ამ თვის დასაწყისში მე და ჩემი მეუღლე სიამოვნებით მივესალმებით ახალ შვილიშვილს მსოფლიოში და გვინდოდა მისთვის საუკეთესო საჩუქარი გაგვეკეთებინა, რაც შეგვეძლო.
ჩემს მკითხველს არ გაუკვირდება, თუ გაიგებს, რომ ეს ნიშნავდა წვლილს მის გრძელვადიან ფინანსურ უსაფრთხოებაში.
მაგრამ მათთვის, ვინც მხოლოდ რამდენიმე დღისაა და ვისაც შეუძლია 22 წლამდე იცხოვროსnd საუკუნეში, ეს უდიდესი გამოწვევაა. აქტუარები ამბობენ, რომ ამ პატარა გოგონას აქვს 50-50 შანსი, იცოცხლოს 100 წლამდე.
მის მშობლებს - ჩემს ქალიშვილს და მის ქმარს - კარგი შემოსავლის უნარი აქვთ. მე და ჩემმა მეუღლემ ვივარაუდოთ, რომ ჩვენმა შვილიშვილმა მემკვიდრეობით მიიღო მათი ჭკუა და კარგი აზროვნება და რომ ის შეძლებს ფინანსურად უზრუნველყოს.
ჩვენ გადავწყვიტეთ, რომ გაგვეკეთებინა ერთჯერადი საჩუქარი 10,000 აშშ დოლარის ოდენობით, რომელიც გამიზნულია გახდეს მნიშვნელოვანი დანამატი საპენსიო დანაზოგისთვის, რომელსაც ჩვენი შვილიშვილი ქმნის თავისთვის. იფიქრე, როგორც პენსია, თუ გინდა.
ძნელი არ არის იმის გარკვევა (მათემატიკურად მაინც) როგორ დააფინანსოს შვილიშვილისთვის საწყისი საჩუქარი. მე აღვწერე ერთი შესაძლებლობა 2022 წლის დასაწყისში, ეს ალტერნატივა ამ 2019 და კიდევ ერთი ვარიაცია წელს 2015.
თუმცა, ჩვენი კეთილი ზრახვები სამი ძირითადი გამოწვევის წინაშე დგას, რომელთაგან არც ერთი ნამდვილად არ არის ჩვენს კონტროლში.
- პირველი, როგორ ავიცილოთ თავიდან მნიშვნელოვანი გადასახადები ამ ფულის ზრდაზე.
- მეორე, როგორ დავრწმუნდეთ, რომ ფული დარჩება სათანადოდ დაბანდებული ჩვენი წასვლის შემდეგ.
- მესამე, როგორ დავიცვათ ჩვენი საყვარელი პატარა შვილიშვილი ფულის ნაადრევად „დაარბიას“.
პირველი გამოწვევა: გადასახადები
რამდენადაც მე ვიცი, გადასახადების აღმოსაფხვრელად საუკეთესო მანქანაა Roth IRA.
თუმცა, ჩვენს შვილიშვილს სავარაუდოდ არ ექნება დასაბეგრი შემოსავალი ამ წელს, რათა მას შეეძლოს წვლილი შეიტანოს IRA-ში 2022 წელს და ჩვენ არ შეგვიძლია ამის იმედი მრავალი წლის განმავლობაში. იმავდროულად, ჩვენი $10,000 საჩუქარი იქნება ჩემი ქალიშვილის საკუთრებაში არსებულ ცალკე დასაბეგრი ანგარიშზე დივიდენდების და შესაძლოა კაპიტალის მოგების განაწილების გადასახადებით.
მიუხედავად იმისა, რომ ეს მნიშვნელოვნად შეამცირებს ინვესტიციების ანაზღაურებას, ეს გადასახადები გადაიხდება თავად ანგარიშიდან. თუ ჩემი ქალიშვილი და მისი ქმარი გადაწყვეტენ გადაიხადონ ზოგიერთი ან ყველა გადასახადი, ეს შესანიშნავი დამატებითი საჩუქარი იქნება. მაგრამ ისინი არ იქნებიან ვალდებულნი ამის გაკეთება.
როგორც კი ჩვენი ახლანდელი შვილიშვილი მიიღებს შემოსავალს, რაც მას უფლებას აძლევს, ანგარიში დაიწყებს Roth IRA-ს დაფინანსებას ნებადართული მაქსიმალური ოდენობით. თუმცა, ყოველი დოლარი, რომელიც შედის IRA-ში, დაიბეგრება. თუ $10,000 იზრდება ისე, როგორც იმედი მაქვს, რომ Roth-ის დაფინანსებას შეიძლება მრავალი წელი დასჭირდეს.
მეორე გამოწვევა: ინვესტიციების განაწილება
ყველაფერზე დაყრდნობით, რაც ვიცი ბაზრის ბოლო 100 წლის ისტორიის შესახებ, ჩემი საინვესტიციო რჩევა მარტივია: მთლიანი კაპიტალის პორტფელი თანაბრად იყოფა S&P 500 ინდექსს შორის.
SPX,
და მცირე კაპიტალის აქციების ETF. ეს არის მარტივი განხორციელება, მარტივი მართვა, ადვილად გასაგები და, სავარაუდოდ, კარგი გრძელვადიანი შედეგების მიღება.
თუმცა, მაშინაც კი, თუ მე შემეძლო როგორმე ვკარნახო ეს საინვესტიციო ნაზავი მომდევნო 100 წლის განმავლობაში, სულელი ვიქნებოდი ამის გაკეთება.
1922 წელს, ძირითადი საინვესტიციო რჩევები შეიძლება მოითხოვდნენ რკინიგზის და კომუნალური აქციების ყიდვას, სერთიფიკატების უსაფრთხო ადგილას განთავსებას და დივიდენდებისგან თავის დაღწევას. მაგრამ ვინც დაბლოკავს ამ სტრატეგიას მომდევნო 100 წლის განმავლობაში, უარს იტყოდა ურთიერთდახმარების ფონდების, ინდექსის ფონდების, თვითმომსახურების ონლაინ საბროკერო ანგარიშების, IRA-ების და სხვა მრავალი სხვა ინოვაციებზე.
ამ გამოწვევის სრულად გადაჭრის გზა არ არსებობს. მაგრამ იმ დროისთვის, როდესაც ჩვენი შვილიშვილი გახდება ზრდასრული და ფლობს IRA-ს, ჩემი შემოთავაზებული ინვესტიციები, სავარაუდოდ, საკმარისად კარგად შესრულდება, რათა დაარწმუნოს იგი, რომ ღირს გაგრძელება.
მესამე გამოწვევა: გრძელვადიანი მოთმინება
ალბათ, ჩვენი ყველაზე დიდი საზრუნავი ის არის, რომ ჩვენი შვილიშვილი ამოიღებს ფულს მისი IRA-დან და დახარჯავს მას. საბოლოო ჯამში, ჩვენ არ შეგვიძლია ამის თავიდან აცილება, ამიტომ ჩვენ უნდა გადავდგათ რწმენის ნახტომი.
მე და ჩემმა მეუღლემ დავწერეთ წერილი, რომელიც უნდა გადაგცეთ მას, როცა ის საკმარისად მომწიფდება, რომ გაიგოს ეს საჩუქარი და მისი განზრახვა. ჩვენ დავამატეთ ზოგიერთი რამ, რაც მე დავწერე, და ჩავწერეთ აუდიო მესიჯი, რომელშიც ასახულია ჩვენი იმედები მისი და ამ საჩუქრის მიმართ.
ჩვენ დარწმუნებულები ვართ, რომ ჩემი ქალიშვილი და მისი ქმარი სავარაუდოდ გააძლიერებენ ჩვენს გზავნილს. ეს განსაკუთრებით მნიშვნელოვანი იქნება იმისთვის, რომ (ჩემი მეუღლე და მე ვიმედოვნებთ) გადავარჩინოთ ჩვენი შვილიშვილი IRA-დან ფულის ნაადრევად გატანაში, რათა გააკეთოს ნებისმიერი რამ, რაც ახალგაზრდებს მოსწონთ.
საბოლოო ჯამში, ეს იქნება მისი არჩევანი, როგორც ეს უნდა იყოს.
პოტენციური შედეგები
ახლა მოდით შევხედოთ რამდენიმე რიცხვს. მე მესმის, რომ 100 წლის მანძილზე რაიმეს დაპროექტება ფანტაზიასთან ფლირტია. ოღონდ მომიყევი და დაინახავ, რომ ჩემი თავი მთლიანად ღრუბლებში არ არის.
1928 წლიდან 2021 წლამდე S&P 500 შეადგენდა 10.2%-ს, ხოლო მცირე კაპიტალის ღირებულების აქციები 13.4%-ს. დავიწყებ იმ ვარაუდით, რომ გადასახადების წინ, ჩემი დადგენილი 50/50 კომბინაცია იქნება 12% წლების განმავლობაში.
საბოლოო შედეგების პროგნოზირების მიზნით, მე გამოვიტანე მრავალი სხვა ვარაუდი, რომლითაც არ მოგწყინდებათ აქ და მივიღე გულუხვი დახმარება დერილ ბაჰლსისგან, ანალიტიკის დირექტორისგან Merriman Financial Education Foundation-ში.
შედეგი: როდესაც ჩვენი შვილიშვილი 65 წლისაა, მის IRA-ს შეიძლება ჰქონდეს საკმარისი აქტივები, რათა მხარი დაუჭიროს 5%-იან განაწილებას დაახლოებით 543,000 აშშ დოლარის ოდენობით, რათა დაეხმაროს პენსიაზე გასვლის სავარაუდო პირველ წელს.
მე ვამბობ "დახმარება", რადგან 65 წლის შემდეგ 543,000 დოლარი არ იქნება დღევანდელი ღირებული. არა შორი გასროლით.
თუ ინფლაცია ამ ქვეყანაში გრძელვადიან 3%-ზე გაგრძელდება, ეს მას დღევანდელ მსყიდველუნარიანობას დაახლოებით $79,000-ს მისცემს. და ყოველ შემთხვევაში მოქმედი საგადასახადო კანონებით, ეს იქნება გადასახადებისგან თავისუფალი.
ეს არ არის საკმარისი იმისთვის, რომ მას ფუფუნებაში იცხოვროს, მაგრამ, რა თქმა უნდა, საკმარისია მნიშვნელოვანი განსხვავება.
ეს გეგმა არ საჭიროებს ფულადი წვლილის შეტანას ჩვენი შვილიშვილისგან. სინამდვილეში, ის მოითხოვს, რომ მან არსებითად არაფერი გააკეთოს!
თუ მას შეუძლია ამის გაკეთება, ვფიქრობ, რომ ჩვენი საჩუქარი წელს გამარჯვებული იქნება. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ეს შეიძლება აღმოჩნდეს საუკეთესო საჩუქარი, რომლის გაკეთებაც ოდესმე შეგვეძლო.
დამატებითი ინფორმაციისთვის ამ ინვესტიციის შესახებ და როგორ ვაპირებ მის მუშაობას, იხილეთ ჩემი უახლესი პოდკასტი მდე ცალკე ვიდეოორივე სათაურით „საუკეთესო ინვესტიცია მე და ჩემი მეუღლე ოდესმე გავაკეთებთ“.
რიჩარდ ბაკმა წვლილი შეიტანა ამ სტატიაში.
პოლ მერიმანი და რიჩარდ ბაკი არიან ჩვენ ვსაუბრობთ მილიონებს ავტორები! 12 მარტივი გზა თქვენი პენსიის გადახდის მიზნით. მიიღეთ უფასო პოლიციელიy.
წყარო: https://www.marketwatch.com/story/how-10-000-will-help-my-newborn-granddaughter-have-a-better-retirement-11668801815?siteid=yhoof2&yptr=yahoo