პირველად სახლის მყიდველებისთვის, ყიდვის „სწორ“ დროს დადგენა ცოტათი ჰგავს წაგებული თამაში- განსაკუთრებით ამჟამინდელ ბაზარზე. რეკორდულად მაღალმა ინფლაციამ, მკვეთრ საპროცენტო განაკვეთებთან და ახალი სახლების მიწოდების კლებასთან ერთად, გამქირავებელიდან სახლის მფლობელამდე გზა უფრო რთული გზა გახადა.
მაგრამ კარგი ამბავი ის არის, რომ არ აქვს მნიშვნელობა რა ხდება ეკონომიკასთან დაკავშირებით, არის ნაბიჯები, რომელთა გადადგმაც შეგიძლიათ, რათა დარწმუნდეთ, რომ შეძლებთ კომფორტულად იყიდოთ თქვენი ოცნების სახლი, როცა შესაფერისი იქნება.
ეს იწყება იმით, რომ მკაფიო წარმოდგენა გქონდეთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ და რამდენად შეუძლია თქვენს წლიურ შემოსავალს.
ფაქტორები, რომლებმაც შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს მსყიდველობას
როგორც დგას, უახლესი მონაცემები Fed-ის მონაცემებით, აშშ-ში გაყიდული სახლების საშუალო გაყიდვის ფასმა შეადგინა $467,700 2022 წლის ბოლო კვარტალში. 2022 წლის მეორე ნახევარი, ნორმაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები აიწია აშშ-ში სახლის ფასები 2.5%-ით დაეცა 2022 წლის პიკთან შედარებით.
იხილეთ ეს ინტერაქტიული სქემა Fortune.com-ზე
დაჭერა: ამ კლებას წინ უძღოდა ა 30% ზრდა სახლების ფასებში 2022-დან 2022 წლამდე. ზიანის მიყენების მიზნით, ყოველდღიური ხარჯების ღირებულება იზრდება და შესაძლოა გაურთულდეს სახლის მყიდველებს სახლის ყიდვის წინასწარი ხარჯების დაფარვას. Ფინალი Სამომხმარებლო ფასის ინდექსი (CPI) ამისთვის დეკემბერი 2022 შრომის დეპარტამენტის ცნობით, ეს სიგნალი იყო მთლიანი ფასების შენელების შესახებ. თუმცა, ზოგიერთმა ძირითადმა ინდექსმა დეკემბერში მცირე ზრდა დაინახა, მათ შორის თავშესაფარი, საყოფაცხოვრებო ავეჯეულობა და ოპერაციები, ავტომობილების დაზღვევა, დასვენება და ტანსაცმლის ინდექსები.
რამდენის გაკეთება გჭირდებათ 600,000 XNUMX დოლარიანი სახლის შესაძენად?
ექსპერტებს აქვთ რამდენიმე სახელმძღვანელო მითითება იმის დასადგენად, თუ რამდენი შემოსავალი უნდა მიიღოთ კომფორტულად შეიძინეთ სახლი გარკვეული ბიუჯეტის ფარგლებში.
„თქვენი სახლის ღირებულება არ უნდა იყოს თქვენს ხელფასზე ორჯერ ან ორნახევარზე მეტი. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $100,000, თქვენ არ უნდა შეიძინოთ სახლი $200,000 ან $250,000”, - ამბობს დენ რ. ჰილი, სერტიფიცირებული ფინანსური დამგეგმავი, AIF® და Hill Wealth Strategies-ის პრეზიდენტი რიჩმონდში, VA.
ამ ლოგიკით, 600,000 აშშ დოლარის ღირებულების სახლის შესაძენად, თქვენი შემოსავალი უნდა იყოს მინიმუმ 350,000 აშშ დოლარი წელიწადში, ან მეტი. „სხვა წესები ამბობს, რომ თქვენ უნდა დახარჯოთ თქვენი ყოველთვიური შემოსავლის 28%-ზე ნაკლები იპოთეკაზე“, - ამბობს ჰილი.
ეს მხოლოდ ზოგადი მითითებებია და ზუსტი თანხა, რომლის გადახდის საშუალებაც შეგიძლიათ ყოველთვიურად, დამოკიდებული იქნება თქვენს ფინანსურ ვალდებულებებზე და მიზნებზე.
თუმცა, 28/36 წესის გამოყენებით, როგორც ბიუჯეტის შედგენის ჩარჩოს - თქვენ უნდა გქონდეთ იპოთეკის გადახდა, რომელიც არ უნდა აღემატებოდეს თქვენი მთლიანი თვიური მთლიანი შემოსავლის 28%-ს, ასევე ცნობილი როგორც თქვენი ფრონტის კოეფიციენტი. წესი ასევე ითვალისწინებს, რომ თქვენი მთლიანი დავალიანების გადახდა არ უნდა იყოს თქვენი მთლიანი თვიური შემოსავლის 36%-ზე მეტი.
თქვით, რომ დაინტერესებული ხართ ახალი სახლის შეძენით.
თქვენი შესყიდვის ფასი: $600,000
წინასწარი გადახდა: $36,000 (ან მთლიანი შესყიდვის ფასის 6%., საშუალო თანხა პირველად მყიდველებისთვის)
სესხის ვადა: 30 წელი ფიქსირებული ტარიფით
სესხის საპროცენტო განაკვეთი: 6.50% ( საშუალო მაჩვენებელი 10 წლის 2023 თებერვლის მდგომარეობით)
თქვენი მთლიანი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდა იქნება დაახლოებით $3,565 თვეში.
იმის გამოსათვლელად, შეგიძლიათ თუ არა ამ გადახდის კომფორტულად ანაზღაურება, თქვენ უნდა იცოდეთ თქვენი წინა და უკანა ნაწილის კოეფიციენტები. თქვენი წინა ბოლო თანაფარდობა არის თქვენი თვიური შემოსავლის პროცენტი, რომელიც მიდის თქვენს იპოთეკის გადახდაზე. თქვენი უკანდახევის კოეფიციენტი არის თქვენი შემოსავლის პროცენტი, რომელიც გამოყოფილია სხვა ვალების გადახდაზე.
ეს ნიშნავს, რომ თქვენი მთლიანი შემოსავალი უნდა იყოს მინიმუმ $156,000 წელიწადში ან დაახლოებით $13,000 თვეში, რათა თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადი არ იყოს ამ 28%-იან ზღურბლზე ქვემოთ და გქონდეთ პატარა სავარჯიშო ოთახი ($13,000 x 0.28 = $3,640). მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ სახლის საკუთრების სხვა ხარჯები, როგორიცაა თქვენი ქონების გადასახადი, სახლის მესაკუთრის დაზღვევა და სახლის მესაკუთრეთა ასოციაციის ხარჯები, ყველამ შეიძლება შეამციროს თქვენი ბიუჯეტი და შეადგინოს თქვენი შემოსავლის დიდი ნაწილი.
სახლის შეძენამდე გაითვალისწინეთ შემდეგი
თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ადრე ნახსენები 28/36 წესი, რათა მოგაწოდოთ ზოგადი წარმოდგენა იმის შესახებ, თუ რამდენს გადაიხდით სახლისთვის გარკვეული ფასების დიაპაზონში. მაგრამ იმის ცოდნა, თუ რამდენად რეალურად ჯდება თქვენს ბიუჯეტში, დაგჭირდებათ დამატებითი მოსაზრებები, მათ შორის:
თქვენი სხვა სავალო ვალდებულებები. 28/36 წესის მეორე ნახევარი მოითხოვს, რომ ყურადღებით იფიქროთ თქვენს სხვა სავალო ვალდებულებებზე, როგორიცაა თქვენი საკრედიტო ბარათის ანგარიში, სტუდენტური სესხი, მანქანის გადახდა და ა.შ. როგორ გამოიყურება თქვენი დაფარვის ვადები ამ ვალის გადახდებისთვის? გაიზრდება თუ არა ეს გადახდები დროთა განმავლობაში? ეს არის ყველა კითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს, სანამ გადაწყვეტთ, რომ შეძლებთ გარკვეული თვიური გადასახადის გადახდას.
როგორ შეიცვლება თქვენი შემოსავალი დროთა განმავლობაში. შეუძლებელია იმის პროგნოზირება, თუ როგორ შეიცვლება თქვენი შემოსავალი დროთა განმავლობაში, ამიტომ მნიშვნელოვანია 28%-იანი წესის გამოყენება მარილის მარცვლებთან ერთად. „როგორც ნებისმიერი კარგი სახელმძღვანელო, 28%-იანი წესი კარგად მუშაობს ვაკუუმში“, - ამბობს ტედ ბრაუნი, CFP® უფროსი ვიცე პრეზიდენტი და ფინანსური მრჩეველი Wealth Enhancement Group-ში. ”თუმცა, ის ვერ განიხილავს სხვა მნიშვნელოვან ფაქტორებს, როგორიცაა მომავალი შემოსავლის ზრდა, დროებითი ხარჯების საჭიროება – იფიქრეთ საბავშვო ბაღზე, კოლეჯის დანაზოგზე ან თუნდაც საყვარელ ადამიანზე ზრუნვაზე.” საუკეთესო ფსონი არის სახლის ბიუჯეტის დახარჯვა, რომელიც 28%-იან ზღვარს საკმაოდ ქვემოთ ეცემა, რათა საკუთარ თავს დამატებითი სასუნთქი ადგილი მისცეთ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენს შემოსავალში ცვლილებები განიცადეთ ან მოულოდნელი ხარჯები გაჩნდება.
სახლის საკუთრების დამატებითი ხარჯები. როდესაც ახალ სახლს ყიდულობთ, არ მოგატყუოთ შესყიდვის ფასი. სხვა ხარჯები, როგორიცაა სახლის დაუყოვნებელი გაუმჯობესება, დაზღვევა, ქონების გადასახადები და ტექნიკური მომსახურება, ყველამ შეიძლება გაზარდოს თქვენი სახლის ფლობის წლიური ხარჯები.“ ხარჯები არ მოიცავს მხოლოდ სახლის ნივთებს, ქონების გადასახადები და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა ძალიან დიდი კომპონენტია. ასევე“, - ამბობს ბრაუნი. „შეიძლება ძალიან ბევრს იშრომო, რომ იპოვო იდეალური სახლი იდეალურ უბანში, მხოლოდ იმის გასარკვევად, რომ ქონების გადასახადი თვეში კიდევ 1,000 დოლარი დაგიჯდება“.
Takeaway
სანამ შეძენის ბიუჯეტს დაადგენთ, შეაფასეთ თქვენი ყოველთვიური ბიუჯეტი და ფინანსური ვალდებულებები იმის დასადგენად, თუ როგორ შეიძლება შეესაბამებოდეს თქვენი სავარაუდო იპოთეკური გადახდა ამ ბიუჯეტში — თუ არა. თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ უფრო მაღალი გადახდა შეანელებს თქვენს პროგრესს სხვა ფინანსურ მიზნებში, ან რომ თქვენ უნდა გააგრძელოთ დაზოგვა უფრო დიდი წინასწარი გადახდისთვის, სანამ კომფორტულად შეძლებთ იპოთეკის გადახდას.
”სახლის შეძენის დაგეგმვა ისეთივე მნიშვნელოვანია, როგორც ნებისმიერი სხვა მნიშვნელოვანი ფინანსური გადაწყვეტილების დაგეგმვა და ადეკვატური ბიუჯეტის შეუსრულებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს დამანგრეველი შედეგები”, - ამბობს ბრაუნი. ”დახარჯეთ დრო, შექმენით გეგმა და გამოსცადეთ სცენარები, სანამ არ გექნებათ 100% დარწმუნებული იმაში, რასაც აპირებთ.”
ეს ამბავი თავდაპირველად იყო წარმოდგენილი fortune.com
მეტი Fortune-დან:
5 გვერდითი აურზაური, სადაც შეგიძლიათ მიიღოთ 20,000 დოლარზე მეტი წელიწადში — ეს ყველაფერი სახლიდან მუშაობის დროს
ლატარიის გამარჯვებულების 5 ყველაზე გავრცელებული შეცდომა
ეს არის რამდენი ფულის გამომუშავება გჭირდებათ ყოველწლიურად იმისათვის, რომ კომფორტულად შეიძინოთ $400,000 სახლი
მილიარდერის გადასახადი: რამდენს გადაიხდიან ულტრა მდიდრებმა ბაიდენის ახალი გეგმის მიხედვით და რას ნიშნავს ეს თქვენი საგადასახადო გადასახადისთვის
წყარო: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html