აი, რატომ იღებს 39 ტრილიონი აშშ დოლარის საპენსიო სისტემა C+ ხარისხს

აშშ-ს საპენსიო სისტემა შეიძლება მოჩვენებითი ჩანდეს - მაგრამ ის ცუდად იკავებს სხვა განვითარებულ ქვეყნებთან შედარებით.

საერთო ჯამში, ამერიკელებს ჰქონდათ $39 ტრილიონზე მეტი სიმდიდრე, რომელიც განკუთვნილი იყო სიბერისთვის 2021 წლის ბოლოს. მიხედვით საინვესტიციო კომპანიის ინსტიტუტს.

თუმცა, აშშ კარგად იკავებს ტოპ 10-ს მიღმა სხვადასხვა გლობალური საპენსიო რეიტინგში ინდუსტრიის მოთამაშეებისგან, როგორიცაა Mercer CFA Institute-ის გლობალური საპენსიო ინდექსი მდე Natixis Investment Managers 2021 გლობალური საპენსიო ინდექსი.

მაგალითად, Mercer-ის ინდექსის მიხედვით, აშშ-მა მიიღო „C+“. Natixis-ის სიის მე-17 ადგილი დაიკავა.  

აი, რატომ ჩამორჩება აშშ, საპენსიო ექსპერტების აზრით.

ორივე სიის სათავეში ისლანდია იყო. სხვა ფაქტორებთან ერთად, ქვეყანა აწვდის კეთილშობილ და მდგრად საპენსიო შეღავათებს მოსახლეობის დიდ ნაწილს, აქვს ხანდაზმული სიღარიბის დაბალი დონე და აქვს საპენსიო შემოსავლის თანასწორობის უფრო მაღალი ფარდობითი ხარისხი, ანგარიშების მიხედვით, რომლებიც იყენებენ სხვადასხვა მეთოდოლოგიას. .

სხვა ქვეყნებმა, მათ შორის ნორვეგიამ, ნიდერლანდებმა, შვეიცარიამ, დანიამ, ავსტრალიამ, ირლანდიამ და ახალ ზელანდიამ, ასევე მაღალი შეფასება მიიღეს. მაგალითად, დანიამ, ისლანდიამ და ნიდერლანდებმა თითოეულმა მიიღო "A" შეფასება Mercer's-ის ინდექსის მიხედვით.

მეტი პირადი ფინანსები:
6 ფულის რჩევა პროფესიონალი სპორტსმენების ისაია თომას და დექსტერ ფაულერისგან
როგორ შეიძლება „სუპერ შემნახველების“ მთავარი ფინანსური ჩვევები დაეხმარონ სიმდიდრის ჩამოყალიბებას
სურსათის ფასების რეკორდული ინფლაციის პირობებში დაზოგვის 5 გზა

ექსპერტების თქმით, სადაც აშშ დიდწილად ჩამორჩება ამ ქვეყნებს, არის ის, რომ მისი საპენსიო სისტემა არ არის შექმნილი ისე, რომ ყველას ჰქონდეს ფინანსურად უსაფრთხო პენსიაზე გასვლის შანსი.

„მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ გვაქვს $40 ტრილიონი ინვესტიცია, ეს არის ძალიან არათანაბარი, ფრაგმენტული, საპენსიო დიზაინი, რომლითაც ჩვენ ვმუშაობთ აშშ-ში“, - თქვა ანგელა ანტონელმა, ჯორჯთაუნის უნივერსიტეტის საპენსიო ინიციატივების ცენტრის აღმასრულებელმა დირექტორმა. ”ზოგიერთი ადამიანი ძალიან, ძალიან კარგად მუშაობს, მაგრამ ბევრი სხვა ადამიანი დარჩა.”

განვიხილოთ ეს სტატისტიკა: ეკონომიკური თანამშრომლობისა და განვითარების ორგანიზაციის 38 ქვეყნიდან მხოლოდ სამი უარესი რანგი ვიდრე აშშ-ს ხანდაზმულთა შემოსავლის უთანასწორობა, განვითარებული ქვეყნების ბლოკის მიხედვით.  

მართლაც, სიღარიბის მაჩვენებლები „ძალიან მაღალია“ 75 წელზე უფროსი ასაკის ამერიკელებისთვის: 28% აშშ-ში 11%-ის წინააღმდეგ, საშუალოდ OECD-ში.

აშშ-ს საპენსიო სისტემას ხშირად უწოდებენ "სამფეხა სკამს", რომელიც შედგება სოციალური უზრუნველყოფის, სამუშაო ადგილის მოწყობისგან, როგორიცაა პენსიები და 401(k) გეგმები და ინდივიდუალური დანაზოგი.

საპენსიო ექსპერტების აზრით, სტრუქტურის ერთ-ერთი მთავარი ხარვეზი არის სამუშაო ადგილის დაზოგვის გეგმებზე ხელმისაწვდომობის ნაკლებობა.

აშშ-ს მუშაკების ნახევარზე მეტს - 53%-ს - ჰქონდა წვდომა დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებულ საპენსიო გეგმაზე 2018 წელს, ბოლოდროინდელი მონაცემებით. ხარჯთაღრიცხვა ჯონ საბელჰაუსის მიერ, ბრუკინგსის ინსტიტუტის უფროსი თანამშრომელი და მიჩიგანის უნივერსიტეტის დამხმარე მკვლევარი პროფესორი. მან აღმოაჩინა, რომ ეს არის გაუმჯობესება ათწლეულის წინათ 49%-თან შედარებით.

საპენსიო ინიციატივების ცენტრის თანახმად, დაახლოებით 57 მილიონი ამერიკელი დაეცა საპენსიო დანაზოგების დაფარვის „უფსკრულით“ 2020 წელს, რაც იმას ნიშნავს, რომ მათ არ ჰქონდათ წვდომა სამუშაო ადგილის გეგმაზე. ანალიზი.

აშშ-ს აქვს ნებაყოფლობითი საპენსიო დანაზოგების სისტემა. ფედერალური მთავრობა არ მოითხოვს ფიზიკური პირებისგან დაზოგვას, ან ბიზნესს შესთავაზოს პენსია ან 401(k). ინდივიდებს ასევე მეტი პირადი პასუხისმგებლობა ეკისრებათ ბუდე კვერცხის ასაშენებლად, რადგან ბიზნესი დიდწილად გადავიდა საპენსიო გეგმებისგან.

ამის საპირისპიროდ, 19 განვითარებულ ქვეყანას ესაჭიროება გარკვეული დონის დაფარვა, ავალდებულებს ბიზნესს შესთავაზოს საპენსიო გეგმა, რომ ინდივიდებს ჰქონდეთ პირადი ანგარიში ან ამ ორის კომბინაცია, OECD-ის თანახმად. მონაცემები. 12 ქვეყანაში შეთანხმებები მოიცავს სამუშაო ასაკის მოსახლეობის 75%-ზე მეტს. მაგალითად, დანიაში, ფინეთსა და ნიდერლანდებში წილი დაახლოებით 90% ან მეტია.

ისლანდიაში, სადაც დაფარვა 83%-ია, კერძო სექტორის საპენსიო სისტემა „ფარავს ყველა თანამშრომელს მაღალი შენატანების მაჩვენებლით, რაც იწვევს მნიშვნელოვანი აქტივების გამოყოფას მომავლისთვის“, წერს Mercer.

რა თქმა უნდა, შეერთებულ შტატებში ადამიანებს შეუძლიათ დაზოგონ საპენსიო სამუშაო ადგილის გარეთ - მაგალითად, ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიშით - თუ მათი დამსაქმებელი არ გთავაზობთ საპენსიო გეგმას.

მაგრამ ეს ხშირად არ ხდება, თქვა ანტონელმა. საინვესტიციო კომპანიის ინსტიტუტის თანახმად, შინამეურნეობების მხოლოდ 13%-მა შეიტანა წვლილი გადასახადის ან Roth IRA-ში 2020 წელს.

IRA-ებმა თითქმის 14 ტრილიონი დოლარი შეაგროვეს 2021 წელს, რაც თითქმის ორჯერ აღემატება 7.7 ტრილიონ აშშ დოლარს 401(k) გეგმებში. მაგრამ IRA სახსრების უმეტესობა პირდაპირ არ არის შემოტანილი - ისინი ჯერ დაზოგეს სამუშაო ადგილზე საპენსიო გეგმაში და შემდეგ შემოვიდა IRA-ში. 2019 წელს, 554 მილიარდი დოლარი შემოვიდა IRA–ში - შვიდჯერ მეტი, ვიდრე უშუალოდ შემოტანილი $76 მილიარდი, ICI–ს მიხედვით მონაცემები.

IRA-ს წლიური შენატანების ქვედა ლიმიტები ასევე ნიშნავს ინდივიდებს ყოველწლიურად ვერ დაზოგავს იმდენს როგორც მათ შეუძლიათ სამუშაო ადგილის გეგმებში.  

ამერიკელები 15-ჯერ უფრო ხშირად ინახავენ საპენსიო ფონდებს, როდესაც მათ შეუძლიათ ამის გაკეთება სამსახურში ხელფასის გამოქვითვის გზით. მიხედვით AARP-მდე.

„ხელმისაწვდომობა ჩვენი ნომერ პირველი საკითხია“, - თქვა უილ ჰანსენმა, ამერიკის საპენსიო ასოციაციის, სავაჭრო ჯგუფის მთავრობის საქმეთა ოფიცერი, სამუშაო ადგილზე საპენსიო დანაზოგების შესახებ. მცირე ბიზნესის თანამშრომლებს ყველაზე ნაკლებად აქვთ 1(k) ხელმისაწვდომი, დასძინა მან.

”[თუმცა] საპენსიო სისტემა რეალურად კარგი სისტემაა მათთვის, ვისაც აქვს წვდომა,” - თქვა ჰანსენმა. "ხალხი ზოგავს."

მაგრამ ფედერალური მონაცემების თანახმად, ამ დანაზოგით შემოთავაზებული საპენსიო უსაფრთხოება მიდრეკილია მაღალშემოსავლიანი ოჯახებისკენ.

ამის საპირისპიროდ, დაბალი შემოსავლის მქონე პირები „უფრო მიდრეკილნი არიან თავიანთი [განსაზღვრული შენატანების] ანგარიშებზე მცირე დანაზოგებისკენ ან საერთოდ არ აქვთ“, - წერს მთავრობის ანგარიშვალდებულების სამსახური 2019 წელს. მოხსენება. 401(k) გეგმა არის განსაზღვრული შენატანების გეგმის ტიპი, რომლის დროსაც ინვესტორები „განსაზღვრებენ“ ან ირჩევენ თავიანთ სასურველ დანაზოგის განაკვეთს.

სოციალური უზრუნველყოფის ადმინისტრაციის მონაცემებით, ხელფასის მიმღებთა ქვედა კვინტილის მხოლოდ 9%-ს აქვს საპენსიო დანაზოგი, საშუალო შემოსავლის მქონე პირების 68%-ისა და უმაღლესი კვინტილის 94%-ის წინააღმდეგ. მოხსენება საწყისი 2017.

მთლიანი დანაზოგები ასევე „შეზღუდულია“ ხელფასების დაბალი ზრდით, ინფლაციის აღრიცხვისა და ჯიბიდან ხარჯების გაზრდის შემდეგ, როგორიცაა ჯანდაცვა, თქვა GAO-მ. სიცოცხლის ხანგრძლივობა მეტ ზეწოლას ახდენს ბუდე კვერცხებზე.

სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათები - ამერიკის სამფეხა სკამების კიდევ ერთი "ფეხი" - ეხმარება პერსონალური დანაზოგის დეფიციტს.

ხანდაზმული შინამეურნეობების დაახლოებით მეოთხედი ეყრდნობა ამ საჯარო შეღავათებს მათი შემოსავლის მინიმუმ 90%-ისთვის. მიხედვით სოციალური დაცვის ადმინისტრაციას. The საშუალო პენსიონერებისთვის ყოველთვიური სარგებელი არის დაახლოებით $1,600 2022 წლის აგვისტოს მდგომარეობით.

”ეს არ აყენებს თქვენ სიღარიბის დონეს ბევრად მაღლა”, - თქვა ანტონელმა სოციალური უზრუნველყოფის შეღავათებზე იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ მცირე ან საერთოდ არ აქვთ პირადი დანაზოგი.

ასევე არსებობს გარკვეული სტრუქტურული საკითხები სოციალური დაცვის პროგრამასთან დაკავშირებით. მისი დაფინანსების გასამყარებლად ზომების არარსებობის შემთხვევაში, პენსიონერებისთვის სარგებელი მოსალოდნელია 2034 წლის შემდეგ; იმ მომენტში, პროგრამა შეძლებდა გადაიხადოს დაგეგმილი გადახდების მხოლოდ 77%..

გარდა ამისა, ფიზიკურ პირებს შეუძლიათ დაარბიონ თავიანთი 401(k) ანგარიშები ფინანსური გაჭირვების დროს, რამაც გამოიწვია ეგრეთ წოდებული „გაჟონვა“ სისტემიდან. ამ უნარს შეუძლია მიაწოდოს ძალიან საჭირო ფულადი სახსრები აწმყოში გაჭირვებულ შინამეურნეობებში, მაგრამ შესაძლოა შემნახველებს დაექვემდებაროს დეფიციტი მოგვიანებით ცხოვრებაში.

„გაჟონვის“ ფაქტორი, შედარებით დაბალ მინიმალურ სოციალურ დაზღვევის შეღავათებთან ერთად დაბალ შემოსავალთან და სოციალური უზრუნველყოფის სატრასტო ფონდის პროგნოზირებულ დეფიციტთან ერთად, „მნიშვნელოვან გავლენას მოახდენს აშშ-ს საპენსიო სისტემის უნარზე, ადეკვატურად უზრუნველყოს თავისი პენსიონერები. მომავალი“, - თქვა ქეთი ჰოკენმაიერმა, აშშ-ს განსაზღვრული წვლილის კვლევის დირექტორმა Mercer-ში.

რა თქმა უნდა, გლობალური მასშტაბით საპენსიო სისტემების შედარებითი წარმატებებისა და წარუმატებლობის შედარება შეიძლება რთული იყოს.

თითოეული სისტემა განვითარდა "განსაკუთრებული ეკონომიკური, სოციალური, კულტურული, პოლიტიკური და ისტორიული გარემოებებიდან", ნათქვამია Mercer-ის მოხსენებაში.

„ძნელია იმის თქმა, რომ აშშ ნამდვილად ჩამორჩება, როდესაც არსებობს მრავალი სხვა გარე პოლიტიკა, რომელსაც ქვეყანა ახდენს გავლენას მათ მოქალაქეებზე და რამდენად ეფექტური იქნება მათი პენსიაზე გასვლა გრძელვადიან პერსპექტივაში“, - თქვა ჰანსენმა.

ჯანდაცვისა და განათლების პოლიტიკის ხარვეზები ხელს უწყობს ადამიანების დაზოგვის უნარს, ამტკიცებდა ჰანსენი. მაგალითად, სტუდენტის დიდმა ვალმა ან ჯანმრთელობის დიდმა გადასახადებმა შეიძლება გამოიწვიოს ამერიკელი მსესხებლის დაზოგვის გადადება. ასეთ შემთხვევებში, შესაძლოა არ იყოს სამართლიანი პირველადი ბრალი დავაკისროთ აშშ-ს საპენსიო სისტემის სტრუქტურას, თქვა ჰანსენმა.

ექსპერტების თქმით, ბოლო წლებში იყო სტრუქტურული გაუმჯობესება.

მაგალითად, 2006 წლის პენსიის დაცვის აქტმა წამოიწყო დაზოგვის ახალი ერა, რომლის დროსაც დამსაქმებლებმა დაიწყეს მუშების ავტომატურად ჩარიცხვა 401(k) გეგმებში და ყოველწლიურად ზრდიდნენ მათი შენატანების ოდენობას.

ახლახან, 11 შტატმა და ორმა ქალაქმა - ნიუ-იორკმა და სიეტლმა - მიიღეს პროგრამები, რომლებიც ბიზნესს ავალდებულებენ, შესთავაზონ საპენსიო პროგრამები მუშაკებს. მიხედვით საპენსიო ინიციატივების ცენტრს. ისინი შეიძლება იყოს 401(k) ტიპის გეგმები ან სახელმწიფოს მიერ ადმინისტრირებული IRA, რომელშიც მუშები ავტომატურად ჩაირიცხებიან.

ფედერალური კანონმდებლები ასევე განიხილავენ დებულებებს - როგორიცაა ხარჯების შემცირება ფაქტორებთან მიმართებაში, როგორიცაა გეგმის შესრულება და საგადასახადო წახალისების გაძლიერება - ხელი შეუწყონ 401(k) გეგმების უფრო მეტ გამოყენებას მცირე ბიზნესებში, თქვა ჰანსენმა.

”ბოლო 15 წლის განმავლობაში - და ახლა დამატებითი რეფორმის გათვალისწინებით უსაფრთხო 2.0 [კანონმდებლობა] - უზარმაზარი პროგრესი იქნა მიღწეული იმის აღიარებაში, რომ არსებობს ადგილი ჩვენი აშშ-ს საპენსიო სისტემის დიზაინის გასაუმჯობესებლად,” - თქვა ანტონელმა.