ცვლილებები ფედერალურ კანონში, რომელიც არეგულირებს საპენსიო დანაზოგების გეგმებს, საშუალებას აძლევს დამსაქმებლებს განახორციელონ შესაბამისი შენატანები თანამშრომლების 401(k) ანგარიშებზე გადასახადის შემდგომი დოლარის გამოყენებით, როგორც Roth 401(k). თანამშრომლებს შეუძლიათ აირჩიონ, შენატანები განხორციელდება გადასახადის შემდეგ თუ გადასახადამდე.
თუმცა, გადაწყვეტილება შესთავაზოს ვარიანტი ან შეესაბამებოდეს თანამშრომელთა შენატანებს, დამსაქმებელზეა დამოკიდებული. თუ დამსაქმებელი გთავაზობთ ვარიანტს და დამსაქმებელი აირჩევს შესაბამისი შენატანების მიღებას გადასახადის შემდეგ, გადასახადები როტის დამსაქმებლის შენატანებზე გადასახდელია მიმდინარე წელს. ჩვენ დეტალებს გადავხედავთ.
ესაუბრეთ ფინანსურ მრჩეველს თქვენი საპენსიო დანაზოგების გეგმის შესახებ.
Roth 401 (k) საფუძვლები
Roth 401(k) არის კვალიფიციური საპენსიო გეგმა, რომელიც თანამშრომლებს უფლებას აძლევს აირჩიონ ხელფასის გადადება. და იმის ნაცვლად, რომ მიიღოთ თანხა, როდესაც ის გამოიმუშავებს, შეგიძლიათ განათავსოთ იგი საგადასახადო შეღავათიან საპენსიო ანგარიშზე. დამსაქმებლებს ასევე შეუძლიათ აირჩიონ თანამშრომლების შენატანების შეხამება, რამაც შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს საპენსიო ანგარიშის ზომა და ზრდა.
ჩვეულებრივი 401(k) გეგმებისგან განსხვავებით, რომლებშიც თანამშრომლები შეაქვთ გადასახადამდე, Roth 401(k) შენატანები ხდება მას შემდეგ, რაც თანამშრომელი გადაიხდის საშემოსავლო გადასახადს შემოტანილ თანხაზე.
თუ მზად ხართ ადგილობრივ მრჩევლებთან შეხვედრისთვის, რომლებიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, ახლავე დაიწყე.
ამ შეთანხმების სარგებელი ის არის, რომ შენატანების გატანა პლუს ნებისმიერი საინვესტიციო მოგება შეიძლება მოხდეს გადასახადისგან თავისუფლად მას შემდეგ, რაც დასაქმებული მიაღწევს 59.5 წელს და ანგარიში იქნება მინიმუმ ხუთი წლის. რეგულარული 401(k) ანგარიშებიდან თანხები იბეგრება როგორც რეგულარული შემოსავალი, როდესაც თანამშრომელი იღებს ფულს გეგმიდან.
Roth 401(k) შესატყვისი
ბოლო დრომდე, დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანები ყველა 401(k) გეგმაში უნდა განხორციელდეს გადასახადამდე. ახალი ფედერალური კანონი სახელწოდებით Secure 2.0 Act, ცვლის ამ მოთხოვნას.
Secure 2.0 აქტი საშუალებას აძლევს დამსაქმებლებს შესთავაზონ თანამშრომლებს შესაძლებლობა აირჩიონ, მიიღონ თუ არა დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანები, როგორც გადასახადამდე ან გადასახადის შემდეგ. ვინმეს, რომელიც მუშაობს დამსაქმებელთან, რომელიც სთავაზობს Roth-ის შესატყვის წვლილს, შეუძლია, თავისი სურვილისამებრ, აირჩიოს მატჩების მიღება გადასახადამდე ან გადასახადის შემდეგ.
Secure 2.0 Act-ის ზოგიერთი დებულებისგან განსხვავებით, Roth დამსაქმებლის შესატყვისი ვარიანტი მოქმედებს დაუყოვნებლივ.
დამსაქმებლებს შეუძლიათ დაამატონ ეს ვარიანტი თავიანთ 401(k) გეგმებში გეგმის დოკუმენტებში ცვლილებების შეტანით. შემდეგ თანამშრომლებს ექნებათ შესაძლებლობა, გადაწყვიტონ, მიიღონ თუ არა დამსაქმებლის მატჩები, როგორც როთის გადასახადის შემდგომი, თუ ჩვეულებრივი 401(k) გადასახადამდე შენატანები.
Roth დამსაქმებლის შესატყვისი მაგალითი
დამსაქმებლის შესაბამისობამ შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს თანამშრომლის საპენსიო შემნახველი ანგარიშის ზრდის ტემპი.
მაგალითად, თუ 35 წლის თანამშრომელი, რომელიც წელიწადში 60,000 აშშ დოლარს იღებს, აირჩევს ხელფასის 3%-ის გადადებას, ეს გამოიწვევს დასაქმებულს პენსიაზე გასვლისას წელიწადში $1,800-ს. 30 წლის შემდეგ, თუ ვივარაუდებთ 8%-იანი ზრდის ტემპს და არ ითვალისწინებთ ანაზღაურების ზრდას, ეს გამოიწვევს საპენსიო შემნახველ ანგარიშს დაახლოებით 204,916 აშშ დოლარის ღირებულების.
დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანით, რომელიც უდრის 3%-ს, ეს დამატებით 1,800 დოლარს ჩადებს ანგარიშზე წელიწადში. 30 წლის შემდეგ, თუ ვივარაუდებთ, რომ ინვესტიციის წლიური 8%-იანი ანაზღაურება იქნება და არ იქნება გათვალისწინებული ხელფასის მომატება, ეს დაახლოებით გააორმაგებს საპენსიო ანგარიშზე არსებულ თანხას დაახლოებით $408,826-მდე.
მაქსიმალური გამოყენება Roth 401(k)
ახალი 401(k) ანგარიშის წესების საუკეთესო გამოყენების მიზნით, თანამშრომლებს შეუძლიათ დაიწყონ თავიანთი დამსაქმებლის საპენსიო გეგმის ადმინისტრატორს კითხვით, მოიცავს თუ არა მას გადასახადამდე დამსაქმებლის შესატყვისი ვარიანტი. თუ ეს ვარიანტი არსებობს, დასაქმებულს შეუძლია მაქსიმალური სარგებლობა მიიღოს იმით, რომ გადავადო მინიმუმ იმდენი ხელფასი, რამდენიც დამსაქმებელს დაემთხვევა.
როთის საპენსიო ანგარიშები ყველაზე ეფექტურია, როდესაც შენატანები და შემოსავლები გაიზრდება დიდი ხნის განმავლობაში. მაშასადამე, პენსიაზე დაზოგვის დაწყება უფრო ახალგაზრდა ასაკში არის მნიშვნელოვანი გზა, რომ მაქსიმალურად გამოიყენოთ 401(k) გეგმა, რომელიც საშუალებას აძლევს როტის სტილის დამსაქმებელს გადასახადების შემდგომი შენატანების შესატყვისი.
საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო შემნახველი ანგარიშის სარგებლის მაქსიმალური გაზრდის კიდევ ერთი გზა არის შენატანების რეგულარული გაზრდა. როდესაც ხელფასის გადავადება განისაზღვრება თანამშრომლის ხელფასის პროცენტულად, ეს ავტომატურად გაზრდის შენატანებს, როდესაც თანამშრომელი მიიღებს ხელფასების ზრდას. კიდევ უფრო მეტის დაზოგვის მიზნით, თანამშრომლებს შეუძლიათ მოაწყონ, რომ ნებისმიერი ხელფასის 100% მატება შეიტანონ საპენსიო ანგარიშზე.
ქვედა ხაზი
ცვლილებები კანონებში, რომლებიც გავლენას ახდენს 401(k) გეგმებზე, ახლა დამსაქმებლებს საშუალებას აძლევს შესთავაზონ თანამშრომლებს შესაძლებლობა მიიღონ დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანები გეგმებში გადასახადამდე ან გადასახადის შემდგომ საფუძველზე, ისევე როგორც Roth 401(k). თანამშრომლებს ექნებათ გადასახადები როტის შესატყვისი შენატანების მიხედვით იმ წელს, რაც მათ გააკეთეს. დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანები საჭირო იქნება 100%-ით დაუყოვნებლივ.
რჩევები თქვენი საპენსიო გეგმის შესაქმნელად
ფინანსური მრჩეველი დაგეხმარებათ იზრუნოთ თქვენს ფინანსებზე პენსიაზე გასვლისას. SmartAsset-ის უფასო ინსტრუმენტი გემთხვევა სამამდე შემოწმებულ ფინანსურ მრჩეველს, რომლებიც ემსახურებიან თქვენს რეგიონს, და შეგიძლიათ უფასო გაცნობითი ზარი გქონდეთ თქვენს მრჩეველთან მატჩებთან, რათა გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის შესაფერისი. თუ მზად ხართ იპოვოთ მრჩეველი, რომელიც დაგეხმარებათ თქვენი ფინანსური მიზნების მიღწევაში, დაიწყეთ ახლავე.
თვითდასაქმებული ხართ? თქვენ არ გექნებათ წვდომა 401(k)-ზე, მაგრამ ნუ მისცემთ საშუალებას, რომ ეს იყოს საპენსიო დანაზოგის გადადება. თქვენ მაინც შეგიძლიათ დაზოგოთ SEP-IRA-ს გახსნით. SEP-IRA შედარებით მარტივი დასაყენებელია და აქვს წლიური შენატანების მოქნილი წესები.
ეს შეიძლება იყოს გამოწვევა პენსიაზე დაზოგვა, თუ დიდ ფულს არ გამოიმუშავებთ. თუმცა, არსებობს რამდენიმე სტიმული, რათა დაეხმაროს ადამიანებს და წყვილებს დაბალი ან ზომიერი შემოსავლით. ერთი, რომლითაც ისარგებლებთ არის Saver-ის საგადასახადო კრედიტი. ის უფლებამოსილ შემსრულებლებს საშუალებას აძლევს მიიღონ საგადასახადო კრედიტი მათი საპენსიო დანაზოგის 50%-მდე.
ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/jygallery, ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/Charday Penn, ფოტო კრედიტი: ©iStock.com/miniseries
პოსტი როგორ მუშაობს Roth 401(k) Matching თქვენს დამსაქმებელთან, პირველად გამოჩნდა SmartAsset ბლოგზე.
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html