რამდენი იპოთეკური სესხის გაცემა შეგიძლიათ თქვენი ხელფასის, შემოსავლისა და აქტივების მიხედვით?

ადვილია ბინის პოტენციური ყიდვის მღელვარებამ მოიცვა – მაგრამ სანამ ძებნას დაიწყებდეთ, პირველ რიგში უნდა შეაფასოთ თქვენი სახლის შესყიდვის ბიუჯეტი.

რამდენის საშუალება გაქვთ ყოველთვიურად იპოთეკის გადახდაზე? და რა ფასს უტოლდება ეს გადახდა? ეს არის არსებითი კითხვები, რომლებსაც უნდა უპასუხოთ.

ამ რიცხვების გაგება დაგეხმარებათ დაამყაროთ რეალისტური, მართვადი მოლოდინები და გააგრძელოთ თქვენი სახლის ძებნა. აი, როგორ განვსაზღვროთ ისინი.

შეადარეთ სესხები და სხვა ფინანსური ინსტრუმენტები Credit Karma-ში რისი საშუალება გაქვთ?

დასაწყებად, თქვენ დაგჭირდებათ თქვენი ფინანსების კარგად გაცნობა, კონკრეტულად მთლიანი შემოსავალი, რომელსაც ყოველთვიურად შემოიტანთ და ყოველთვიური გადასახადები ნებისმიერი დავალიანებისთვის (სტუდენტური სესხები, მანქანის სესხები და ა.შ.).

ზოგადად რომ ვთქვათ, თქვენი თვიური შემოსავლის არაუმეტეს 25%-დან 28%-მდე უნდა წავიდეს იპოთეკის გადახდაზე, ფრედი მაკის მიხედვით. თქვენ შეგიძლიათ შეაერთოთ ეს ნომრები (პლუს თქვენი სავარაუდო წინასწარი გადახდა) a იპოთეკის ხელმისაწვდომობის კალკულატორი თვიური გადასახადის და თქვენი სახლის სასურველი ფასის გასანაწილებლად.

გაითვალისწინეთ, რომ ეს მხოლოდ უხეში შეფასებაა. თქვენ ასევე უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი შემოსავლის თანმიმდევრულობა. თუ თქვენი შემოსავალი მერყეობს ან არაპროგნოზირებადია, შეიძლება გქონდეთ მიზნად ნაკლები ყოველთვიური გადასახადი გარკვეული ფინანსური ზეწოლის შესამსუბუქებლად.

იპოთეკური სესხი, რომლის მიღებაც შეგიძლიათ, იმის წინააღმდეგ, რისი უფლებაც გაქვთ

მიუხედავად იმისა, რომ ზემოაღნიშნული ნაბიჯები მოგცემთ კარგ წარმოდგენას იმის შესახებ, თუ რისი საშუალება გაქვთ, თქვენ მიერ მოძიებული რიცხვი შეიძლება არ ემთხვეოდეს იმას, რასაც იპოთეკური კრედიტორი მიიჩნევს, რომ თქვენ უფლება გაქვთ განაცხადის შეტანისას.

იპოთეკური კრედიტორები აყალიბებენ თქვენს სესხის თანხას და ყოველთვიურ გადახდას რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის:

საკრედიტო ქულა: თქვენი საკრედიტო ქულა დიდ გავლენას ახდენს თქვენს საპროცენტო განაკვეთზე, რაც დიდ როლს თამაშობს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადსა და გრძელვადიანი სესხის ხარჯებში. უფრო მაღალი საკრედიტო ქულა, როგორც წესი, ნიშნავს დაბალი საპროცენტო განაკვეთები (და უფრო დაბალი ყოველთვიური გადასახადები). ყველაზე დაბალი განაკვეთები ჩვეულებრივ რეზერვირებულია მსესხებლებისთვის 740 ან მეტი ქულის მქონე მსესხებლებისთვის, გვიჩვენებს Fannie Mae-ს მონაცემები. ვალის-შემოსავლის თანაფარდობა: იპოთეკური კრედიტორები ასევე უყურებენ თქვენს ვალი-შემოსავლის კოეფიციენტს, ან DTI, რომელიც მიუთითებს თქვენი ყოველთვიური ოდენობით. შემოსავალი თქვენი ვალების აღება. რაც უფრო დაბალია თქვენი DTI, მით უფრო დიდია გადახდის საშუალება. Fannie Mae ამბობს, რომ კრედიტორებს, როგორც წესი, სურთ, რომ თქვენი მთლიანი დავალიანება - მათ შორის შემოთავაზებული იპოთეკური გადასახადი - იყოს თქვენი ანაზღაურების არაუმეტეს 36%-ზე (თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეიძლება ისარგებლოთ DTI-ით 50%-მდე). თქვენი აქტივები და დანაზოგი: დანაზოგის ოდენობა თქვენ გაქვთ ბანკში და ნებისმიერი IRAs, 401 (კ) წმაქციები, ობლიგაციები და სხვა ინვესტიციები ასევე იმოქმედებს თქვენს სესხზე. ამ ლიკვიდური აქტივების მეტი ქონა ნაკლებ რისკს წარმოგიდგენთ და შეიძლება გავლენა იქონიოს იმაზე, თუ რამდენად სურს კრედიტორს სესხის გაცემა. სესხის ვადა: გრძელვადიანი სესხები მოდის უფრო მცირე ყოველთვიური გადასახადებით, რადგან ისინი ანაწილებენ ბალანსს უფრო მეტ დროს. მაგალითად, $300,000 იპოთეკა (10% წინასწარი გადახდით) დღევანდელი საშუალო 30 წლიანი განაკვეთით 5.23% ეღირება დაახლოებით $1,487 თვეში 30 წლიანი სესხისთვის. იმავდროულად, იგივე $300,000 15-წლიანი ვადით დაჯდება $2,048 - თითქმის $600 მეტი თვეში (საშუალო 15-წლიანი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე 4.38%). სესხის ტიპი: სესხის ტიპი, რომელსაც იღებთ, ასევე მნიშვნელოვანია. . მაგალითად, FHA სესხებს აქვთ სესხის მაქსიმალური ლიმიტები, რომლებსაც ვერ გადააჭარბებთ. წელს, FHA-ს ეროვნული სესხის ლიმიტი "სართული" არის $420,680, იტყობინება აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი. ჩვეულებრივი სესხები უფრო მაღალია (647,200 დოლარამდე უმეტეს ბაზრებზე), ხოლო ჯუმბო იპოთეკური სესხები გვთავაზობენ კიდევ უფრო დიდ ლიმიტებს. განაკვეთის ტიპი: აირჩევთ თუ არა ფიქსირებული ან რეგულირებადი განაკვეთის სესხს. რეგულირებადი განაკვეთის სესხებს, როგორც წესი, აქვთ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთები სესხის დაწყებისას, მაგრამ ისინი დროთა განმავლობაში იზრდება. ფიქსირებული სესხები იწყება უფრო მაღალი განაკვეთით, მაგრამ რჩება თანმიმდევრული სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.

ამბავი გრძელდება

როდესაც იპოთეკურ სესხზე მიმართავთ, თქვენი კრედიტორი მოგცემთ სესხის შეფასებას, რომელშიც დეტალურადაა აღწერილი თქვენი სესხის თანხა, საპროცენტო განაკვეთი, ყოველთვიური გადახდა და სესხის მთლიანი ხარჯები. სესხის შეთავაზებები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს ერთი გამსესხებლისგან მეორეზე, ასე რომ თქვენ მოგიწევთ შეთავაზებები რამდენიმე განსხვავებული კომპანიისგან, რათა უზრუნველყოთ საუკეთესო გარიგების მიღება.

შეამოწმეთ თქვენი იპოთეკის უფლებამოსილება LendingTree-ში რა სხვა ხარჯები შეიძლება დაემატოს იპოთეკის გადახდას?

მიუხედავად იმისა, რომ ძირი და პროცენტი შეადგენს თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდის ძირითად ნაწილს, სხვა ხარჯებმა შეიძლება გაზარდოს გადახდის მთლიანი თანხა.

კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI): თუ თქვენი წინასწარი გადახდა არის სახლის შესყიდვის ფასის 20%-ზე ნაკლები, თქვენმა ჩვეულებრივმა იპოთეკურმა კრედიტორმა შეიძლება მოითხოვოს კერძო იპოთეკური დაზღვევის ყიდვა - სადაზღვევო პოლისი, რომელიც ეხმარება კრედიტორს უზრუნველყოს, თუ სახლის მფლობელი შეწყვეტს სახლის ყოველთვიურ გადახდას. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ, როგორც წესი, შეგიძლიათ მისი ამოღება, როგორც კი მიაღწევთ კაპიტალის 20%-ს, ის მაინც გაზრდის თქვენს იპოთეკურ გადასახადებს თავიდან.

ქონების გადასახადები: ხშირია თქვენი ქონების გადასახადის შეფუთვა თქვენი ყოველთვიური იპოთეკის გადახდასთან ერთად. ეს გადახდები, როგორც წესი, გადადის ესქროუ ანგარიშზე და ავტომატურად გამოდის, როდესაც გადასახადი დასრულდება. მაშინაც კი, თუ თქვენი ქონების გადასახადი არ არის შეფუთული, ის მაინც ახალი ღირებულებაა ყოველთვიურად.

როგორ მივიღოთ უფრო დიდი იპოთეკის კვალიფიკაცია

თუ არ აკმაყოფილებთ იპოთეკის კვალიფიკაციას, რომელიც გჭირდებათ თქვენი იდეალური სახლის შესაძენად, არსებობს გზები, რომ გაზარდოთ თქვენი უფლებამოსილება.

დასაწყებად, იმუშავეთ თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესებაზე. თუ თქვენ შეძლებთ დაბალ ფასებს, ეს საშუალებას მოგცემთ შეიძინოთ უფრო მაღალი ფასის დიაპაზონში.

მაგალითად: თქვით, რომ იპოთეკური სესხის მაქსიმალური გადახდა შეგიძლიათ $1,500. 5% განაკვეთით, ეს მოგცემთ სახლის ყიდვის ბიუჯეტს დაახლოებით $280,000. თუ თქვენ შეძლებთ 3%-იანი განაკვეთის კვალიფიკაციას, მიიღებდით 356,000 აშშ დოლარის სესხს - დაახლოებით 70,000 აშშ დოლარით მეტს.

თქვენ ასევე შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი - ან გვერდითი კონცერტის მონაწილეობით ან სამსახურში დამატებითი საათების დახარჯვით. თქვენი ვალების შემცირება ასევე უკეთეს მდგომარეობაში დაგაყენებთ უფრო დიდი სესხის მისაღებად. რაც უფრო მეტი შემოსავლის გათავისუფლებას შეძლებთ ყოველთვიურად, მით მეტი იქნება კრედიტორების სურვილი გასესხოთ.