კარგი ბრიგადა | Digitalvision | გეტის სურათები
ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები შეიძლება იყოს ძლიერი გზა სიმდიდრის შესაქმნელად და სიბერეში სამედიცინო ხარჯებისთვის მოსამზადებლად - თუ ისინი სწორად გამოიყენებენ.
HSA–ს აქვს სამმხრივი საგადასახადო შეღავათი. შენატანები და ინვესტიციების ზრდა თავისუფალია გადასახადებისგან, ისევე როგორც გატანა, თუ გამოიყენება კვალიფიციური ჯანმრთელობის ხარჯები.
მაშინაც კი, თუ გატანა არ არის დაკავშირებული ჯანმრთელობასთან, ანგარიშის მფლობელს მხოლოდ საშემოსავლო გადასახადი დაეკისრება ამ თანხებზე - ფაქტობრივად, HSA-ს აქცევს ანგარიშად საგადასახადო შეღავათებით, როგორც ტრადიციული 401(k) გეგმა ან ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში.
”მე თითქმის არ ვფიქრობ მათზე, როგორც ჯანმრთელობის შემნახველ ანგარიშებზე, არამედ ღრმად საგადასახადო მომგებიანი საპენსიო ანგარიშებზე,” - თქვა ენდი ბაქსლიმ, ჩიკაგოში დაფუძნებულმა სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმავმა The Planning Center-ში.
იდეალური გამოყენება
ეს საშუალებას აძლევს HSA-ს ფული გაიზარდოს გადასახადებისგან თავისუფლად. HSA ინვესტიციები მსგავსია ნებისმიერი სხვა საპენსიო ანგარიშზე, დივერსიფიცირებული საფონდო და ობლიგაციების ერთობლივი ფონდებით, მაგალითად.
თუმცა, ადამიანების უმეტესობა არ ინვესტირებას უკეთებს თავის HSA დანაზოგს. ისინი სანაცვლოდ იყენებენ HSA-ებს, როგორც საბანკო ანგარიშს და იღებენ ფულს, როგორც საჭიროა, მიმდინარე სამედიცინო ხარჯების გადასახდელად.
თანამშრომლების ბენეფიტის კვლევითი ინსტიტუტის თანახმად, ანგარიშების მფლობელთა მხოლოდ 9% ინვესტიციას ახორციელებდა მათი HSA ბალანსის ნაწილს 2020 წელს. დარჩენილი - 91% - ნაღდი ფულით ინახავდნენ სრულ ნაშთს.
მაგრამ ეს პრაქტიკულად არ გვთავაზობს აღმავალ ზრდას - მინუსი, როდესაც პენსიაზე გასვლისას ჯანმრთელობის ხარჯები სავარაუდოდ იქნება დაახლოებით $300,000 საშუალო წყვილისთვის, რომელიც პენსიაზე გავიდა 2021 წელს, Fidelity Investments-ის თანახმად. ხარჯთაღრიცხვა.
IRS კონტურები საკვალიფიკაციო HSA ჯანმრთელობის ხარჯების ფართო არჩევანი, როგორიცაა, მაგალითად, სტომატოლოგიური მოვლა, მხედველობა, სმენა, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის პრემიები (დაქვემდებარებული ლიმიტები) და მედიკამენტები.
HSA ანაზღაურება
(ერთი მნიშვნელოვანი მომენტი: თქვენი HSA-ს დაარსებამდე გაწეული ხარჯები არ განიხილება კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯები.)
”ვფიქრობ, [ადამიანები] ხშირად ვერ აცნობიერებენ, რამდენად ფართოა იმ ნივთების სია, რის გამოც შეგიძლიათ ანაზღაურება,” - თქვა ბაქსლიმ და ციტირებს ნაყოფიერების მკურნალობა როგორც მაგალითი.
ის გირჩევთ შექმნათ ელცხრილი აუნაზღაურებელი სამედიცინო ხარჯების შესახებ (იმისათვის, რომ იცოდეთ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ მოგვიანებით) და შეინახოთ ქვითრები მტკიცებულებისთვის.
აპირებს
რა თქმა უნდა, ბევრ ადამიანს არ აქვს ფინანსური საშუალება HSA-ების იდეალური გზით გამოსაყენებლად.
ფულადი სახსრების შეზღუდული ნაკადი შეიძლება გულისხმობდეს კონკურენტი ფინანსური პრიორიტეტების ქონას: მაგალითად, სასწრაფო დახმარების ფონდებს, საპენსიო გეგმებს და ჯანმრთელობის დაზოგვას. (პიროვნებები და ოჯახები შეუძლია წვლილი შეიტანოს 3,650 დოლარამდე და 7,300 დოლარამდე, შესაბამისად, HSA-სთვის ამ წელს.) მიმდინარე ხარჯებისთვის ჯიბიდან გადახდა შესაძლოა ასევე შეუძლებელი იყოს, ეს დამოკიდებულია პირის ფინანსურ მდგომარეობაზე.
მეტი პირადი ფინანსები:
რატომ იყო 2022 წელი პენსიაზე გასვლის სახიფათო დრო?
თქვენ არ შეგიძლიათ ფულის ჩადება HSA-ში, როდესაც მკურნალობთ
IRS აძლიერებს HSA კონტრიბუციის ლიმიტს 2023 წლისთვის
გარდა ამისა, მხოლოდ მათ, ვისაც აქვს მაღალი გამოქვითვა ჯანმრთელობის გეგმები, შეუძლიათ დაზოგონ HSA-ში. 2021 წელს, დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული ჯანმრთელობის დაზღვევით დაფარული მუშაკების 28% ჩაირიცხა მაღალი გამოქვითვაზე ჯანმრთელობის გეგმაში დაზოგვის ვარიანტით, როგორიცაა HSA. მიხედვით კაიზერის საოჯახო ფონდს. (ჩარიცხვა ცოტათი მაღალია დიდ ფირმებში, სადაც 200-ზე მეტი თანამშრომელია.)
გაფრთხილებების გარდა, მათ, ვისაც წვდომა აქვს, უნდა შეეცადონ გამოიყენონ ისინი რაც შეიძლება ოპტიმალურად, განაცხადეს ფინანსურმა მრჩევლებმა.
"HSA არის უაზრო თითქმის ყველასთვის, ვისაც აქვს წვდომა ერთზე", - ნათქვამია ქეროლინ მაკკლანაჰანი, ექიმი და CFP, რომელიც არის Life Planning Partners-ის დამფუძნებელი და ფინანსური დაგეგმვის ხელმძღვანელი ჯექსონვილში, ფლორიდა.
მაღალი გამოქვითვადი გეგმა - და, გაფართოებით, HSA - შეიძლება არ იყოს საუკეთესო არჩევანი ყველასთვის. მაგალითად, ქრონიკული დაავადების მქონე ადამიანს, რომელიც იწვევს ექიმთან ხშირ ვიზიტებს, შეიძლება მიიღოს უფრო დიდი ფინანსური სარგებელი გეგმიდან, რომელსაც აქვს წლიური ხარჯები.
როგორ ინვესტიცია
ეს ნიშნავს, რომ გაუძლო ups და downs საფონდო ბირჟაზე და თქვენი სტრატეგიის გასწორება თქვენს საინვესტიციო დროის ჰორიზონტთან.
ახალგაზრდა შემნახველს, რომელსაც აქვს ფინანსური სახსრები, რომ გადაიხადოს ჯიბიდან ჯანმრთელობის ხარჯებისთვის, შეუძლია მიიღოს რისკი, მაგალითად - შესაძლოა დაბალფასიან ფართოდ დივერსიფიცირებულ საფონდო ფონდში, თქვა მაკკლანაჰანმა.
თუმცა, შემნახველებს, რომლებსაც არ აქვთ საშუალება დაფარონ თავიანთი წლიური გამოქვითვა ან ჯიბიდან მაქსიმუმი სხვა დანაზოგებით, უნდა შეინახონ სულ მცირე ეს თანხა ნაღდი ფულით ან რაიმე სხვა კონსერვატიული სახით, როგორიცაა ფულის ბაზრის ფონდი დანარჩენების ინვესტირებამდე, თქვა მაკკლანაჰანმა. . (ზოგიერთი HSA პროვაიდერი მოითხოვს, რომ ანგარიშის მფლობელებმა შეინახონ გარკვეული თანხა ნაღდი ფულით ინვესტირებამდე.)
ეს განსაკუთრებით ეხება შემნახველებს, რომლებიც არ არიან ჯანმრთელები და სჭირდებათ ხშირი ჯანდაცვა, დასძინა მან.
ანალოგიურად, საპენსიო ასაკთან მიახლოებულმა ადამიანმა, სავარაუდოდ, უნდა შეამციროს აქციების გამოყოფა, რათა თავიდან აიცილოს ფულის რისკის ქვეშ იმ ასაკის მახლობლად, როდესაც ისინი დაიწყებენ თავიანთ ანგარიშებზე მოსმენას.
წყარო: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html