ახალი სახლების მშენებლობა CastleRock Communities-ის მიერ კაილში, ტეხასი, 2021 წლის ნოემბერში.
მათე ბუსჩი | ბლუმბერგი | გეტის სურათები
საცხოვრებლის ფასების რეკორდული მატება ასევე ზრდის ადამიანთა კაპიტალის რაოდენობას მათ საცხოვრებელში.
ბევრი ამერიკელისთვის ეს ნიშნავს, რომ მათ შეუძლიათ სესხის აღება, რაც ხშირად მათი ყველაზე დიდი აქტივია.
თუმცა, ფინანსური ექსპერტები გვაფრთხილებენ, რომ ყურადღებით უნდა იფიქროთ, სანამ ასეთ ნაბიჯს გადადგამთ.
იპოთეკური სესხის საშუალო მფლობელს ამჟამად აქვს დაახლოებით $185,000 საშინაო კაპიტალი, რაც არის ის თანხა, რომელსაც მათ შეუძლიათ წვდომა, სანამ ინარჩუნებენ 20%-იან წილს, იპოთეკური კვლევის თანახმად, Black Knight-ისგან.
მეტი პირადი ფინანსები:
რა არის საჭირო დღევანდელ ბაზარზე პირველი სახლის შესაძენად
ქალების 65% იყიდის სახლს დაქორწინების გარეშე
ზოგიერთ ქალაქში ქირა 30%-ით გაიზარდა
Black Knight-ის თანახმად, სახლის მესაკუთრეთა კაპიტალი ახლა მთლიანი $9.9 ტრილიონია. ეს ხდება 35 წელს 2021%-იანი მატების შემდეგ, რაც 2.6 ტრილიონი დოლარია, რაც რეკორდულად ყველაზე დიდი წლიური ზრდაა, რაც 1.1 წელს 2020 ტრილიონი დოლარის მატებას აჯობა.
ზოგიერთი სახლის მფლობელისთვის, ცხელმა ბაზარმა გაყიდვისთვის მიმზიდველ დროდ აქცია. რა თქმა უნდა, იგივე მზარდმა ფასებმა, ისევე როგორც მაღალმა ქირაებმა შეიძლება გაართულოს ადამიანების გადაადგილება.
ბევრმა სახლის მფლობელმა აირჩია ფულის ამოღება საკუთარი სახლებიდან, რაც მათ ტრადიციულად სამი გზით შეუძლიათ. ეს მოიცავს ე.წ. cash out რეფინანსირებას; საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზები, ან HELOCs; და საპირისპირო იპოთეკები, რომლებიც ხშირად შემოთავაზებულია სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკის ან HECM-ის მეშვეობით.
ურბანის ინსტიტუტის კვლევამ აჩვენა, რომ უფრო მეტი სახლის მესაკუთრე, განსაკუთრებით 62 წელზე უფროსი ასაკის ადამიანები, სურდათ საკუთარი სახლებიდან კაპიტალის მოპოვება ამჟამინდელი ბაზრის პირობებში. ამ სესხების ერთობლივი რაოდენობა უფროსებისთვის გაიზარდა 759,000-მდე 2020 წელს, 647,000 წლის 2018-დან.
ეს ზრდა ძირითადად განპირობებული იყო ნაღდი ფულის რეფინანსებით, რითაც ახალი, უფრო დიდი იპოთეკა ცვლის წინას. ამ ტრანზაქციების საშუალო სესხი 205,000 წელს $2020-მდე გაიზარდა, 180,000 წელს $2018-დან, ურბანის ინსტიტუტის თანახმად.
მოსალოდნელია, რომ სესხის აღების ხარჯები გაიზრდება, რადგან ფედერალური სარეზერვო სისტემა გაზრდის საპროცენტო განაკვეთებს, რამაც შეიძლება გაზარდოს სახლის მფლობელების სტიმული, განახორციელონ ეს ტრანზაქციები ახლა.
„როგორც საპროცენტო განაკვეთები გაიზრდება მომავალ წელს, თქვენ შეგეძლოთ დაინახოთ, რომ ადამიანები იყენებდნენ უფრო მეტ მეორე გირავნობის პროდუქტს ... რათა გამოიყენონ ეს კაპიტალი, როდესაც მათ ეს სჭირდებათ“, - თქვა კარან კაულმა, ურბანული ინსტიტუტის საბინაო ფინანსური პოლიტიკის ცენტრის მთავარმა მკვლევარმა.
„ხალხს უკვე აქვს ძალიან დაბალი განაკვეთი და როგორც განაკვეთები იზრდება, მათი უმეტესობისთვის ეკონომიური არ იქნება რეფინანსირება“, - თქვა კაულმა.
მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ საშინაო კაპიტალი, არ ნიშნავს იმას, რომ შეგიძლიათ სესხის აღება მისგან.
გრეგ მაკბრაიდი
Bankrate.com-ის მთავარი ფინანსური ანალიტიკოსი
განაკვეთების მატებასთან ერთად, ბაზარი შეიძლება გადავიდეს უპირატესად ნაღდი ფულის რეფინანსირების ტრანზაქციებზე მეტი HELOC-ების და საშინაო კაპიტალის სესხებზე უახლოეს წლებში, თქვა მან.
ნაღდი ფულის რეფინანსირება მოითხოვს, რომ გადააფინანსოთ მთელი იპოთეკა, რაც შეიძლება არ იყოს ეკონომიური ბევრი მომხმარებლისთვის, რადგან მათი გადასახადები სავარაუდოდ გაიზრდება. HELOC შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი მათთვის, ვინც, მაგალითად, აბაზანის რეკონსტრუქციას ახორციელებს და მხოლოდ 25,000 აშშ დოლარის სესხება სჭირდება. მიუხედავად იმისა, რომ მას შეიძლება ჰქონდეს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ამ სესხის ძირითადი ძირი გაცილებით დაბალია, თქვა კაულმა.
”ეს არის ინდივიდუალური, პერსონალიზებული გაანგარიშება, რომელიც უნდა მოხდეს საყოფაცხოვრებო დონეზე,” - თქვა კაულმა.
შეინარჩუნეთ 20% კაპიტალი
როდესაც გადაწყვეტთ, აიღოთ თუ არა სესხი სახლიდან, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ კრედიტორებს, როგორც წესი, სურთ, რომ შეინარჩუნოთ 20%-იანი წილი, თქვა გრეგ მაკბრაიდმა, Bankrate.com-ის მთავარმა ფინანსურმა ანალიტიკოსმა.
”ძირითადად, ეს არ არის 2005 წელი, როდესაც თქვენ შეგიძლიათ ამოიღოთ ბოლო ნიკელი, რაც გაქვთ,” - თქვა მაკბრაიდმა.
”მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ გაქვთ საშინაო კაპიტალი, არ ნიშნავს, რომ შეგიძლიათ სესხის აღება მისგან”, - თქვა მან.
მათთვის, ვისაც სურს ფულის გამოტანა საკრედიტო ბარათების გადასახდელად ან სახლის გაუმჯობესების პროექტების დასაფინანსებლად, ცდუნება მაინც დიდი იქნება.
სიფრთხილე გამოიჩინეთ ვალების კონსოლიდაციისას
საკრედიტო ბარათების ამჟამინდელი განაკვეთები დაახლოებით 16%-ზეა, Bankrate-ის მიხედვით, ხოლო იპოთეკური განაკვეთები დაახლოებით 4%-ია.
მაკბრაიდი აფრთხილებს თქვენი საკრედიტო ბარათის ვალების კონსოლიდაციას სახლის კაპიტალის სესხით, როგორც მუდმივი გადაწყვეტა. თუ დავალიანება იყო ერთჯერადი მოვლენის შედეგი, როგორიცაა სამედიცინო ანგარიში ან უმუშევრობის პერიოდი, ეს შეიძლება იყოს სასარგებლო. მაგრამ თუ ეს თქვენს ცხოვრების წესზე მიუთითებს, დიდია შანსი, რომ თქვენ კვლავ შეძლებთ ბალანსს სახლის კაპიტალის სესხით.
„თუ თქვენ ჯერ არ გადაჭრით პრობლემა, რამაც გამოიწვია საკრედიტო ბარათის დავალიანება, თქვენ უბრალოდ მოძრაობთ ტიტანიკის შეზლონგებზე“, - თქვა მაკბრაიდმა.
იფიქრეთ თქვენი სახლის გაუმჯობესებაზე
ალექსანდრანიკი | E+ | გეტის სურათები
სახლის გაუმჯობესების პროექტები ასევე შეიძლება იყოს თქვენი სახლის კაპიტალის გამოყენების მიზეზი.
„თუ დავამატებ კიდევ ერთ საძინებელს, აბაზანას და აუზს, ამის ღირებულება მყისიერად უფრო მაღალია, ვიდრე ის, რისი ყიდვაც შეგიძლიათ, რომ აღარაფერი ვთქვათ იმ სიამოვნებაზე, რომელსაც გზაში მიიღებთ“, - თქვა ჩარლზ საქსმა, სერტიფიცირებულმა ფინანსურმა დამგეგმარმა. და Kaufman Rossin Wealth-ის მთავარი საინვესტიციო ოფიცერი მაიამიში.
მიუხედავად იმისა, რომ Sachs-ის ზოგიერთი მაღალი ღირებულების კლიენტი ახორციელებდა ამ ტრანზაქციებს სახლის გაუმჯობესებისთვის ან თუნდაც ინვესტიციებისთვის უფრო მაღალ შემოსავლიან ინვესტიციებში, ეს სტრატეგიები ყველასთვის არ არის განკუთვნილი, აფრთხილებს ის.
თქვენ უნდა იყოთ ფინანსურად საზრიანი და გქონდეთ რისკის აღების უნარი, თქვა მან.
უფრო მეტიც, შეუძლებელია იმის ცოდნა, თუ როდის იქნება სესხის აბსოლუტური ბოლო. მიუხედავად ამისა, ჩვენ შეიძლება ხუთ წელიწადში უკან გავიხედოთ და ამჟამინდელი საპროცენტო განაკვეთები შეგშურდეს, თქვა მან.
წყარო: https://www.cnbc.com/2022/02/28/homeowners-hold-record-equity-what-to-know-if-you-want-to-borrow.html