, რომ ეს აქტივები გაიზარდოს. თუ ბავშვის დაბადებამდე დაიწყებთ, შეგიძლიათ მრავალი წელი დაამატოთ ამ გადასახადებისგან თავისუფალ კომპლექსში“, - ამბობს სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ნეელა ჰუმელი Abacus Wealth Partners-ში. 

ძირითადად, 529 გეგმა არის საგადასახადო შეღავათიანი საინვესტიციო ანგარიში, რომელიც შექმნილია იმისთვის, რომ დაეხმაროს ადამიანებს დაზოგონ მომავალი განათლების ხარჯები. ზოგადად, პროფესიონალები მხარს უჭერენ ამ გეგმებს მათი მაღალი შენატანების ლიმიტის, გადასახადების გადადებული ზრდის, გადასახადებისგან თავისუფლად გატანისა და გადასახადის გამოქვითვის შენატანების გამო. ზოგიერთი სახელმწიფო ასევე გვთავაზობს წინასწარ გადახდილ სწავლის გეგმებს კოლეჯისთვის, რომლითაც სწავლა შეიძლება ჩაკეტილი იყოს მიმდინარე ტარიფებით მათთვის, ვინც შესაძლოა არ დაესწროს კოლეჯს წლების განმავლობაში.

მარკ კანტროვიცი, სტუდენტური სესხების ექსპერტი და ავტორი „როგორ მივმართოთ მეტი კოლეჯის დახმარებისთვის“, ამბობს, რომ თუ დაზოგვას დაიწყებთ დაბადებიდან, კოლეჯის დანაზოგის მიზნის დაახლოებით მესამედი შემოსავალზე მოდის. „თუ დაელოდებით საშუალო სკოლას დაზოგვის დასაწყებად, 10%-ზე ნაკლები შემოვა შემოსავალზე და თქვენ მოგიწევთ ექვსჯერ მეტი დაზოგოთ კოლეჯის დაზოგვის იგივე მიზნის მისაღწევად. თუ დაბადებამდე დაიწყებთ დაზოგვას, თქვენ გაზრდით შემოსავლის გამრავლების დროს“, - ამბობს კანტროვიცი.

სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ნიკოლას კოვიო Swell Financial Partners-ში ამბობს, რომ მას ჰყავს რამდენიმე კოლეგა და კლიენტი, რომლებმაც აირჩიეს ეს მარშრუტი, უბრალოდ რთული ინტერესისთვის. „წესებში ნათქვამია, რომ ერთადერთი, რაც უნდა გქონდეთ მოქმედი 529 ანგარიშის დასაყენებლად არის სოციალური დაცვის ნომერი და თქვენი შვილის დაბადებისთანავე, შეგიძლიათ ხელახლა დაარეგისტრიროთ ანგარიში მის სახელზე გადასახადებისა და ჯარიმების გარეშე“, - ნათქვამია. კოვიო. იმის გამო, რომ 529 ანგარიშის გასახსნელად გჭირდებათ სოციალური დაცვის ნომერი, თუ თქვენი შვილის დაბადებამდე დაიწყებთ დაზოგვას, შეგიძლიათ დაასახელოთ საკუთარი თავი, როგორც მფლობელი და ბენეფიციარი და შემდეგ გადასცეთ იგი თქვენს შვილს.

ადრეული დაწყება ნიშნავს, რომ უფრო დაბალი წვლილი არის საჭირო ბავშვის განათლების სრულად დასაფინანსებლად, რადგან რაც უფრო ადრე დაიწყებთ, მით მეტი შეერთება მოხდება. საბოლოო ჯამში, კანტროვიცი ამბობს: „დაზოგვა უფრო იაფია, ვიდრე სესხება. ყოველი დოლარი, რომელსაც დაზოგავთ, არის დოლარით ნაკლები, რაც მოგიწევთ სესხის აღება. ყოველი დოლარი, რომელსაც ისესხებთ, ვალის დაფარვამდე დაახლოებით 2 დოლარი ეღირება, ასე რომ თქვენ დაზოგავთ ფულს ფულის დაზოგვით.”

როდის იწყებენ ოჯახები ჩვეულებრივ დაზოგვას კოლეჯისთვის?

2020 წლის Sallie Mae-სა და Ipsos-ის მოხსენებაში, სახელწოდებით „უმაღლესი ამბიციები: როგორ გეგმავს ამერიკა პოსტ-საშუალო განათლებას“, აჩვენა, რომ საშუალო სკოლის ბავშვის მქონე ოჯახების მხოლოდ 48%-მა დაზოგა დაზოგა ბავშვის მომავალი განათლებისთვის. მათი საშუალო დანაზოგი იყო $26,266 და ამ ოჯახების უმეტესობამ არ დაიწყო დაზოგვა მხოლოდ მათი შვილის ცხოვრებაში. მართლაც, მაშინ როცა 44%-მა დაიწყო დაზოგვა, როდესაც ბავშვი იყო ექვსი ან უმცროსი, 32%-მა დაიწყო 7-12 წლის ასაკიდან და 16%-მა, როცა ბავშვი მოზარდი იყო.

როგორც მან ნახა, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ენ გარსია, ავტორი წიგნისა „როგორ გადავიხადო კოლეჯში“, ამბობს საშუალო ოჯახი კოლეჯისთვის დაზოგვას იწყებს, როდესაც მათი შვილი დაახლოებით 7 წლისაა. ”ეს სამწუხაროა, რადგან არა მხოლოდ თქვენ დაკარგეთ წლების პოტენციური დანაზოგი, არამედ კოლეჯის დრო იმდენად მოკლეა, რომ თქვენ თავიდან აიცილეთ ბევრი პოტენციური ნაერთის ზრდა. ოჯახს, რომელიც გამოყოფს 10,000 35,000 დოლარს კოლეჯისთვის ბავშვის დაბადებამდე, ექნება დაახლოებით 7 200 დოლარი, როდესაც ბავშვი დაამთავრებს საშუალო სკოლას. თუ ისინი დაელოდნენ ბავშვის 32,000 წლის ასაკს, მათ უნდა დაზოგონ თვეში $XNUMX ყოველთვიურად საშუალო სკოლის დამთავრების შემდეგ, საერთო ჯამში დაახლოებით $XNUMX შენატანები, რომ იგივე თანხა ხელმისაწვდომი იყოს კოლეჯისთვის“, - ამბობს გარსია.

რა უნდა ჰკითხოთ საკუთარ თავს კოლეჯში დაზოგვამდე

მაგრამ სანამ არ დაბადებული ბავშვისთვის კოლეჯის სახსრებს გამოყოფთ, Covyeau გირჩევთ დარწმუნდეთ, რომ თქვენი პირადი ფინანსები წესრიგშია. „გახდილია თუ არა თქვენი ყველა სტუდენტური სესხი, საკრედიტო ბარათი და მანქანის გადახდა? თქვენი გადაუდებელი დახმარების ფონდი სრულად არის დაფინანსებული? შეგიძლიათ მაქსიმალურად გამოიყენოთ თქვენი IRA ან Roth IRA? შეგიძლიათ მაქსიმუმ თქვენი 401(k)? არის თუ არა დარჩენილი ფული, რომელიც შეგიძლიათ მიმართოთ თქვენს იპოთეკურ ან საბროკერო ანგარიშზე? თუ პასუხი დადებითია, მაშინ შეიძლება გონივრული იყოს 529 ანგარიშის გახსნა, თუ ხედავთ, რომ მომავალში შვილები გყავთ“, - ამბობს კოვიო.

მნიშვნელოვანი სიმდიდრის მქონეთათვის კიდევ ერთი რამ, რაც უნდა იფიქრონ, არის 529 ფულის გამოყენების გადადება შვილიშვილებისთვის ან შვილიშვილებისთვის. „თუ ასობით მილიონი დოლარი ღირს, როცა თქვენი შვილები სკოლაში მიდიან, მე მოგთხოვთ, რომ გადაიხადოთ სწავლა და სხვა ხარჯები თქვენი ამჟამინდელი ფულადი ნაკადიდან, დაიცავით 529 მომავალი თაობებისთვის“, - ამბობს სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი ტომ ზიმერმანი. Zimmerman Wealth Management. უფრო მეტიც, ამ თანხების გამოყენება შესაძლებელია აგრეთვე დისშვილებისთვის, ძმისშვილებისთვის და ოჯახის სხვა წევრებისთვის. 

რა ბედი ეწევა კოლეჯის დანაზოგს, თუ შვილები არ მეყოლება?

უარეს შემთხვევაში, თუ არ გეყოლებათ შვილები, შეგიძლიათ გამოიყენოთ 529 თანხები სკოლაში დასაბრუნებლად, ან გამოიყენოთ საგადასახადო ჯარიმა, რომელიც დაწესებულია თქვენი ფულის შემოსავლებზე და არა მთავარზე. 

აქვს თუ არა ნაკლოვანებები ადრეულ დაზოგვას?

მიუხედავად იმისა, რომ ადრეული დაზოგვა ზოგადად აფასებს ექსპერტებს, ეს არ არის გარკვეული უარყოფითი მხარეების გარეშე. მიუხედავად იმისა, რომ მან პირადად გახსნა ორი 529 ანგარიში, სანამ დაქორწინდებოდა, რომ აღარაფერი ვთქვათ შვილების გაჩენამდე, Financial Alternatives-ის სერთიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი კრის ჯაკარდი ამბობს, რომ არ არის აუცილებელი ასე ადრე დაწყება. ”ეს მატებს თქვენს პორტფოლიოს სირთულეს, რადგან ეს არის სხვა ანგარიში და ფინანსური ინსტიტუტი, რომელთანაც უნდა გაუმკლავდეთ, ანგარიში შეიძლება იყოს პოტენციურად არასაკმარისი დაფინანსება და დავიწყება, ან ზედმეტად დაფინანსება და არ გამოიყენება და მათ შეუძლიათ წაართვან ნაღდი ფული, რომელიც უკეთესია სხვა შესაძლებლობებში ინვესტირებაში.”