როგორ იმოქმედებს 401(k)s-ში მომავალი დიდი ცვლილება ჩემს საპენსიო გეგმებზე? აი, რა უნდა იცოდეთ ანგარიშების შესახებ Roth IRA-ების წინააღმდეგ

ისევე როგორც თქვენს ცხოვრებაში სხვა ძირითად ფინანსურ საკითხებს, საშინაო დავალების შესრულება ღირს, როცა პენსიაზე გასვლას გეგმავთ.

და ამის ნაწილი არის განსხვავებების გაგება 401(k) გეგმასა და Roth IRA-ს შორის, ორი მეთოდი თქვენი სამუშაო წლების განმავლობაში თქვენი დანაზოგის მაქსიმიზაციისთვის.

კანონმდებლები განიხილავდნენ ორივე ტიპის ანგარიშის შესწორებებს, ასე რომ თქვენ გაქვთ ცოტა დამატებითი საშინაო დავალება შესასრულებელი. წაიკითხეთ განსხვავებები ანგარიშებს შორის და დიდი ცვლილება, რომელიც მოდის.

მიიღეთ უახლესი პერსონალური ფინანსების სიახლეები, რომლებიც გაგზავნილია პირდაპირ თქვენს შემოსულებში MoneyWise-ის საინფორმაციო ბიულეტენი.

401(k) გეგმების გააზრება

401(k) არის საპენსიო შემნახველი მანქანა, რომელსაც სთავაზობენ დამსაქმებლები.

401(k)-ით, თქვენ წყვეტთ, რა ოდენობის თქვენი ანაზღაურებიდან გსურთ წვლილი შეიტანოთ, როგორც წესი, თქვენი ხელფასის პროცენტს.

თქვენი დამსაქმებელი გადარიცხავს ფულს ანგარიშზე რაიმე გადასახადის დაკავებამდე და თქვენი დანაზოგი ინვესტირდება, ყველაზე ხშირად აქციებისა და ობლიგაციებისგან შემდგარ ერთობლივ ფონდებში.

401(k)-ში შეტანილი წვლილი მთელი წლის განმავლობაში ამცირებს თქვენს დასაბეგრი შემოსავალს და ზოგიერთი დამსაქმებელი ემთხვევა იმას, რაც თქვენ შეიტანეთ - პუნქტამდე. მილიონობით ადამიანი გამოტოვებს ფულის შესახებ დამსაქმებლები ხელს უწყობენ 401(k)-ს, ხოლო ავტომატური ჩარიცხვის გეგმა, ორპარტიული ძალისხმევა, რომელიც მუშაობს კონგრესში, გამიზნულია ამ პრობლემის გადასაჭრელად.

არსებობს შეზღუდვები, თუ რამდენად შეგიძლიათ წვლილი შეიტანოთ ყოველწლიურად, რომელსაც მთავრობა ზრდის $500-დან $1,000-მდე ყოველ სამ წელიწადში ერთხელ. ახლავე შეგიძლია წლიურად $20,500 შეიტანეთ წვლილიდა კიდევ უფრო მეტი, თუ 50 წელს გადაცილებული ხართ.

401(k) არის საკმაოდ უმტკივნეულო გზა პენსიაზე დაზოგვისთვის, რაც ართულებს თქვენ მიერ გამოყოფილი თანხის დახარჯვას.

აიღეთ ფული ადრე და მოგიწევთ გადასახადების გადახდა, გარდა ამისა, შეიძლება დაჯარიმდეთ 10%. „ადრეული“ ნიშნავს 59 წლამდე ასაკს 1/2. შეეძლოთ მათ ეს უფრო შემთხვევითი ყოფილიყო? ამ ასაკის მიღწევის შემდეგ, თანხები იბეგრება როგორც რეგულარული შემოსავალი.

მეტი MoneyWise-სგან

ამბავი გრძელდება

დიდი ცვლილება მოდის 401(k)წმ

კონგრესში დიდი მხარდაჭერა აქვს გეგმას, რომელიც მოითხოვს დამსაქმებლებს ავტომატურად შექმნან 401(k) ანგარიშები უფლებამოსილი თანამშრომლებისთვის მათი წლიური შემოსავლის 3%-ის დაზოგვის განაკვეთით.

ყოველწლიურად მათი დაზოგვის მაჩვენებელი გაიზრდება 1%-ით, სანამ არ მიაღწევს 10%-ს. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ არ შეიტანოთ წვლილი ან შეცვალოთ შენატანების ოდენობა.

მარტში, სახლმა აბსოლიტურად დაამტკიცა კანონმდებლობა, სახელწოდებით „ყველა თემის დაყენება საპენსიო გაზრდისათვის“ (უსაფრთხო) აქტი 2.0.

თუ სენატი და პრეზიდენტი ჯო ბაიდენი დათანხმდებიან წინადადებას, როგორც მოსალოდნელი იყო, SECURE 2.0 კანონპროექტი ასევე:

• 10,000-დან 62 წლამდე ასაკის მუშაკებისთვის 64 დოლარამდე გაზარდეთ გადასახადის შემდგომი დაჭერის შენატანების ლიმიტი.

• ნება მიეცით დამსაქმებლებს, დააკავშირონ სტუდენტური სესხის გადახდა, რომელსაც თქვენ ახორციელებთ დეპოზიტით თქვენს 401(k)-ში.

• მიეცით საშუალება ნახევარ განაკვეთზე მუშაკებს, წვლილი შეიტანონ 401(k) გეგმებში.

• გაზარდეთ ასაკი, როდესაც ადამიანებმა უნდა მიიღონ მინიმალური განაწილება, ანუ RMD, 72-დან 75 წლამდე.

როგორ განსხვავდება Roth IRA

Roth IRA-ს ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში მსგავსია 401(k), თუმცა გადასახადების ამობრუნებით.

თქვენ ჩადებთ თქვენი შემოსავლის ნაწილს ანგარიშზე გადასახადების ამოღების შემდეგ და არ იხდით გადასახადს პენსიაზე გასვლისას ფულის გატანისას - არც თქვენს საინვესტიციო მოგებაზე.

ეს ანგარიში შეიძლება შეიცავდეს სხვადასხვა ინვესტიციებს, მათ შორის ურთიერთდახმარების ფონდებს, ობლიგაციებს, აქციებს, ფასიან ქაღალდებს და სადეპოზიტო სერთიფიკატებსაც კი. როგორც 401(k) შემთხვევაში, შემნახველი ლიმიტი გამოიყენება ყოველწლიურად.

თუ ნამდვილად გსურთ თქვენი Roth IRA იგრძნოს 401(k), შეგიძლიათ დააყენოთ ავტომატური შენატანები თქვენი ხელფასიდან პირდაპირი დეპოზიტის საშუალებით.

თქვენ გაქვთ უფლება დაზოგოთ Roth IRA-ში მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი შემოსავალი (ან ინდივიდუალური, ან ერთობლივი, თუ დაქორწინებული ხართ) გარკვეულ ზღვარზე დაბალია. ლიმიტები ყოველწლიურად იცვლება და შეგიძლიათ იხილოთ მასზე IRS ნახვა.

401(k)-ის მსგავსად, შეიძლება დაეკისროს მკაცრი 10%-იანი ჯარიმა, თუ ადრე განახორციელებთ ანგარიშის შემოსავალს (თუმცა არა თქვენი შენატანების). კიდევ ერთხელ, "ადრეული" ნიშნავს 59 1/2 წლამდე.

Roth IRA-ს შესაძლო ცვლილება თვალყური ადევნეთ

2022 წელს, მაღალი შემოსავლის მქონე პირებს, რომლებიც გამოიმუშავებენ $144,000-ზე მეტს, როგორც მარტოხელა გადასახადის გადამხდელები (ან $214,000 ერთობლივად წარდგენილი) არ აქვთ უფლება შეიტანონ წვლილი Roth IRA-ს ანგარიშზე - ყოველ შემთხვევაში, არა პირდაპირ.

მდიდარი ხალხი დიდი ხანია იყენებდა ხვრელს სახელწოდებით backdoor Roth IRA, რომელიც შეუზღუდავი გადასახადის შემდგომ დოლარს აწვდიდა ტრადიციულ IRA-ებში ან 401(k)s-ში, შემდეგ გადააქვთ Roth IRA-ში გადასახადებისგან თავისუფალ პენსიაზე გატანისთვის.

გასული წლის ბოლოს, ჩანდა, რომ კონგრესმა შესაძლოა გააუქმოს Roth-ის კონვერტაციის ხარვეზი ცალკეული შემსრულებლებისთვის, რომლებიც გამოიმუშავებენ $400,000-ზე მეტს, ან $450,000-ს ერთობლივი შემავსებლებისთვის. მაგრამ ეს წინადადება იყო ბაიდენის მთავარი გეგმის Build Back Better ხარჯვის ნაწილი, რომელიც კანონმდებლებმა გაანადგურეს.

Roth IRA vs. 401(k): რომელია საუკეთესო თქვენთვის?

Roth IRA-სა და 401(k)-ს შორის გადაწყვეტილების მიღებისას ბევრი ფაქტორი მოქმედებს, მათ შორის:

• შენი შემოსავალი.

• თქვენი 401(k) ინვესტიციის ვარიანტები.

• თქვენი 401(k) დამსაქმებლის შესატყვისი პროგრამა.

• თქვენი მოსალოდნელი საპენსიო შემოსავალი საგადასახადო ფრჩხილი.

თუ თქვენი შემოსავალი აღემატება Roth IRA-ს კონტრიბუციის ლიმიტებს, გადაწყვეტილება მარტივია - ინვესტიცია 401(k)-ში. და თუ მეტი ინვესტიცია გაქვთ, შეგიძლიათ განიხილოთ Roth IRA-ს უკანა კარის კონვერტაცია.

თუ თქვენი შემოსავალი ჯდება Roth IRA ინვესტიციებისთვის დაშვებულ დიაპაზონში, შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი კომპანიის 401(k) საინვესტიციო ვარიანტებისა და შესაბამისი პროგრამის განხილვით. თუ არ მოგწონთ 401(k) მიერ შემოთავაზებული საინვესტიციო ფონდები, შესაძლოა, მაღალი გადასახადების ან დაბალი შესრულების გამო, გაითვალისწინეთ თქვენი 401(k) წვლილის შეტანის შესაძლებლობა, რომ მიიღოთ მაქსიმალური შესატყვისი სარგებელი, შემდეგ გამოიკვლიეთ Roth IRA ძლიერი ინვესტიციით. ვარიანტები თქვენი საპენსიო დანაზოგის ნაწილისთვის.

და ბოლოს, არ დაივიწყოთ საგადასახადო გავლენა. Roth IRA შენატანები იბეგრება ახლა, ხოლო 401 (k) თანხები იბეგრება, როდესაც პენსიაზე გადიხართ. თუ თქვენ ველით დაბალ საგადასახადო ფრჩხილს პენსიაზე გასვლისას, 401(k) შეიძლება უფრო აზრიანი იყოს. მაგრამ თუ თქვენ ამჟამად მოხვდებით დაბალ საგადასახადო ჯგუფში და ველით, რომ ის უფრო მაღალი იქნება პენსიაზე გასვლისას, Roth IRA შეიძლება იყოს სწორი ნაბიჯი.

რაც არ უნდა გააკეთოთ, ნუ მისცემთ თავს ანალიზების დამბლაში ჩარჩენის უფლებას. თუ გიჭირთ გადაწყვიტოთ რომელია თქვენთვის სწორი ან გაიგოთ Roth IRA-ს კონვერტაციის წესები, ყოველთვის შეგიძლიათ შეხვდეთ საპენსიო ფინანსური მრჩეველი დახმარებას.

მიიღეთ უახლესი პერსონალური ფინანსების სიახლეები, რომლებიც გაგზავნილია პირდაპირ თქვენს შემოსულებში MoneyWise-ის საინფორმაციო ბიულეტენი.

ეს სტატია შეიცავს მხოლოდ ინფორმაციას და არ უნდა იქნას გაგებული როგორც რჩევა. იგი უზრუნველყოფილია ყოველგვარი გარანტიის გარეშე.